Файл: КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ.pdf

ВВЕДЕНИЕ

Настоящая работа посвящена исследованию банковской системы как экономического явления и банковской системы Российской Федерации как части мировой банковской системы.

В настоящее время функционирование экономики страны невозможно без работы банковского сектора. Банковский сектор является одним из секторов, данные о деятельности которого используются в системе национальных счетов. Банки являются ключевым финансовым посредником экономики любой страны. Они аккумулируют средства сбережений, предоставляемые им населением, и превращают их в инвестиции в реальный и финансовый сектора, таким образом участвуя в создании новых товаров и услуг. Они являются посредником между населением и государством при распределении средств субсидий, других трансфертов, сборе налогов и обеспечении пенсионных выплат. Без банковской деятельности не может обойтись в настоящей экономической системе ни одна финансово-хозяйственная операция.

Нельзя недооценивать роль целостности и устойчивости банковской системы в устойчивости экономики Российской Федерации. Поэтому необходимо тщательно изучать ее сильные и слабые стороны, степень зависимости от мировой банковской системы, угрозы ее функционированию внутри страны и извне.

Целью данной работы является выявить слабые и сильные стороны банковской системы Российской Федерации и рассмотреть возможные перспективы ее развития.

Степень изученности проблемы довольно высока, множество отечественных авторов и авторов зарубежья проводили исследования данной темы. Среди выдающихся экономистов-исследователей, изучавших банки как таковые и банковскую систему Российской Федерации, в частности, в российской науке можно выделить Абалкина Л.И., Валенцеву Н.И., Делягина М.Г., Жукова Е.Ф., Журавлева А.Ю., Захарова B.C., Катасонова В. В.Ю., Константинова Ю.А., Красавину Л. Н., Лаврушина О.И. Ларионову И.В., Мамонову И.Д., Миркина Я.М., Павлова В.В, Панову Г.С., Таранкову Л.Г.,Усоскина В.М., Фетисова Г.Г., Шенаева В.Н., Ширинскую Е.Б. Исследованием банков занимались зарубежные экономисты Апель Э., Бруннер А., Давенпорт Т., Кейнс Дж., Маршалл А., Матук Ж., Норт Д., Самуэльсон П., Смит В., Хеффернан С. и др. Необходимо отметить, что, так как работа банковской системы строго регламентирована государством, то в исследовании также приведены основные нормативно-правовые документа, касающиеся регулирования банковской деятельности в России.

Для данного исследования проводился анализ литературных источников, как в периодической печати, так и монографий, изучалась теоретическая база вопроса. Теоретический материал, выводя и предположения подвергались верификации на основе опубликованных статистических данных как официальными органами статистики Российской Федерации, так и сведениями, публикуемыми экспертным сообществом в специализированных изданиях.

Цель работы – провести анализ банковской системы Российской Федерации. На основе теоретических данных и статистических сведений выявить проблемы банковской системы России, возможности их решения и перспективы развития банковского сектора страны в перспективе.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• исследовать теоретические основы сущности и функций банков как экономического явления;
• дать краткая характеристика российской банковской системы;
• выявить особенности банковской деятельности в Российской Федерации и специфика функционирования банковского сектора в России;
• выявить проблемы банковской системы России и предпринята попытка поиска их решений;
• сделать прогноз развития банковской системы Российской Федерации в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Объект исследования – коммерческие банки в банковской системе Российской Федерации.

Предмет исследования – методы исследования эффективности функционирования банковской системы Российской Федерации.

Исследование проводилось от общего к частному – дедуктивным методом. Основой исследования является теоретическая база. При проведении исследования применялись также следующие методы: анализ, синтез, классификация, а также статистические методы для верификации теоретических предположений и выведения эмпирических выводов.

Работа состоит из введения, оглавления, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Введение описывает цель и задачи, поставленные при проведении исследования, первая глава содержит теоретическую базу исследования, описание сущности банков и их основных функций. Вторая глава дает понятие о банковской системе Российской Федерации и особенностях ее функционирования. Третья глава содержит анализ проблемных мест и сильных сторон банковского сектора Российской Федерации, описание результата поиска их решений, а также прогнозную оценку перспектив развития банковской системы в России в среднесрочной перспективе.

Практически каждое положение работы подкреплено статистическим материалом, оформленным в виде графических моделей и наглядных таблиц со статистическими данными.

ГЛАВА 1. Функциональная специфика коммерческих банков в экономике

1.1 Место и роль коммерческих банков в банковской системе

С древнейших времен банковское дело зарождалось при проведении посреднических финансовых операций. Письменные источники свидетельствуют о том, что уже в VIII в. до н. э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал ссуды и даже выпускал банковские билеты. Там же появился и первый банкирский дом Игби, который производил различные посреднические операции в части покупки, продажи и платежи, принимал на хранение денежные средства и предоставлял кредиты. Если банкирский дом Игби был частным банкирский центром, то в античной Греции присутствовали и государственные институты такого же функционала. Например, Делосский храм, согласно письменным источникам античности, предоставил займ на пять лет из расчета 10% годовых. Подобные институты присутствовали в древнем Риме, куда были завезены из Греции, в Древнем Египте, в Венеции и Генуе, потом, уже в средневековье, банкирских дел матера появились в Англии. Первоначально ими занимались те, кто работал с золотом – ювелиры. Они же, выдавая кредит под зоолог золота, выдавали бумажную квитанции, предъявить которую можно было в другом городе партнеру этого банкира и получить свой вклад назад уже от него. Сам термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», означав­шего лавку, скамью или конторку, за которой менялы оказывали свои услуги.

Первые банки в том виде, который присущ современной банковской системе, появились на рубеже XVI-XVII веков в Европе благодаря купцам Венеции, Генуи, Голландии и других стран, которые создали жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами. Тогда же начала формироваться мировая банковская система со своими финансовыми центрами.

Банковская система представляет собой совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующих в той или иной стране в определенный исторический период^[1].

Банковской системой называется «совокупность различных видов банков и других кредитных организаций в государстве, принципы деятельности и правовое положение которых определяются национальным законодательством, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма»^[2]. Банковская структура может состоять из одного или из двух уровней или звеньев^[3].

Как любая система, банковская система состоит из элементов и связей между ними. Существуют различные классификации элементов банковской системы:

• по форме собственности: государственные (центральные банки, банки с участие государства 100%), частные (коммерческие банки), акционерные (пакеты акций могут принадлежать разным юридическим и физическим лицам);
• по правовой форме организации: общества открытого и закрытого типа;
• по функциональному назначению: банки бывают эмиссионные, депозитные и коммерческие;
• по характеру выполняемых операций: универсальные банки (выполняют любые операции) и специализированные (специализируются на внешнеэкономических операциях, кредитовании предприятий одной отрасли, на форме кредитов – ипотечные и т.д.);
• специализация по обслуживаемым отраслям: межотраслевые и обслуживающие одну какую-то отрасль экономики – сельское хозяйство, авиацию и т.д.);
• по сфере обслуживания: региональные, межрегиональные, национальные, международные;
• по масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Связи между элементами в банковской системе – это механизмы ее функционирования. Организации, входящие в банковскую систему, являются частью банковской инфраструктуры и обеспечивают эффективность ее функционирования. К примеру, кредитные бюро и фирмы, оказывающие услуги в сфере банковского консалтинга, предоставляют информационное обеспечение, банковские ассоциации и компании, занимающиеся исследованиями в сфере банковского дела, предоставляют научное и методическое обеспечение, образовательные учреждения высшего профессионального образования, осуществляющие подготовку кадров по направлениям «Банковское дело», «Финансы и кредит» предоставляют необходимый кадровый резерв для банковской системы, системы коммуникации и провайдеры услуг предоставляют коммуникационное обеспечение.

Важнейшим вопросом является вопрос регулирования отношений между элементами, регулирование взаимодействия элементов банковской инфраструктуры и самой банковской системы с ее внешним контуром – с клиентами в виде физических и юридических лиц, а также банковской системы и государства. Для этого создается нормативная база, внутренние регламенты, а также федеральные законы и законы местной власти, направленные на достижение устойчивого и эффективного функционирования банковской системы.

Как любая система, для осуществления своей деятельности банковская система должна обладать рядом характеристик: она должна быть целостная, устойчивая, иметь цель своего существования, должна быть гибкой и реагировать вызовы внешней среды и изменяющиеся обстоятельства, должна соответствовать единообразию, быть надежной, экономичной и преследовать принцип оптимальности своей организации.

Мировая банковская система состоит из банковских систем отдельных государств. Банковские системы разных государств имеют особенности и специфику в каждой отдельной стране, однако включают одинаковые элементы, составляющие определенное единство. Система является самоорганизующейся системой и способна к взаимозаменяемости элементов, но характеризуется высоким системным риском. Банковская система является системой «закрытого типа» и регулирует вход элементов через лицензирование.

1.2 Функции коммерческих банков: виды и характеристика

Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы любой страны. Они выполняют роль финансовых посредников в реализации особых продуктов – кредита, ценных бумаг, валюты, создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром. Современный коммерческий банк выступает как самостоятельный субъект, имеющий статус юридического лица. Правовой статус банка как самостоятельного юридического лица обеспечивает ему автономность и независимость в своей оперативной финансово-хозяйственной деятельности от вышестоящих, государственных и местных органов власти.

По своему функциональному назначению сущность коммерческих банков коренным образом отличается от сущности центрального банка. Соответственно этому и функции коммерческих банков отличаются от функций центрального банка. Схематично функции коммерческих банков представлены на рис. 1.1.

В зависимости от вида элемента банковской системы выделяются свойственные ему функции. Центральный банк, являющийся макрорегулятором, имеет следующие функции:

• формирование и реализация внутригосударственной кредитной политики;
• выпуск в свободное обращение (эмиссия) национальной валюты – бумажных банкнот и металлических монет;
• рефинансирование банковских институтов;
• управление золотовалютным резервом;
• разработка и реализация валютной политики.