Файл: Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности..pdf

Введение международных операций в долларах стало недоступным для банка. Более того, Visa и Mastercard, соблюдая законодательство США, прекратили сотрудничество с кредитной организацией, что привело к потере основного функционала карт банка «Россия». По итогам марта кредитная организация недосчиталась 5,2% средств физических лиц. Основная причина – банк «Россия» преимущественно работает с корпоративными клиентами и объем средств населения в банке на 1 апреля составляет 36 млрд. рублей, что намного ниже, чем в крупнейших розничных банках.

Для второго квартала 2014 года характерно несколько тенденций в банковской системе. Во-первых, продолжилось очищение финансовой системы от кредитных организаций с неудовлетворительным финансовым состоянием и замешанных в сомнительных операциях.

За апрель-июнь текущего года общее количество действующих кредитных организаций в РФ сократилось с 900 до 884. Для сравнения, в первом квартале 2014 года банковский сектор покинули 23 кредитные организации.

Рис. 2. Количество кредитных организаций и их филиалов [26]

Во втором квартале большая часть банковских лицензий была отозвана по причине обнаружения регулятором значительного объема сомнительных операций, в той или иной кредитной организации. При этом, зачастую, именно небольшие кредитные организации, не входящие в 500 крупнейших банков России, были замечены в проведении операций такого характера.

В мае и июне геополитический фон для России и российских компаний стал лучше. Однако уже в начале третьего квартала напряжение вновь усилилось, со стороны США были введены санкции против ВЭБа и Газпромбанка, а затем и ЕС ввело санкции еще и против ВТБ, Сбербанка и Россельхозбанка.

Однако новые санкции отличаются от весенних и подразумевают лишь ограничение фондирования компаний сроком выше 90 дней со стороны компаний стран, которые ввели санкции. Также представителям этих стран запрещено покупать ценные бумаги указанных кредитных организаций.

Однако это не означает, что обладатели ценных бумаг указанных эмитентов должны избавиться от этих бумаг: санкции действуют лишь на новые выпуски ценных бумаг [17].

Ситуация в экономике и на финансовом рынке ставит перед Банком России непростые задачи. Геополитические проблемы и ухудшение внешнеэкономических условий на фо­не начавшегося в предыдущие годы исчерпания традиционных источников экономиче­ского роста стали серьезным вызовом для российской экономической политики в целом и де­нежно-кредитной политики в частности. В январе-октябре 2014 года активы банковского сектора возросли на 16,6% (в октябре – на 4,5%), до 66982 млрд. рублей. Количество действующих кредитных организаций за указанный период сократилось с 923 до 850 (рис. 3).

---

Рис. 3. Распределение кредитных организаций, ранжирование по величине активов на 01.01.2015 г., % [27]

В России наиболее крупными участниками банковского сектора по объему активов на 01.01.2015 г. (приложение 4), являются [26]: ОАО «Сбербанк» - 16931,9 млрд.руб.; ОАО «Банк ВТБ» – 5427,8 млр..руб.; ОАО «Газпромбанк» – 3658,4 млрд.руб.; ЗАО «ВТБ 24» – 2138,8 млрд.руб.; ОАО «Россельхозбанк» – 1963,4 млрд.руб.; ОАО «Банк Москвы» - 1858,3 млрд.руб.; ОАО «Альфа-Банк» - 1578,7 млрд.руб.; ОАО «НОМОС-БАНК» - 974,5 млрд.руб.

В первом полугодии текущего года банковская статистика отразила динамичное движение по депозитным и кредитным счетам. Данные представлены в приложении 5 и на рис. 4. Согласно отчётным данным, резко возрос приток средств хозяйствующих субъектов на депозиты, в то время как граждане активизировали спрос на ссуды. Совокупная величина вкладов населения снизилась относительно базисного значения на 10,5% до 830,4 млн.руб., что практически соответствует объёму поступлений на счета предприятий и организаций. В абсолютном выражении приток средств сократился на 97,8 млн.руб. и сложился на минимальном за последние 3 года уровне [19].

Рис. 4. Динамика депозитов, размещённых в I полугодии 2012-2015 гг., млн. руб. [26]

В условиях макроэкономической неопре­деленности заметно снизился спрос на кре­диты со стороны малого и среднего бизнеса и населения, что стало одним из факторов замедления роста кредитования этих кате­горий заемщиков. Снижение темпов роста розничного кредитования также было свя­зано с насыщением данного сегмента рынка, переоценкой банками рисков необеспечен­ного потребительского кредитования и макропруденциальными мерами Банка России. Спрос на кредиты со стороны крупных корпо­ративных заемщиков сохранялся на стабиль­ном уровне.

Рис. 5. Динамика объемов кредитования нефинансовых предприятий и организаций (млрд. руб.) [26]

Объем ссудной задолженности нефинансовых предприятий в абсолютном выражении увеличился на 7 трлн. руб., что без учета валютной переоценки обеспечило рекордный с 2009 г. прирост на 31,3%. Однако с учетом валютной переоценки темпы прироста составили только 13,0%, что делало их сравнимыми с показателями предшествующих двух лет.

В IV квартале прошедшего года и первые месяцы I квартала 2015 г. в результате обвальной девальвации рубля и шокового повышения ключевой ставки до 17%, а затем ее незначительного снижения до 15%, банки пересмотрели условия кредитования, что привело (с учетом валютной переоценки) к отрицательным темпам роста совокупного объема кредитов как нефинансовым предприятиям - (-) 0,5%, так и населению – (-) 1,3%.

---

Рис. 6. Динамика объемов банковского кредитования населения (млрд. руб.) [26]

Начиная с 2013 г. прирост абсолютных объемов темпов кредитования населения показывает выраженную тенденцию к замедлению. Связано это, введением регулятором жестких пруденциальных требований в этом сегменте кредитования, а также совокупностью других факторов, ограничивающих активность населения как ссудозаемщиков: ужесточение требований банков вследствие высокого уровня просроченной задолженности по отдельным видам потребительского кредитования, вступление в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который предоставил регулятору право ограничивать процентные ставки по отдельным категориям розничных займов, а также ввел норму, обязывающую банки рассчитывать и доводить до клиента информацию о полной стоимости кредита. В результате, в 2014 г. кредитование населения увеличилось на 13,8%, что заметно уступает темпам роста этого показателя за последние 3 года и сравнимо со значениями кризисного 2009 г.

Замедление темпов кредитования корпоративных клиентов и населения, ухудшение финансового положения целого ряда категорий заемщиков обострили проблему невозможной к взысканию ссудной задолженности, особенно в сфере кредитования населения. Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за 2014 г. вырос на 33,9%, тогда как по розничному – на 51,6% (до 1,3 и 0,7 трлн. рублей соответственно).

Положение дел с обслуживанием кредитов стало еще больше ухудшаться в IV квартале истекшего года и первых месяцах 2015 г. Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за январь 2015 г. вырос на 14,4%, по розничному – на 6,0% (до 1,4 и 0,7 трлн. рублей соответственно). В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился с 4,2 до 4,5%, а по розничным кредитам – с 5,9 до 6,3% [11]. Таким образом, банковский сектор, в первой половине 2014 года переживает непростой для себя период. Однако, несмотря на уход ряда кредитных организаций, ослабление рубля и ухудшение ситуации с просроченной задолженностью, банковская система остается устойчивой. При этом целый ряд средних и небольших кредитных организаций продолжают испытывать финансовые трудности и нехватку ликвидности.

---

2.2. Перспективы развития функционирования коммерческих банков

На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики. [2]

Деятельности банков в предкризисной ситуации можно дать следующую характеристику: незначительные масштабы кредитования предприятий действующего сектора, стабильное увеличение инвестиций в ценные бумаги в условиях завышенной рентабельности рыночных финансовых инструментов. Важность ситуации состоит в том, что операции, которые довольно продолжительное время предназначали относительно более подходящие по сравнению с другими секторами российской экономики финансовые результаты банковской системы, показали в период кризиса разрушительное влияние на финансовое состояние множества банков.

Сегодня в экономике России совершаются непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Глобальная финансовая система испытывает принципиальные изменения. В условиях таких изменений и новых рисков простых решений не существует. В начале кризиса государство предприняло своевременные меры по поддержанию стабильности финансово-кредитной системы.

В рамках обеспечения устойчивости финансовой системы Правительство действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора и третье - обеспечение санации банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Главные проблемы банковского сектора, по мнению многих аналитиков: низкая капитализация и острая нехватка ресурсов, без которых всерьёз говорить о какой-либо конкурентоспособности не приходится. Но не менее важны вопросы развития и совершенствования банковской нормативной базы. Иные законы, необходимые для нормального развития, не принимаются годами, другие требуют доработки уже в процессе правоприменительной практики.

В целом ситуация в банковском секторе непростая, но находится под контролем ЦБ. Основная проблема – с заемщиками банков. Негативные процессы в экономике могут сказаться на увеличении просроченной задолженности и обслуживании долгов, как со стороны корпоративного сектора, так и со стороны физических лиц. Банки готовятся к этой ситуации, наращивая резервы. Банки объективно должны наращивать резервы в связи с предстоящими потерями. От государства для стабилизации в этом секторе требуется выделение дополнительных денег для поддержки банков. Но нельзя давать капитал просто так, в первую очередь нужно направлять его на восстановление балансов банков, в этом случае на период выхода из кризиса мы получим жизнеспособную банковскую систему. Если у банков много плохих долгов, то, как показывает опыт, такие «зомби-банки» тормозят развитие экономики.

---

Для того, чтобы усовершенствовать банковскую систему Банк России должен действовать по следующим направлениям:

• обеспечение открытости деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачности структуры собственности участников;
• упрощение и удешевление процедур реорганизации, включая присоединение кредитных организаций, создание дополнительных условий для информирования широкого круга лиц о реорганизационных процедурах;
• оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;
• обеспечение противодействия допуску к участию в управлении кредитными организациями лиц, не обладающих необходимыми профессиональными качествами или имеющих сомнительную деловую репутацию, включая создание механизма оценки деловой репутации руководителей и владельцев кредитных организаций;
• рационализация контроля за приобретением инвесторами акций кредитных организаций. [1]

В заключение хотелось бы выделить, что потенциал развития банковского сектора еще не исчерпан: он может и должен играть в экономике более существенную роль. Изменение модели развития банковского сектора, определение новых задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе Российской Федерации.

Анализ процесса реформирования российской банковской системы и банковских систем других стран позволяет сделать вывод об особенностях банковской реформы в Российской Федерации.

Выводы по главе 2. Банковский сектор, в первом полугодии 2014 года, формировался в сложной экономической обстановке: против ряда российских кредитных организаций со стороны США были введены санк­ции против СМП Банка аналогичные санкциям к Банку Россия. Позже, уже в третьем квартале, были введены более мягкие санкции со стороны ЕС к Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку и Россельхозбанку; вступление в силу закона FATCA c 1 июля 2014 года; продолжение очищения банковского сектора путем отзыва лицензий у кредитных организаций. Также, следует отметить повышение ключевой ставки регулятором до 17 % в декабре 2014 г.

Объединив выявленные тенденции, можно говорить о процессах консолидации в банковской системе в двух направлениях: государственная монополизация и сокращение региональной самостоятельности. Эти события были связаны с развитием экономики, политики и общества в России за последние годы. Но, тем не менее, необходимо обозначить риски сохранения таких тенденций:

---