Файл: «Организация страхового дела в РФ».pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной темы заключается в том, что страхование представляет собой смесь экономических и психологических факторов. За длительный период советской истории у людей сформировалось убежденность в безграничности возможностей государства и вера в то, что оно поможет и поможет бесплатно в любой ситуации. Однако сегодня стала очевидна необходимость страхования, ведь жизнь гражданина современной России наполнена большим количеством рисков.

Экономические условия развития страхования в нашей стране уже сложились, однако до сих пор в добровольном страховании не наблюдается впечатляющих темпов роста. Причина может быть в психологической и информационной неподготовленности людей. Большинство граждан весьма отдаленно представляют себе работу механизма страхования, многие не верят в его эффективность. И действительно, отсутствие экономического образования, опыта работы в данной сфере и информации, изложенной в доступной форме, превращают страхование в до конца непонятный продукт.

Одной из главных задач страховой компании является достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество заключенных договоров, финансовый результат и удовлетворение запросов клиента. Эти показатели наибольшей степени зависят от системы и методов продвижения страховых услуг. Исходя из этого, можно говорить об актуальности изучаемой темы.

Страховой рынок России сегодня сложно отнести к какому – либо из существующих в экономической теории типов, так как он до сих пор находится в состоянии переходного периода. Добровольное страхование в нашей стране трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и имущество человека. Эти объекты являются основными в нормальном существовании человека и поэтому важность их страхования очевидна.

В условиях рыночных отношений страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного и бытового механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая новый широкий круг новых заинтересованных отраслей.

Цель настоящего курсового исследования заключается в исследовании особенностей организации страхового дела в РФ на примере ПАО СК «Росгосстрах».

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

• рассмотреть понятие страхования, его формы и виды;
• рассмотреть страховую деятельность в РФ;
• рассмотреть личное страхование;
• рассмотреть страхование имущества;
• выполнить анализ организации страхового дела и существующих продуктов ДМС и ОМС в рамках программы ПАО СК «Росгосстрах»;
• описать маркетинг как метод продвижения страхового продукта в ПАО СК «Росгосстрах»;

Объектом курсового исследования является действующее предприятие ПАО СК «Росгосстрах».

Предметом курсовой работы выступает страховая деятельность акционерного общества.

Теоретической основой исследования при написании работы стали специальная литература в области страхового дела, менеджмента, экономики и составили труды М.А. Васляева, И.И. Грошева, А.Г. Грязновой, И.А. Дубровина, Ф. Котлера, М.О. Макашева, Е.С. Пономаревой, Т.В, Стрельцовой, М.А. Федотовой, а также других российских и зарубежных исследователей.

Методологическая основа курсового исследования представляет собой общенаучные, обще логические и частные научные методы. Таким образом методологическую основу исследования составили метод понятийного анализа, формально-логический метод, наблюдение, описание, сравнение, а также табличный и монографический методы исследования.

Практическая значимость курсового исследования заключается в возможности использования полученных результатов, выводов и положений в области страховой деятельности для дальнейшего изучения темы исследования.

Исходя из поставленных целей и задач, курсовое исследование имеет следующую структуру: введение, три главы основной части, заключение, список использованных источников и приложения.

1. Теоретические основы страхового дела в РФ

1.1. Понятие страхования, его виды и формы. Особенности страховой деятельности

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. С помощью страхования человек сохраняет свою собственность, обеспечивает себя средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи на случай своего ухода из жизни [20, с. 54].

Исторически сложись, что страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения первых страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ.

В 1776 году при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция, которая стала первым российским страховым учреждением [23, c.33].

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия».

Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 году было учреждено «Положение о земском страховании». В 1876 году земским страхование было охвачено 34 губернии, а в 1913 году – более 40 губерний и на него приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране.

Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Первые из них были созданы в 1863 – 1864 годах в Туле и Полтаве. В 1913 году на них приходилось около 7% страхового рынка. [23, c.35].

После октябрьской революции в 1917 г. Начался процесс национализации страхования. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. А уже в 1919 – 1920 годах в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было временно прекращено.

6 октября 1921 года был принят Декрет Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании». С 1922 года было введено личное страхование, операции по которому активно начали проводиться с 1923 года, когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты.

Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина. В сентябре 1925 года было утверждено положение «О государственном страховании в СССР», которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 году было создано Управление иностранного страхования СССР.

Таким образом, после Октябрьской революции и до начала 1990-х годах в стране просуществовала государственная монополия в области страхования. Все страховые операции внутри страны проводил Госстрах СССР, а вне ее пределов – Ингосстрах СССР.

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 году Закона «О кооперации СССР», предусматривающего, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования [18, c. 16].

Кроме того, в 1992 году произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах». Росгосстрах явился правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ и представляет собой крупнейшую национальную страховую компанию.

Очевидно, что в условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Граждане страховали имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так в 1989 году число действующих договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн. при численности 148 млн. человек. Это очень не много, если учесть, что в странах с развитой системой страхования защиты, но одного человека приходилось 5 – 6 договоров. Государственные предприятия, в свою очередь, тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств [18, c. 18-19].

По своим возможностям российский страховой рынок является одним из крупнейших финансовых рынков страны. Но, как отмечается в решении коллегии Министерства финансов РФ, он еще отстает от потребностей экономики: в инвестиционный процесс не вовлечены с помощью договорного страхования жизни и пенсии очень значительные средства [5, c. 25]. Недостаточность собственных финансовых ресурсов не позволяет страховщикам полностью покрывать капиталоемкие риски, и тем самым разгрузить государственный бюджет от бремени затрат на компенсацию.

Хочется обратить внимание на то, что всеобщее разгосударствление собственности в стране не могло не затронуть такой действенный экономический инструмент, как страхование. Таким образом, переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, а страховщик – это необходимый субъект экономического существования общества [14, c. 206].

Таким образом, страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования [15, с. 68]:

1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2. пенсионное страхование:

3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4. страхование от несчастных случаев и болезней;

5. медицинское страхование;

6. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7. страхование средств железнодорожного транспорта;

8. страхование средств воздушного транспорта;

9. страхование средств водного транспорта;

10. страхование грузов;

11. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;