Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере«Альфа-Банка»).pdf

Вид кредита является более детальной характеристикой его сущности, осуществляемой по организационно – экономическим признакам. Многообразие видов кредита отражено в Приложении Г. Среди представленных в данном приложении критериев видовой классификации кредитов в качестве наиболее важных могут рассматриваться следующие: стадии воспроизводства, обслуживаемые кредитом, его отраслевая направленность, объекты кредитования, степень реализации к нему таких принципов кредитования как обеспеченность, срочность и платность.

Ранее уже отмечалось, что прежде всего кредит может рассматриваться как категория обмена, что выражается в его производительной и потребительской формах, обеспечивающих удовлетворение потребностей в ресурсах как производителей, так и население. Причем эти потребности зарождаются не только в обмене, где разрыв в платежном обороте наиболее проявляется, но и в других стадиях воспроизводства. Так, хозяйственные организации, производящие продукт, расходуют полученные ссуды для приобретения средств производства, удовлетворения потребностей по расчетам по заработной плате с работниками, с бюджетными организациями. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд. Таким образом, выступая категорией обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей производства, распределения и потребления валового продукта.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности. Когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий, то это промышленный кредит. Бывает также сельскохозяйственный, торговый кредит. Отраслевая направленность кредита часто находит свое воплощение в государственной статистике ряда стран (отдельно выделяются кредиты промышленности, торговле, сельскому хозяйству и т.д.).

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаше всего кредит используется для приобретения различных товаров (в промышленности — сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, тара и т. п., в торговле — товары разнообразного ассортимента, у населения — товары длительного пользования) и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности. В ряде случаев ссуда выдается для осуществления различных производственных затрат. Например, в сельском хозяйстве кредит в большей части направляется на затраты по растениеводству и животноводству, в промышленности — на сезонные затраты (ремонт, подготовку к новому сезону производства сельскохозяйственных продуктов и др.).

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение. Прямое обеспечение содержат, например, ссуды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конкретных видов товарно-материальных ценностей. Косвенное обеспечение могут иметь, например, ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте. Хотя ссуда и выдается на покрытие платежных обязательств заемщика, прямой оплаты товарно-материальных ценностей, которые прямо противостояли бы кредиту, может не быть, однако проявляется косвенное материальное обеспечение в форме товарных запасов, созданных за счет собственных денежных источников.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

Краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщика, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссудами считаются такие ссуды, срок возврата которых по международным стандартам не выходит за пределы одного года. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговременные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению производства.

Устоявшегося стандартного срока как критерия отнесения кредита к разряду среднесрочных или долгосрочных ссуд пока нет. По словам Е.И. Кузнецовой В США, например, среднесрочными ссудами являются такие ссуды, срок погашения которых не выходит за пределы восьми лет, в Германии — до шести лет [8, с. 331]. Нет единообразия и в размере срока по долгосрочным ссудам.

В России к среднесрочным ссудам относили ссуды со сроком погашения от шести до двенадцати месяцев, к долгосрочным — кредиты, срок оплаты которых выходил за пределы года. Деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал. Это означает, что кредитор передает ссуженную стоимость не как сумму денег, а как самовозрастающую стоимость, которая возвращается ему с приращением в виде ссудного процента. Заемщик же полученные средства должен использовать таким образом, чтобы с их помощью можно было не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы рассчитаться с кредитором — возвратить ему первоначально авансированную сумму и уплатить ссудный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

В рамках платности за кредит применяется понятие дорогого и дешевого кредита. Понятие дорогого кредита связано со взысканием процентной ставки, размер которой выше ее рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом. Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла — подъема, депрессии или экономического кризиса.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

Подводя итоги исследования, проведенного в данной главе курсовой работы, можно сделать вывод о том, что основные формы и виды кредита отражают его сущностные характеристики, проявляющиеся в различных способах взаимодействия кредитора и заемщика по поводу различных объектов кредита. Наличие различных форм и видов кредита в современной экономике свидетельствует о высоком его значении, возможности использования в различных сферах деятельности, а также может рассматриваться как фактор его активного развития в будущем.

Глава 2 Анализ и характеристика кредитных операций на примере «Альфа-Банка»

2.1 Анализ ситуации на рынке банковского кредитования

Рынок банковского кредитования в общем виде экономическое пространство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочности, возвратности и платности.

По составу участников процесса! кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Во-первых, кредитные отношения, которые возникают между центральным и коммерческими банками.

Во-вторых, это ссуды, которые коммерческие банки предоставляют друг другу - на рынке межбанковского кредитования.

В-третьих, на кредитном рынке возникают взаимоотношения между коммерческими банкамии их клиентами-заемщиками: юридическими и физическими лицами.

Выделяется также международный рынок, на

котором происходятзаимствования междуроссийскими изарубежными банками или

хозяйствующими субъектами.

Первый уровень представлен центральным банком, который является источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и проводя эмиссию денег.

На втором уровне межбанковского кредитования банки поддерживают свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он предоставляется конечным заемщикам.

Третий сегменткредитного рынка - предоставление займов юридическим и физическим лицам разделяется на отдельные группы;

-коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприятиям, а также индивидуальным предпринимателям;

-рынок ипотечного кредитования - ссуды подзалог недвижимости;

-автокредитование;

-потребительское кредитование.

В современной экономике кредит считается одним из ключевых условий ипредпосылкой экономического развития страны, а кроме того главной и неотъемлемой составляющей экономического роста, все это обуславливает формирование системы кредитования населения. Каждый год возрастает объемтакого кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов населению. Но жесткие требование межбанковской конкурентной борьбы на рынке кредитования Российской федерации заставляют банкинаходить пути увеличения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. По нашему мнению, данный процесспотребует не только существенных вложений, обширной и разветвленной сети филиалов банков, современных банковских технологий, но и

глубокого знания участниками рынка основ кредитных отношений, понимания сути и

значимости кредитования населения в самой системе кредитных отношений.

Говоря об особенностях расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т. к. не смотря на значительное количество заявок на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения. Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов,

предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к

кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, так как являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению|ивляется

высокая степень диверсификации , что снижает риск неожиданных крупных потерь. Особое значение имеет рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход. Потенциал ипотеки — ликвидная недвижимость, оцениваемая в 500 млрд. долл. В развитых странах доля ипотеки составляет более 50 % ВВП. Ипотека — это не просто кредиты, это оживление жилищного строительства!исопутствующих ему отраслей. Банки увеличивают объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее распространенными вэтом плане являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные схемы, предполагающие выдачу кредита клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете. Есть причины, на которые банкиры и заемщики могут повлиять непосредственно. Например, отсутствие кредитных историй у граждан. Устранению этой причины способствуют кредитные бюро или транзакционные издержки в процессе оформления ипотечных кредитов, которые необходимо снизить. Возможно и снижение процентных ставок как результат снижения кредитных рисков, например связанных с процедурой обращения взыскания на заложенное имущество, уточнением прав членов семьи собственника на заложенное имущество требуют ускорения процедуры оформления ипотечных кредитов в результате уточнения роли органов опеки и попечительства и т. д. Тем не менее, острота жилищнойпроблемы такова, что спрос на жилье по мере роста реальных доходов населения будет неуклонно увеличиваться. Кроме непосредственно ипотечного кредитования населения необходимо развивать инвестиционно­строительную деятельность и соответствующие кредитные механизмы.