Файл: Банковская система (Особенности возникновения банков).pdf

В начале 30-х годов при переходе к принципам централизованного планирования в экономике была проведена реформа кредитной системы, в результате которой деятельность Государственного банка утратила рыночный характер. Госбанк стал выполнять функции единого расчетного и кассового центра государства, являлся органом планового кредитования экономики и был полностью зависим от государственных органов управления, подчинялся правительству. Денежно-кредитное регулирование в этот период осуществлялось в виде составления и выполнения кредитных планов, инструктивных материалов и рекомендаций Государственного банка СССР. Этот период характеризуется одноуровневой централизованной банковской системой. Функции Госбанка СССР и Минфина СССР в принципе были схожи с функциями Госснаба СССР.

Финансовые потоки были разделены между физическими и юридическими лицами. Это означало, что физические лица использовали наличные, а предприятия - безналичные формы расчетов.

До 1987 года в банковскую систему входили три банка – монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Главную роль играл Госбанк СССР. В 1987 году при проведении банковской реформы была установлена двухуровневая банковская система. [11, c.33]

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был создан 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР и стал называться Государственным банк РСФСР, который стал подотчетным Верховному Совету РСФСР. 2 декабря 1990 г. Верховный Совет РСФСР принял Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России). По этому закону Банк России является юридическим лицом, главным банком РСФСР и подотчетен Верховному Совету РСФСР. Закон определял функции банка по организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков. В июне 1991 г. был утвержден Устав Центрального банка РСФСР (Банка России). [7, c.54]

Образование Содружества Независимых Государств и упразднение союзных структур в ноябре 1991 г. стало причиной того, что Центральный банк РСФСР стал единственным на территории РСФСР органом государственного денежно-кредитного и валютного регулирования экономики республики. 20 декабря 1991 г. произошло упразднение Государственного банка СССР. Центральный банк РСФСР (Банк России) принял все его активы и пассивы и имущество на территории РСФСР. Через несколько месяцев банк получил название Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

В течение 1991-1992 гг. под руководством Банка России в стране начинается создание сети коммерческих банков, изменяется система счетов, создается сеть расчетно-кассовых центров (РКЦ) Центрального банка. Банком России начинается осуществление купли-продажи иностранной валюты на организованном им валютном рынке, установление и публикация официальных котировок иностранных валют по отношению к рублю. После реформы 90-х было создано около 1300 кредитных институтов. Динамика развития системы коммерческих банков в России за период с 1988 г. по 1998 г. представлена в Приложении 1.

Экономический кризис 1998 г. и 2008 г. стал причиной прекращения деятельности большей части коммерческих банков. Оставшиеся банки восстанавливали доверие населения практически с нуля. Банки, которые до кризиса играли второстепенную роль, заняли ниши ушедших банков.

Таким образом, мировая и российская банковская система формировалась в ходе эволюционного процесса, длившегося в течение нескольких веков, и напрямую связана с экономическими (прежде всего, макроэкономического уровня) и политическими условиями.

На протяжении столетий в России сложилась и функционировала, с переменным успехом, жесткая централизованная административная система управления. Проводимые удачные и не очень удачные реформы не меняли существа и социальной направленности государственной власти. Эта система наложила свой отпечаток и на формирование кредитно-денежной системы России, на деятельность главного её органа - Центрального банка.  

Гл.2 Современная банковская система России

2.1 Структура банковской системы

В результате распада СССР и реформы государственной кредитной системы, действовавшей во времена плановой экономики, возникла современная банковская система России.

Банковская система – это совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общественного денежно-кредитного механизма. [2.c.65] Банковская система призвана решать текущие и стратегические задачи:

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции;

- регулирование платежного баланса.

Она основана на рыночных принципах, но, недостаточная развитость кредитно - финансового сектора российской экономики, представляет собой систему переходного типа от централизованной к рыночной.

Банк – кредитно-финансовое предприятие, сосредоточивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. [13. c.9].

Банки в Российской Федерации создаются и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 06.12.2011 г.), который определяет основные принципы организации банковской системы России, к которым относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора Банком России;

- универсальность деловых банков;

- коммерческая направленность их деятельности.

Структура банковской системы России представлена на рисунке 2.1

I уровень

Банк России

Коммерческие банки

Небанковские кредитно-

финансовые организации

II уровень

Коммерческие банки, занимающие особое место (доля государства более 50%)

Страховые компании;

Внебюджетные фонды;

Негосударственные пенсионные фонды;

Ломбарды;

Сберегательные кассы

Специализированные банки;

Ипотечные;

Инновационные;

Инвестиционные;

Муниципальные

Универсальные банки

Рис. 2. 1 Структура банковской системы РФ

Принцип двухуровневой структуры реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Первый уровень занимает Центральный банк РФ (Банк России). Второй уровень составляют различные коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Двухуровневая структура четко разделяет функции Центрального банка РФ и коммерческих банков.

Центральный банк России является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. Центральный банк – это экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который определяет три основные цели его деятельности. Первая цель заключается в защите и обеспечении устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к другим валютам.

Вторая цель деятельности Банка России состоит в развитии и укреплении банковской системы страны. Центральный банк выполняет функцию "банк банков". Он осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций

и надзор за ними.

Третья цель, которая стоит перед Банком России заключается в обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Центральный Банк выполняет функцию главного регулирующего органа платежной системы России.

Основными задачами Центрального банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• обеспечение устойчивости курса рубля;
• проведение единой государственной денежно-кредитной политики;
• организация расчетов и кассового обслуживания;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• осуществление надзора за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• проведение операций по внешне - экономической деятельности.

Банк России осуществляет выдачу и отзыв лицензий на осуществление банковских операций, регистрацию филиалов банков на территории РФ, выдачу разрешений на открытие заграничных филиалов, а также на участие и капитале кредитных организаций-нерезидентов.

Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).

В новой редакции Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. усиливается роль и ответственность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает "Основные направления единой государственной денежно-

кредитной политики".

Банку России запрещен прямой выход на рынок банковских услуг и конкурирование с коммерческими банками. В свою очередь, коммерческие банки не могут принимать участие в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Центральный банк может предоставить кредиты Правительству России на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если это предусмотрено Федеральным законом о федеральном бюджете. Банк России осуществляет обслуживание государственного внутреннего долга РФ. Уставный капитал Банка России и иное имущество принадлежат государству.

Коммерческий банк – это универсальное кредитное учреждение создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретных лиц на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.[8.c.118] В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков осуществляются на основании Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. и Закона "О банках и банковской деятельности" от 3 февраля 1996 г.

В России коммерческими банками осуществляются операции по обслуживанию клиентов, юридических и физических лиц, с предоставлением им различных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные операции, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами). Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

Основные функции коммерческих банков заключаются:

• в мобилизации временно свободных денежных средств и превращении их в капитал;
• в кредитовании предприятий, государства и населения;
• в выпуске кредитных денег;
• в осуществлении расчетов и платежей в хозяйстве;
• в эмиссионно - учредительской функции;
• в консультировании, предоставлении экономической и финансовой информации.

Особое экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямо предоставить в ссуду свободные денежные капиталы их владельцы заемщикам в практической хозяйственной жизни трудно. Как финансовый посредник, банк получает денежные средства у конечных кредиторов и дает их конечным заемщикам. Банковское кредитование дает возможность осуществлять финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивать расширение производства, предоставлять ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования. Банковские кредиты обеспечивают финансовую деятельность правительства, так как расходы всегда превышают доходы.

В настоящее время коммерческими банками унифицированы способы выдачи кредитов заемщикам. Для предоставления банковской ссуды открывается кредитная линия на определенное время. Банки могут предоставить кредит в краткосрочной форме в виде "овердрафта". Кредитование расчетного счета осуществляется, когда у клиента не хватает средств для платежа. В целях снижения кредитных рисков каждый банк разрабатывает свою кредитную политику. Универсальность российских банков означает, что все банки, которые действуют на территории РФ, могут осуществлять все предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями операции. Кроме того, банки имеют право сочетать краткосрочное кредитование с инвестициями в корпоративные ценные бумаги.