Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОСОБАЯ ФОРМА ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ).pdf

Сущность инвестиционной функции страхования внешнеэкономической деятельности проявляется в том, что с помощью страхования осуществляется организация страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Это дает возможность иностранным инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестиций в страну.

Предупредительная функция страхования внешнеэкономической деятельности реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий страховых случаев.

В процессе деятельности н функционирования любой хозяйствующий субъект подвергается воздействию факторов внутренней и внешней среды. В условиях рыночной экономики необходима разработка управления и минимизации возникающих (в том числе предполагаемых) рисков, связанных с нестабильностью, прежде всего, внешней среды. В числе методов управления рисками организации главенствующее место занимают внутренние механизмы их устранения, т.е. защитные методы от рисков, а также методы минимизации рисков.

В настоящее время в условиях нестабильности внешней среды одним из наиболее эффективных методов снижения финансовых рисков является страхование. Страхование вероятных потерь служит не только надежной защитой от неудачных решений, но и повышает ответственность лиц, принимающих решения, принуждая их серьезнее относится к разработке н принятию решений, регулярно проводить защитные мероприятия в соответствии со страховыми контрактами.

Страхование рисков - обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями. В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей [5].

Вместе с тем, страхование направлено не на ликвидацию финансовых рисков, а прежде всего, на их минимизацию. Это связано с воздействием внешних факторов (зачастую не связанных с выбором определенных объектов для капиталовложения) на инвестиционную н предпринимательскую деятельность предприятия.

ГЛАВА 2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

2.1. Особенности осуществления транспортного страхования

Охват грузопотоков страхованием и общий уровень защищенности в Российской Федерации и на постсоветском пространстве остается существенно более низким, чем, например, в Европе. За 2015 год российский рынок страхования грузов показал падение на 4,5 % по объему собираемых страховщиками страховых премий [3].

Страхование грузов - очень показательный индикатор происходящего в экономике. После взрывного спроса в декабре 2014 г. по автомобилям и импортной бытовой технике 2015 г. начался с существенного падения спроса на товары длительного пользования. Например, по ряду марок автомобилей падение в I квартале 2015 г. составило более 60%.

Существенным фактором, сдерживающим развитие страхования грузов, по-прежнему является непрозрачность внешнеторговых сделок и стремление многих перевозчиков вести свою деятельность на полулегальной основе, в их стремлении уйти как от налогов, так и от ответственности за качество оказываемых услуг. В этой связи не только грузовладельцы, но и страховщики зачастую сталкиваются с недобросовестным поведением и невозможностью компенсировать убытки в порядке суброгации [6].

Другая важная особенность российского рынка заключается в том, что страхователем груза часто выступает не грузовладелец, а экспедитор или перевозчик. Это объясняется стремлением транспортных операторов защититься от возможных претензий со стороны страховщика в случае повреждения или утраты груза. Это повышает общий уровень убыточности на рынке, так как страховщики автоматически лишаются возможности возмещения убытков в порядке регресса. Ситуация существенно осложняется тем полулегальным положением, в котором находится сегодня страхование договорной ответственности транспортной компании, перевозчика, экспедитора, оператора склада за сохранность груза. Фактически, сложившаяся в мире схема взаимодействия: «грузовладелец - страховщик груза - страховщик ответственности перевозчика - перевозчик» в России или не работает вовсе, или работает очень плохо, что вызывает у нас обоснованное беспокойство. Этот фактор существенно сдерживает развития рынка, не позволяет его участникам в полном объеме реализовать потенциал страховой защиты, предоставлять необходимый уровень сервиса.

С одной стороны, эти виды страхования противоречат законодательству, что неоднократно подчеркивалось регулятором, с другой стороны, многие уважаемые компании закрывают на это глаза и выпускают такие полисы. В результате большинство страхователей либо пребывают в растерянности, либо предпочитают купить полис, не задумываясь, потому что так требует заказчик перевозки. Все это, так или иначе, подрывает доверие к страховщикам как к ответственным участникам рынка и создает впечатление ненадежности, неуверенности в завтрашнем дне [7]. Необходимо разрешение этой коллизии путем внесения соответствующих изменений в законодательство, приводящих его к общепринятой мировой практике. Это позволило бы всем однозначно определиться с подходом к данному виду деятельности, дало бы возможность обеспечить реальную полноценную страховую защиту для участников транспортного рынка. В этом заинтересованы и сами страховщики, и их клиенты.

Сохраняются проблемы при взыскании убытков в порядке суброгации, связанные, главным образом, с платежеспособностью ответчика. В ситуации, когда большинство российских транспортных компаний являются ООО без сколько-нибудь значимого уставного"капитала, без каких-либо основных средств, проблема взыскания ущерба, даже при наличии соответствующего решения суда, стоит очень остро [7].

Страхование грузов, как. впрочем, и другие виды страхования транспортных рисков, интернационально по своей природе, нельзя сказать, что в России есть какие-то принципиальные отличия от международного рынка, вызванные не законодательными причинами, а характером рисков.

Сегмент страхования грузов в меньшей степени, чем ряд других видов страхования, затронули такие негативные явления российского рынка, как демпинговое снижение тарифов, эскалация комиссионных вознаграждений, не всегда добросовестные методы конкуренции. Такого явного диктата посредников, как в банкостраховании или автокаско, в сегменте грузов, конечно, нет, но вот, например, демпинг - это серьезная проблема.

Еще одним фактором, сдерживающим развитие рынка является недоверие к страховщикам, в основе которого лежит очень поверхностная проработка страховых договоров до начала процесса страхования. В результате страхователь и страховщик вступают в отношения с разным пониманием договорных отношений, что приводит в финале к неудовлетворенности сторон и разрыву отношений.

Далее рассмотрим возможные проблемы в области страхования грузов и пути их решения.

2.2. Основные характеристики страхования грузов, судов и контейнеров

Из всех проблем, систематизированных в таблице, я хочу выделить две наиболее важные это неплатежеспособность населения и недоверие населения.

Именно с этими проблемами в основном приходится сталкиваться страховым компаниям [4].

Таблица 1 - Проблемы при страховании грузов и пути их решения

Большинство страховых компаний выполняют все свои обязательства перед клиентами на должном уровне, т.к. в их страховой практике не было случаев разрешения споров в суде. Некоторым страховым компаниям иногда приходится решать споры в суде, но я не думаю, что это связано с качеством предоставляемых услуг, а с достаточно низкой страховой культурой потребителей.

Наибольшие гарантии по перевозке груза и возмещению ущерба, причиненного при его перевозке можно получить, обратившись в одну из страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию грузов. Финансовое состояние страховых компаний находится под постоянным контролем государственных органов, да и сами страховые компании заинтересованы в уменьшении вероятности убытка.

Что касается прогнозов будущего страхования грузов, то уже сейчас крупные международные брокеры не показывают особого интереса к страхованию грузов, не говоря уже о мелких посредниках. Страховой рынок нашей страны по-прежнему всецело увлечен автомобильным страхованием, но страхование грузов - это также стабильный и рентабельный бизнес. Грузы есть везде, даже в космос «возят» грузы. Потенциал для роста, несмотря на общую тенденцию к снижению тарифов, остается очень большим. Мало охвачены страхованием железнодорожные перевозки, многие виды деятельности остаются незащищенными за счет исторически сложившихся особенностей рынка [3]. Снижение объемов внутреннего производства и импорта традиционно влечет за собой уменьшение сборов премий по страхованию грузов. Но, в отличие от кризиса 2009 года, падения рынка страхования грузов в первой половине 2015 года не произошло. Напротив, в I квартале наблюдался рост премий в данном сегменте примерно на 23% в целом по стране и на 15% в Петербурге (до 352 млн. рублей) по сравнению с I кварталом прошлого года. Это объясняется тем, что динамика сборов в страховании грузов имеет «отложенный» характер, так как до сих пор продолжаются поставки по контрактам, заключенным в начале-середине 2014 года. Снижение количества застрахованных перевозок компенсировалось увеличением рублевой стоимости грузов, застрахованных в иностранных валютах.

Существенным фактором, сдерживающим развитие страхования грузов, по-прежнему является непрозрачность внешнеторговых сделок и стремление многих перевозчиков вести свою деятельность на полулегальной основе, в их стремлении уйти как от налогов, так и от ответственности за качество оказываемых услуг. В этой связи не только грузовладельцы, но и страховщики зачастую сталкиваются с недобросовестным поведением и невозможностью компенсировать убытки в порядке суброгации [6].