Файл: СТРАХОВАНИЕ И ЕГО РОЛЬ В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ (ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ КАК ОСОБАЯ ФОРМА ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ).pdf

Другая важная особенность российского рынка заключается в том, что страхователем груза часто выступает не грузовладелец, а экспедитор или перевозчик. Это объясняется стремлением транспортных операторов защититься от возможных претензий со стороны страховщика в случае повреждения или утраты груза. Это повышает общий уровень убыточности на рынке, так как страховщики автоматически лишаются возможности возмещения убытков в порядке регресса.

Ситуация существенно осложняется тем полулегальным положением, в котором находится сегодня страхование договорной ответственности транспортной компании, перевозчика, экспедитора, оператора склада за сохранность груза. Фактически, сложившаяся в мире схема взаимодействия: «грузовладелец - страховщик груза - страховщик ответственности перевозчика - перевозчик» в России или не работает вовсе, или работает очень плохо, что вызывает у нас обоснованное беспокойство. Этот фактор существенно сдерживает развития рынка, не позволяет его участникам в полном объеме реализовать потенциал страховой защиты, предоставлять необходимый уровень сервиса.

С одной стороны, эти виды страхования противоречат законодательству, что неоднократно подчеркивалось регулятором, с другой стороны, многие уважаемые компании закрывают на это глаза и выпускают такие полисы. В результате большинство страхователей либо пребывают в растерянности, либо предпочитают купить полис, не задумываясь, потому что так требует заказчик перевозки. Все это, так или иначе, подрывает доверие к страховщикам как к ответственным участникам рынка и создает впечатление ненадежности, неуверенности в завтрашнем дне [7].

Необходимо разрешение этой коллизии путем внесения соответствующих изменений в законодательство, приводящих его к общепринятой мировой практике. Это позволило бы всем однозначно определиться с подходом к данному виду деятельности, дало бы возможность обеспечить реальную полноценную страховую защиту для участников транспортного рынка. В этом заинтересованы и сами страховщики, и их клиенты.

.

2.3. Авиационное страхование и страхование технических рисков

Авиастрахование – это страхование рисков, возникших в рамках осуществления авиационной деятельности. В свою очередь, корпоративное авиастрахование – это защита юридических лиц от опасностей личного или имущественного характера, возникающих в связи с эксплуатацией воздушных судов.

В качестве страхователей могут выступать аэропорты, авиационные компании, производители авиатехники, авиаинструкторы или транспортные компании, использующие воздушную технику [6].

К особенностям авиационного страхования относят следующее: Высокая степень риска:

Если говорить о деловой авиации в России, то авиакомпании имеют в своем распоряжении воздушные суда как российского, так и зарубежного производства. В случае с эксплуатацией первых часто выявляются такие проблемы, как старение парка и высокий расход топлива. У иностранной техники проявляются такие «минусы», как низкий уровень подготовки экипажа и недостаточно высокий уровень технического обслуживания.

Результат – решение о полете при неблагоприятных погодных условиях, нарушение инструкций, правил поведения экипажа, недостаточный контроль за показаниями приборов, невнимательность и, как следствие, значительные повреждения или катастрофа.

Катастрофичность убытков:

Когда случаются авиационные катастрофы, речь идет не только о нескольких десятках жизней, но и о материальном ущербе, исчисляющемся сотнями миллионов долларов. Беда в том, что полная гибель воздушного транспортного средства всегда куда более вероятна, чем частный аварийный случай.

Перестрахование рисков:

Эта особенность напрямую связана с характером вероятных убытков и большими суммами страховых выплат. Российские страховщики нечасто принимают на себя обязательства по договору полностью, предпочитая перестраховывать авиа-риски за границей. Простой пример: емкость российского рынка по авиационным рискам – приблизительно $40 млн по одному судну, а для полетов в ЕС авиакомпаниям необходимо страхование с лимитами около $450 млн. Российские страховые компании не могут предоставить подобную перестраховочную емкость, поэтому большая часть собранной ими страховой премии по авиастрахованию передается иностранным компаниям в перестрахование.

Ограниченная зона действия:

Существует утвержденный список стран, территория которых не входит в страховое покрытие. К ним относятся регионы со сложной военной ситуацией, зоны под санкциями ООН [7]. Трудности расследования при наступлении неблагоприятного события К примеру, большая часть легких самолетов и вертолетов не имеет оснащения средствами объективного контроля (бортовыми самописцами). Это существенно затрудняет установление истинной причины авиационного инцидента. Объекты Объект авиастрахования – это то, на что направлена деятельность страхования. Их перечень прописан в Воздушном кодексе Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ. К объектам обязательного страхования в этой сфере относятся: воздушное судно. Допускается страховка не всего летательного аппарата, а только отдельной его части, например, двигателя или других запчастей и оборудования, находящихся на борту; При этом страхование осуществляется по одному из условий: от риска полной гибели авиатранспорта или от всех без исключения рисков. Последнее включает в себя, в том числе, и риск полной гибели, поэтому на практике встречается чаще. Это своеобразное «КАСКО» для самолета: страховщик возместит любой убыток, возникший по любой причине и вне зависимости от места, времени и причины случившегося. гражданская ответственность юридического лица, осуществляющего перелет.

Сюда входит возмещение убытков вследствие повреждения или утраты багажа, нанесения вреда здоровью или жизни пассажира, ущерба сохранности груза и т.п.; ответственность перед третьими лицами, материальные ценности и персонал аэропортов, топливно-заправочных центров, авиационно-технических пунктов и прочих подразделений авиапредприятий; ответственность оператора аэропорта перед пассажирами и авиаперевозчиками, пользующимися его услугами; экипаж воздушного судна. А именно – состояние здоровья и степень трудоспособности авиапилотов; авиапассажиры – здоровье и жизнь каждого клиента авиакомпании. Возмещение вреда выплачивается в данном случае вне зависимости от того, установлена или нет вина авиаперевозчика. При желании можно дополнительно застраховать потерю прибыли, ставшую следствием невозможности эксплуатации авиационного средства транспорта в результате аварии. Кроме того, в пакет авиастрахования можно включить страховку риска угона, пропажи без вести, военных рисков, уничтожения авиатранспорта, риск по спасению и транспортировке до места ремонта. Вообще, перечень авиационных рисков довольно обширен, его можно смоделировать самостоятельно, исходя из предполагаемых потребностей клиента.

ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ В РФ И МИРОВОЙ ПРАКТИКЕ

3.1. Проблемы страхования в РФ

Финансовые проблемы 2014-2015 годов ведут к стагнации страхового рынка вслед за экономикой России. Силы рынка страхования были потеряны из-за необоснованного дэмпинга, снижения платёжеспособного спроса на услуги. Защита на перестраховочном рынке была бесперспективной в силу вступления санкционных ограничений. Все перечисленные испытания на рынке страхования приводят к консолидации рынка и поиску новой идеологии.

Иностранные страховщики (такие как: СК "Цюрих", СК "Альянс") покидают регионы РФ по причине увеличения убытков, однако, национальные страховые организации остаются и реорганизуются [12].

Проблемные филиалы сокращают свои расходы и штат для того, чтобы пережить тяжёлые времена, убыточным компания приходится покинуть рынок, а крупные и стратегически важные получают поддержку административным ресурсом из центра. Для сохранения рабочих кадров и своих клиентов требуется поддержка головных организаций работоспособной филиальной сети, в большей степени это относится к региональным страховым компаниям, так как в силу неразвитости экономики некоторых регионов, региональное страхование становится бесперспективным.

За последние 2 года можно выделить некоторые особо острые проблемы для развития страхового рынка как российских регионов, так и РФ:

1) повышение уровня расходов на ведение дела, снижение рентабельности и эффективности деятельности убыточных видов страхования;

2) уход большого числа страховщиков рынка по причине низкого качества активов;

3) недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками;

Особо остро ощутили на себе снижение рентабельности и эффективности страховой деятельности компании, предоставляющие страхование ОСАГО и КАСКО (или моторное страхование). Являясь драйвером страхового рынка РФ в предыдущие годы, в 2014 год ОСАГО вошло с низкой динамикой премий по причине несоответствия тарифов новым лимитам по ущербу, нанесённому имуществу, жизни и здоровью. Тарифы были подняты, средняя премия по сравнению с 2014 годом выросла на 56,4% (5,5 тысяч рублей) в следствие чего в 2015 году ОСАГО вытянул рынок на рекордную сумму всех полученных премий по стране, однако, комбинированный коэффициент убыточности увеличился на 8,6% и на конец года составил 101,7%. Если в конце 2015 года темпы роста сборов по ОСАГО и темпы роста выплат соотносились 46% к 37%, то по итогам 1 квартала 2016 года показатели уже равняются 33% к 28%. По данным союза страховщиков в будущем периоде ожидаются повышенные выплаты по ОСАГО, что увеличит расходы страховщиков [9].

Для долгосрочной стабилизации ситуации на рынке ОСАГО необходимо проводить ежегодный мониторинг достаточности тарифов и своевременно их корректировать в зависимости от изменения средней стоимости автозапчастей, практики принятия судебных решений и параметров убыточности. При этом крайне важно не допустить рост мошенничества при введении электронного ОСАГО. Тарифы многих регионов следует повысить для увеличения прибыли страховщиков, так как. по сравнению с более развитыми регионами, тарифы очень низкие. Для этого необходимо повысить региональный коэффициент. К областям требующим повышения коэффициента относятся: Камчатский край. Амурская и Ульяновская области, Мурманская и Ивановская области по причине высокого коэффициента убыточности. Таким регионам, как Московская область, Ленинградская область. Дагестан, Чеченская Республика, Чукотский автономный округ, Республика Алтай и Якутия повышение тарифов не обязательно, это наименее убыточные области (коэффициент убыточности менее 70%).

Ещё одной проблемой, с которой столкнулся страховой рынок РФ - это массовый уход страховых компаний по причине низкого качества активов. В 2015 году была продолжена деятельность страхового надзора по "чистке" страхового рынка. В мае в зону риска попала одна из кругшейших страховых компаний-лидеров, ООО "Росгосстрах". Лицензия компании на ОСАГО была приостановлена на 2 недели. Страховые компании стараются улучшить систему и качество страховых активов, однако, по итогу 2015 года, претензии есть ещё к 40% страховщиков [10].

Необходимым условием качества активов является устранение неликвидных или "фиктивных" активов. Фиктивными активами считаются: активы страховых компаний, которых не существует в реальности; активы, которые существуют, но принадлежат другим страховым компаниям; активы с завышенной стоимостью.

Некоторые страховщики для выполнения требований по покрытию собственных средств и страховых резервов взаимодействуют с депозитариями, которые могут предоставить выписку о том, что страховщик владеет ценными бумагами, страховщик отражает в отчётности фондовые ценные бумаги, а на самом деле они ему не принадлежат.

В рамках сделок РЕПО страховщики могут произвести куплю-продажу ценных бумаг без оплаты этих ценных бумаг страховщиком. Происходит это за счёт договорённости об отсрочке платежа. Страховщики могут отражать на балансе неоплаченные ценные бумаги, когда наступает срок оплаты ценных бумаг, страховщик возвращает их.

С целью завышения активов страховой компании, страховщик может использовать такие нетипичные для страхования активы как: ипотечные сертификаты участия, паи ПИФов и недвижимость. Объекты, входящие в состав этих вложений могут быть неликвидными, а стоимость завышена в несколько раз. С помощью таких инструментов баланс страховой компании может быть раздут.

Для борьбы с недобросовестными страховщикам 5 июля 2013 года Госдума приняла поправки в Закон "Об организации страхового дела", в котором указано, что все ценные бумаги страховых компаний начиная с 1 июля 2015 года передаются специатизированному депозитарию для контроля правильности страхового портфеля. Работа спецдепозитариев дала свои плоды и за 2015 год страховой рынок покинуло 70 компаний, в том числе по причине низкого качества активов.

Ещё одной проблемой на рынке страхования считается неэффективность используемых канатов продаж. Входящий в прямые продажи Интернет, которым население пользуется весьма интенсивно, не получил очевидных преимуществ. Несмотря на то, что объём продаж через интернет вырос за 3 года почти в два раза, то добавка за 2015 год оставила всего 363 млн. рублей против 1,1 млрд. рублей за прошлый год, так как региональный клиент для приобретения страховки быстрее сам обратиться в страховую компанию, нежели посетит её сайт в интернете и оформит страховку. Минусом использования интернета для страхования является то, что в случае ошибки при оформлении, очень сложно её исправить.

Лидирующим каналом продажи страховых продуктов является продажа через банк. Это - лидирующий канат продаж, особенно по пенсионному страхованию и страхованию жизни. Так. на конец 2015 года банк показал положительную динамику продаж страховых продуктов (+7,8%). На долю кредитных организаций пришлось 78% премий по договорам страхования жизни, 57,6% - страхования финансовых рисков, 36,9% - страхования от несчастных случаев, 32,6% - имущества физических лиц. По мнению государства и клиентов централизация страхования вокруг банков может привести к монопольному ценообразованию, отсутствию конкуренции. С целью предотвращения подобных ситуаций было принято постановление Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациям".