Файл: Виды кредитных операций и кредитов (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

Данный кредитный продукт без обеспечения ограничен по сумме, однако, возвратность кредита является гарантированной, поскольку денежные средства заемщика с зарплатной банковской карты будут списываться автоматически, что будет являться обязательным условием выдачи данного кредита.

В качестве пилотного проекта данный кредитный продукт предлагается внедрить в Череповецком отделении ПАО «Сбербанк» № 1950 в 2019 году. В апреле 2019 года сотрудниками Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950 был проведен телефонный опрос клиентов, являвшихся заемщиками ПАО «Сбербанк».

Клиентам был задан вопрос о том, воспользовались бы они новым кредитным продуктом с фиксированной банковской ставкой 18% на любые цели в текущем году. Было опрошено 280 клиентов банка.

На рисунке 2.1 представлено распределение ответов респондентов.

Рисунок 2.1 - Распределение ответов респондентов, чел.

Таким образом, 145 человек на заданный вопрос ответили утвердительно, что позволяет спланировать финансовый результат по данному кредитному продукту для Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950.

Среднюю сумму кредита рассчитаем по формуле (2.1):

Aср = (Aмакс × Амин) : 2 (2.1)

где Aср – средняя сумма кредита;

Aмакс – максимальная сумма кредита;

Aмин – минимальная сумма кредита;

2 – диапазон принимаемых значений.

Средняя сумма кредита составляет (30000+200000)/2=115000 руб.

В таблице 2.15 приведён расчет доходности внедрения нового кредитного продукта.

Таблица 2.15

Расчет доходности внедрения нового кредитного продукта

Таким образом, проведенные расчеты позволяют заключить, что в 2019 году дополнительный процентный доход Череповецкого отделения ПАО «Сбербанк» № 1950 составит 2701 тыс. руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В целом можно заключить, что ПАО «Сбербанк», является самой стабильно работающей кредитной организацией на российском рынке, тем не менее, негативные рыночные тенденции не могли не затронуть и крупнейший российский банк с самой широкой филиальной сетью, что выразилось в наращивании объемов резервов банка и ужесточении требований к заемщикам.

В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, Сбербанк предлагает физическим лицам 6 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Данные анализа позволили сделать вывод о том, что в 2019 году по отношению к 2017 году наблюдается сокращение кредитного портфеля физических лиц в два раза или на 4 411 948 млрд.руб., что обусловлено рядом факторов:

- ужесточением требований к заемщикам;

- приостановке ряда кредитных программ;

- сосредоточением усилий на выдаче кредитов с обеспечением.

Проведенный анализ показал, что если в 2017 году чистая ссудная задолженность физических лиц составляла 71% в общем объеме кредитного портфеля, то в 2019 году доля данного вида задолженности сократилась до 24%.

За весь период анализа увеличение наблюдается лишь по программам выдачи ипотечных (залоговых) кредитов, тогда как объемы портфеля потребительских кредитов сократились на 69,77%, а ликвидация программ автокредитования сократила кредитный портфель по данному направлению на 90,57%.

Таким образом, по причине кризиса ликвидности в банковском секторе, снижении платежеспособности населения, а также введению санкций в отношении ПАО «Сбербанк» рядом европейских государств, кредитование физических лиц в банке сократилось в два раза. Банк ведет жесткую оценку кредитоспособности заемщиков, ужесточает требования к обеспечению кредитов.

В целях оптимизации кредитования населения банку необходимо:

• расширить линейку низкорисковых кредитных продуктов с обеспечением;
• предлагать новые автокредитные продукты с низкими рисками;
• выработать предложения по оптимизации кредитного портфеля для возрастных категорий заемщиков, являющихся привлекательными, с точки зрения банковского кредитования.

В работе предложен комплекс мероприятий по совершенствованию кредитования населения в ПАО «Сбербанк». Мероприятия предложены для внедрения в качестве пилотного проекта в Череповецком отделении ПАО «Сбербанк» № 1950.

ПАО «Сбербанк» предлагается внедрить краткосрочный кредитный продукт для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ПАО «Сбербанк», но в настоящее время являющихся клиентами других банков. Кредит будет предоставляться на условии открытия банковского счета в ПАО «Сбербанк» и перечисления заработной платы или ее части, для покрытия кредита на карточный счет в банке.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 года // Собрание законодательства РФ от 04 августа 2014 г., № 31. ст. 4398.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. N 51-ФЗ. Часть вторая от 26.01. 1996 г. N 14-ФЗ [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
3. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/
4. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2016) [Электронный ресурс] – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». - Режим доступа: http://www.consultant.ru/
5. Банковское дело: современные системы кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2018. - 264 с.
6. Банковское дело: Учебник – 2 изд. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: ЮНИТИ, 2018. - 154 с.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2019. - 527 с.
8. Белокрылова, О.С., Ипотека как новый институт развития жилищного рынка / О.С. Белокрылова, В.И. Яхимович // Финансы и Кредит. - 2019. - N 3. C. 12-14.
9. Борисовская, М.А. Банковское дело: Учебник. / М.А. Борисовская - М.: Экономика, 2019. - 362 с.
10. Бровкович, К.К. Принципы и формы сотрудничества банков и страховых компаний / К.К. Бровкович // Банковское дело. - 2018. - N 15. – С. 41-44.
11. Гамидов, Г.М. Банки и банковская система: Учебник. / Г.М. Гамидов - М.: Банковское и кредитное дело, 2018. - 397 с.
12. Годовой отчет ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2018 год /Екатеринбург – 2016. – 56 с.
13. Гусев А.Б. Имущественная дифференциация населения: методы оценки/А.Б. Гусев// «Проблемы теории и практики управления». - №4. - 2019. – С.82.
14. Давыдова Е. Три причины ускорения инфляции в России/Е.Давыдова// Forbes- №6 - 2018. – С.22.
15. Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2018. — 448 с.
16. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник. 3 изд.: перераб. и испр. - М.: Омега-Л, 2019. - 344 с.
17. Каурова, Н.Ф. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы / Н.Ф. Каурова // Банковское дело в Москве. - 2018. - N 48. C. 29-31.
18. Кислякова, М.Н. Кредитные риски коммерческого банка / М.Н. Кислякова // Финансовый бизнес. - 2019. - N 4. – C. 33.
19. Мамонова, И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов / И.Д. Мамонова // Банковская деятельность. - 2019. - N 13. – C. 18-22.
20. Панова, Г.С.Кредитная политика коммерческого банка: Учебник – 2 изд. - М.: ИКЦ Дис, 2019. - 245 с.