Файл: Ипотечное кредитование,как способ решения жилищных проблем.rtf

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ,КАК СПОСОБ РЕШЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ ПРОБЛЕМ
Индивидуальный проект.


Выполнила: Маличенко Алина Андреевна

Преподаватель: Гельвих Ксения Валерьевна

СОДЕРЖАНИЕ

Введение ………………………………………………………………………… 3

Глава 1. Ипотечное кредитование, как способ решения жилищных

проблем ………………………………………………………………………….. 4

1.1. Понятие и виды кредитования ……………………………………………. 4

1.2. Ипотечное кредитование, как способ решения жилищных

проблем ………………………………………………………………………….. 9

Глава 2. Инструменты ипотечного кредитования ………………………. 12

2.1. Инструменты ипотечного кредитования ………………………………… 12

2.2. Анализ рынка на предмет выгодного предложения

ипотечного кредитования ……………………………………………………... 17

Заключение ……………………………………………………………………. 20

Список литературы …………………………………………………………... 22

ВВЕДЕНИЕ
Ипотека является одним из правовых институтов, которые способны обеспечить эффективное функционирование рыночных институтов.

Актуальность данной темы связана с тем, что активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан. Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.

Цель работы: рассмотреть ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить литературу по выбранной теме;

2. Рассмотреть понятие «кредитования», а также его виды;

3. Изучить ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем;

---

4. Проанализировать инструменты ипотечного кредитования;

5. Выполнить анализ рынка на предмет выгодного предложения ипотечного кредитования.

Объект работы: ипотечное кредитование.

Предмет работы: ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем.

Методы работы: анализ и синтез информации.

Глава 1. Ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем

1. 1.1 Понятие и виды кредитования

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum — ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению латинским термином — credo, т. е. «верю».

Таким образом:

1. 
   Кредит можно определить как долговое обязательство, связанное с доверием одного лица, передавшего другому определенную ценность.
   
2. 
   У кредита есть две стороны: кредитор — лицо, передающее ценность, и заемщик — лицо, принимающее ценностью.
   

Формы кредита

Среди форм кредита выделяют:

1. товарную;

2. денежную;

3. смешанную (коммерческую).

Товарная форма — наиболее простая форма кредита. Для нее характерно предоставление кредитором вещей. На основе товарной формы кредита получила всестороннее развитие его денежная форма. В современном хозяйстве она стала преобладающей. С самого момента появления ей была уготована особая роль, т. к. деньги представляют собой абсолютно ликвидную и легко заменимую вещь.

Смешанная форма кредита совмещает в себе ряд свойств первых двух. Кредит может предоставляться как путем передачи товара, что характерно для товарной формы, так и передачи денег, что свойственно его денежной форме. При этом погашение будет осуществляться в обратном порядке — деньгами или товарами.

Наиболее известные формы смешанного кредита — продажи с отсрочкой платежа и авансирование. Смешанная форма кредита в виде отсрочки платежа или авансирования широко известна под названием коммерческого кредита.

Одна из наиболее распространенных форм денежного кредита в экономике — банковский кредит. Он предоставляется исключительно специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти и население. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.

---

Банковский кредит значительно отличается от прочих видов кредита:

1. В роли кредитора выступают специализированные кредитно-финансовые организации.

2. Доход по банковскому кредиту поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднего уровня на данный период времени и конкретных условий кредитования. Плата за коммерческий кредит включается в цену товара.

3. Средняя ставка банковского процента, как правило, выше цены по коммерческому кредиту на данный период времени.

4. Срок предоставления банковского кредита обычно длиннее, чем у коммерческого кредита.

Кредит может иметь место, если существуют три взаимосвязанные атрибута, тесно связанные друг с другом:

- прибыльность;

- надежность;

- ликвидность.

Кредит, предоставленный под высокую процентную ставку и с низкими административными затратами, не будет прибыльным если не надежен (положительная характеристика заемщика, банк имеет надежный залог) и ликвиден (легко возвращаем). Если этих атрибутов нет, то банк или повышает процентную ставку, компенсируя свой риск, или не предоставляет кредит.

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.

Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов.

Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет.

На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента. Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.

---

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше.

Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения.

Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.

Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.

Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.

«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15».

---

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости. При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования. Например, ипотечные заемщики прибегают к процедуре рефинансирования, когда ставки по ипотеке заметно снижаются.
1.2 Ипотечное кредитование, как способ решения жилищных проблем

Ипотечные кредиты – один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

---