Файл: «Организация страхового дела в РФ».pdf

Важным моментом, определяющим структуризацию системы продаж в российских условиях, являются реалии современного российского рынка и экономического окружения, которые сильно отличаются от состояния страхования в развитых странах. Они сильно сдерживают копирование опыта в данной области в экономически развитых странах. Особенно это касается опыта в области продаж страховых услуг. Сдерживающим факторами являются: отсутствие развитой сети независимых брокерских компаний, предоставляющих посреднические услуги в области заключения договоров страхования клиентам и страховщикам; неразвитость потребительского кредита и расчетных банковских операций, что затрудняет распространение страховых услуг при помощи банков и иных нестраховых посредников; отсутствие практики продажи страховых услуг при помощи почтовой рекламы и по телефону; отсутствие или нехватка квалифициронных агентских кадров и подготовленных страховых менеджеров, негативный прошлый опыт россиян по страхованию жизни и низкая доступность качественных страховых продуктов, связанная с неразвитостью специализированной агентской сети и фактическим отсутствием на рынке страховщиков, пользующихся безусловным доверием населения.

Наиболее распространенным способом реализации страховых услуг, как при страховании жизни, так и страховых услуг в целом, в России является продажа полисов сотрудниками компании и страховыми агентами.

В нашей стране еще недостаточно развиты независимые системы продаж страховых услуг, что объясняется узостью рынка, недостатком страховой культуры, нехваткой подготовленных кадров и общим экономическим кризисом. И в ближайшее время в Россий не будет ожидаться быстрого роста количества независимых представителей страховщика – страховых агентов, т.к. на сегодняшний день нет предпосылок развития для развития данной сети [16, c 7].

Российская страховая отрасль еще далека от точки насыщения, что позволяет оптимистично оценивать потенциал рынка страхования в России на ближайшие годы. В частности, рост спроса на страховые услуги и повышение интереса населения к новым видам страхования. Сегодня потенциальные страхователи при выборе страховой компании обращают внимание прежде всего на деловую репутацию и уровень финансовой устойчивости страховщика на рынке страховых услуг.

2. Анализ организации страхового дела и системы продвижения страховых услуг в ПАО СК «Росгосстрах»

2.1. Анализ организации страхового дела и существующих продуктов ДМС и ОМС в рамках программы ПАО СК «Росгосстрах»

На сегодняшний день компания Росгосстрах одна из самых узнаваемых в нашей стране. История компании начинается с 1921 года, с момента подписания Советом народных комиссаров РСФСР декрета «О государственном имущественном страховании».

Сегодня клиентами компании являются как частные, так и юридически лица. Для клиентов компании предлагается широкий выбор страховых услуг. Компания страхует:

– транспорт;

– поездки;

– имущество;

– здоровье;

– жизнь;

– ответственность;

– инвестиции;

– накопления;

– сельское хозяйство;

– космическую отрасль.

Миссия компании: «Защита благосостояния людей путем предоставления им доступных и отвечающих их потребностям страховых услуг».

Сейчас компания насчитывает:

– 95 лет успешной работы на рынке страхования;

– 100 000 профессионалов страхования;

– более 3 000 офисов компании по всей стране;

– свыше 45 млн. клиентов под надежной страховой защитой.

– 65 000 агентов, делающих страхование доступнее;

– 318 центров урегулирования убытков без очередей и стресса.

Помимо этого, в компании существует широкий спектр услуг по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), а также страхование по обязательному медицинскому страхованию (ОМС).

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Особенностью медицинского страхования является то, что в медицинском страховании взаимодействуют четыре относительно самостоятельных субъекта Застрахованный, Страхователь, Страховщик, Исполнитель медицинских услуг. Именно ради застрахованного гражданина осуществляется медицинское страхование как часть государственной социальной политики.

С принятием Закона РФ № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» 28.06.1991 г. Вся система здравоохранения и медицинское страхование были разделены на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Один из важнейших элементов системы социальной защиты в части охраны здоровья и получении необходимой помощи в случае заболевания населения является ОМС. В России ОМС является обязательным для всех граждан страны. Это означает, что государство обеспечивает всем гражданам равные гарантированные возможности получения медицинской, лекарственной и др. помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. Целью ОМС является предоставление бесплатной медицинской помощи всем категориям граждан, за счет собранных страховых сборов.

В сложившейся экономической ситуации сохранение государственных обязательств по предоставлению бесплатной медицинской помощи на универсальной основе практически нереально. При самых благоприятных условиях финансовых ресурсов для обеспечения бесплатности всех видов медицинской помощи будет недостаточно.

Как и во многом у программы ОМС существуют свои недостатки:

– бесплатная медицинская помощь становится все более нереальной;

– растет недовольство населения состоянием на качество предоставляемых услуг.

– государство утрачивает возможность в предоставлении льготных услуг тем, кто в ней больше всего нуждается.

– формирование теневого рынка медицинских услуг.

Для стабильного функционирования системы ОМС необходима разработка мер, направленных на усиление влияния Федерального фонда, на соблюдение законодательной базы ОМС.

Добровольное же медицинское страхование осуществляется на основе заключения договора страхования между страховой компанией и страхователем. По данному договору страхования клиент получает дополнительные медицинские услуги сверх установленных программами ОМС, т.е. оно является дополнительным к обязательному и может быть как коллективным, так и индивидуальным.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

В целом различия обязательного страхования от добровольного можно представить в качестве таблицы 1.

Таблица 1

Особенности ОМС и ДМС

В целом ДМС обеспечивает получение медицинских услуг сверх пакета ОМС, и может заключаться по желанию и на усмотрения страхователя (физическое или юридическое лицо).

Однако, добровольное медицинское страхование — современный способ получить качественную многопрофильную медицинскую помощь взрослым и детям.

ДМС — одна из составляющих корпоративной культуры, играющая важную роль при устройстве на работу. Страховка в соцпакете выгодна как сотруднику, так и работодателю.

ДМС от Росгосстраха – это возможность формирования соцпакета, который обеспечит квалифицированную заботу о здоровье, снизит заболеваемость и предоставит клиентам качественное медицинское обслуживание в лучших клиниках России.

В компании Росгосстрах на данный момент существует несколько продуктов страхования по ДМС

1. «РГС Защита от Клеща». Данная программа предоставляет оказание медицинских услуг по предупреждению и лучению заболеваний, таких как клещевой энцефалит и болезнь Лайма. Данная программа включает в себя амбулаторную помощь (лечение и диагностические мероприятия, предназначенные для застрахованных, которых укусил клещ), стационарную помощь (медицинские услуги в условиях стационара в случае заболевания клещевым энцефалитом или болезнью Лайма после проведения экстренной профилактической иммунизации), реабилитационно–восстановительную помощь (в случае обращения застрахованного за восстановительным лечением после стационарного лечения).

2. «РГС Здоровье». Предоставляет медицинские или иные услуги по поводу ухудшения состояния здоровья в результате острого заболевания, обострения хронического заболевания, травмы, отравления и иных состояний, требующих оказания медицинской помощи.

3. «РГС Защита от Гепатита». По настоящей программе страховщик осуществляет компенсацию расходов застрахованного на дополнительные виды исследований и дорогостоящие медикаменты (не включенные в базовую программу ОМС) при амбулаторном лечении в случае заболевания острыми вирусными гепатитами B и C в случаях, предусмотренных договором страхования.

4. «РГС Гость». Программа страхования предусматривает медицинскую помощь иностранным гражданам и лицам без гражданства, временно находящихся на территории РФ.

5. «Медицинская помощи при ДТП». Программа предусматривает обращение Застрахованного в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия в медицинские учреждения, имеющие договорные отношения со Страховщиком, за медицинскими услугами по поводу травмы, полученной при дорожно-транспортном происшествии (ДТП), произошедшим на территории РФ и требующей оказания медицинской помощи.

6. «Международная медицинская помощь». Программа предусматривает обращение Застрахованного в соответствии с условиями договора страхования и в период его действия в медицинские учреждения, согласованные со Страховщиком, за медицинскими услугами по поводу подтверждения и лечения ряда, впервые диагностированных, критических заболеваний в ведущих клиниках у экспертов мирового уровня, специализирующихся на лечении данных критических заболеваний.

В целом компания Росгосстрах не ограничивается предоставлением вышеперечисленных услуг, в компании существует так же ряд дополнительных перечней услуг.

На протяжении уже нескольких лет идет разговор об объединении систем ДМС и ОМС, что могло бы существенно повысить прозрачность и эффективность финансирования здравоохранения. Кроме того, совмещение полисов позволило бы сделать ДМС более доступным.

Исследование рынков ОМС и ДМС показало, что реформа ОМС привела к ужесточению условий работы страховых медицинских организаций. Что бы остаться на рынке страховой медицины, страховщикам имеет смысл объединить бизнесс – процессы по ОМС и ДМС и разработать продукты, объединяющие обе системы страхования. Но, на сегодняшний день нет условий для реализации данной идеи. Специалисты выделяют два основных препятствия на пути создания совместного продукта:

– отсутствие законодательной базы. Если одно и то же лечебной учреждение оказывает одному и тому же лицу одну и туже услугу и делит счет между ОМС и ДМС, это преследуется в уголовном порядке. Следовательно, пока данная проблема не будет устранена, то на синергию продуктов ОМС и ДМС рассчитывать не приходится

– деление счетов между ОМС и ДМС. Если речь идет о стационарном лечении, то тут можно разделить расходы по формальному признаку (уровень квалификации врачей, уровень сервиса, количество больных в палате, питание, цене используемых лекарств и тд.), но в сфере поликлинической помощи, на которую приходится большая часть оказанных услуг, подобные методы деления пока не выработаны.

– Техническое обеспечение. В настоящий момент не существует единой базы данных в медицинских учреждениях.

Если данные проблемы будут решены, что цена полиса ДМС упадет, в среднем, с 10 – 15 тысяч рублей, до 4 – 5 тысяч рублей, что приведет к значительному расширению сегмента ДСМ.

Первое, что нужно сделать для синергии, это налаженное информационное взаимодействие. Что бы страховщики могли задуматься о формировании продуктов по ОМС и ДМС, нужны нормативные информационные базы в области здравоохранения.