Файл: Страхование .doc

Помимо активов, покрывающих страховые резервы, инвести­ционная деятельность охватывает и собственные средства стра­ховщика, не связанные никакими обязательствами. Инвестицион­ная деятельность страховой организации есть процесс размещения активов, покрывающих страховые резервы, и собственных свобод­ных активов.

При управлении инвестиционными рисками в первую очередь необходимо учитывать риски, связанные с размещением активов, покрывающих страховые резервы. Однако для усиления гарантий выполнения страховых обязательств целесообразно снижать инве­стиционные риски, связанные и со свободными активами орга­низации.

Методы управления инвестиционными рисками, применяемые к страховым резервам, желательно распространять на все инвести­ции страховой организации. Это объясняется тем, что в случае не­достаточности активов, покрывающих страховые резервы, страхов­щик будет ориентироваться на все свои активы.

Тема 7. Личное страхование .

Вопрос 1. Личное страхование. Его роль и место в системе страховых отношений.

Вопрос 2. Страхование жизни - общие принципы и особенности проведения.

Вопрос 3.Страхование от несчастных случаев.

Вопрос 4. Медицинское страхование граждан Российской Федерации.

7.1 Личное страхование. Его роль и место в системе страховых отношений.

• Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный, может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае инвалидности или смерти. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Также как и в имущественном страховании, договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключается соответствующие договоры. Классификация личного страхования производится по разным критериям:

• по объему риска: - страхование на случай дожития или смерти ;- страхование на случай инвалидности или недееспособности ;- страхование медицинских расходов.

• по виду личного страхования :- страхование жизни ;- страхование от несчастных случаев.

• по количеству лиц, указанных в договоре :- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);- коллективное страхование (страхователями или застрахованным выступает группа физических лиц).

• по длительности страхового обеспечения :- краткосрочное (менее одного года);- среднесрочное (1-5 лет);- долгосрочное (6-15 лет).

• по форме выплаты страхового обеспечения :- с единовременной выплатой страховой суммы ;- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

• по форме уплаты страховых премий :- страхование с уплатой единовременных премий ;- страхование с ежегодной уплатой премий ;- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Принципы личного страхования

1. Личное страхование является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, а личное – добровольным.

2. Выплаты по личному страхованию направлены на поддержание привычного уровня потребностей, в отличие от выплат социального страхования, которые призваны обеспечит определенный минимум потребностей.

3. Страхователями по личному страхованию выступают как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. Страхователь может выступать и одновременно, застрахованным.

4. В качестве застрахованных могут выступать дееспособные и недееспособные лица, а так же лица в возрасте от 16 лет и более 80 лет.

5. Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

7.2. Страхование жизни - общие принципы и особенности проведения.

Главной человеческой ценностью является жизнь, однако в силу различных обстоятельств мы часто забываем об этом. Вместе с тем, наша жизнь часто зависит от случайных событий, которые могут не только выбить из привычного ритма, но и нарушить стабильность и благополучие близких нам людей. В наше время защита жизни и здоровья приобретает особый смысл, поскольку является гарантией финансовой стабильности в семье.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие), застрахованного.

Важной особенностью личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• -временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

• -страхование с замедленной выплатой капитала;

• -ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

• -ренты на случай пенсии.

Страхователем может выступать юридическое лицо любой формы собственности, дееспсобное физическое лицо.

Застрахованным может быть физическое лицо, возраст которого на момент заключения договора составляет от 3 до 75 лет.

Договор, заключенный в отношении нескольких застрахованных, является договором коллективного страхования.

Застрахованным не может быть лицо, на момент заключения договора страдающее психическими заболеваниями, в т.ч: слабоумием, тяжелыми расстройствами нервной системы, лицо с врожденными аномалиями, инвалид I группы и инвалид детства, а также носитель ВИЧ или больной СПИДом. Заключенный в отношении такого лица договор признается недействительным с момента его заключения.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

По договорам коллективного страхования Страховыми случаями признаются следующие события в жизни застрахованного:

• смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение действия договора;

• постоянная утрата трудоспособности (инвалидность), наступившая в результате несчастного случая или болезни, имевших место в течение действия договора, в т.ч. инвалидность I группы - в результате несчастного случая или болезни, инвалидность II или III группы - в результате несчастного случая;

• смерть и постоянная утрата трудоспособности, наступившие в результате имевшего место в течение действия договора несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они наступили не позднее, чем в течение одного года со дня окончания договора.

• временная утрата трудоспособности (для Застрахованных в возрасте от 3 до 16 лет и для неработающих Застрахованных, в том числе пенсионеров - временное нарушение здоровья, наступившая в течение действия договора в результате несчастного случая, имевшего место в течение действия договора.

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору. Размер страховой суммы устанавливается соглашением сторон договора.

Смешанное страхование жизни (ССЖ) – вид страхования, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования (страхование на дожитие и случай смерти, от несчастных случаев).

Страхование на случай смерти – разновидность страхования жизни. В данном случае страховщик несет страховую ответственность по случаю смерти страхователя в течение всей его жизни.

Принципы заключения договора страхования смерти.

• договоры на страхование на случай смерти позволяют при минимальных страховых взносах устанавливать крупные страховые суммы;

• решает проблему похоронных расходов;

• дает возможность преодолеть снижение семейного достатка в связи со смертью кормильца;

• в РФ страхование на случай смерти может проводиться за счет средств предприятий по месту работы застрахованных

• если страховая сумма достаточно велика, то страховщики настаивают на предварительном врачебном осмотре страхователей, если оно не проведено, то в договоре устанавливаются определенные ограничения на выплату суммы (если смерть наступила в случае инфекционного заболевания в первый год страхования);

• договор пожизненного страхования заключается на основании письменного заявления страхователя и заявление подписывается только им.