Файл: «Организация страхового дела в РФ».pdf

19. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22. страхование предпринимательских рисков;

23. страхование финансовых рисков;

24. иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно.

Особенностью обязательного страхования является вменение обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.

1.2. Личное страхование

В любом современном гражданском обществе существует и развивается личное страхование. Сегодня именно личное страхование является в мире наиболее распространенным и динамично развивающимся направлением страхования. В современных условиях особенно возрастает потребность в страховой защите таких личных нематериальных благ, как жизнь и здоровье.

В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо в добровольном, при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко. Граждане до сих пор не доверяют страховым компаниям [12, с. 99].

В Гражданском кодексе РФ в п. 1 ст. 934 указывается, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [24, c. 6].

В Российской страховой системе основными видами личного страхования являются: страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование, накопительное страхование, пенсионное страхование и другие виды [12, с. 58].

Личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию среди других отраслей страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания уровня жизни при утрате трудоспособности. Личное страхование, проводимое страховыми компаниями на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию. Практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

По объему страховых взносов среди видов личного страхования в различных странах лидирует страхование жизни, включая пенсионное и медицинское страхование, доля которых составляет до 85% его объема. В структуре расходов на страхование среднего жителя высокоразвитых стран расходы на страхование составляют 60 – 70% и изменяются в различных странах от 1000 до 4000 долларов в год. В России основную долю суммарной страховой премии по личному страхованию пока составляют взносы по обязательному медицинскому страхованию.

В отличие от других отраслей личное страхование наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Однако проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, ожидаемые изменения в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольных видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение [3, c. 105].

Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастного случаю Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развитие получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции [16, c.7].

Страхование жизни является важным институтом, который обслуживает граждан, помогает решать государству социальные проблемы, участвует в разрешении проблемы нехватки внутренних инвестиционных ресурсов. Страхование жизни один из важных инструментов для реализации социальных и экономических потребностей общества. Так же оно является наиболее динамично развивающихся отраслей на мировом страховом рынке [20].

В настоящий момент рынок страхования жизни в нашей стране находится в стадии формирования, значительно отставая по уровню развития от стран Восточной и Центральной Европы [28, c. 9].

Сегодня страхование жизни – неотъемлемая статья бюджета семи из десяти взрослых жителей высокоразвитых стран [3, c. 105].

Для страховых сборов существует прямая зависимость между уровнем ВВП страны и долей сборов по страхованию жизни в ВВП. Так в России эта доля составляет 0,1% от ВВП, а таких странах как Чехия, Венгрия и Польша 1-2 % от ВВП, в США 4-5%, а в Японии 8-9%, что говорит о том, что по данному показателю России уступает не только с высоким уровнем благосостояния, но странам Центральной и Восточной Европы [28, c. 9].

Практика Страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Эта страховая отрасль очень быстро реагирует на малейшие изменения в функционировании финансового рынка [20].

1.3. Страхование имущества

Страхование имущества обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества от рисков его утраты или повреждения. Имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

Страхование имущества – это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховые взносы) обязуется возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причинённые этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя [3, c. 128].

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения [2].

Главной целью страхования имущества является возмещение ущерба, понесенного страхователем. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма (сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность) не должна превышать стоимости застрахованного имущества.

Так же в страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, когда страхуется один и тот же интерес от одного и того же риска в течение одного и того же периода страхования в нескольких страховых компаниях. Данное страхование не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховых компаний страхователю не должно превышать страховую стоимость имущества. При этом каждый

страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме.

В мировой практике страхования используются несколько способов возмещения ущерба при страховании имущества:

– денежное;

– ремонт и восстановление;

– замена.

Для получения страхового возмещения страхователь или представитель страхователя должен оповестить свою страховую компанию о наступлении страхового случая и подать заявление на возмещение ущерба в установленные сроки и порядке обращения потерпевшего. Соблюдение срока, в данном случае, очень важно, такт как запаздывании очень трудно объективно определить первоначальные размеры ущерба. [3, c. 128].

В настоящее время значительно увеличились количество стихийных бедствии и катастроф, что заставляет возвращаться к введению в России обязательного страхования имущества., что позволило бы значительно снизить нагрузку на государство при ликвидации последствий катастроф.

Однако перспективу введения обязательного страхования имущества Минфин считает не возможным, а граждане, в свою очередь, данную идею воспринимают негативно. Однако Министерство приводит ряд причин, по которым введение данного страхование не может быть введено должным образом:

1. отсутствие единого порядка определения стоимости жилья, что не даст установить страховую сумму и сумму выплаты;

2. существование в зоне риска ветхого жилья, выплата по которым не покроет приобретение нового дома;

3. негативное отношение граждан к введению новых видов обязательного страхования;

4. не возможность контроля над соблюдением данного нововведения;

5. несоответствие утвержденной правительством стратегии развития страхового ранка до 2020 года, где утверждается приоритет добровольных видов страхования.

Страхование имущества юридических лиц составляет примерно десятую часть всего страхового рынка. Премии, полученные по этому виду страхования, сократились за 2015 год на 10% или 9,5 млрд. рублей. Стоит отметить снижение в 2015 году числа клиентов в сегменте малого и среднего бизнеса. В части крупного сегмента их количество увеличилось. Увеличился и объем страхования. В первую очередь это связано с изменениями на валютном рынке, так как многие крупные компании делают переоценку своих активов.

Несмотря на падение объемов страхования, сокращение числа договоров или стабилизации, или падение числа клиентов, тарифы в этом секторе растут, что во много компенсирует уход некоторых клиентов. Этот вид страхования остается весьма прибыльным для страховых компаний [21].