Файл: Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства (Инфраструктура банковской системы).pdf

Введение

Банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Для России эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. С началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этот процесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремились удовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственном примере убедиться в том, что предпосылки создания банковской системы в любой стране вытекают из самого понятия "рыночная экономика". В нынешний момент, кредитно-денежная система России еще не до конца развита, ее нельзя сравнить с кредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Повышение роли банков в экономике страны для ее укрепления - одна из важнейших макроэкономических задач на сегодняшний день. Этим объясняется актуальность выбранной темы. Объектом данной курсовой работы является банковская система России, предметом - банковский сектор России в глобальной системе финансовой стабильности.

Цель данной курсовой работы – рассмотреть банковскую систему, ее основные элементы и свойства. Исходя из данной цели, были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть понятие и особенности банковской системы;

- определить сущность банка;

- проанализировать функционирование банковского сектора в период кризиса;

- рассмотреть роль коммерческих банков в банковской системе, в т.ч. на примере ПАО «Возрождение».

Структура исследования: работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Глава 1 Понятие, элементы и свойства банковской системы

1.1 Понятие и особенности банковской системы

Специфика банковской деятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям) особенностей [15]. Для определения совокупности организаций, имеющих право на осуществление банковской деятельности в РФ, в федеральном законодательстве используется термин «банковская система» [3].

 Под банковской системой понимается строго определенная законом структура специализированных институтов особого рода, действующих в сфере денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности либо выполняющих представительские функции от имени иностранных банков. Связь между банковской деятельностью и банковской системой настолько тесная, что эти явления не существуют одно без другого.

В единую банковскую систему России федеральным банковским законодательством включены Банк России, кредитные организации (банковские и небанковские), а также филиалы и представительства иностранных банков [3]. Элементы, образующие банковскую систему России, имеют различные цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, в связи с чем, имеют разный правовой статус. Однако они действуют в одной и той же сфере общественных отношений - сфере денег и кредита.

Рассмотрим подробно по­нятие «банковская система». Система есть множество связанных между собой элементов той или иной природы, упорядоченное по отношениям и обладающее определенными свойствами.

При определении банковской систе­мы авторы придерживаются тех же логичес­ких строений, что и при определении поня­тия системы. Поэтому данные определения могут быть положены в основу классификации определений банковской системы и дают возможность выделить четыре типа. Опреде­ление банковской системы, относящееся к первому типу, дано в ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем можно най­ти только перечень элементов, составляющих российскую банковскую систему. «Банковс­кая система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков».

Недостатками определений этого типа является определение «банковской системы» как перечня составляющих ее элементов. Определение должно включать: совокуп­ность элементов; достаточность элементов, образующих определенную целостность; вза­имодействие элементов, в зависимости от по­ставленной цели.

В определениях второго типа фиксиро­ваны системообразующие свойства, которым должны удовлетворять отношения, имеющие место в системе. В отечественной экономи­ческой литературе банковская система рас­сматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи» или как «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой».

В определениях данного типа не объяс­няется, по какому принципу все эти разнооб­разные элементы собраны в одно определе­ние и почему они могут составить систему или хотя бы простую совокупность, то есть отсутствует единый критерий классификации.

В определениях «банковской системы» третьего типа есть некоторые элементы, каж­дый из них обладает определенными свой­ствами, последние связаны фиксированными отношениями. По мере развития банковской системы прочность скрепляющих ее связей возрастает. Это сближает и делает все более взаимозависимой деятельность банковских институтов. Они объективно находятся в определенной системе отношений, которая развивается по свойственным ей законам.

В четвертом типе даны наиболее полные определения банковской системы. В них есть указание на цель системы и на средства, ис­пользуемые для достижения цели [4, c. 96; 5, с. 65]. В данном определении отсутствуют вспомогатель­ные организации и иностранные банки, ко­торые, на наш взгляд, также выполняют осо­бые функции и являются необходимыми эле­ментами целостной банковской системы.

Признаки, включаемые в понятие «бан­ковская система» разными авторами, разно­родны. На основе общих признаков, включен­ных в понятие системы, целесообразно выде­лить их отличительные особенности. Если обратить внимание на логическую структуру определений, то все многообразие рассмот­ренных определений, по мнению автора, сво­дится к нескольким типам:

1 тип. Совокупность элементов (банков­ская система есть множество элементов - фи­нансовых и других институтов).

1. тип. Свойства элементов (банковской системой являются элементы, в которых имеют место финансовые, инвестицион­ные, экономические отношения, обладаю­щие некоторыми заранее определенными свойствами).
2. тип. Связи элементов (банковской сис­темой являются элементы, в которых имеют место свойства, находящиеся в некотором заданном отношении).
3. тип. Целеполагание (банковская систе­ма есть конечное множество функциональ­ных элементов и отношений между ними, выделяемое из среды в соответствии с опре­деленной целью).

Итак, банковскую систему можно определить как [8, c. 36]:

• сложную, постоянно развивающуюся социально-экономическую систему, вклю­ченную в экономическую систему страны;
• единую и целостную совокупность оте­чественных и иностранных кредитных и вспомогательных организаций;
• каждый из элементов которой выпол­няет свою особую функцию, проводит свой перечень операций и сделок, услуг, объеди­ненных деятельностью на финансовом рын­ке, общими функциями в экономике;
• удовлетворяющих в полной мере и с максимальной эффективностью весь объем потребностей общества в банковских про­дуктах и услугах.

В структурном плане это означает, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, в том чис­ле иностранные, которые регулярно выпол­няют все, большинство или отдельные бан­ковские операции, сделки, т. е. банки (цен­тральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, не только те, что зарегистрированы в ЦБ. В качестве элемента инфраструктурного ха­рактера включаются вспомогательные, специализированные организации, кото­рые сами банковских операций не прово­дят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, орга­низации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудо­ванием и материалами, информацией, мар­кетинговыми исследованиями, спе­циалистами и т. д. [13, c. 19].

Банковская система имеет большое зна­чение для нормального хода кругооборота продукта, капитала и обеспечивает возмож­ность непрерывного существования, выпол­нения своих функций всеми субъектами эко­номики. Этот непрерывный и возобновляю­щийся процесс называют воспроизводством. Реализация всех стадий процесса воспроиз­водства является общей целью экономичес­кой системы. Взаимно переплетаясь и взаи­модействуя друг с другом, эти циклы обра­зуют единый процесс кругооборота материально-вещественных и стоимостных факто­ров развития экономики [5, с. 28].

Все производственные и воспроизвод­ственные процессы в экономике представля­ют собой совокупность важнейших процес­сов и компонент жизнедеятельности, имею­щих относительную самостоятельность и закономерности развития. Они находятся под влиянием внешних для субъекта экономики факторов, в том числе банковской системы, и реагируют на изменение этих факторов. Это значит, что под влиянием внешней сре­ды происходят изменения в процессах про­изводства продукции, воспроизводстве ре­сурсов и производстве воспроизводственной базы, и важнейшее влияние на эти процессы оказывает банковская система.

В воспроизводственном процессе, произ­водстве общественного продукта участвуют все элементы банковской системы. Их взаи­модействие и функционирование обусловле­но потребностями воспроизводственного процесса. Если потребности отсутствуют или нет соответствующих условий для их реали­зации, то каждый из сегментов функциони­рует автономно, замыкаясь на собственные интересы. Взаимосвязь и взаимообусловлен­ность воспроизводственных циклов продук­тов и услуг с банковской системой определя­ется наличием между ними причинно-след­ственных связей. Именно функционирующий капитал реальной экономики, в движении которого создается прибавочная стоимость, формирует базу для возникновения, функци­онирования и постоянного воспроизводства ресурсов банковской системы. С другой сто­роны, банковская система, ее ресурсы, кре­дит выступают фактором, оказывающим влияние на процессы воспроизводства капи­тала реальной экономики. К тому же кредит­ные ресурсы банковской системы выступа­ют как связующее звено между циклами вос­производственного процесса и могут способ­ствовать созданию и запуску в действие ме­ханизма перелива свободного капитала от сырьевых отраслей к перерабатывающим, а также в отрасли производственной инфраструктуры, с целью активизации их де­ятельности.

Банковская система представляет собой многоаспектное явление с достаточно слож­ной системой внутренних и внешних взаи­мосвязей как прямого, так и обратного вза­имодействия на организацию и функциони­рование собственно банковской сферы и всех воспроизводственных процессов эконо­мической системы в целом. Уровень этого влияния определяется набором и содержа­нием составляющих элементов, степенью их участия в развитии всех фаз воспроизвод­ственного процесса, формировании основ­ных пропорций.

1.2 Инфраструктура банковской системы

В «Финансово-кредитном энциклопедическом словаре» предлагается следующее определение банковской инфраструктуры: «Совокупность организаций, предприятий и служб, обеспечивающих жизнедеятельность банков» [14]. Достаточно точное определение банковской инфраструктуры дает в своей работе А. В. Котов, где отмечено, что она представляет собой совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности, содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей [9, c. 7].

Банковская инфраструктура определяет уровень развития и качество функционирования банковской системы России. Инфраструктура позволяет повысить безопасность банковского бизнеса, влияет на уровень издержек производства и реализации банковских услуг.

Центральное место в банковской системе занимает Банк России [6]. Помимо общих, для всех кредитных организаций, банковских операций, Банк России выполняет ряд несвойственных им функций: является главным банком страны, реализующим наряду с другими государственными органами России государственную политику в денежно-кредитной сфере.

Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и небанковских кредитных организаций [6]. Под кредитной организацией понимается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В действующем законодательстве понятие «банк» означает кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [3].