Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства..pdf
Добавлен: 30.06.2023
Просмотров: 78
Скачиваний: 2
1.2 Сущность банка
Несмотря на то что банки существуют уже достаточно давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты. Банк — это: [19]
• хранилище денег (обиходная точка зрения);
• учреждение, организация (наиболее массовое представление);
• орган экономического управления;
• посредническая организация;
• агент биржи;
• кредитное предприятие.
Это многообразие точек зрения по поводу сущности банка можно свести к двум важнейшим: банк — учреждение и банк — предприятие. Может возникнуть вопрос: какая разница — считать банк учреждением или предприятием?
Важность этой проблемы в том, что она — не только теоретическая, но и практическая. От того, как воспринимают сущность банка те, кто в нем работает, в значительной мере зависит политика банка, его взаимоотношения с клиентами.
Если банк — это учреждение, то банковский сотрудник — чиновник, столоначальник, а клиент — проситель. Этому соответствует административный тип отношений между банком и клиентами. Этот тип отношений был характерен для административно-командной экономики. Если же банк — предприятие, то банковский сотрудник — производитель, продавец, а клиент — покупатель. Это совсем другой, партнерский тип отношений, характерный для рыночного хозяйства.
Следовательно, в рыночной экономике банк — это предприятие.
Как известно, в современной банковской системе существует два основных типа банков, функции которых существенно различаются: центральные банки и коммерческие банки. А если учесть, что функции — это проявление сущности, то станет ясно, что более правильно было бы говорить о сущности центрального банка и о сущности коммерческого банка. Попытки же объединить эти две сущности в одном определении обречены на неудачу. Кроме того, в обоих случаях следует разделить экономический (объективный) и юридический аспекты.
Итак, в современной рыночной экономике действуют два принципиально различных типа банков — центральные и коммерческие. Эти банки возникли в разное время, находятся на разных уровнях двухуровневой банковской системы (центральные — на верхнем, коммерческие — на нижнем).
Центральный банк — типичное учреждение. В это представление хорошо укладываются его основные функции — регулирующая, контролирующая и информационно-исследовательская. Отношения центрального банка с коммерческими банками строятся на административных принципах, что тем не менее не входит в противоречие с основой рыночной экономики. В контакт же с конечными потребителями банковских услуг центральный банк практически не вступает.
Таким образом, центральный банк — это денежно-кредитное учреждение, находящееся на верхнем уровне двухуровневой банковской системы и выполняющее задачи эмиссионного центра страны, “банка банков”, банка правительства, главного расчетного центра страны и органа регулирования экономики. [10]
Совсем другое дело — банк коммерческий. Выполняя свои основные функции — аккумуляцию временно свободных денежных средств, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры, он выступает как типичное предприятие, доходы и само будущее которого зависят от того, насколько хорошо он обслуживает клиентов. Если какой-либо коммерческий банк в рыночной экономике вдруг начнет вести себя как учреждение, ничего хорошего из этого не выйдет.
Исходя из этого, коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.
Юридический статус центральных банков Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”.
Согласно ст. 3 этого Закона, основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Данные положения вполне подтверждают высказанную точку зрения об административной природе центрального банка.
В России в Федеральном законе “О банках и банковской деятельности” термин “коммерческий банк” вообще отсутствует. В ст. 1 данного Закона определяются три понятия: “кредитная организация”, “банк” и “небанковская кредитная организация”.[1]
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Глава 2 Роль банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития России
2.1 Уроки финансово-экономического кризиса
Современный кризис выявил существенные слабости, «черные дыры» нашей экономики, которые предстоит учесть и устранить в перспективе. Не случайно финансово-экономический кризис в России, как часть глобального кризиса, оказался самым глубоким и продолжительным среди двадцати крупнейших стран, представленных на Всемирном саммите (G-20): [17]
Валовой внутренний продукт в период кризиса в России снизился в наибольшей мере - на 7,9% в 2009 г. Затем за Россией по глубине падения ВВП идут Япония - 5,1%, Великобритания - 4,7, страны еврозоны - 3,9 и США - 2,6%. В целом ВВП мира сократился на 0,6 %. В развивающихся странах в целом среднегодовые темпы роста ВВП сократились с 5,5 примерно до 2%; в Китае - с 13 до 8%, в Индии - с 9 до 6,5%, в Бразилии - с 4 до 0,1%. Если рассматривать не только 20 крупнейших стран, то можно найти страны, где кризис оказался более глубоким, чем в России. Речь идет о Греции, Португалии, Ирландии, Исландии. Из стран СНГ ВВП на Украине сократился на 15%, в Армении - на 14,4%. Однако в Белоруссии и Казахстане значительно снизились темпы прироста, но объемы ВВП не снизились;
Доходы федерального бюджета в России уменьшились в рекордных размерах, если сравнивать с первыми тремя кварталами докризисного 2008 г. В 2008 г. объем доходов от сбора налогов и таможенных пошлин составил более 10 трлн руб., в 2009 г. - 4,4 трлн руб. Пришлось из средств Резервного фонда восполнить доходы федерального бюджета в размере 2,9 трлн руб. с тем, чтобы они составили 7,3 трлн руб. При этом вместо дефицита в размере около 2 трлн руб. федеральный бюджет оказался дефицитным на 2,3 трлн рублей;
Внешняя торговля России сократилась в 2009 г. примерно на 40% - вдвое больше, чем в среднем в других странах;
Отток капитала из России, начиная со второй половины 2008 г., в 2009 г. и за 10 месяцев 2010 г., составил более 215 млрд дол. США (величины, соответственно, - минус 133, минус 52, минус 30 млрд дол.), что намного больше, чем в других странах;
Международные (золотовалютные) резервы России в острой фазе кризиса сократились с 597 в августе 2008 г. до 386 в январе 2009 г., главным образом, с целью предотвратить обвал валютного курса рубля по отношению к доллару. Такого не было ни в одной другой стране;
В целом в период кризиса Россия потеряла около 100 млрд дол. по линии профицита бюджета, 166 млрд экспортной выручки, на сокращении Резервного фонда - также около 100 млрд, 215 млрд - на оттоке капитала и 211 млрд - на сокращении золотовалютных резервов. Если суммировать все эти цифры, то общие потери составят около 800 млрд дол., или более половины валового внутреннего продукта России, рассчитанного по валютному курсу;
Фондовый рынок России (сумма акций эмитентов фондовых бирж) упал примерно в 5 раз - вдвое больше по сравнению с фондвыми рынками развитых стран мира (в абсолютной сумме падение составило более 1150 млрд дол.);
Число безработных в России в нижней точке кризиса превысило 9% численности экономически активного населения, а с учетом скрытой безработицы (придерживания рабочей силы на неработающих предприятиях) намного более 10%; до рекордных 10% увеличилась безработица также в еврозоне и в США;
Россия была единственной крупной страной, которая вошла в кризис с самой высокой инфляцией - 13,3% в 2008 г., что привело к процессу стагфляции в период кризиса;
Расходы на антикризисные мероприятия, включая истраченные средства из Резервного фонда и золотовалютных резервов, в целом составили 16 трлн руб. (часть из них - краткосрочные кредиты, в основном коммерческим банкам для их спасения, которые были возвращены). Так что общий объем антикризисной поддержки составил около 40% валового внутреннего продукта (16 трлн руб. из 41 трлн руб.), а без учета краткосрочных кредитов безвозвратные средства и субординированные кредиты до 2020 г. оцениваются в 10 трлн руб., или 25% ВВП. По абсолютным размерам антикризисных мер финансовой помощи лидирует Европа - около 2 трлн евро и США - около 2 трлн дол. Однако относительно объема валового внутреннего продукта в США так же, как в еврозоне, величина антикризисной программы меньше, чем в России. [16]
В чем причины столь глубокого финансовоэкономического кризиса в России и какие выводы для будущего развития следуют из анализа этих причин? Пожалуй, главной причиной является сильная зависимость социально-экономического развития России от добычи топлива и сырья, а также производства полуфабрикатов, составляющих 85 - 90% всего экспорта России. Огромное повышение экспортных цен на товары из России, прежде всего, на нефть, цена которой за баррель выросла за 10 докризисных лет с 10 до 95 дол., обеспечило дополнительный приток валюты в Россию от экспорта за 2000 - 2008 гг. в размере более 2 трлн дол., из которых более 1,5 трлн дол. за счет повышения экспортных цен. За счет этого наполовину обеспечивались темпы социально-экономического развития страны в этот период, сформировалось свыше 50% доходов госбюджета, две трети прироста доходов населения и инвестиций. В развитых странах подавляющую часть валового продукта составляют готовые товары с высокой добавленной стоимостью и интеллектуальные услуги.
Вывод для будущего очевиден. Нам нужно технически обновить наше народное хозяйство и коренным образом перестроить его структуру, резко подняв удельный вес готовой продукции и особенно высокотехнологичных товаров и услуг. Кардинально должен измениться в этой связи состав экспортной продукции - долю топлива, сырья и полуфабрикатов нужно сократить с 85 - 90 хотя бы до 50%, а долю готовой продукции соответственно увеличить с 10 - 15 до 50%, в том числе высокотехнологичных, наукоемких и инновационных товаров с 2%, как минимум, до 20%.[18]
Рекордно высокий отток капитала из России прежде всего был связан с тем, что страна вошла в кризис с огромным корпоративным долгом предприятий, организаций и банков зарубежным инвесторам. Суммарно этот долг составлял около 540 млрд дол. При этом Россия была одной из немногих стран мира с минимальным государственным внешнеэкономическим долгом - 45 млрд дол., или 3% ВВП. Так что наша бюджетная сфера - а это 40% ВВП - практически не имела внешнеэкономических долгов. Весь внешнеэкономический корпоративный долг (из которого около 170 млрд дол. приходилось на банки, а остальные 370 млрд на нефинансовые предприятия и организации) составлял 60% ВВП. И в период тяжелого кризиса, резко сократившего ликвидность предприятий, организаций и банков, им пришлось возмещать этот долг, не имея возможности привлечь новые кредиты из других стран, также переживающих тяжелый кризис. При этом основными должниками явились предприятия, организации и банки, контролируемые государством.
Поэтому этот долг можно охарактеризовать как квазигосударственный.
Здесь важно отметить, что эти предприятия и организации, будучи в значительной мере государственной собственностью, не выполняют каких-либо государственных функций, а являются коммерческими предприятиями, нацеленными на извлечение дохода и прибыли и выступающими на рынке как государственные монополии, получая выгоду от своей государственной принадлежности. В основном, на наш взгляд, их долг явился следствием низкоэффективной работы в коммерческой среде.
Проще говоря, каждый должен заниматься своим делом. Государство должно заниматься выполнением государственных задач, и для этого ему, безусловно, нужна крупная собственность: как в целях обеспечения безопасности страны и реализации инфраструктурных и социальных задач, так и для поддержки бизнеса. Зато бизнес лучше справляется с выполнением коммерческих задач по извлечению доходов и прибыли, по удовлетворению платежеспособного спроса потребителя. Препятствуя равноправной конкуренции, государственные предприятия и организации коммерческой направленности приносят убыток не только себе и государству, но и бизнесу. В огромные долги, в частности, влезли такие предприятия и организации, как «Газпром», «Роснефть» и «АвтоВАЗ», которым больше всего пришлось оказывать государственную помощь в период кризиса. Еще большая помощь потребовалась крупнейшим государственным банкам - Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку.