Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОСОБАЯ ФОРМА ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ).pdf

Введение

Актуальность темы. Успешное социально-экономическое развитие государства невозможно вне усиленного с его стороны внимания к институту международного страхования, который обеспечивает защиту, как правило, материальных и личных интересов различных организаций, граждан, общества.

Существует достаточное количество рисков, от которых хотели бы застраховаться юридические лица, заботящиеся о безопасности и надежности осуществления своей предпринимательской деятельности. Среди них - риск, связанный с проведением внешнеторговых сделок.

Страхование во внешнеэкономической деятельности связано с обслуживанием специфических страховых интересов экспортеров и импортеров товаров и услуг. Увеличивающееся в последние годы количество международных торговых сделок привело к усложнению форм договоров.

Цивилизованное ведение бизнеса, тем более при договорной форме отношений и отсутствии монополии государственной собственности, просто немыслимо без страхования. Исключить полностью риски, даже при самой совершенной форме договорных отношений, невозможно. Им можно только противодействовать различными способами. К числу этих способов по праву относится страхование - механизм, с помощью которого риск переводится на страховщика.

Основной целью курсовой работы является рассмотрение страхования и его роли в развитии экономики на сегодняшний день.

Достижение поставленной цели возможно при условии успешного решения следующих задач:

Теоретической основой работы стали научные труды российских правоведов и цивилистов, таких как Ю.В. Костин, Р.В. Колесников, О.В. Кузнецова, О.В. Агуреева, С.В. Дедиков, М.П. Редин, М.Г. Спасибов, В.Ю. Абрамов, Ю.Б. Фогельсон, Л.Ю. Грудицина и др.

Методами исследования явились как общенаучные методы, так и некоторые частно-научные методы познания: диалектический, системный, формально-логический и т.д.

Нормативную базу исследования составили Конституция РФ [1], Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон «Об организации страхового дела» и иные законодательные акты, ведомственные нормативные акты, регулирующие страховые отношения.

Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, трех глав, включающих шесть параграфов, заключения, а также списка нормативных актов и научных работ.

ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОСОБАЯ ФОРМА ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ

1.1. Особенности осуществления страхования

Страхование является одной из древнейших категорий общественно-производственных отношений. Древние, дошедшие до нас источники повествуют о рабовладельческом обществе, в котором заключались соглашения со схожими чертами договора страхования. Соглашения касались торговли, недвижимого имущества и ссудных сделок. Смысл соглашений был направлен на распределение между лицами риска возможного ущерба для судна или товара при морских перевозках. Например, в 916 году до нашей эры, на острове Родос был принят ордонас, в котором была представлена система распределения ущерба в случае общей аварии во время перемещения товара. Принципы, которыми руководствовались люди того времени, дошли и до нас [10].

История возникновения страхования в России берёт своё начало ещё со времён крымских и ногайских татарских набегов. В 1551 году были заложены первые основы страхования. Их заложил Стоглавый собор. В одной из глав "Стоглава" была прописана форма выкупа пленников для которой использовалась государственная казна. После выкупов, использованная сумма возвращалась в казну путём раскладки понесённых затрат на всё население. Это был один из первых шагов организации страхования. Несмотря на большой промежуток пройденных лет, страхования несёт всё тот же особый смысл для всех его участников [7].

Самым оптимальным и боле доступным из этих способов является страхование. Страхование подразделяется на несколько видов:

1) самострахование - оставление рисков на своей ответственности, путем формирования специального фонда для оплаты возможных убытков;

2) страхование у «зависимого» страховщика, то есть в отраслевой или так называемой «кэптивной» (captive insurance company) или «карманной» страховой компании;

3) взаимное страхование совместно с другими юридическими лицами, связанными между собой единой сферой деятельности путем формирования обществ взаимного страхования;

4) страхование у независимого страховщика на свободном страховом рынке.

Из вышеперечисленных типов страхования, наилучшим вариантом является страхование у независимого страховщика на свободном рынке. Это обуславливается тем, что предприятие имеет возможность свободного выбора страховщика из довольно обширного списка страховых компаний. Предприятие может выбрать наиболее оптимальные условия страхования для своей деятельности за ту цену, которая ему выгодна.

Экспертам в области страхования хорошо знаком ряд видов страхования, связанных с отпуском банками кредитов, которые давным-давно и удачно проводятся в развитых странах. Специфика предоставленных видов страхования заключается в том, что, охраняя интересы заемщиков, они наряду с этим гарантируют возвратность выданных кредитов [5].

Виды страхования:

- страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества,

- страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты,

- страхование коммерческих кредитов,

Изучим немного подробнее вышеуказанные типы страхования.

Один из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого имущества или недвижимой собственности. [2]

Для приобретения гарантий сохранности стоимости данного имущества оно должно быть застраховано. При этом заключается договор страхования залога. Юридической базой для проведения подобного страхования является следующая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования.

В настоящее время российские страховщики предлагают своим клиентам два вида полисов: страховой полис на груз, точное наименование которого не указывается в документах; страховой полис на груз, содержание которого подробно описывается в оформляемой документации. Страховые компании устанавливают тарифы в процентном соотношении к стоимости транспортируемых грузов. При этом страховщиком учитывается география местности, по которой проложен предстоящий маршрут, тип транспорта и груза. В некоторых случаях между страховщиками и грузоотправителями заключаются договора, по которым применяется безусловная и условная франшиза. Если страховой договор будет заключаться в иностранной валюте, страховщик может значительно увеличить свои тарифы (в среднем на 30%). Правила транспортного страхования грузов предусматривают выдачу страхового полиса владельцу груза, после подписания договора. Страховой полис является официальным подтверждением свершившегося факта страхования груза.

В этом документе должны своевременно отражаться любые манипуляции с транспортируемым грузом. При его оформлении не допускается никаких исправлений и внесения поправок, так как сразу страховой полис будет считаться недействительным. Страховая компания начинает выполнять свои обязанности по страховому полису в момент передачи страхователем своего груза перевозчику. Действие данного полиса прекратится только по прибытию груза на место назначения и его разгрузки на складе получателя.

Любой владелец груза, не знакомый с тонкостями действующего на территории России Федерального законодательства, может сделать при его страховании ошибки, которые повлекут за собой дополнительные финансовые затраты. Чтобы плавно обойти существующие «подводные камни» необходимо выполнить следующие действия: с большой ответственностью подойти к выбору транспортной компании, которая будет транспортировать груз; внимательно прочитать все предложенные на подпись документы, особенно детально разобраться в пунктах, написанных мелким шрифтом (если есть); выбрать страховую компанию, которая будет пользоваться уважением и доверием клиентов (не помешает провести мониторинг интернета и поинтересоваться, какие отзывы имеет выбранный страховщик); проверить наличие регистрационных документов у страховщика; при составлении договора внести все возможные страховые случаи, которые, по мнению грузоотправителя, могут случиться с его товаром; ознакомиться со всеми предложенными страховыми полисами и тарифами; оплачивать страховой взнос через любое отделение банка, где на руки плательщику будет выдан соответствующая квитанция [4].

Очень часто при заключении договоров между страховщиками и владельцами грузов не возникает никакого недопонимания, так как стороны очень быстро находят компромисс в любом спорном вопросе. Неприятности начинаются при наступлении страхового случая, так как не каждая страховая компания имеет желание добровольно расстаться со своими денежными средствами. В таких ситуациях владельцам груза необходимо действовать в соответствии с российским законодательством и в точности соблюдать условия страхового договора: после наступления страхового случая грузоотправитель должен в срочном порядке уведомить страхователя о свершившемся факте; составить заявление на бумажном носителе и передать его страховщику; вместе с заявлением передать в страховую компанию полис; проследить, чтобы представитель страховой компании в течение 3-х рабочих дней посетил место происшествия и на месте зафиксировал порчу или кражу груза; проследить за тем, чтобы все документы были составлены правильно, без исправлений; предъявить свои требования страховщику (если начнутся проблемы, не следует терять время, а нужно обратиться к адвокату для получения юридической помощи и координации дальнейших действий).

Страховщик обязан в течение 5-ти рабочих дней подготовить соответствующий акт, свидетельствующий о порче груза. После выдаче владельцу груза на руки этого документа страховщик может приступить к выплате денежных средств. Условия страхования грузов Каждая страховая компания, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации, использует в нормы отечественного и международного законодательства. Страховщики самостоятельно определяют возможные риски, с которыми могут столкнуться грузы в пути. Такие компании охотно страхуют любые типы грузов, транспортировка которых будет осуществляться морским, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом. Практически каждый страховщик ставит следующие условия своим клиентам при страховании: с ответственностью за все риски; с частичной ответственностью (по определённым видам рисков); с отсутствием ответственности за повреждения, которые груз получит в пути. При заключении страхового договора грузоотправитель уведомляется о том, какие именно риски попадают под действие данного документа: природные явления (молния, град и т. д.); стихийные бедствия (пожар, наводнение и т. д.); кража, разбойное нападение. Тип страховой ответственности будет также зависеть: от вида груза; от условий, в которых будет транспортироваться груз; от качества упаковки; от типа транспорта; от способа погрузки и разгрузки.

Не попадают под действие страхового договора риски, с которыми столкнулся груз в пути [8]: если водитель управлял транспортом в нетрезвом состоянии; если на территории государства, в которое осуществляется доставка груза, осуществляются военные действия; если водитель нарушил правила дорожного движения; если груз состоял из скоропортящихся продуктов (но при этом не были нарушены сроки перевозки); если повреждение груза произошло в результате ядерного взрыва; при умышленных действиях владельца груза, направленных на порчу своего же имущества, с целью получения страховки; если причиной повреждения грузов стал заводской брак; если владелец груза знал и скрыл факт неисправного состояния транспортного средства, на котором осуществлялась транспортировка; если груз конфискован сотрудниками правоохранительных органов по решению суда; если во время осуществления транспортировки груза произошло его частичное хищение, но при этом фабричная упаковка не имеет никаких повреждений; если повреждение груза произошло из-за воздействия плесени, грызунов, насекомых и т. д.

1.2.Сущность страхования внешнеэкономической деятельности

Страхование в настоящее время является наиболее экономичным, рациональным и доступным механизмом защиты интересов участников экономической деятельности. Наряду с другими элементами, страхование является непременным требованием международных торговых контрактов в экономическом и юридическом аспектах.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования внешнеэкономической деятельности: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Функция возмещения убытков заключается в том, что через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера.

Социальная функция страхования внешнеэкономической деятельности проявляется через использование страхования для решения социальных проблем общества. Страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при наступлении несчастных случаев и заболеваний, финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы [12].