Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

2.3 Анализ кредитования населения ПАО «Сбербанк»

В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 6 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. [14,с.13]

Сроки кредитования зависят от вида выбранной кредитной программы и формы обеспечения кредита. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.

Таблица 2.9

Стандартный пакет документов для получения кредита в банке

Рассмотрим подробно виды кредитов, которые предоставляет Сбербанк России физическим лицам:

• кредит на неотложные нужды без поручительства (в основном для клиентов ПАО «Сбербанк»);
• кредиты с поручительством;
• кредитование военнослужащих;
• кредитование под залог недвижимости на любые цели;
• образовательный кредит;
• кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

Приведем краткое описание кредитов ПАО «Сбербанк». Описательная характеристика кредитов отражена в приложении 1.

Таким образом, данные Приложения 1 позволяют сделать вывод о достаточно широкой линейке кредитных продуктов, тем не менее, необходимо отметить, что в условиях кризиса банк полностью приостановил программы автокредитования и специализируется на выдаче кредитов с обеспечением.

Процентные ставки по видам кредитов физическим лицам отражены в таблице 2.10.

Таблица 2.10

Процентные ставки по видам кредитов физическим лицам

Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов.

Рассмотрим, какие условия ипотеки предлагает Северный банк ПАО «Сбербанк». Максимальный срок, на который выдается ипотека в Сбербанке– 30 лет. С 2018 года ипотечные кредиты предоставляются только в национальной валюте.

Представим основную информацию (возраст заёмщика, сумма, срок кредита, его процентная ставка и срок рассмотрения) в виде таблицы.

Таблица 2.11

Условия получения ипотечного кредита в Северном банке ПАО «Сбербанк»

Несомненным преимуществом ПАО «Сбербанк России» является то, что он участвует в госпрограммах по поддержке молодых семей и семей с двумя и более детьми. Например, с помощью программы «Ипотека плюс материнский капитал» есть возможность взять ипотеку, где первоначальный взнос будет включать и сумму материнского капитала.

Чтобы оформить ипотечный кредит в Сбербанке, необходимо представить следующий перечень документов:

• анкета – заявление;
• паспорт гражданина Российской Федерации с регистрационной отметкой, как для заемщика, так и созаемщика;
• справки, подтверждающие финансовый доход и трудовой стаж заемщика и созаемщика;
• документы на залоговое имущество (необходимо предъявить в период, равный 120 дням с момента принятия решения о представлении кредита).

Отметим, что погашение ипотеки осуществляется равными (аннуитетными) платежами. Ипотеку в Сбербанке можно выплачивать досрочно без взимания комиссий, но это допускается не раньше 4 платежа, согласно графику ежемесячных платежей. Штрафные санкции за несвоевременную выплату ипотеки равняется 0,5% от размера просроченной выплаты за каждый день просрочки со дня, который следует за установленной датой ежемесячного платежа (дата указана в кредитном договоре), по дату выплаты просроченной задолженности включительно. Если заемщик отказывается от страхования имущества, то ставка возрастает на 1%. Оформляя кредит на жилье в Сбербанке под обеспечение залога, в роли которого выступает жилой дом или его часть, также необходимо и одновременное оформление залога земельного участка или залога арендных прав на земельный участок, на котором находится этот дом. Воспользоваться ипотечными программами в Сбербанке можно в любом отделении банка. Необходимо отметить, что в условиях кризиса, ипотечные кредиты в ПАО «Сбербанк» выдаются только при наличии поручителей.

В таблице 2.12 приведена динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах.

Таблица 2.12

Динамика кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах

В млн. руб.

Объем чистой ссудной задолженности банка за исследуемый период увеличился на 4 891 796 млн. руб. или на 40,84%, при этом в 2019 году по отношению к 2017 году наблюдается сокращение кредитного портфеля физических лиц на 3,32%, что обусловлено рядом факторов:

• ужесточением требований к заемщикам;
• приостановке ряда кредитных программ;
• сосредоточением усилий на выдаче кредитов с обеспечением.

В таблице 2.13 приведена динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах.

Таблица 2.13

Динамика кредитного портфеля физических лиц ПАО «Сбербанк» в 2017-2019 годах

В млн. руб.

Представленные данные таблицы 2.13 позволяют сделать выводы о том, что за исследуемый период увеличение наблюдается лишь по программам выдачи ипотечных (залоговых) кредитов, тогда как объемы портфеля потребительских кредитов сократились на 69,77%, а ликвидация программ автокредитования сократила кредитный портфель по данному направлению на 90,57%.

Таким образом, по причине кризиса ликвидности в банковском секторе, снижении платежеспособности населения, а также введению санкций в отношении ПАО «Сбербанк» рядом европейских государств, кредитование физических лиц в банке сократилось в два раза. Банк ведет жесткую оценку кредитоспособности заемщиков, ужесточает требования к обеспечению кредитов.

2.4 Расширение линейки низкорисковых кредитных продуктов с обеспечением

Выявленные тенденции банковского кредитования в ПАО «Сбербанк» демонстрируют, что в настоящее время кредитная политика банка имеет заградительный характер, что выражается в ликвидации широкого спектра потребительских кредитов. Потребительское кредитование в ПАО «Сбербанк» направлено, в основном на собственных клиентов или на категории граждан, которые являются работниками государственных структур, а, в частности военных.

Тем не менее, являясь приоритетной кредитной организацией на российском рынке ПАО «Сбербанк» необходимо простраивать не заградительную, а низкорисковую кредитную политику, ориентируясь при разработке кредитных продуктов на различные слои населения при внедрении кредитных предложений.

ПАО «Сбербанк» предлагается внедрить краткосрочный кредитный продукт для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Сбербанк», но в настоящее время являющихся клиентами других банков. Кредит будет предоставляться на условии открытия банковского счета в ПАО «Сбербанк» и перечисления заработной платы или ее части, для покрытия кредита на карточный счет в банке.

В таблице 2.14 приведены основные условия предоставления данного вида кредитного продукта.

Таблица 2.14

Условия кредитного продукта «Доверяем»