Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОСОБАЯ ФОРМА ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ).pdf

3.2. Пути решения проблем страхования

С незапамятных времен транспортировка грузов на дальние расстояния сопровождается различными проблемами. Грузополучатели очень часто получают повреждённые в пути товары, которые уже не пригодны к дальнейшему использованию. Иногда грузы, перевозимые автомобильным, воздушным, железнодорожным или водным транспортом, подвергаются хищению, в результате чего их владельцы несут большие финансовые потери.

Избавить себя от всех этих неприятностей можно только одним способом – оформлением страхового полиса.

В настоящее время страхование грузов не является обязательной процедурой. Оформление страхового полиса скорее можно отнести к мерам предосторожности, которые необходимо соблюдать владельцам грузов. Если при транспортировке груз был повреждён, и страховая компания признала наступление страхового случая, его владелец получит денежную компенсацию, благодаря которой сможет продолжить осуществлять свою предпринимательскую деятельность.

Страховые взаимоотношения возникают между грузоперевозчиками, грузоотправителями и страховыми компаниями. В настоящее время российские страховщики предлагают своим клиентам два вида полисов: страховой полис на груз, точное наименование которого не указывается в документах; страховой полис на груз, содержание которого подробно описывается в оформляемой документации. Страховые компании устанавливают тарифы в процентном соотношении к стоимости транспортируемых грузов. При этом страховщиком учитывается география местности, по которой проложен предстоящий маршрут, тип транспорта и груза. В некоторых случаях между страховщиками и грузоотправителями заключаются договора, по которым применяется безусловная и условная франшиза. Если страховой договор будет заключаться в иностранной валюте, страховщик может значительно увеличить свои тарифы (в среднем на 30%). Правила транспортного страхования грузов предусматривают выдачу страхового полиса владельцу груза, после подписания договора. Страховой полис является официальным подтверждением свершившегося факта страхования груза. В этом документе должны своевременно отражаться любые манипуляции с транспортируемым грузом. При его оформлении не допускается никаких исправлений и внесения поправок, так как сразу страховой полис будет считаться недействительным. Страховая компания начинает выполнять свои обязанности по страховому полису в момент передачи страхователем своего груза перевозчику. Действие данного полиса прекратится только по прибытию груза на место назначения и его разгрузки на складе получателя.

По базовому прогнозу в 2016 году не ожидается большого номинального объёма российского страхового рынка, прирост на 2-5% (не более 1070 млрд. рублей), что означает уменьшение рынка без учёта инфляции. Риски демпинга усилятся в связи со снижением взносов по страхованию автокаско и страхованию гогущества юридических лиц [8]. Ожидается большее замедление ОСАГО и страхования жизни, которое приведёт к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств. Угроза оттока инвестиций из отрасли может привести к ослаблению финансовой стабильности рынка страхования.

Базовый прогноз для рынка страхования предполагает сохранение санкций против Российской Федерации на текущем уровне, умеренный банковский кризис, небольшое сокращение объёмов ВВП.

По негативному прогнозу объём страхового рынка может сократиться примерно на 1-4% в случае углубления кризиса на банковском рынке, расширений санкций против России, а также при большем сокращении ВВП.

На рынке страхования имущества юридических лиц по базовому прогнозу ожидается сокращение на 5-8%. по негативному на 9-12%. Ожидается недорезервирование. снижение уровня рейтингов страховщиков, а так же снижение финансовой устойчивости.

Снижение темпов прироста премий по сравнению с увеличением роста выплат по ОСАГО и страхованию жизни ухудшит финансовые результаты страховщиков. По базовому прогнозу ожидается прирост страхования жизни на 9-12%, по ОСАГО приблизительно на 14-17%. По негативному прогнозу тем прироста страхования жизни составят 2-5%, а темпы прироста ОСАГО около 10-13%. Исчерпание эффекта от повышения тарифов по ОСАГО, вызванное резким замедлением взносов, заметно уже со второго квартала 2016 года [8].

Небольшие темпы прироста взносов ожидаются на рынке страхования жизни, это связано с сокращением кредитования населения и увеличением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. По ОСАГО будет продолжатся рост выплат по новым лимитам. По страхованию жизни рост выплат будет увеличиваться в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. В связи с этим страховщики, спецнатизирующиеся на ОСАГО и на страховании жизни столкнутся с сокращением рентабельности собственных средств и ростом убыточности и снижением рейтингов компаний.

По базовому прогнозу, в 2016 году в связи со стагнацией страхового рынка, снижением банковских ставок, с исчерпанием эффекта от повышения тарифов ОСАГО, рентабельность собственных средств составит 6-7%. По негативному прогнозу рентабельность собственных средств может снизится до 4-5%. По базовому прогнозу доля расходов на ведение дел может остаться на уровне 2015 года (43%), негативный прогноз предвещает рост расходов до 44-45%. Скользящий комбинированный коэффициент убыточности может составить 100-101% по базовому прогнозу, по негативному около 103-104% (в 2015 году он составил 97,9%).

В 2016 году Центральный банк предполагает окончательно решить вопрос качества активов в соответствии с принятым Порядком расчёта финансовых показателей, установленным указанием Банка России от 18.01.2016 г. № 3935-У. Банк также планирует изучить бизнес-планы страховщиков. Также будет рассмотрен вопрос о повышении минимального уставного капитала. Ожидаются ужесточения требований к составу и структуре активов.

Планируется окончание подготовки к переходу на новый плат счётов и перевода отчётности на формат передачи регуляторной и финансовой отчётности - XBRL, которая описывает отчётность не языком форм, а языком базовых показателей, которые сгруппированы в модели данных и позволяют получить аналитическую информацию в различных разрезах, что позволит:

- повысить качество надёжности, сопоставимости данных;

- повысит эффективность и сокращение времени за счёт процесса электронного обмена финансовыми данными;

- снизить затраты всех участников информационного обмена;

обеспечит интеграцию в международное информационное пространство;

- повысится доверие потребителей по отношению к услугам страховщиков;

Переход на новый формат планируется к концу мая 2016 года. Несмотря на то, что данные нововведения требуют определённых материальных затрат, положительный эффект покажет себя в скором времени.

Переход на цифровые технологии - новый тренд развития страхового рынка. Темп роста страховых премий через он-лайн продажи обгоняет другие каналы продаж.

Безусловно, он-лайн продажи весьма затратны для страховых компаний из-за технического и информационного оснащения, однако, экономия на комиссионном вознаграждении делает их весьма привлекательными для страховщиков. Основная аудитория, пользующаяся услугами он-лайн продаж -это физические лица.

В России существует два направления для развития интернет-канала:

1) Поиск продукта и заявление на страхование оформлены в электронном виде, полис остаётся на бумажном носителе.

2) Современный подход - оплата банковской картой через сайт и полис в электронном виде.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование - это одна из самых древнейших категорий производственных отношений, ещё в далёкие времена до нашей эры, люди понимали надобность и выгодность от заключений страховых соглашений.

В странах современного мира под страхованием понимается отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Многие авторы раскрывают сущность страхования через выполняемые им функции. Функции разделяют на общерыночные и специфические. Влияние страхования велико как для социальной среды, так и для всей экономики страны. Как социальный институт, страхование является одной из систем снижения социальных рисков, оно предоставляет гражданам чувство безопасности и защиты. Для экономики страны, возмещая различные ущербы, нанесённые национальному достоянию спонтанной стихией, страхование помогает снять груз обязанностей по возмещению риска, который обрушивается на государственный бюджет.

Процесс заключения страховых сделок осуществляется на рынке страхования РФ.

Главным регулятором рынка страхования является государство, регулирование которого проявляется в трёх формах: создание нормативно-правовой базы, установление обязательного страхования граждан, проведение специальной налоговой политики, установление льгот страховщикам, разработка программ поддержки страховых организаций, создание правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий, в Российской Федерации им является Банк России. Необходимость государственного регулирования на макроэкономическом уровне помогает устранить ряд возникающих проблем на микроэкономическом уровне, вызванных противоречием двух целей страхования: государственная цель - защита имущественных интересов населения при наступлении страховых случаев, цель предприятий -коммерческая деятельность.

На современном этапе развития, рынок страхования РФ находится под влиянием продолжительного экономического спада в стране. Низкая платёжеспособность спроса населения на страховые услуги, дэмпинг, санкции, направленные против России негативно влияют на страховой рынок и рынок перестрахования.

Некоторые проблемы регионального рынка страхования, а так же рынка РФ в целом не дают полноценно развиваться и расширяться страховым услугам в тяжёлый момент для экономики страны. К таким проблемам относятся:

- 1) повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности убыточных видов страхования. В 2014-2015 году эта проблема наиболее плотно охватила страхование ОСАГО (по причине несоответствия тарифов новым лимитам по ущербу) и КАСКО в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением покупок автомобилей населением;

- 2) уход большого числа страховщиков по причине низкого качества активов связанных с проведением "чистки" органами государственного надзора.

- 3) недостаточно развитая сеть продаж страхового продукта страховщиками, в большей степени относящаяся к регионам страны.

По прогнозам рейтинговых агентств в 2016 году экономику страны ожидает: сохранение санкций против Российской Федерации, умеренный банковский кризис, а так же небольшое сокращение ВВП. На фоне этих изменений ожидается сокращение рынка автокаско, страхования имущества

юридических лиц. снижение темпов прироста по сравнению с увеличением роста выплат по ОСАГО и страхованию жизни. Однако, положительными будут рейтинги надёжности страхования имущества.

В 2016 году центральный Банк предполагает окончательно решить вопрос качества активов в соответствии с принятым Порядком расчёта финансовых показателей, ожидаются ужесточения требований к составу и структуре активов, будет рассмотрен вопрос о повышении уставного капитала страховщиков.

Ещё одним нововведением для страхового рынка будет окончание подготовки к переходу на новый план счетов и перевода отчётности на формат передачи регулярной и финансовой отчётности - XBRL. которая поможет повысить качество отчётной политики страховщиков, обеспечит интеграцию в международное информационное пространство. повысит доверие потребителей по отношению к услугам страховшиков. Процедура будет весьма затратна, однако, через определённое время докажет весь положительный эффект.

Для рынка страхования РФ переход на новые технологии - это новый тренд, а так же возможность увеличить объёмы продаж. На данный момент уже существует возможность заключения и продления договора ОСАГО в электронном виде, что стало толчком для развития электронных страховых услуг. В связи с огромным количеством пользователей интернет-услуг, такое нововведение станет весьма востребованным и будет приносить желаемый результат. Однако, переход на новые мобильные технологии будут затратны и в первое время доступны лишь крупным страховым компаниям.

Список использованной литературы

1. А х в л е д и а н и , Ю .Т . Р о л ь  н а у к и  в  р а з в и т и и  с т р а х о в о г о  б и з н е с а  в  Р о с с и и  / Ю .Т .А х в л е д и а н и  // Ф и н а н с о в ы й  м е н е д ж м е н т  в  с т р а х о в о й  к о м п а н и и . С п р а в о ч н о -п р а в о в а я  с и с т е м а  «К о н с у л ь т а н т  П л ю с » - Э л е к т р о н . т е к с т . д а н н ы е . - 2015. - № 1. с . 13.
2. Б о н д а р е н к о , А .А . С т р а х о в о й  р ы н о к  Р о с с и и  в  I к в а р т а л е  2014 г о д  / А .А . Б о н д а р е н к о  // У п р а в л е н и е  в  с т р а х о в о й  к о м п а н и и . С п р а в о ч н о -п р а в о в а я  с и с т е м а  «К о н с у л ь т а н т  П л ю с » - Э л е к т р о н . т е к с т . д а н н ы е . - 2014. - № 3. – 71 с .
3. Б л а н д .Д . С т р а х о в а н и е : п р и н ц и п ы  и  п р а к т и к а .- М .: Ф и н а н с ы  и  с т а т и с т и к а , 2014.- 282 с .
4. Б у р ц е в а  С .А . С т а т и с т и к а  ф и н а н с о в : У ч е б н и к . – М .: Ф и н а н с ы  и  с т а т и с т и к а , 2014. – 288 с .
5. В о б л ы й  К .Г . О с н о в ы  э к о н о м и и  с т р а х о в а н и я . – М .: А н к и л , 2015. - 385 с .
6. Г л а д у н о в  О . О С А Г О  с т а л о  п р о з р а ч н ы м  // Р о с с и й с к а я  г а з е т а . – 2014. - №284. – С .7-8.
7. Г р а ж д а н с к и й  к о д е к с  Р о с с и й с к о й  Ф е д е р а ц и и  (ч а с т ь  в т о р а я ) (с  и з м . и  д о п . о т  02.02.2006). – М .: О М Е Г А -Л , 2005.-550с .
8. Д е м ч е н к о  В .В . О С А Г О : э в о л ю ц и о н н а я  с и т у а ц и я  // Р у с с к и й  п о л и с . – 2016. - №7. – С . 34-39.
9. К н я з е в  А .Г ., Н и к о л а е в  Ю .Н . С т р а х о в а н и е  л и ч н о с т и  и  и м у щ е с т в а . – М .: И з д -в о  Э к с м о , 2014. – 224 с .
10. К р и ч е в с к и й  А . А н а л и з  ф и н а н с о в ы х  р е з у л ь т а т о в  с т р а х о в о й  к о м п а н и и  // А у д и т о р . – 2014. - №5. – С .36-47.
11. О  к л ю ч е в ы х  п р о б л е м а х  р е а л и з а ц и и  К о н ц е п ц и и  п р о т и в о д е й с т в и я  с т р а х о в о м у  м о ш е н н и ч е с т в у : И н ф о р м а ц и о н н ы й  б ю л л е т е н ь . / Р С А . – М о с к в а , 2013. – 53 с .
12. Р е й т м а н  Л .И . С т р а х о в о е  д е л о .- М .: Э К О С , 2015. – 524 с .
13. С е р б и н о в с к и й  Б .Ю ., Г а р ь к у ш а  В .Н . С т р а х о в о е  д е л о : У ч е б н о е  п о с о б и е  д л я  в у з о в . - Р о с т о в  н /Д .: Ф е н и к с , 2014. – 416с .
14. С и д о р о в  О . Б о н у с а  н е  б у д е т  // Р о с с и й с к а я  г а з е т а . - 2013. - №57. – С . 12.
15. С т р а х о в а н и е : У ч е б н и к ./ П о д  р е д .Т .А .Ф е д о р о в о й . – М .: Э к о н о м и с т ъ , 2013. – 875 с .
16. С т р а х о в о е  д е л о . П о д  р е д . Р е й т м а н а  Л .И . – М .: Ю Н И Т И , 2013. – 379 с .
17. Т е о р и я  с т а т и с т и к и : У ч е б н и к ./Р .А .Ш м о й л о в а ., В .Г .М и н а ш к и н .,Н .А . С а д о в н и к о в а ., Е .Б .Ш у в а л о в а .;п о д  р е д . Р .А .Ш м о й л о в о й . – М .: Ф и н а н с ы  и  с т а т и с т и к а , 2014. – 656 с .
18. Ч е р н о в а  Г .В . О с н о в ы  э к о н о м и к и  с т р а х о в о й  о р г а н и з а ц и и  п о  р и с к о в ы м  в и д а м  с т р а х о в а н и я  – С П б .: П р и т е р , 2013. – 240 с .
19. Ш а х о в  В .В . С т р а х о в а н и е : У ч е б н и к  д л я  в у з о в . – М .: Ю Н И Т И , 2013. – 319 с .
20. Ш а х о в  В .В ., М е д в е д е в  В .Г ., М и л л е р м а н  А .С . Т е о р и я  и  у п р а в л е н и е  р и с к а м и  в  с т р а х о в а н и и . – М .: Ю Н И Т И , 2013. – 486 с .
21. Ш и х о в  С .Я . С т р а х о в а н и е : У ч е б н о е  п о с о б и е  д л я  с т у д е н т о в  в у з о в . – М .: Ю Н И Т И , 2015. – 431 с .
22. Ю л д а ш е в  Р . Т . С т р а х о в о й  б и з н е с . С л о в а р ь -с п р а в о ч н и к . – М .: А н к и л , 2015 – 272 с .
23. Я к о в л е в а  Т .А . С т р а х о в а н и е : У ч е б н о е  п о с о б и е . – М .: Ю р и с т ъ , 2013. – 327 с .