Файл: Ресурсы коммерческого банка (Источники формирования ресурсов коммерческого банка).pdf

• Гражданский кодекс РФ;
• Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 № 208-ФЗ;
• Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 № 39- ФЗ.

Данные законы устанавливают общие требования к формам предпринимательской деятельности, правилам осуществления сделок, формах, условиях и порядке заключения договоров. Специальные законы соответствуют общим требованиям правового регулирования

конкретизируют специфику осуществления банковских операций. К ним относятся:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1. Данный закон определяет структуру банковской системы и ее особенности, а также принципы создания, деятельности, порядок ликвидации и реорганизации кредитных организаций, целью которого является правовое обеспечение стабильного развития и деятельности банков, а также формирование конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законе конкретизируются ключевые понятия, связанные с деятельностью банков, а также устанавливаются обязательные нормативы, необходимые для обеспечения контроля за рисками, связанными с капиталом, ликвидностью, кредитными операциями, инвестиционной деятельностью, процентным и валютным риском.
• Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 № 86-ФЗ. Центральный банк Российской Федерации представляет собой государственное учреждение, являющееся центральным звеном финансово-кредитной системы, наделенное функциями эмиссии денег и регулирования всей кредитно-банковской системы.

Помимо денежно-кредитного регулирования, в качестве ключевого аспекта деятельности Банка России выступает надзорная деятельность, которая представляет собой совокупность активных и пассивных мероприятий, направленных на обеспечение режима законности во всех сферах финансового рынка.

• Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ от 10.12.2003;
• Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» № 40-ФЗ от 14.10.1999;
• Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004;
• Федеральный закон «О ценных бумагах» № 39-ФЗ от 22.04.1996;
• Федеральный закон «О национальной платёжной системе» № 161-ФЗ от 27.06.2011;
• Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.
• Положения Банка России, посредством которых регламентирована деятельность кредитных организаций.
• Инструкции Центрального банка Российской Федерации, ключевой из которых является Инструкция 180-И «Об обязательных нормативах банков».

Преимущества и недостатки стратегии развития ресурсной базы АО «Альфа-банк» представлены в табл.19.

Таблица 19

Преимущества и недостатки стратегии развития ресурсной базы АО «Альфа-банк»

В качестве главной стратегической цели развития необходимо рассматривать не столько прибыль, сколько достижение и сохранение конкурентного статуса, достигнутого созданием конкурентных преимуществ в процессе реализации стратегии управляемого роста АО «Альфа-банк» на всех этапах циклического изменения внешней рыночной среды: спада, стабилизации и роста деловой активности.

Стратегия фокусированного развития предполагает специализацию АО «Альфа-банк» на определенных видах банковских продуктов (флагманские продукты) или специализацию на клиентуре, относящейся к определенной отрасли экономики.

Особенности стратегии специализации для АО «Альфа-банк»:

• стратегия может опираться как на дифференциацию, так и на лидерство по издержкам, либо и на то и на другое, но только в рамках целевого сегмента;
• стратегия позволяет добиться высокой доли рынка в целевом сегменте, но всегда ведет к малой доле рынка в целом.

Выделяют следующие виды стратегии фокусирования:

• стратегия фокусирования на базе низких издержек;
• ориентация компании на узкий сегмент покупателей и вытеснение конкурентов за счет более низких издержек производства;

- стратегия фокусирования на базе дифференциации продукции.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях хозяйствования одним из ключевых аспектов эффективности деятельности кредитной организации выступают финансовые ресурсы. Наличие в достаточном объеме финансовых ресурсов, а также их эффективное использование способствуют хорошему финансовому положению банка, его платежеспособности, финансовой устойчивости и ликвидности.

Финансовые ресурсы – это различные доходы и финансовые поступления, которые находятся в распоряжении данных субъектов и предназначены для выполнения финансовых обязательств, осуществлению затрат по расширению производства продукции (работ, услуг), а также экономическому стимулированию работников. Финансовые ресурсы выполняют три функции – обеспечивающую, распределительную и контрольную.

Банковские ресурсы, представляющие собой собственные и привлеченные средства, используемые для проведения активных операций, играют важную роль в деятельности кредитной организации, а оптимальное использование данных ресурсов обусловлено эффективной ресурсной политикой.

Ресурсная политика банка представляет собой политику кредитной организации в области эффективного управления процессом привлечения средств, направленная на формирование ресурсной базы посредством платных и бесплатных привлеченных ресурсов. Составляющими ресурсной политики кредитной организации являются:

- кредитная и депозитная политика;

- инвестиционная и валютная политика;

- политика страхования, посредничества;

- политика расширения деятельности кредитной организации.

Цель ресурсной политики кредитной организации заключается в привлечении оптимального объема финансовых ресурсов, необходимых для эффективной деятельности на рынке банковских услуг, что свидетельствует о необходимости данной политики для эффективной деятельности кредитных организаций и повышения конкурентоспособности на рынке банковских услуг.

Объем активов и пассивов банка АО «Альфа-банк» на основании анализируемого периода имеет тенденцию к росту, а результаты проведенного анализа депозитов позволяют сделать вывод о том, что за рассматриваемый значительно изменились суммы депозитов и прочих средств юридических лиц (сроком до 1 года), в т.ч. текущих средств юридических лиц (без ИП).

Значительное увеличение наблюдается по показателю «вклады физических лиц со сроком свыше года», а также «прочие вклады физических лиц (в т.ч. ИП) (сроком до 1 года)». На основании результатов проведенного анализа можно сделать вывод о том, что источники собственных средств в целом увеличились за анализируемый период на 44666642 тыс. руб., что в процентном соотношении составляет 33,76 %. Наибольшее влияние на данный рост оказало увеличение собственных средств - на 40834694 тыс. руб., что в процентном соотношении составляет 80,49 %. Эмиссионный доход и нераспределенная прибыль увеличились на 17659951 тыс. руб. и 3492025 тыс. руб. соответственно. Показатель нераспределённой прибыли отчетного периода снизился на 8994313 тыс. руб.

На рассматриваемый момент соотношение высоколиквидных активов (средств, которые легкодоступны в течение ближайшего месяца) и предполагаемого оттока текущих обязательств составляет 63,15 %, что означает недостаточный запас прочности для преодоления возможного оттока клиентов, однако банк является крупным и такой значительный отток маловероятен, но для нивелирования негативных факторов АО «Альфа-банк» необходимо увеличивать ресурсную базу.

Для определения направлений развития ресурсной базы АО «Альфа-банк» должен проводить детальный анализ, выявлять свои слабые и сильные стороны, определять возможности и угрозы на периодической основе. Важным фактором роста объемов депозитного рынка является рост денежных доходов юридических и физических лиц, при условии отсутствия финансового рынка как альтернативы инвестирования определяет депозитные вклады как главный источник портфеля активов.

Предложения по совершенствованию операций с физическими лицами в банке АО «Альфа-банк» были рассмотрены в двух направлениях - по депозитному обслуживанию и кредитованию:

- внедрение вклада «Свадебный» с возможностью выпуска пластиковой карты для удобства пополнения;

- возможность предоставления кредита со сниженной процентной ставкой для покрытия непредвиденных расходов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 22.06.2019г.): [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant-plus.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 год № 14-ФЗ (в ред. от 22.06.2019г.): [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant-plus.

3. О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 (в ред. от 31.12.2019г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 31.12.2019г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»

5. О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон Российской Федерации от 10.12.2003 № 173-ФЗ (в ред. от 03.04.2018г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»

6. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России от 27.06.2019 № 180-И (в ред. от 02.04.2018г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»

7. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 27.06.2019 № 590-П (в ред. от 02.04.2018г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс»

8. Алексеева Д. Г. Банковское право: Учебное пособие и практикум для бакалавриата и магистратуры / Д.Г. Алексеева, Е.Г. Хоменко. - М.: Инфра-М, 2019. - 562с.

9. Александров П. Развитие эквайрингового бизнеса в России тормозят недостатки и пробелы законодательства // Мир карточек. - №3. - 2013. - С. 17-19.

10. Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.В. Немаева, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич. - СПб.: Питер, 2018. - 262 с.

11. Анищук Н. Телефоны против карт // Финансы. - № 19. - 2017. - С. 38-39.

12. Артамонова Ю.С. Современное состояние ресурсов коммерческих банков России // Современные научные исследования и инновации. 2018. № 9 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2018/09/70907

13. Арцыбашева А.А. Роль банковских вкладов в формировании ресурсной базы кредитной организации // Наука и практика регионов. 2019. № 1. С. 41-45.

14. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2017. - 766с.

15. Банки, небанковские кредитные организации и их операции: Учебное пособие. / Под ред. Н.Д. Эриашвили, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2018. - 565 с.

16. Банковское право для экономистов: учебное пособие / А. В. Шамраев, А. Е. Еузнов, Т. Э. Рождественская. - М.: Юнити, 2019. - 362 с.

17. Бирина Н. Н. Нормативно-правовое регулирование организации работы коммерческих банков по вкладам физических лиц / Н.Н. Бирина // Научно-методический электронный журнал «Концепт». - 2019. - Т. 18. - С. 8-14.

18. Вербицкий А.С., Ягупова Е.А. Роль депозитов физических лиц в формировании ресурсов в коммерческих банках России // Вестник науки и творчества. 2018. № 4. С. 35-40.

19. Еамза В. А. Безопасность банковской деятельности: Учебное

пособие. / В.А. Гамза, И.М. Жилкин, И.Б. Ткачук.- М.: Юнити, 2018. - 568 с.

20. Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого коммерческих банков: учебник. - М.: Юрайт, 2013. - 422 с.

21. Бондарь А.П., Мацкевич О.П. Управление депозитными ресурсами кредитных организаций // Бюллетень науки и практики. 2018. № 4. С. 332¬336.

22. Герасимова Е.Б. Банковские операции: Учебник / Л.С. Тишина, И.Р. Унанян, Е.Б. Еерасимова. - СПб.: Питер, 2013. - 659с.