Файл: Страхование .doc

Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающие, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто неспособность страховой компании учитывать этические требования общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

11.3 Виды страховых рынков.

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразделяются на акционерные, корпоративные, взаимные, государственные и смешанные.

В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный).

Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на определенные страховые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.).

Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.). Под мировым страховым рынком понимается его действие в мировом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.). По отраслевому признаку выделяют страховой рынок личного, имущественного страхования и страхования ответственности.

В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обособленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополнительной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхование домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

4. Состояние страхового рынка России.

Страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора .

Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть договора страхования заключается не в объеме предложения, а в состоянии спроса, дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относительно существующего уровня предложения.

11.5. Мировое страховое хозяйство.

С возрастанием потребности в защите имущественных интересов возникали первые общества взаимного страхования имущества, со­здаваемые отдельными группами купцов или судовладельцев. Разви­вается система, при которой владелец корабля и (или) груза предла­гает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсиро­вать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступле­ния риска. На ранних стадиях этого процесса, в случае, если рискнаступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб страхователю.

Помимо страхования имущества как объекта предприниматель-: кой деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. В городах XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и при­готовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компании, в об­мен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной коман­ды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распростране­ния на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма не­обходимых специалистов для устранения повреждений или восста­новления сгоревшего дома.

В настоящее время в зарубежных странах страхование проводит­ся по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование наиболее широко развито в США, Канаде, Европе, Японии. На его долю в 2002 г. приходилось свыше 50 % мирового сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимых в нашей стране и подразделяются следующим образом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев.

В имущественном страховании, наряду со страхованием от огня. широкое развитие получило страхование технических рисков, коте-рое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхо­вание машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицам при строительно-монтажных работах.

Широкое развитие получило морское страхование, охватывающее страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий, выработанных Институ­том лондонских страховщиков. Английский страховой рынок тради­ционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответственности за по­вреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуются на стандарт­ных условиях — с ответственностью за гибель и повреждение, без от­ветственности за частную аварию, с ответственностью за полную ги­бель, включая расходы по спасению, с ответственностью только за полную гибель судна.

Страхование гражданской ответственности (или ответственности перед третьими лицами) в зарубежных странах в соответствии с за­конодательством проводится в обязательном порядке, например страхование ответственности владельцев средств транспорта; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукций и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя по­лучить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинени­ем материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, па­циентам и вообще любым третьим лицам.

Во многих странах достаточно широкое распространение полу­чили общества взаимного страхования, которые, как правило, орга­низуются по производственному признаку.

Одной из крупнейших организаций взаимного страхования в сельском хозяйстве является Общенациональная страховая компа­ния США. Это учреждение, представлявшее собой вначале общество взаимного страхования автотранспорта «Взаимопомощь», было образовано Федерацией фермерских бюро штата Огайо в 1925 г. «Взаимопомощь», страховавшая автомобили по низким ставкам, привлекала сельских водителей других штатов. Уже в 30-е годы про­шлого столетия эта компания, кроме страхования автотранспорта, стала заниматься страхованием жизни и от несчастных случаев. Вскоре торговля полисами разных видов страхования стала обще­принятой практикой. В 1951 г. «Взаимопомощь» начинает создавать сеть региональных офисов, каждый из которых становится полуне­зависимой компанией, продающей полисы, собирает премии и вы­плачивает ущерб. Со временем она становится Общенациональной страховой компанией и распространяет экспансию за пределы США, постепенно доведя уровень своей деятельности до предоста­вления клиентам полного комплекса страховых услуг. Общенацио­нальная страховая корпорация связана контрактами перестрахова­ния с 37 странами, создает страховые компании в Европе. В восьми­десятые годы XX столетия ею проводятся крупные слияния с други­ми компаниями. В результате Общенациональная страховая корпо­рация становится одной из крупнейших страховых компаний США.