Файл: Страхование .doc

3.3 Понятие договора страхования

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации часть 2 глава 48. »Страхование» страхование осуществляется на основе договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией

Договор личного страхования является публичным договором и не является обязательным на тех условиях что предлагает страхователь. Страхование противоправных интересов не допускается.

По договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически выплачивать обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу ,в пользу которого заключен договор, причиненные в следствии этого события убытки в пределах определенной договором суммы.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора по отдельным видам страхования. Договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса.

Тема 4. Основы страхового права России. Лицензирование и надзор страховой деятельности.

Вопрос 1. Страховое право как специфическая отрасль законодательства

Вопрос 2. Лицензирование и надзор в страховании

4.1. Страховое право как специфическая отрасль

законодательства

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:

1. Конституция Российской Федерации- правовой документ имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.).

2. Правовые документы , имеющие высшею юридическую силу:

Гражданский кодекс Российской Федерации ,часть вторая, гл. 48 «Страхование» (принят Государственной Думой 22 декабря 1995г., введен в действие 1 марта 19996г.)

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ)

Федеральный закон «Об основах туристической деятельности в Российской Федерации» (от 24 ноября 1996 г. №132-ФЗ)

Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (от 28 июня 1991г. № 1500-1, с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993г. № 4741-1)

Федеральный закон «О защите прав потребителей» (в редакции Федерального закона от 09.01.96 № 2-ФЗ и от 17.12.99 № 212-ФЗ)

Указы Президента Российской Федерации.

3. Законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства и положения:

• «О Федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзора министерства Финансов- Указ Президента РФ от 14.09.96 № 1177);

• Нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью:

1. условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации (от 12 декабря 1992 г.№ 02-02/4 с изменениями и дополнениями от 22 января 1993г);

2. методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. № 02/02;

3. правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999г. №16н (с изменениями от 16 марта 2000г.);

4. постановление Правительства РФ от 16 мая 1994г. № 491 «Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998г.);

5. рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13.03.95;

6. методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 № 02-03-36) и другие.

4. Юридические документы:

договор страхования;

лицензия на страхование;

страховое свидетельство;

правила страхования;

уставные и учредительные документы.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.

В ГК РФ ( часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

В ГК РФ изложены основные понятия и правовые нормы предназначенные для использования всеми участниками страховой сферы.

Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определены основные принципы государственного регулирования страхования, регламентированы отношения между страховыми организациями и гражданами. Предприятиями и организациями . а также другими заинтересованными учреждениями; отношения страховых организаций между собой. Закон также включает в себя положения. Определяющие содержание договора страхования, показатели финансовой устойчивости страховщиков, основные функции надзорных органов.

Наличие устойчивого страхового рынка и грамотно организованного правового поля в данной области, существенный компонент любой преуспевающей экономики. В нашей стране правовое воздействие на функционирование рынка страховых услуг недостаточно велико.

4.2 Лицензирование и надзор в страховании

Лицензия, предос­тавляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой дея­тельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых организаций и обществ взаимного стра­хования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обяза­тельного личного страхования, имущественного страхования и стра­хования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осущест­влять.

Не требует получения лицензии деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется феде­ральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осущест­вление страховой деятельности, ведет единый Государственный ре­естр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические до­кументы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензии на осуществление страховой деятельности на основании следующих документов:

-заявления;

-учредительных документов;

-свидетельства о регистрации;

-справки о размере оплаченного уставного капитала;

-экономического обоснования страховой деятельности;

-правил по видам страхования;

-расчетов страховых тарифов;

-сведений о руководителях и их заместителях;

Лицензия на проведение страховой деятельности является доку­ментом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страхо­вой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, пред­метом деятельности которых является исключительно перестрахова­ние) для осуществления страховой деятельности только на опреде­ленной территории, заявленной страховщиком, лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче.

Государственный надзор за страховой деятельностью осу­ществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятель­ностью должна предполагать:

1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой дея­тельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

2) создание нормативных актов надзора за страховой деятель­ностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

3) определение специальных требований к страховым организаци­ям, установление лицензирования и сертификации страховой деятель­ности;

4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

Государственная политика по организации и регулированию деятельности страхового рынка реализуется через Департамент Росстрахнадзора. Правительство РФ приняло постановление от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспече­нием платежеспособности страховщиков:

установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности: