Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере«Альфа-Банка»).pdf

Совершенно очевидно, что поддерживая только ипотечное кредитование, можно подстегнуть и без того имеющийся рост цен на рынке жилья. То есть на сегодняшний день очень важным является снятие всех препятствий с инвестиционно-строительной деятельности так, чтобы она в совокупности с ипотекой балансировала предложение и спрос на рынке жилья.

Кредитование населения распространено в абсолютно всех странах мира, считается залогом социальной ифинансовой устойчивости, привнося собственный вклад в реализацию ключевых направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, инициируя совершенствование нормативно-правовой базы, исполняя на постоянной основе надзор за работой субъектов и объектов системы кредитования населения, оказывая им государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии, тем самым активизирует платежеспособный спрос, оказывает воздействие на устойчивость банковской системы, содействует формированию и совершенствованию ее инфраструктуры, а кроме того оберегает круг интересов покупателей финансовых услуг. До начала кризиса 2014— 2015 гг. кредитование населения являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой был стабильный рост розничного банковского кредитного портфеля. К концу августа 2014 г. банки выдали населению более 4,8 трлн. руб. С началом кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и с января по сентябрь 2015 г. Наблюдалосьсокращениепортфеля кредитования в среднем на 2 %ежемесячно.

За период с 2008 по 2015 годы количество банков в России постоянно сокращается. Данный факт подтверждается заключениями экспертов, которые уже указывают, что в ближайшие годы в России останется около 500-600 банков.

2.2 Анализ кредитных операций коммерческого банка на примере «Альфа-Банка»

Банковский кредит располагает передачей заемщику (юридическому или же физическому лицу) на основании специального письменного договора, в свою очередь исключительно денежных средств (собственных средств банка и/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях срочности, возвратности, платности, подконтрольности.

Результат кредитного процесса невозможно отнести только к удовлетворению соответствующей потребности клиента, так как во взаимоотношениях с клиентом банк всегда выступает как партнерская организация, что предполагает реализацию интересов обеих сторон кредитной сделки.

Услуги банковского кредитования возможно классифицировать по многим критериям, в том числе: по экономическому назначению кредита; форме предоставления кредита; технике предоставления кредита [1, с. 267].

Среди форм кредита самой распространенной является банковская, в общем, определяющей отношения между юридическими и физическими лицами (заемщиками), с одной стороны, и банками (кредиторами), с другой стороны, в процессе движения ссудного капитала. Сущность и содержание банковского кредита раскрывается в особенностях, присущих банку как финансового посредника. Основа его деятельности - кредитное дело.

Классифицировать банковские кредиты можно по различным признакам. Сфера использования определяет деление банковских кредитов на кредиты, направляемые на финансирование оборотного и основного капитала. Кредиты в оборотный капитал обслуживают как процесс производства, так и обращения. По обеспеченности кредитов выделяют бланковые (необеспеченные) и о беспеченные кредиты.Первые предоставляются, как правило, «первоклассным» заемщикам, у банка не возникает опасений по поводу возврата таких кредитов. [2, с. 47]. Обеспеченные кредиты имеют обеспечение в виде залога, гарантии или поручительства. Необеспеченные не имеющие обеспечения.

Для того, что бы лучше разобраться в кредитных операциях банка их нужно рассмотреть на конкретном примере. Для примера можно взять ОАО «Альфа- Банк». Альфа-Банк на данный момент является универсальным банком, который осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг. Именно поэтому он был взят для анализа.

Для того что бы проанализировать кредитные операции данного банка нужно составить ряд таблиц. Выделим самые популярные кредиты, предоставляемые населению за 2012-2014 гг.(см. табл.2 )

Таблица 2 -Кредиты, предоставленные «Альфа-Банком» в разрезе кредитных продуктов за 2012-2014 гг, млн.руб

По данным таблицы видно, что объемы потребительских кредитов с 2012-2013 гг возрастает, а с 2014 году заметен спад. Объемы автокредита в 2013 году заметно снизились по сравнению с 2012 годом почти в 2 раза. И уже в 2014 году объем автокредита вырос в 3,7 раз. В процентном соотношении потребительские кредиты уменьшаются с 2012-2014 гг. (в 2012 году-33%, 2013 году-28,8%, в 2014 году- 21,1%) В процентном соотношении из общих объемов выданных кредитов ипотечные кредиты так же уменьшаются с 2012-2014 гг.(в 2012 году-6,2%, в 2013 году-4,4, в 2014 году-4% ).

С 2012-2014гг. заметен рост объемов выданных кредитов. По данным видно, что объем кредитов, выданных населению с 2012 г. по 2014 гг. возрастает. Лидирующие позиции с 2012 г. по 2014гг. занимают кредиты по кредитным картам.

Представим структуру выдаваемых кредитов в «Альфа-Банке» за каждый год в виде диаграммы. (см. рис.1,2,3)

Рисунок 1 - Структура кредитов, предоставленных в 2012 году, % Источник: составлено автором по [3]

По данным видно, что в 2012 году лидирующую позицию занимают кредиты по кредитным картам, составляя 60% от общей массы выданных кредитов. Автокредит занимает последнее место, а именно 1%.

Рисунок 2 - Структура кредитов, предоставленных в 2013 году, %

По данным видно, что в 2013 году лидирующую позицию занимают кредиты по кредитным картам, составляя 67% от общей массы выданных кредитов. Автокредит занимает последнее место, а именно 0,4%.

В 2014 году Кредиты по кредитным картам составляют 74% от объемов выданных кредитов. Потребительские кредиты составляют 21%. Ипотечные кредиты - 4%. Автокредит как и 2012-2013 гг. занимает последнее место и составляет 1%.

Проследить динамику объемов выданных кредитов коммерческим банком «Альфа-Банк» можно с помощью проведения вертикального и горизонтального анализа. (см. табл. 3)

Таблица 3 - Вертикальный и горизонтальный анализ динамики выданных кредитов за 2012-2014 гг. млн. руб

По данным таблицы видно, что кредиты по кредитным картам и ипотечные кредиты с 2012-2014 гг возрастают.

Проанализировав полученные данные заметен рост объемов выданных кредитов. Но для того что бы правильно оценить положение «Альфа-Банка» на рынке кредитования нужно оценить уровень просроченной задолженности.(см. табл. 4)

Таблица 4 - Просроченная задолженность по кредитным продуктам за 2012-2014 гг., тыс. руб.

Полученные данные говорят о том, что с 2012года по 2014 год просрочка по кредитам значительно возрастает по всем показателям.

Общая задолженность с 2013 года по 2014 год возросла почти в 3 раза. Самая мелькая задолженность с 2012 года по 2014 год приходится на срок, до 30 дней. В 2014 году она составила 3 702 млн, но по сравнению с 2012 годом , задолженность увеличилась в 27 раз. Меньше всего увеличилась с 2012 года по 2014 год просроченная задолженность, которая превышает 360 дней.

Необходимо отметить тот факт, что в 2012 году было меньше всего просроченной задолженности, а именно 16 009 млн. руб. ( в 2013 году - 23 071 млн. руб., в 2014 году - 67 089 млн.руб.).

Проследить динамику объемов просроченных задолженностей по кредитам в «Альфа- Банке» необходимо путем проведения вертикального и горизонтального анализа. (см. табл. 5)

Таблица 5 Вертикальный и горизонтальный анализ динамики просроченной задолженности по кредитам в «Альфа-Банке» за 2012-2014 гг.

Полученные результаты горизонтального и вертикального анализа указывают на то, что чистая ссудная задолженность выросла на все кредиты, сроком от 1 до 360 дней, спад задолженности наблюдается у кредитов со сроком свыше 360 дней.

Анализируя данный банк, можно заметить, что с 2012-2014 гг. возрастает объем выданных кредитов. Но так же неуклонно растет просроченная задолженности по кредитам. Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями сотрудников. Например, недостаточный анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров и так далее. Всего этого можно избежать, если будут работать в банке классифицированные специалисты.

Заключение

Анализ сущности, функций, законов, принципов форм и видов кредита, проведенный в данной курсовой работе, позволяет сформулировать следующие выводы:

1) Кредит выполняет уникальную роль как в национальной, так и международной экономике, так как способен обеспечит разрешение противоречия между необходимость более эффективного использования капитала одних хозяйствующих субъектов и объективной потребностью в нем других. По своей экономической сущности кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства. В основе кредита находятся кредитные отношения, которые прошли длительный периода развития. Субъектами этих отношений выступают кредитор и заемщик, а объектом – ссуженная стоимость. Основной предпосылкой развития кредитных отношений стало развитие товарного обмена, которое значительно расширило рамки накопления, обусловило формирование временно свободных денежных средств и появления возможностей для предоставления их в ссуду.