Файл: Центральный банк Российской Федерации (История развития банковской деятельности).pdf

Проверка должна происходить 1 раз в год[10].

Различают следующие виды проверок: плановая, внеплановая, тематическая и комплексная.

Внеплановые проверки осуществляются по указанию председателя Банка России или его заместителей, курирующих подразделения, руководителя территориального учреждения Банка России. Как внеплановые, так и плановые проверки всегда могут быть инициированы многими руководителями структурных подразделений, которые в свою очередь от подчиненных им подразделений и специалистов получают соответствующую информацию о финансовом и правовом состоянии банка. Поэтому на практике круг инициаторов банковских проверок весьма широк. Это могут быть, например, жалоба клиента иди запрос контролирующего органа.

Комплексные проверки кредитных организаций и их филиалов должны предусматривать проверку:

• достоверности отчетов, представленных Банку России;
• соответствия выполняемых операций банковскому законодательству и нормативным актам Банка России;
• соблюдения данной кредитной организацией обязательных экономических нормативов, установленных Банком России в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[1].

В случае, если кредитная организация предусматривает широкую сеть филиалов, проверка носит консолидированный характер и проводится одновременно и в кредитной организации и в ее филиалах.

Проверки по отдельным направлениям деятельности называется тематической.

Все выявленные в результате проведения проверки нарушения и недостатки отражаются в акте проверки, который предоставляется для ознакомления руководству проверяемых субъектов.

По результатам проверки Банк России направляет обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений и применяет санкции по отношению к нарушителям[12].

Специально созданные подразделения банковского контроля и надзора осуществляют последующий надзор за исполнением предписаний и данных рекомендаций. Предусмотрена возможность проведения повторной проверки.

В случае если выявленные нарушения не устранены, Банком России могут быть применены следующие виды санкций:

1. Взыскание штрафа с кредитной организации в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала.
2. Осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменение структуры ее активов.
3. Замена руководителей кредитной организации.
4. Назначение временной администрации. Целью такого мероприятия является восстановление или сохранение платежеспособности банка и создание управленческого механизма, способного обеспечить устранение существующих нарушений и осуществление мер по финансовому оздоровлению банка, что призвано защитить интересы его кредиторов, вкладчиков и акционеров.
5. Осуществление реорганизации кредитной организации.
6. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций. В таких случаях коммерческий банк прекращает свою деятельность, в том числе и путем слияния с другим банком или реорганизации в филиал более крупного банка.

Необходимо отметить, что если с момента совершения правонарушения истекло 5 лет, Банк России не может привлечь кредитную организацию к ответственности.

Также установлен шестимесячный срок с момента составления акта об обнаружении нарушений, во время которого Банк России может обратиться в суд с иском о взыскании с кредитной организации штрафов или иных санкций, установленных федеральными законами.

Таким образом, Банк России является органом регулирования в национальной платежной системе. В качестве ее центрального звена он осуществляет управление национальной платежной системой и ее целенаправленное регулирование.

3. Перспективы совершенствования и развития банковской системы РФ

В 2020 году Правительство РФ и Банк России совместно разработали «Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2023 года». Этот документ определил стратегические ориентиры для дальнейшего развития банковского сектора и наметил необходимые мероприятия для решения существующих проблем в данной отрасли.

За прошедшие годы общими усилиями, как органов государственной (в первую очередь исполнительной) власти, так и субъектов исключительно банковской сферы были в большей мере достигнуты намеченные цели, прежде всего, касавшиеся модернизации банковской системы, совершенствования как качества услуг, обусловленных ведением банковского бизнеса, так и расширения состава банковских продуктов и операций.

Был принят ряд важных законов – в сфере развития финансовых рынков, валютного регулирования, противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, защиты интересов вкладчиков; были укреплены правовые основы банковского регулирования и надзора в отношении, прежде всего, кредитных организаций; повысилась функциональная роль банковского сектора в экономике. На начало 2020 г. соотношение активов банковского сектора с ВВП оценивается в 70% (в начале 2017 г. - 42%), капитала - 8,1% (против 6,0%), кредитов, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям, - 21,0% (против 18,6%) [8].

Вместе с тем, по сравнению с экономически развитыми странами в России банковская система представляется относительно небольшой и не играет той значимой роли в экономическом развитии, характерной для стран с развитой рыночной экономикой. Для преодоления этого и повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить ряд проблем как экономического, так и правового характера, устранить факторы, которые могут так или иначе препятствовать развитию банковской системы. К таким, в частности, относятся слабое корпоративное управление и отсутствие эффективного бизнес-планирования, направленность отдельных кредитных учреждений на предоставление сомнительных услуг и/или ведение недобросовестной коммерческой политики, фиктивный характер доли денежных средств отдельных банков и т. п.

Построить эффективную банковскую систему – это задача любого государства. Только оно обладает возможностью осуществить реструктуризацию банковской системы, и особенно видна необходимость в этом в нынешних условиях преобладания (практически монополизации) в кредитной сфере государственных банков и кредитных организаций экспортных финансово-промышленных групп. И представляется, что начинать реорганизацию надо, прежде всего с ее высшего уровня - Центрального банка[13].

Безусловно, необходимо создание более четкой и эффективной системы сдержек и противовесов в отношениях между ветвями государственной власти и так называемой денежной (банковской) властью для решения некоторых противоречивых вопросов. Ведь с одной стороны, если лишить Банк России независимости в вопросах формирования и проведения государственной денежно-кредитной политики, то Правительство сможет преодолевать дефицит бюджета эмиссией денежных знаков, что никак не может хорошо сказаться на общем состоянии экономики в стране.

С другой стороны, если Центробанк не будет ответственен за складывающееся позитивное или негативное воздействие результатов проведения денежно-кредитной политики на развитие экономики, то такая политика может считаться формальностью. Именно Банк России путем грамотного и последовательного «строительства» банковской системы в стране может сформировать устойчивый к внешним проявлениям банковский сектор. Однако в случае если Центробанк не станет нести ответственность за влияние данного сектора на развитие экономики государства, банковская система будет чрезмерно зарегулированной, невыгодной и вследствие того безразличной инвестору.

Что касается второго уровня банковской системы – кредитных организаций. При их разделении на банковские и небанковские, универсальные и специализированные, крупные, средние и мелкие; централизованные или с широкой филиальной сетью и т.п. абсолютно все они должны обладать равными возможностями для осуществления банковской деятельности и ведения банковского бизнеса. И у всех коммерческих банков должны быть абсолютно одинаковые взаимоотношения с регулирующими органами - Банком России и Правительством РФ [20].

Одной из главных проблем российского банковского сектора считается наличие государственных коммерческих банков, к которым государство никогда не будет относиться так же, как и к остальным, здесь можно говорить о прямом конфликте интересов. Это, безусловно, мешает формированию эффективной коммерческой банковской системы. (налицо конфликт интересов). При этом независимо от того, в чьей собственности эти банки находятся (ЦБ РФ или Правительство), они всегда будут и никакого значения не имеет, в чьей именно собственности - Банка России или Правительства - эти банки будут находиться. И в том, и в другом случае они будут пользоваться гарантиями государства, снабжаться его бесплатными ресурсами, располагать массой других предпочтений.

Безусловно, государство имеет право (а может даже обязано) обладать собственными специализированными кредитными организациями, прежде всего, для целей реализации проектов финансирования приоритетных сфер экономики. Но никоим образом эти кредитные организации не должны подменять универсальные коммерческие банки и самостоятельно заниматься приносящей прибыль деятельностью. В этом случае создается ситуация конкуренции государства и коммерческой банковской системой, что, конечно же, ограничивает свободное ее развитие.

В этой связи отдельно можно сказать о Сберегательном банке РФ. Создается достаточно двойственная ситуация. С, одной стороны, в настоящее время Сбербанк как единственный реальный механизм обеспечения сохранности вкладов населения олицетворяет стабильность денежно-финансовой системы страны. Но, с другой стороны, это – государственный супер-монополист. Он оказывает крайне негативное воздействие на весь банковский сектор, лишая возможности с ним конкурировать и тем самым развиваться. Причем это находиться в непосредственной зависимости: улучшение позиций Сбербанка ведет к усилению негативных тенденций в коммерческой части банковской системы и, напротив, усовершенствование условий деятельности коммерческих банков подрывает позиции Сбербанка.

Нам представляется, что основная причина этого – преобразование Сбербанка из национальной сберегательной кредитной организации в обыкновенный коммерческий банк, считающий получение выгоды основной целью собственной работы. Вследствие этого, притягивая немалые средства за счет государственных преференций (уставный капитал из средств Банка России, бюджетные средства на счетах государственных предприятий и учреждений и, в конечном результате, сбережения народонаселения под гарантии государства), Сберегательный банк начал осуществлять собственную меркантильную политику.

Следует трансформировать Сберегательный банк в специальную национальную кредитно-сберегательную систему по комплексному обслуживанию физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сберегательный банк должен стать институциональным инвестором в области сбережений населения и не сдерживать, а субсидировать коммерческие банки[19].

Монополизация банковской отрасли достигла в настоящее время критической черты – 20 крупнейших банков (в основном государственных и олигархических), образующих ничтожную долю всех кредитных организаций, обладают 2/3 активов всей банковской системы.

В данных обстоятельствах о какой-либо конкурентной борьбе в банковской системе говорить никак не приходится. Вся банковская "конкуренция" – это соперничество за бюджетные ресурсы, за уполномоченность государственных органов и компаний. Печально, что само государство активно препятствует формированию нормальной банковской конкуренции, пуская в те или иные секторы банковских услуг только лишь крупнейшие (по сути монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по размеру.

Помимо этого, в последние годы появилась и формируется негативная склонность накопления излишних денег в крупнейших банках и недостатка остатков на корреспондентских счетах других кредитных учреждений. В настоящий период избыточные ресурсы крупнейших банков практически сравнялись с суммой остатков на корреспондентских счетах всех кредитных организаций. Данное – подтверждение серьезной структурной болезни банковской системы, отсутствия в ней механизма межотраслевого, межбанковского перелива денежных средств.

Следует, кроме того, обозначить, что, несмотря на более жесткую по сравнению с иными видами финансовой деятельности регламентацию, кредитные организации по неясным причинам урезаны в осуществлении деятельности на ряде сегментов денежного и фондового рынков (руководство активами, размещение пенсионных и страховых фондов, операции с недвижимостью и т.п.). Помимо этого, прослеживается многочисленная псевдобанковская деятельность, когда фирмы, не имеющие соответствующих лицензий, активно ведут кредитно-депозитную работу и занимаются иными финансовыми операциями - зачастую теми, которые банки осуществлять не могут именно в силу регулирования их деятельности. Нелепость такой ситуации очевидна.

Таким образом, обобщая, можно говорить, что кризисы в банковской системе России обладают теми же признаками, что и в развитых государствах. Происходит затормаживание экономики, что приводит к снижению качества активов, а в результате образуется недостаток ликвидности, в том числе у крупных банков.

При этом кризису в Российской Федерации присущи индивидуальные характеристики. В частности, нынешний кризис спровоцирован геополитической обстановкой и падением стоимости на топливные ресурсы. Финансовые власти государства фактически лишены возможностей существенно сглаживать денежно-кредитную политику (то, что должно было бы повлечь за собою экономический рост), так как это приведет к значительной инфляции, а впоследствии, и обесцениванию национальной валюты. Кроме того, стоит упомянуть о значительной степени неплатежеспособности в реальном секторе экономики и стремительном оттоке денежных средств из страны – 151,5 миллиардов долл. за 2019 год.