Файл: Анализ и разработка предложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере…)..pdf

Доля просроченных ссуд и доля резервирования на потери по ссудам в течение анализируемого периода имеет тенденцию к уменьшению. Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800%) в течение анализируемого имеет тенденцию к увеличению. Уровень просроченных ссуд на последнюю дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 4-5%). Уровень резервирования на последнюю рассматриваемую дату соответствует среднему показателю по российским банкам (около 13-14%).

Таблица 14 - Состав, структура кредитов по видам ссудозаемщиков АО «Альфа банк», млн. руб.

Вид ссудозаемщика	01.01.2017 год		01.01.2018 год		01.01.2019 год		Темпы при-роста (сни-жения), %
	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес, %
Кредиты, предоставлен-ные кредитным организациям	122528288	8,8	220871592	14,8	201753680	12,0	64,7
Кредиты, предоставлен-ные юридическим лицам	1096989819	78,4	1102300517	73,9	1240839883	73,9	13,1
Кредиты, предоставлен-ные физическим лицам	179438034	12,8	168547940	11,3	236018992	14,1	31,5
ИТОГО	1398956141	100	1491720049	100	1678612555	100	20,0

Кредитный портфель банка АО «Альфа банк» за 20172018гг. увеличился с 139895614 тыс. рублей до 1678612555 тыс. рублей, т.е. увеличился на 27965641 тыс. рублей (темп прироста составил 20%). Наибольший удельный вес в структуре выданных банком кредитов по видам ссудозаемщиков являются кредиты, выданные юридическим лицам. Их размер составил на 2016год 1096989819 тыс. руб. (78,4%), на 2018 год – 1240839883 тыс. руб. (73,9%). Темп прироста составил 13,1%, т.е. сумма выданных кредитов юридическим лицам увеличилась на 143850064 тыс. рублей. Менее значимую часть в структуре кредитного портфеля играют кредиты, выданные кредитным организациям. Их удельный вес составил 8,8% и 12% на 2016 и 2018 год соответственно. Далее проведем анализ кредитного портфеля, путем анализа выданных банком АО «Альфа банк» кредитов по срокам предоставленных кредитов.

---

Таблица 15 - Состав и структура кредитов АО «Альфа - банк» по срокам

Срок	01.01.2017 год		01.01.2018 год		01.01.2019 год		Темпы прироста (снижения), %
	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес, %
До востребования, от 1 до 30 дней	183263254	13,1	170056086	11,4	208147957	12,4	13,58
31-90 дней	95129018	6,8	123812764	8,3	109109816	6,5	14,70
91-180 дней	128703965	9,2	156630605	10,5	105752591	6,3	-17,83
181-270 дней	64351982	4,6	107403844	7,2	80573403	4,8	25,21
271- до 1 года	54559289	3,9	122321044	8,2	95680916	5,7	75,37
Свыше 1 года	874347588	62,5	812987427	54,5	1077669260	64,2	23,25
Итого:	1398956141	100	1491720049	100	1678612555	100	19,99

Итак, видно из данных наибольший удельный в структуре Банком кредитов кредиты, выданные срок свыше года. За 2016 год банком выдано таких на сумму 874347,6 млн. руб. (,5% в предоставленных банком ), а 2017 год 1077669,3 млн. . (64,2в структуре банком кредитов

Также значительную в структуре портфеля занимают выданные на от 1 30 дней кредиты. Доля кредитов в кредитного портфеля соответственно 13,1в 2016 и 12,4за 2018 . Если рассматривать эти в динамике, кредиты, выданные на срок 271 до года в 2016 году, составляли 3,9% и к 2018 стали занимать часть в кредитного портфеля. Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что АО «Альфа банк» предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Потребительские кредиты занимают первый по величине удельный вес в кредитном портфеле населения – если по состоянию на 2017 года они составляли 203 721 млн. руб., то за 2018 год эта цифра выросла и составила 288 420 млн. руб. (темп прироста составил 41,58%) (таблица 16).

---

Таблица 16 - Состав и структура кредитов по видам в банке АО «Альфа банк»

Показатель	01.01.2017 год		01.01.2018 год		01.01.2019 год		Темпы при-роста (сни-жения), %
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %
Потреби-тельские кредиты	155284132	11,1	147680285	9,9	228291307	13,6	47,02
Ипотека	6994781	0,5	5966880,2	0,4	5035838	0,3	-28,01
Кредиты на покупку автомобиля	699478	0,05	596688,02	0,04	671445	0,04	-4,01
Прочие жилищные кредиты	55958	0,004	0	0	1678613	0,1	2899,76
Итого кредиты физическим лицам	162278912	11,6	153647165	10,3	236684370	14,1	45,85
Кредиты малому и среднему бизнесу	924710009	66,1	924866430	62	1156564050	68,9	25,07
Кредиты прочим юридическим лицам	200050728	14,3	210332527	14,1	83930628	5	-58,05
Кредитные органи-зации	110517535	7,9	201382207	13,5	201433507	12	82,26
Итого	1398956141	100	1491720049	100	1678612555	100	19,99

Не менее роль в портфеле играют кредиты. Их вес составляет ,1% 2016 году (2017 – ,6%). составил 47,02 Кредиты на автомобиля в весе кредитного составили 0,04(671 . руб. 2018 год В динамике показатель снизился, темп снижения -4,01 %).

-касается кредитов и среднему , то 2018 год ,9% от общего кредитного портфеля и изменились в – темп составил 25,07

---

-доли долгосрочных в структуре портфеля свидетельствует, -первых, наличии у АО «Альфа » долгосрочной базы, а -вторых, потенциале банка «Альфа » в потребностей корпоративных различных секторов . Рост динамике такого кредитных размещений оценить банк соответствующий потребностям, что его репутацию клиентской среде, а, , добавляет преимущества. Ниже обобщим показатели эффективности кредитного портфеля АО «Альфа-Банк», которые рассмотрены в рамках главы в таблице 17.

Таблица 17 - Основные показатели потребительского кредитования отделения г. Москва АО «Альфа-Банк»

Показатель / коэффициент	2016 г.	2017 г.	2018 г.
Общая кредитная активность на рынке потребительского кредитования, %	15,75	19,05	20,66
Использования привлеченных средств на потребительское кредитование, %	42,81	42,32	41,04
Доля просроченной задолженности в активе банка, %	9,73	8,29	6,61
Доля просроченной задолженности к СК, %	4,27	6,49	7,95
Коэффициент покрытия (Кп), коэф.	0,23	0,22	0,26
Коэффициент обеспеченности (Коб), коэф.	82,70	97,70	98,80

Рост коэффициентов, отражающих эффективность потребительского кредитование, свидетельствует о снижении эффективности кредитного портфеля. Несмотря на рост потребительского кредитования в общем размере продуктов банка, качество кредитного портфеля снижается в связи с ростом просроченной задолженности.

Учитывая итоги проведенного анализа, оценим перспективы развития кредитной деятельности АО «Альфа-Банк».

Филиальная сеть Банка насчитывает 762 офиса.

На конец 2018 года банк обслуживает 420 000 корпоративных клиентов и 14,4 млн. частных клиентов.

Банк отличает высокая лояльность клиентов, многие из которых сотрудничают с нами уже более 20 лет.

Банк «Альфа-Банк» предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.

Ядро стратегии и самый ценный актив банка «Альфа-Банк» - это отношения с клиентами. И, как любые отношения, они нуждаются в постоянной поддержке и развитии. Поэтому банк непрерывно оценивает и повышаем уровень лояльности и удовлетворенности клиентов нашими услугами, постоянно совершенствуя продуктовую линейку и качество сервиса с учетом изменяющихся потребностей клиентов и помогая им в любой экономической ситуации.

---

Основа устойчивого роста бизнеса банка - содействие развитию бизнеса и увеличению благосостояния клиентов путем предоставления им комплексного банковского обслуживания на базе продуктовой линейки, включающей все современные банковские услуги. Активно развивая кросс-продажи, Банк стремится к поддержанию в общей структуре дохода высокой доли непроцентных доходов, которую в среднесрочной перспективе планирует увеличить до 50%.

В числе внутренних приоритетов - сохранение и преумножение капитала, поддержание ликвидности баланса, а также повышение эффективности и качества бизнеса. Для обеспечения роста акционерной стоимости и улучшения показателя возврата на вложенный капитал активно развивается как корпоративное, так и розничное бизнес-направления. В качестве основного источника фондирования активных операций рассматриваются свободные средства клиентов, предлагая удобные инструменты их размещения.

В корпоративном бизнесе банк ориентируется в первую очередь на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса, а также на предоставление комплексных услуг крупным компаниям с распределенной сетью филиалов, совпадающей с сетью офисов Банка.

Кредитование малого и среднего бизнеса, занимающее основную долю в активных операциях Банка, является стратегическим направлением в корпоративном сегменте. При этом Банк заинтересован как в росте количественных показателей кредитования, так и в совершенствовании существующих продуктов и разработке новых решений в ответ на изменения потребностей клиентов. Одним из существенных для них факторов является стоимость банковского финансирования. Поэтому Банк работает в партнерстве с институтами поддержки предпринимательства, что позволяет предоставлять малым и средним предприятиям максимально доступные для них ресурсы и, что немаловажно, с минимальным для Банка риском. Также с целью снижения риска (и при этом повышения доходности кредитования) Банк диверсифицирует клиентскую базу МСБ, выделяя предприятия микробизнеса и наращивая объем операций в этом сегменте. Значительное влияние на рост доходности обслуживания МСБ и микробизнеса обеспечивает расширение набора продуктов, используемых каждым клиентом, а также развитие дистанционного банкинга.

Крупным корпоративным клиентам банк предлагает индивидуальный набор банковских продуктов. Ключевой фактор успеха заключается в адресном и при этом - комплексном подходе к обслуживанию таких клиентов при высоком качестве сервиса. Полностью удовлетворяя их потребности в области финансового обслуживания, банк обеспечивает основу для успешного долгосрочного сотрудничества, которое является нашей целью и одним из критериев эффективности работы. Сотрудничество с крупными компаниями и региональными органами власти также служит цели расширения корпоративной базы фондирования; Банк привлекает от них небольшие депозиты. С сотрудниками компаний и организаций, находящихся на корпоративном обслуживании, ведется активная работа для повышения уровня кросс-продаж в розничном сегменте. В этой связи Банк постоянно совершенствует инфраструктуру банковских карт, высокий уровень развития которой традиционно привлекает корпоративных клиентов на зарплатные проекты в банк. Основной вектор работы в этом направлении - укрепление лидирующих позиций по зарплатному обслуживанию в Московской области и активная поддержка корпоративного бизнеса в региональных филиалах.

---