Файл: Банковская система (Особенности возникновения банков).pdf

На 1 июля 2014 года увеличение пассивов банковской системы составило9.8%., собственный капитал увеличился на 11.2% или на 685.3 млрд. руб. и составил 6.8 трлн руб. [23]

Рентабельность активов российского банковского сектора снизилась 1.8-1.9%. Причиной стали регулятивные меры Банка России, которые были направлены на снижение темпов роста объемов задолженности по необеспеченным потребительским ссудам, так и рост «просрочки» по данному виду кредитов. Это заставило банки сформировать дополнительные резервы, что и снизило прибыль. Во втором квартале 2014 года для банковской системы были характерны следующие тенденции:

- продолжение очищения финансовой системы от кредитных учреждений, у которых было неудовлетворительное финансовое состояние и сомнительные

операции;

- Банк России увеличил ключевую ставку с 7% до 7,5% . Повышение ставки, по мнению руководства банка, должно было сдержать рост инфляции в пределах 6% по итогам 2014 года;

- активы банковского сектора увеличились на 3,4% (в 2013 на 0,7%). Увеличению активов способствовал рост кредитного портфеля;

- прибыль банковского сектора уменьшилась на 5,5% и составила 219,3 млрд. рублей, в первом квартале банки заработали 232 млрд. рублей. Причинами стало и снижение кредитной активности, и увеличение доли просроченных

кредитов, что потребовало создания дополнительных резервов.

В таблице 3.2 "Количественные характеристики кредитных организаций России" показана динамика изменения численности кредитных организаций,

которые зарегистрированы в России. Число убыточных кредитных организаций на 1 сентября увеличилось до 188. [22]

Таблица 3.2

Количественные характеристики кредитных организаций России

По прогнозам экспертов до конца 2014 года рентабельность банковского бизнеса будет снижаться. Доля просроченной задолженности по необеспеченным потребительским кредитам продолжит расти, банкам все труднее будет возвращать не погашенные вовремя ссуды. Кроме того, усилится и регулятивное давление на прибыль банков. Динамика банковского сектора будет зависеть от спроса на кредиты, роста проблемных активов и перебоев с ликвидностью.

3.2. Перспективы развития банковской системы России

Банковская система России является одним из важнейших элементов экономики страны. От ее эффективного развития зависит развитие хозяйствующих субъектов и экономики в целом. Характеризуя российскую

банковскую систему можно сказать, что:

- в банковской системе России большую роль играет государство – 60%

рынка занимают пять крупных банков с государственным участием;

- 21% банков имеют негативный прогноз (в 2013 г. их было 15%), что

говорит об ухудшении положения банковской системы;

- для банков снижается возможность привлечения финансирования, вследствие большого оттока капиталов (за 2013 год 62,7 млрд долларов);

- российские банки не имеют достаточного капитала, чтобы противостоять кризису;

- падение мировых цен на нефть ниже 100 долларов за баррель может привести к снижению потребления и инвестиций, ослаблению рубля.

Возможность государства оказать поддержку банкам значительно уменьшится.

Несмотря на то, что банки фиксируют рост прибыли и активов, банковская система имеет ряд нерешенных проблем, которые обусловлены следующими факторами:

- непрозрачность для регулятора и рынка форм деятельности;

- искаженная информация в банковской отчетности;

- некомпетентность, связанная с управлением банковскими рисками;

- ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных

ресурсов;

- дефицит инвестиционных возможностей;

- вовлеченность некоторых кредитных организаций в противоправную деятельность.

Данные недостатки влияют на авторитет банковской системы, снижают уровень доверия к ней, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

В 2014 году российские банки в результате западных санкций столкнулись с теми же трудностями, что и в 2013 году: нехватка ликвидности на рынке, дефицит капитала. Советник Президента России Глазьев резко раскритиковал руководство ЦБ при проведении «круглого стола», который был посвящен западным санкциям в отношении России: «Рублевая денежная масса уже давно не растет. Политика ЦБ - не допечатывать рубли опаснее всех иностранных санкций. Нам необходимо дополнительно 5 триллионов только для того, чтобы экономика устояла на месте. Вместо этого создается искусственный кредитный голод: с одной стороны, денег просто нет, с другой - ЦБ стал киллером банковской системы, проводя санацию банков. А безумной политикой повышения процентных ставок уже торпедировано большинство инвестиционных программ. Если ЦБ и дальше будет душить отечественный бизнес отсутствием кредитных ресурсов, то мы получим не импортозамещение, а катастрофу. Это чистое вредительство, с моей точки зрения».

Для решения данных проблем необходимо изменение модели развития банковского сектора, разработка и претворение в жизнь программы всестороннего развития банковской системы. Необходим решительный переход к интенсивной модели развития банковского сектора, которая характеризуется ориентацией на долгосрочную эффективность и приоритетом качественных показателей деятельности.[17] Для этого Банку России и Правительству РФ необходимо реализовать следующий комплекс мероприятий:

- совершенствование законодательства в сфере банковских операций и создание условий для развития конкуренции на всех сегментах финансового

рынка;

- совершенствование банковского надзора и банковского регулирования;

- развитие и использование передовых информационных технологий, позволяющих повысить качество предоставляемых услуг в том числе создание международного финансового центра в Российской Федерации;

- повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

- развитие конкуренции и поддержание конкурентной среды в банковском бизнесе, поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями;

- повышение качества и расширения перечня банковских и иных

финансовых услуг;

- совершенствование платежной системы страны. Банку России необходимо активнее участвовать в контроле над состоянием платежных систем;

- создание условий для скорейшего внедрения требований принципов Базеля –II и Базеля - III по управлению рисками банковской сферы, позволяющих повысить доверие клиентов. Внедрение требований Базеля III позволит установить планы финансовой устойчивости. [18]

Таким образом, реализация данных мероприятий позволит создать конкурентоспособную и устойчивую к внешним воздействиям банковскую систему. Однако на сегодняшний день в связи с резким падением рубля сложилась очень сложная ситуация в банковской сфере и экономике страны. На фоне снижения курса рубля, 10 ноября Банк России отменил плавающий коридор и отправил рубль в свободное плавание, при этом засекретив валютные интервенции. В результате курс рубля резко пошел вниз. Повышая ключевые ставки, Банк России пытался стабилизировать его курс, однако это давало кратковременный эффект. С 16 декабря Банк России поднял ключевую ставку с 10,5 до 17% годовых, с начала года ставка менялась 5 раз. По словам главы Центробанка повышение ставки было сделано для остановки падения курса рубля, а также для снижения инфляции и инфляционных ожиданий. Однако рубль перестал слушаться регулятора и его курс становился все ниже. Действия главы Центробанка рассматривают как бессистемные и непрофессиональные.

В такой обстановке Президент и премьер-министр провели совещание, на котором рассматривались вопросы стабилизации положения с курсом рубля. Правительство и ЦБ готовят меры по докапитализации кредитных организаций в 2015 году в целях поддержки банковского сектора «в условиях увеличения процентных и кредитных рисков на фоне замедления российской экономики».

По мнению экспертов, повышение ключевой ставки до 17% станет поводом для повышения ставок по кредитам, а, следовательно, невозможность большинства предприятий (особенно малого бизнеса) брать такие кредиты. Что может привести к банкротству предприятий и снижению ВВП в 2015 г. на 4%.

Кроме того, "монетарная политика", которая осуществлялась Банком России и продолжает осуществлять новый глава, способствовала рецессии в экономике. Вслед за рублем упал и фондовый рынок. Повышение ключевой ставки и нехватка ликвидности в банковском секторе способствовала росту процентных ставок по вкладам, у некоторых банках она поднялась выше 20%. Инфляция, которая уже на прошлой неделе составляла больше 9%, теперь только ускорится и в конце года может достигнуть 10%, а в 2015 г. вырастет еще.

Банки же столкнутся с большими проблемами, даже если спрос на валюту снизится или будет введено ограничение на ее использование. Сокращение экономики, падение доходов с поправкой на инфляцию и всеобщее повышение процентных ставок будут означать, что дефолты станут неизбежностью. При слабой банковской системе у социально-экономической системы страны не будет источников для успешного развития.

Дальнейший путь развития банковской системы России будет зависеть от действий нового главы Центробанка РФ. С приходом Эльвиры Набиуллиной денежно-кредитная политика не изменила свой курс. За год денежно-кредитная политика изменялась несколько раз, в связи с западными санкциями, падением цены на нефть и падением курса рубля. Необходимы действенные антикризисные меры. Но пока Банк России может только увеличивать ключевую ставку.

Заключение

Целью написания данной работы было исследование развития банковской системы в России. В соответствии с поставленной целью в работе было сделано следующее. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты возникновения и развития банковской деятельности. Во второй главе проведено исследование современной банковской системы России. В третьей главе были рассмотрены итоги полугодия 2014 г., перспективы развития банковской системы России.

На основании изложенного в работе материала можно сделать следующие выводы.

1. Развитие кредитных отношений привело к возникновению банков, без которых стало трудно функционировать товарному хозяйству.

2. Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общественного денежно-кредитного механизма. Эта система включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

Ядром банковской системы является Центральный банк, который реализует государственную эмиссионную и валютную политику. Банковские операции осуществляются коммерческими банками.

3. В условиях рынка банки представляют собой ключевое звено, питающее народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. С помощью банков происходит перераспределение денежных ресурсов из области их избыточности в область их дефицита.

4. Банковская система России входит в общеэкономическую систему и ее становление, и развитие происходило в сложных условиях рыночных отношений. В условиях трансформации экономики, перехода от распределительной к рыночной системе хозяйства заметное влияние на ее эволюцию оказало разрушение традиционных экономических связей между экономическими субъектами, кризисное состояние экономики, сильная инфляция.

5. В настоящее время банковская система Российской Федерации представляет собой рыночно ориентированный сектор. По своей конструкции и общеэкономическим принципам она фактически идентична моделям банковских систем европейских стран. Она является двухуровневой банковской системой.

6. Банковская система не изолируется от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора.

7. Современную экономическую жизнь невозможно представить без банковской системы. Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем. Это высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. А также, неэффективность систем управления рисками.