Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности..pdf

1. Из-за сокращения конкуренции возникает негативное влияние на клиентов банков и экономику в целом. Уже сейчас говорят о невозможности для частных банков конкурировать с государственными участниками за привлекательных корпоративных клиентов [2]. В будущем такие условия могут распространиться на банковский сектор в целом, данный факт подтверждают приведенные ранее цифры об увеличении концентрации активов. Снижение доступности и качества предоставляемых услуг может привести к ухудшению условий кредитования реального сектора экономики.

2. Недостаточная эффективность государственного управления привела к отрицательному воздействию на внутреннюю среду, а именно на устойчивость банковской системы. Государственные банки России имеют более низкую рентабельность активов (1,5 % против 2,1 %) и более высокую долю просроченной задолженности в кредитном портфеле (8,1 % против 4,2 %) по сравнению с частными [5]. В случае возникновения кризисной ситуации, если господдержка окажется невозможной, то это значительно скажется на устойчивости отдельных банков и системы в целом. Таким образом, в качестве необходимых мер по изменению сложившейся ситуации можно предложить значительное изменение роли государства в банковской деятельности и методов его участия. Необходимо уменьшить прозрачность в предоставлении средств господдержки, а также уменьшить необъективные ограничения интеграции частных банков. Следует также создать комплекс мероприятий по упрощению банковской интеграции в среде мелких и средних региональных банков. Такие меры должны быть ориентированы на создание стабильной конкуренции между такими равноправными группами банков, как государственные, частные и иностранные.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система – форма организации денежно-кредитных отношений, предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов в целостное множество в целях ограничения возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений, упорядочивания и упрощения денежно-платёжного оборота, а также перераспределения временно свободных ресурсов.

Выделяют четыре основные этапа развития банковской деятельности:

І этап - от античности до возникновения Венецианского банка;

ІІ этап - с 1156 г. до учреждения Английского банка в 1694 г.;

ІІІ этап - с 1694 г. до конца XVІІІ в.;

ІV этап - с начала XІ в. до настоящего времени.

---

В современном виде центральные банки возникли в ХІХ в.

Центральные банки - это юридические лица с личным статусом, особенностью которого является обособление имущества банка от государства. Хотя указанное имущество формально находится в государственной собственности, но центральный банк имеет право распоряжаться им как собственным.

Коммерческий банк - это звено кредитной системы, которое привлекает свободные денежные средства, высвобожденные в хозяйственном процессе и предоставляет их во временное пользование контрагентам.

Основными задачами коммерческого банка является получение максимально возможной прибыли и достижение высокой ликвидности активов, а, следовательно, финансовой устойчивости.

При современном развитии экономики Российской Федерации, коммерческие банки способствуют развитию и функционированию экономики, обеспечивают движение финансовых ресурсов между участниками рыночных отношений. Банками аккумулируется пассивная база в виде привлеченных депозитов, которая размещается в виде облигационных займов, вложений собственников в капитал кредитного учреждения с целью предоставления банковских услуг для своих клиентов.

Реализация поставленных на 2014 год задач проходила в условиях серьезных внешних вызовов. Центральному банку Российской Федерации при принятии решений приходилось находить баланс между целями ценовой и финансовой стабильности, учитывать риски охлаждения. За первое полугодие 2015 года общее количество действующих кредитных орга­низаций в РФ сократилось с 900 до 884. Основные причины отзывов лицензий: прове­дение сомнительных операций кредитными организациями и неудовлетворительное финансовое состояние банков.

Активы банковского сектора увеличились за первое полугодие на 6,9% (годом ранее на 6,5%). Основным фактором такой динамики стал рост кредитного портфеля, в частности корпоративного. Прибыль банковского сектора во втором квартале составила 219,3 млрд. рублей, что на 5,5% меньше, нежели в первом квартале 2015 года. Причинами стало и снижение кре­дитной активности, и увеличение доли просроченных кредитов, что потребовало созда­ния дополнительных резервов. В 2014 году темпы роста корпоративного кредитования (+2,08%) оказались ниже, чем темпы роста розничного (+4,02%). Розничное кредитование оста­ется одним из самых высокодоходных для кредитных организаций направлений дея­тельности, несмотря на темпы роста объемов просроченной задолженности.

Несомненно, в дальнейшем, на банковский сектор продолжит оказывать давление геополитическая обстановка. Россия ввела ответные санкции против ЕС, что вызовет раунд новых переговоров или приведет к еще большей конфронтации между Западом и Россией.

---

Однако, российский рынок является значимым для международных платежных систем и их уход негативно бы повлиял на всю банковскую систему, так как полноценно их заменить за несколько месяцев невозможно.

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // http://www.consultant.ru/
2. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2015) // http://www.consultant.ru/
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 12.10.2015 г) «О банках и банковской деятельности» // http://base.consultant.ru
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 05.10.2015 г) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) // http://base.consultant.ru
5. Allen Franklin, Fulghieri Paolo, Mehran Hamid. The Value of Bank Capital and the Structure of the Banking Industry. Review of Financial Studies. - Vol. 24. - No. 4. - April 2014. - Р. 971-982.

Allen N. Berger, Phillip Molyneux and John Wilson. The Oxford Handbook of Banking: Oxford Univ. Press. - 2014. - Р. 45-58.

1. Statistiken für den Gesamtbereich des Europäischen Systems der Zentralbanken (ESZB) [Электронный ресурс] // Deutsche Bundesbank
2. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2015. - № 3. - С. 3 - 9.
3. Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014 // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/ file_review/21.pdf
4. Банковская система во 2 квартале 2014 года. Аналитический обзор, август 2014 // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_ review/25.pdf http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/ file_review/35.pdf
5. Банковская система России 2015: новые вызовы и решения» // http://www.asros.ru/public/files/10/9419-tekst_mart_2015_tipogr1.pdf
6. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред.О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2014. - 800 с.
7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П.  Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка, 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров. Гриф УМО ВО Издательство:  М.:Издательство Юрайт. – 2014 г. – 857 с.
8. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. Издательство: Дашков и К, 2013 г.
9. Бобошко Н.М., Проява С.М. Финансово-кредитная система: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит», «Финансы и кредит», «Правоохранительная деятельность». Издательство: Юнити-Дана, 2014 г. – 358 с.
10. Боровкова В.А. Банки и банковское дело. 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров. Гриф УМО. Издательство:  М.:Издательство Юрайт  2014 г. – 623 с.
11. Годовой отчет Центрального Банка России за 2014 год // www.сbr.ru
12. Гусейнов В.А. Развитие и совершенствование управления кредитными процессами // Аудит и финансовый анализ. – 2014. – № 3. – С. 356–360.
13. Депозитно-кредитный рынок в 1-м квартале 2014 г. // http://www.cbpmr.net/resource/prbvd168-7.pdf
14. Дук И.В. Эволюция, стадии развития и функции центральных банков / И.В. Дук / Вестник ЦБ РФ - 2009 г. - № 46 - с. 91
15. Жуков Е.Ф.  Банковское дело. Учебник для бакалавров. Издательство:  М.:Издательство Юрайт  2015 г. – 566 с.
16. Журнал The Banker, 30.06.2015 г.
17. Казаков М.В. Ликвидация кредитных организаций России // Деньги и Кредит. – 2014. – № 12. – С. 32 – 55.
18. Костерина Т.М. Банковское дело. 3-е изд., пер. и доп. Учебник для академического бакалаврата. Гриф УМО ВО. Издательство:  М.: Издательство Юрайт  2014 г. – 323 с.
19. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2014 году //ЦБ РФ, 2015 г. // http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx?doc_id=9525
20. Поступайко Н.П. Динамика денежно-кредитного обращения России // Деньги и кредит, № 4, 2015 г.
21. Рейтинги банков // http://www.banki.ru/banks/ratings/utm_source= google&utm medium=cpc&utm_campaign=Reitingi_Bankov
22. Родин Д.Я. Влияние кризисных явлений на устойчивость региональных банковских систем в условиях финансовой глобализации /Д. Я. Родин, Л. В Глухих // Научный журнал КубГАУ. 2015. №34.
23. РосБизнесКонсалтинг - http://www.rbc.ru
24. Тавасиев А.М.  Банковское дело. Учебник для бакалавров. Гриф МО. Издательство:  М.:Издательство Юрайт  2015 г. – 647 с.
25. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федерации // Т.И. Петрова // http://www.cbr.ru/publ /Money AndCredit/petrova_01_14.pdf
26. www.cbr.ru – Центральный Банк России
27. http://www.minfin.ru/ - официальный сайт Министерства финансов РФ

---

Приложения

Приложение 1

Таблица 1

Функции коммерческих банков [23, с. 73]

Наименование функции	Значение
Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств	является одной из важнейших функций банков. Коммерческим бан­кам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов: населения, предприятий и госу­дарства - и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Банки выступают в качест­ве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки не хранят их у себя, а превращают в капитал путем вкладывания их в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги
Функция выпуска кредитных денег	непосредственно связана с двумя предыдущими банковскими функциями и состоит в обеспечении банками на основе кредитно-расчетных операций потребностей хозяйственного оборота надлежащим количеством платежных средств.
Функция посредничества в кредите	Таким образом осуществляется кредитование предприятий, го­сударства и населения. Выполнение этой функции способствует рас­ширению производства, финансированию промышленности, облег­чению создания запасов, расширению потребительского спроса, об­легчению финансовой деятельности правительства, сокращению издержек обращения.
Функция посредничества в платежах	состоит в осуществлении банками расчетов между разными субъектами экономических отношений путем перечисления средств по их счетам или учету взаимных требований. Речь идет, прежде всего, о передаче плательщиком получателю средств в оплату за предоставленные товары или услуги или же в оплату долгов. Основной экономический эффект от реализации функции банков как посредников в платежах состоит в существенной экономии затрат обращения и ускорении расчетов между всеми участниками хозяйственного оборота.

Приложение 2

Эволюция развития рынка банковских продуктов в России

Этап	Основные тенденции развития рынка банковских услуг	Приоритеты на рынке банковских продуктов
1	2	3
1 этап (1988-1992 гг.)	Рынок банковских услуг РФ только начинает свое развитие. Рынок развивается стихийно, субъекты конкурентной среды постоянно изменяются, нормативно-правовое регулирование рынка еще полностью не сформировано	Кредиты, сберегательные вклады, расчетно-кассовые операции. Банки не создали новых видов услуг
2 этап (1993-1994 гг.)	Значительный уровень недоверия физических и юридических лиц к банкам. Большинство банков не ставят перед собой задачи разработать и внедрить новые услуги, а главным стратегическим ориентиром в деятельности большинства банков было удержание позиций на рынке путем увеличения объема средств (максимальное привлечение средств и предоставление кредитов)	Увеличение объемов вкладов по сравнению с предыдущим периодом, что позволило банкам увеличить количество кредитных услуг. Развитие ассортимента депозитных банковских услуг было временно приостановлено и банки не занимались ни собственной разработкой новых услуг, ни заимствования у других финансовых учреждений.
3 этап (1995-2001 гг.)	Появление банков с иноземным капиталом, которые принесли на рынок новые технологии и услуги. Наблюдается повышение качества услуг, внедряются новые услуги (инновационные)	Стремительными темпами увеличивается объем предоставления банковских кредитных и депозитных услуг. Увеличиваются объемы кредитования инвестиционной деятельности юридических лиц.
4 этап (2001-2007 гг.)	Бурное развитие рынка банковских продуктов. Банковские учреждения массово начинают использовать сетевую стратегию при формировании каналов продвижения и сопровождения банковских услуг к потребителю. Расширяются банковские филиальные сети.	Увеличение ассортимента новых банковских продуктов, что связано с сетью Интернет, улучшение качества банковских услуг. Внедрение пластиковых карт.

---

Продолжение приложения 2

1	2	3
5 этап (2007-2009 гг.)	Стремительное снижение объемов банковских услуг. Ухудшение состояния развития рынка в целом. Приостановление внедрения инновационных технологий, которые могли бы способствовать улучшать качество услуг. Увеличение уровня недоверия потребителей к банковским учреждениям.	Банки не осуществляют разработку и внедрение новых видов услуг. Прекращена выдача кредитов (что связано с финансовым кризисом)
6 этап (начало 2009 г. – первая половина 2013 г.)	Увеличение (однако, и не большими темпами) объемов банковских услуг. Переоценка банками качества собственных услуг. Инвестирование средств в инновационные технологии с целью повышения качества банковских услуг. Стратегия банков переориентирована на удержание позиций на рынке финансовых услуг. Активизация влияния непрямых конкурентов, которые предлагают аналогичные товары. На данном этапе активизируется деятельность непрямых конкурентов банков, а именно, страховых компаний, инвестиционных компаний, негосударственных пенсионных фондов, которые прямо влияют на объем продаж банковских продуктов.	Разработка новых услуг, направленных на снижение себестоимости и улучшение качества банковских услуг. Уровень предложений банковских услуг (как по цене, так и по качеству) не удовлетворяет спрос на рынке, а потребители стараются найти альтернативные источники финансирования собственных потребностей.
7 этап (2013 г. – начало 2014 г.)	К ключевым событиям данного периода следует отнести: повышение ключевой ставки регулятором до 17% в декабре 2014 г.; санация Мособлбанка и банка БТА-Казань; введение санкций против СМП Банка; вступление в силу закона FATCA c 1 июля 2014 года; продолжение очищения банковского сектора путем отзыва лицензий у кредитных организаций; санкции США и ЕС по отношению к российским кредитным организациям	Технология Cash Recycling Мобильный эквайринг SIM-апплет Mидлет (платежное JAVA при- ложение) Бесконтактные и дистанционные платежи с использованием мо- бильного телефона

Приложение 3

20 лидеров розничного кредитования на 01.07.2015, тыс. рублей [13]

Банк	01.04.2014	01.07.2014	Изменение, %	Доля просрочки, %
Сбербанк	3449722525	3693226750	7,06%	2,23%
ВТБ 24	1205385398	1300587769	7,90%	6,38%
Газпромбанк	265201582	276931777	4,42%	1,16%
ХКФ Банк	281017405	262696904	-6,52%	15,32%
Банк Русский Стандарт	268072276	261782269	-2,35%	19,86%
Альфа-банк	238 239 837	259 246 393	8,82%	12,34%
Россельхозбанк	245413451	250954670	2,26%	2,67%
РОСБАНК	234385847	239078203	2,00%	6,11%
Банк Восточный	196569687	198964708	1,22%	5,57%
Райффайзенбанк	183576798	190107119	3,56%	2,24%
ЮниКредит Банк	150527597	158113406	5,04%	5,11%
Банк Москвы	149605234	151850424	1,50%	6,82%
УРАЛСИБ	129095385	129531229	0,34%	6,02%
ОТП Банк	122756023	127457682	3,83%	15,20%
Банк ТРАСТ	118931105	123746709	4,05%	8,45%
Московский кредитный банк	107347243	113812428	6,02%	2,39%
Русфинанс Банк	109116728	108291318	-0,76%	8,37%
Кредит Европа Банк	100216198	94310382	-5,89%	4,20%
Промсвязьбанк	79700936	91816501	15,20%	3,83%
ТКС Банк	86043583	90077486	4,69%	11,72%

---