Файл: Организация страхового дела в РФ(Понятие и сущность страхового дела).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Страхование, являясь одной из категорий древнейших общественных отношений и зародившись в период разложения строя первобытнообщинного, стало постепенно непременным спутником общественного производства. Первоначально смысл понятия рассматриваемого связывали с таким словом, как “страх”. Таким образом, вступая между собой в отношения производственные, владельцы имущества испытывали чувство страха за его целостность, за возможность уничтожения либо потери вследствие стихийных бедствий, пожаров, грабежей, и других опасностей непредвиденных экономической жизни.

В нашей стране предпосылками для развития дальнейшего страхового дела является не только оживление экономики и наметившаяся стабилизация финансовая, но и становление источников такого развития. В первую очередь это укрепление сектора экономики негосударственного, так как в связи со своей обособленностью экономической от государства предприниматель частный (собственник) вынужден страховать свои риски. Во-вторых, рост разнообразия и объемов собственности частной физических и юридических лиц, является источником спроса на страховые услуги. Значение важное при этом имеет приватизация государственного жилого фонда, а также развитие рынка недвижимости и кредитования ипотечного жилищного строительства. В-третьих, источником важным развития рынка страхового является уменьшение гарантий предоставляемых системой соцстрахования и соцобеспечения государственного некогда всеобъемлющих.

Отсутствие гарантий на сегодняшний день восполняться должно формами личного страхования различного. И, в-четвертых снятие между Россией и странами мира «занавеса железного» в свою очередь увеличило многократно поездки граждан за рубеж (туры, круизы, шопинг-туры, выступления спортивные, деловые поездки, отдых, и т. п.), что требует в свою очередь увеличения и совершенствования качественного страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

Изучение в нашей стране перспектив развития страхования помогает оценивать существующее место страхования в экономики России, может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран, и предположить тенденции основные развития страхового рынка России в будущем. Объектом курсового исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

---

Непосредственно предметом изучения являются перспективы развития страхования в России.

Целью данной работы является изучение организации страхового дела в России, оценка его текущего состояния, обозначение основных тенденций его развития в последующие годы.

В соответствии с этим были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие и сущность страхового дела.

2. Охарактеризовать основных участников страхового дела.

3.Провести анализ развития страхового дела в России.

4. Рассмотреть перспективы и направления развития российского страхового рынка.

В процессе подготовки курсовой работы были использованы материалы: аналитическая информация и различные источники методические.

Структурно курсовая работа состоит из введения, двух разделов, заключения, списка использованной литературы и приложений.

1. Общая характеристика страхового дела

1.1 Понятие и сущность страхового дела

В условиях реформы радикальной экономической на сегодняшний день ощущается потребность острая выяснить, что представляет собой страховой рынок современный и каковы его черты характерные. Начало развитию отечественного страхового рынка положила демонополизация экономики. Эффективность функционирования экономики рыночной определяет во многом содержание страхового рынка, уровень его динамичности и развитости.

Страховое дело - это особая среда социально-экономическая, определенная сфера отношений денежных, где защита страховая выступает объектом купли-продажи, формируются на нее спрос и предложение. [5]

Товаром специфическим, предлагаемом на рынке страховом, является услуга страховая. Стоимость ее потребительская характеризуется обеспечением защиты страховой в форме покрытия страхового. Цена услуги страховой выражается в установлении тарифной брутто-ставки, которая в свою очередь формируется на основе расчетов актуарных с учетом спроса и предложения на рынке. [11]

Граница цены нижняя определяется принципом эквивалентности взаимоотношений финансовых страхователя и страховщика; верхняя граница — интересами экономическими компании страховой. Факторами ценообразования являются структура и величина страхового портфеля, качество деятельности инвестиционной, размер расходов управленческих, прибыль и уровень рентабельности операций страховых. Страховая услуга может быть представлена на договорной основе (в страховании добровольном) и на основе закона (в страховании обязательном). Ассортимент услуг страховых определяет перечень видов страхования, которые представлены на рынке страховом. [16]

---

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом экономики рыночной. Понятие страхового рынка трактуется в литературе экономической в двух аспектах: [14]

1) страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар дефицитный — страховая защита (услуги страховые) и формируется спрос и предложение на нее. Связь органическую между страхователем и страховщиком обеспечивает рынок страховой.

2) рынок страховой представляет собой систему сложную интегрированную организаций страховых и перестраховочных (страховщиков), осуществляющих деятельность страховую. Функционирование рынка страхового подчиняется как закону стоимости, так и закону спроса и предложения.

Основой объективной развития рынка страхового является необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводственного посредством оказания денежной помощи пострадавшим в случае неблагоприятных непредвиденных обстоятельств.

Можно также рассматривать понятие страхового рынка как сферу специфических экономических отношений, возникающих между страхователями (лицами застрахованными и выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу случайного возможного наступления неблагоприятных событий как для материальных, так и нематериальных ценностей (благ) событий в защите страховой интересов имущественных, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими фондов страховых в этих целях, формируемых из взносов уплачиваемых страхователями денежных (страховых премий).

Страховое дело рассматривается и как: [11]

• форма организации отношений денежных по формированию и распределению фонда страхового для обеспечения защиты страховой общества;

• совокупность организаций страховых (страховщиков), принимающих участие в оказании соответствующих услуг страховых.

Исторически страховой рынок возник в процессе становления хозяйства товарного, став неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие собственников различных - товаропроизводителей обособленных. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и партнерство равноправное его участников при купле-продажи - услуги страховой. Страховой рынок предполагает развитую систему связей горизонтальных и вертикальных, конкуренцию, совершенствование продуктов страховых и рост эффективности операций страховых. [10]

---

Условиями обязательными существования рынка страхового являются: [15]

• наличие потребности общественной на услуги страховые - формирование спроса;

• наличие страховщиков, которые способны эту потребность удовлетворить - формирование предложения.

Таким образом, в этой связи выделяют как рынок страховщика, так и рынок страхователя.

При этом рынок страховой функционирующий представляет собой систему сложную и интегрированную, которая включает в себя различные звенья структурные (рис.1.1). Звеном первичным рынка страхового является компания страховая, потому что именно здесь и происходит процесс формирования и использования фонда страхового, отношения экономические проявляются, переплетаются интересы личные и коллективные. [18]

Исторически определенная форма общественная функционирования фонда страхового - страховая компания, представляет собой структуру обособленную, при этом осуществляющую заключение и обслуживание договоров страхования. Помимо этого компании страховой свойственны единство технико-организационное и обособленность.

Рис.1.1 Общая структура страхового рынка [19]

Проявляется обособленность экономическая компании страховой в обособленности полной ее ресурсов, их полном обороте самостоятельном. Функционирует компания страховая в качестве хозяйствующего субъекта самостоятельного в системе экономической и «встроена» в систему определенную отношений производственных. Экономически обособленные компании страховые строят отношения свои со страховщиками другими на основе сострахования и перестрахования.

Основывается экономика рыночная на свободе выбора граждан. Каждый в принципе сам может решить, как ему поступить. Человек может тратить свободно свои доходы и решать самостоятельно, какую их часть на потребление направить, а какую — на накопление. Помимо этого, человек имеет свободу выбора заключения соглашений с другими людьми. Страховой рынок все это учитывает, предлагая набор широкий услуг страховых.

Основной принцип экономики рыночной заключается в том, что игра свободная спроса и предложения стимулирует появление таких услуг страховых, которые необходимы страхователю потенциальному. Выраженная в ставках тарифных свобода ценообразования на те или иные услуги страховые, тем самым условия создает для конкуренции между страховщиками. Рынок страховой выполняет функцию регулирующую при условии существования конкуренции экономической. Сама по себе конкуренция не дает объяснения полного успехов на рынке страховом.

---

В значительной степени эти успех от страховщика зависят (страховщики - лица юридические, созданные для осуществления страхования в соответствии с законодательством РФ, перестрахования, взаимного страхования и лицензии получившие в установленном настоящим Законом порядке), который сотрудников страхового общества побуждает к поиску постоянному новых клиентов потенциальных, улучшению форм и методов обслуживания страхового. Немаловажно, чтобы страховщик всей его деятельностью внутренней и внешней лично руководил, особенно на этапе создания общества страхового, тем самым закладывая основы страховой культуры.[20]

Помимо этого на рынке страховом также действуют и другие его субъекты: компании перестраховочные, посредники страховщика - агенты страховые и брокеры, объединения различные страховщиков: пулы страховые и союзы и т.д. Для защиты конкуренции на рынке услуг финансовых деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством.

Элементом государственного регулирования деятельности страховой является предотвращение соглашения и сговора, других действий компаний страховых по разделу рынка для ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа других участников на рынок. Недопустимым считается использование средств и методов конкуренции недобросовестной: повышение искусственное или понижение тарифов, попытки ввести в заблуждение страхователя в результате информирования необъективного об условиях вида данного страхования или конкурентов своих. [6]

Структура рынка страхового может быть охарактеризована в следующих аспектах: институциональном, территориальном и отраслевом. Структура рынка страхового в институциональном аспекте представлена: государственными, частными, акционерными, корпоративными, взаимными и другими компаниями страховыми.

В аспекте территориальном структура рынка страхового характеризуется: [23]

• местным (региональным) рынком страховым;
• национальным (внутренним) рынком страховым;
• мировым (внешним) рынком страховым.

По признаку отраслевому выделяют рынок: [16]

• • личного страхования;
  • имущественного страхования;
  • страхования ответственности, каждый в свою очередь из которых, разделить можно на сегменты обособленные, например, рынок страхования от случаев несчастных, рынок страхования имущества домашнего и т.д.

Каждый из этих рынков в свою очередь состоит из сегментов отдельных. Например, рынок имущественного страхования включает в себя секторы страхования интересов имущественных юридических и физических лиц; рынок личного страхования — рынок страхования долгосрочного жизни и медицинского страхования и т. д.

---