Файл: Организация страхового дела в РФ(Понятие и сущность страхового дела).pdf

В РФ страховщиками выступают товарищества хозяйственные и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Для проведения операций страховых каждое из них должно получить в страховых надзорных органах лицензию и иметь капитал уставной, величину которого минимальную устанавливает законодательство страховое.

Страхователем является лицо физическое или юридическое, уплачивающее взносы денежные (страховые) и право имеющее получить по закону или договору получить сумму денежную при наступлении случая страхового. [10]

Обладая определенным интересом страховым страхователь через интерес реализует отношения конкретные, в которые вступает со страховщиком. Выступающий же на международном рынке страховом, страхователь может называться полисодержателем.

Застрахованное лицо – это лицо физическое, объектом защиты страховой которого выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. Физическое лицо является застрахованным, если в его пользу заключается договор страхования. Застрахованный на практике одновременно может быть и страхователем, если он самостоятельно уплачивает взносы страховые. [3]

В качестве застрахованного и страхователя могут выступать разные лица в отдельных видах личного страхования. В качестве примера студенты вузов и колледжей являются лицами застрахованными по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, так как учебное заведение оплачивает за них взносы. [7]

Таким образом, в страховании за счет предприятий и организаций от несчастных случаев страхователем является предприятие соответствующее или организация, застрахованными - ее работники. В страховании детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, а страхователями - родители и другие родственники, которые заключили договор в пользу ребенка. В страховании имущественном как правило, страхователем выступает собственник имущества (граждане, организации,), а также арендатор или организация, которая приняла на хранение имущество, и др.

Лица, в пользу которых выплачиваются суммы страховые или возмещения страховые после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем, являются выгодоприобретателями. Выгодоприобретателя назначает страхователь (или застрахованный) на случай его гибели в результате случая страхового и этот факт фиксируется в договоре страхования обязательно. [10]

---

Кроме основных участников отношения страхового (или правоотношения), на рынке, где продукты страховые продаются и покупаются, имеется множество субъектов других, которые относятся к участникам рынка страхового. Страховые посредники являются основными из них.

К страховым посредникам относятся: [13]

- страховой агент – это представитель одной компании, работающий от ее имени и по ее поручению;

- страховой брокер – это посредник независимый (лицо физическое или юридическое) выступающий между страхователем и страховщиком, от своего имени;

- альтернативная сеть распространения страховых полисов – это совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов (бюро брачных знакомств, агентства туристические, юридические консультации, конторы нотариальные).

Особенность рынка страхового российского заключается в зависимости высокой бизнеса компаний страховых от посредников страховых – брокеров и агентов, при этом классификация посредников страховых подразделяется по таким признакам как параметры основных видов деятельности и взаимоотношения «страховщик - страхователь». Функцией их основной является доведение наиболее значимой информации до страхователей об условиях страхования и продаже полисов страховых (продуктов страховых).

Между брокером и агентом страховым имеются различия существенные. Страховой агент – это лицо физическое или юридическое, которое занимается продажей полисов страховых (заключение страховых договоров) от имени и по поручению компании страховой, премию страховую (взносы) инкассирует, документацию оформляют и в случаях отдельных выплачивает возмещение страховое (в пределах лимитов установленных). Между агентами страховыми – лицами физическими и компанией страховой взаимоотношения строятся на основе контракта, где права сторон и обязанности оговариваются. Агентами страховыми - лицами юридическими выступают агентство брачных знакомств обычно, агентства туристические, юридические консультации и конторы нотариальные, которые предлагают оформить различные страховые договоры по основному профилю своей деятельности наряду с услугами. [19]

Страховой брокер – лицо физическое или юридическое, которое выступает в роли страхового консультанта при заключении данного вида договора различной компании страховой, в зависимости от устойчивости финансовой ее операций, привлекательности для страхователя договорных условий и других факторов. Брокерская деятельность подлежит лицензированию обычно в органе государственного страхового надзора. Страховые брокеры в России действуют как предприниматели, осуществляя деятельность посредническую на основании поручений от имени своего либо страховщика, либо страхователя. [18] Отличие главное брокеров от агентов страховых заключается в том, что выступают они в качестве посредников независимых компании страховой либо представителей страхователя. Если за счет профессиональных брокерских усилий будет заключен договор страховой со страховщиком, то труд брокера оплачивает последний на комиссионных началах и премии ему выплачивает дополнительные за улучшение условий сделки. При этом брокер страховой быть сотрудником компании какой- либо страховой не имеет права, и проводить страховые операции самостоятельно не может.

---

Брокеры кроме услуг чисто посреднических, могут работу рекламную по страхованию осуществлять, услуги оказывать по урегулированию убытков, выполнять экспертную работу при оценке ущербов. [21]

Разделение посредников в проведенной (рис. 1.2) классификации носит характер условный, по законодательству российскому, организация любая при соблюдении требований определенных может лицензию получить на деятельность брокерскую. В деятельности страховой доля продаж прямых невелика, стабильность рынка таким образом страхового зависит от стабильности положения посредников страховых. [24]

Что касается международного страхования, то помимо лиц названных юридических и физических, связанных непосредственно между собой страховыми условиями, также посредники такие как брокеры и маклеры участвуют в заключении договоров, что характерным является для проводимого зарубежными компаниями страхования.

Рис. 1.2 Классификация страховых посредников на страховом рынке [11]

Страхователем или в практике страхования международного полисодержателем является гражданин или субъект хозяйствующий, который уплачивает взносы страховые и вступает со страховщиком в конкретные отношения страховые. Страхователем признается лицо, заключившее страховые договоры со страховщиком или в силу закона страхователем являющееся. [10] Страхователь помимо этого уплачивает взносы страховые и имеет по закону право (страхование обязательное) либо на договорной основе (страхование добровольное) при наступлении случая страхового получить возмещение (сумму страховую), а также его обеспечить получение третьим лицом (в страховании личном и страховании ответственности). Страхователем в имущественном страховании могут быть владелец имущества; лицо, получившее в аренду имущество или пользование; организация, которая принимает на хранение ценности материальные, в залог (ломбард) и т. д. Страхователями в страховании личном являются граждане, себя застраховавшие, других лиц (детей, например), и заключающие страховые договоры для своих работников организации. В страховании ответственности страхователем выступает любое лицо физическое или юридическое, передающее на законной основе или договорной страховщику обязанности свои по возмещению ущерба (вреда) лицам третьим, которые возникают вследствие деятельности какой-либо страхователя (либо бездеятельности его).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) - это участвующая в договоре страхования сторона, страхующая интерес свой имущественный или интерес стороны третьей. На страхователе по страховому договору лежит обязанность уплаты премии страховой страховщику за принятие им ответственности на себя страхователю возместить при наступлении случая страхового убыток. Помимо этого заключать страховые договора страхователь может как в пользу свою, так и в пользу лица другого. [19]

---

Кроме того участники такие на рынке услуг страховых действуют как оценщики риска страхового (сюрвейеры и андеррайтеры), разработчики тарифов страховых (актуарии), различные страховые сервисные организации, осуществляющие услуги в рекламной сфере, повышения квалификации, консультирования, автоматизации и безопасности.

Можно считать участниками рынка страхового и издательства специализированные страховые, кафедры страхования в вузах осуществляющие кадровую подготовку для страхового дела и школы бизнеса страхового. Функции важнейшие по организации самого рынка страхового органы выполняют государственного страхового регулирования – учреждения власти законодательной и исполнительной (комитеты Федерального Собрания и органов власти законодательных субъектов РФ, Минфин РФ и инспекции его, государственные налоговые и статистические органы ) и власти судебной (суды гражданские и арбитражные ). Действовать могут помимо них органы общественного регулирования страхования – организации общественные страховщиков и суды третейские. [19]

2 Анализ организации страхового дела в Российской Федерации

2.1.Анализ страхового рынка в Российской Федерации на период 2014-2016 гг.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. с изменениями, внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 г. № 57-ФЗ под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием [27].

Значение страхового рынка в экономике страны [21]:

– защита страхователя от случайных опасностей;

– развивается общественное производство, благодаря размещению ресурсов страховщиков в различные виды финансовых институтов (банки, фондовый рынок, ЖКх и т.д.).

Для анализа текущего состояния страхового рынка в России необходимо выделить такие показатели, как:

---

– доля страховых взносов в ВВП страны;

– страховые премии на душу населения;

– размер страховых премий и их динамика; – структурные элементы страхового рынка, изменение структуры за анализируемый период.

По данным центрального банка РФ количество субъектов страхового рынка на 2015 год в сравнении с 2014 годом сократилось на 89 ед. (– 15,7 %) в основном за счет страховых организаций (– 17,3) и страховых брокеров (– 11,3). Сокращение страховщиков связано с нарушениями нормативных требований. Требования Банка России в дальнейшем будут устремлены на совершенствование учета страховой деятельности, повышение ее прозрачности, предсказуемости и устойчивости [24]. Таблица показывает, что количество страховщиков на первое полугодие 2016 года пока что сокращается (табл. 2.1).

Таблица 2.1 Количество субъектов страхового рынка [26]

На 2015 г. количество заключенных договоров снизилось. За долгие годы общая величина страховых премий увеличилась на 3,3 % (1 023, 8 млрд руб.). Выплаты по договорам выросли на 7,1 % до 509, 21 млрд руб. хорошую динамику показывает страхование жизни и ДМС (рис. 2.1, 2.2).

Рис. 2.1. Страховые премии на 2014–2015 гг., в % [25]

Страхование жизни в сравнении с 2014 годом увеличилось на 19,1 %, совокупный объем премий составляет 129,7 млрд руб. ДМС по количеству договоров 2015 г. в сравнении с предыдущим годом находится в минусе на – 9,4 %. Несмотря на это страховые премии ДМС в 2015 г. увеличились на 3,6 %. Причиной снижения ДМС является инфляция стоимости медицинских услуг, которую страховщики перекладывают на потребителей данной услуги (страхователей).

Рис. 2.2. Выплаты по договорам страхования на 2014–2015 гг., в % [25]

Автострахование является основным источником роста страхового рынка. На протяжении нескольких лет до 2015 г. крупнейшим страхователем в данной области являлся КАСКО. Для примера в 2014 г. доля КАСКО на рынке составляла 22,1 %. Лидирующее положение в 2015 г. занимает ОСАГО. Суммарный объем собранных премий вырос в сравнении с 2014 г. на 44,2 % (218,7 млрд рублей). Количество заключенных договоров по ОСАГО снизилось на 7,8 % в сравнении с 2014 г.

Сократился рынок перестрахования, таким образом, доля перестраховщиков в страховых резервах составляет на конец 2015 г. – 19 % (до 130,4 млрд руб.). Объем входящего перестрахования сократился на 27 % к уровню 2014 г. Причиной снижения является введение антироссийских санкций, что привело к падению курса рубля, низкому страновому рейтингу и недокапитализации большого числа компаний.

---