Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Понятие, сущность и правовые аспекты страхования).pdf

• комплексное страхование граждан;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование медицинских расходов;
• другие виды.

В современном страховании существует широкий выбор услуг связанных с ВЭД. Но как показывает статистика участники ВЭД чаще всего пользуются видами страхования, которые являются обязательными. Довольно часто применяются виды страхования, являющиеся частью международных торговых обычаев. Сравнительно реже применяются виды страхования, которые были бы эффективны в той или иной конкретной ситуации, и которые не применяют в силу недостаточно развитой культуры страхования, в том числе и из-за незнания возможностей, предоставляемых современным страхованием.

2.2. Анализ форм страхования в развитых странах

Новая фаза развития мирового страхового рынка началась во второй половине ХХ в. Не смотря на ряд кризисов, затронувших весь мировой рынок страхования, рынки страховых услуг стали энергично развиваться и способствовать созданию единого международного пространства. Это объединение затронуло все сферы страхования.

Существует ряд факторов, которые стали поводом для возникновения глобальной тенденции к объединению. Важнейшим является - выход мирового сообщества на новую ступень развития, в которой четко прослеживаются тесные связи между национальными рынками и создание единого культурно-цивилизованного, информационного и экономического пространства. Глобальная интеграция среди всех стран привела к тому, что значительно расширился круг партнеров и филиалов компаний за рубежом, возникло значительное разделения труда, а также индустрия международного туризма раздвигает страховой бизнес за границы государства.

Катализатором интеграции на европейском страховом рынке стало создание Европейского валютно-финансового союза. Изменения рыночной структуры, связанные с возникновением с июля 1994 г. объединенного страхового рынка, затронули не только европейские компании, но и повлекли за собой ответную реакцию со стороны страховщиков других государств, прежде всего США. [16,c.43]

Другим фактором, способствующим интеграции страхового бизнеса, является унификация условий страхования. Эта унификация осуществляется как за счет прямого заимствования страховой технологии менее развитыми в страховом отношении странами у более развитых, так и путем внедрения подразделений крупных международных страховщиков на национальные рынки этих стран. Особую роль в реализации первого варианта унификации страхового бизнеса играет участие различных партнеров страховщиков: перестраховщиков, ассистантных служб, аварийных комиссаров и т. д.

Следует отметить, что интеграционные процессы не замыкаются внутри страхового рынка. Одним из направлений интеграции, выходящим за пределы страхового рынка, является взаимопроникновение страхового и банковского бизнеса. Мотивация этого направления интеграционных процессов также понятна: с одной стороны, такие объединения позволяют более эффективно использовать обслуживающую инфраструктуру консолидирующихся компаний и диверсифицировать продуктовый ряд, с другой стороны, такие сделки в большинстве случаев позволяют повысить рыночную стоимость объединившихся компаний.

Наконец, формирование глобальных мировых коммуникационных и информационных систем создает технические предпосылки для расширения страхового бизнеса за пределы государственных границ. Игнорирование этих предпосылов может обернуться для многих страховщиков потерей рыночных позиций уже завтра.

Лидерами на рынке страховых услуг считаются такие страны, как США, Япония, Германия, Франция, Великобритания. Но самое лучшее развитие страхования наблюдается в США. Именно американская деятельность в сфере страхования получила наибольший масштаб. Ее страховые монополии держат под контролем около половины страхового рынка развитых стран. Страховые компании США занимаются несколькими видами страхования. Первый вид - бекифты. Сюда относятся страхование жизни и здоровья, медицинское, сберегательное, страхование пенсии и многие другие. Еще одним видом является коммерческое страхование, которое имеет достаточно большой выбор услуг.

Последний вид - это личное страхование. Под ним следует понимать страхование имущества граждан, например, строений, автомобилей и т.д.

США - единственная в мире страна, где страховое дело не регулируется законодательством. Спецификой американского страхования является присутствие в его структуре огромного числа страховых посредников. Количество агентов здесь составляет примерно 500 тысяч человек.

Страховые агенты –лица осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. [15, c.21]

Международный страховой рынок Великобритании тоже является Одним из самых крупных также является. Самые крупные страховые компании мира имеют в Лондоне свои дочерние системы. А все международные страховые брокеры разместили здесь свои представительства. Через это государство проходят финансовые потоки из разных стран мира.

Страховые брокеры – лица зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров (далее – оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. [15, c.19]

Страховые брокеры вправе осуществлять деятельность, связанную со страхованием, если она не запрещена законом, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Основное значение на британском рынке страховых услуг имеют крупные национальные международные брокеры и самостоятельные страховые агентства. За свои услуги они получают вознаграждение в виде комиссий. Около половины всех договоров страхования и перестрахования в этой стране оформляется именно посредниками.

Быстрыми темпами развивается страховой бизнес в Германии. Каждый год сумма начисления страховых выплат растет здесь на 10%. Страховые услуги в этой стране четко контролируется государством. Наемные работники обязательно должны заключать договоры на социальное страхование. Исключение являются только работники сферы частного страхования. К социальному относятся страхование таких случаев, как безработица и временная утрата трудоспособности, а также страхование по старости

Особенностью страхования в Германии является отсутствие страховых посредников. Предлагая свою продукцию, страховые компании просто рассылают информацию о ней по почте. Такой способ продажи страховых услуг является наиболее экономичным. . [14, c.12]

США является крупнейшим национальным страховым рынком, из года в год сохраняет лидирующую позицию по числу сделок слияния во всем мире: среди проанализированных сделок на страховом рынке более 40% происходили в США. Высоту показателя можно объяснить двумя причинами: высокими финансово-экономическими возможностями и необходимостью постоянного укрупнения с целью противостояния конкурентам.

Инвестиционный потенциал страхового рынка США действительно высок. Объем собранных премий значительно превышает аналогичные показатели на европейских и азиатских национальных рынках, а доля США в совокупных страховых поступлениях по миру составляет более 30%. Страховой рынок США является лидером и по размеру страховой премии, приходящейся на одного человека: ежегодные страховые взносы на душу населения в течение последних трех лет превышают 2500 долл. США. Для сравнения: в среднем по Европе расходы на страхование на человека колеблются от 1000 до 2500 долл. США в год. Одним из экономических показателей, наиболее часто применяемых для оценки уровня развития страхового бизнеса, является ВВП. [9, c.32]

В целом в мире в последние годы наблюдается общая тенденция к росту (страны больше растут, чем падают). Согласно статистике, в 2017 году мировая экономика в целом выросла на 3.2%, а по итогам 2018 года рост составил 3.0% в среднем по миру.

Углубленно проведено изучение объёмов страховой премии крупнейших национальных страховых рынков. (Приложение 4)

Если провести сравнение, то в Европе в 2018 году только в Великобритании прирост ВВП составил 2%, а в Японии оказался совсем незначительным - всего 0,3%. Лидирующие позиции среди европейских стран по этому показателю сохраняют за собой Великобритания, Германия, Франция и Италия. Неудивительно, что именно эти страны являются лидерами и по количеству сделок слияния, в которых они выступили в качестве инициаторов.

Более подробно был рассмотрен рейтинг развитых стран по уровню ВВП. (Приложение 5)

За последние несколько лет многие японские страховые компании были потеснены из числа мировых лидеров американцами и европейцами. А ценные бумаги крупнейших страховых компаний на торгах резко подешевели на фоне новостей о землетрясении и цунами в Японии. Так, во Франкфурте акции компании Munich Re упали на 5,3 процента, Allianz - на 1,7 процента, а бумаги Swiss Re и Hannover Re - более чем на четыре процента. В Лондоне акции страховых фирм Admiral, RSA и Prudential подешевели на 2,4, 1,9 и 1,7 процента соответственно. [16, c.12]

Экономическим показателем, служащим для оценки уровня развития страхового бизнеса, является динамика прироста совокупной страховой премии к ВВП. Она характеризует среднесрочный потенциал национального страхового рынка. Согласно представленным данным, наиболее растущим страховым рынком среди экономически развитых стран является страховой рынок Франции. Высокий прирост уровня сбора страховой премии к ВВП (рис.1), а также значительное увеличение абсолютной величины собранных страховых взносов (за последние три года более чем на 40%) являются одним из индикаторов привлекательности французского страхового рынка для иностранных инвесторов. [1, c.44]

Рисунок 1

Динамика соотношения совокупной собранной премии к ВВП по странам, %

Высокие показатели и открытость внутреннего рынка страхования стали основным решающим фактором при выборе Франции в качестве объекта для экспансии страховщиками всех стран. Логичным результатом этого стал стремительный рост присутствия иностранных страховщиков на французском рынке за последние годы. Еще одним важным фактором, определяющим уровень активности интеграционных процессов, является крепкая внутренняя структура национального страхового рынка государства.

Для большого числа развитых национальных страховых рынков свойственен высокий показатель уровня концентрации объемов страхования крупнейшими операторами. Важно подчеркнуть, что оценка уровня концентрации, проводимая по суммарно собранной премии, является не совсем правильной, когда мы говорим о текущей деятельности страховщиков. В данной ситуации необходимо учитывать более достоверную аналогию страховых продуктов, способов их распространения . В прочем при проведении анализа стратегических перспектив компаний на рынке с большой долей объективности можно считать все существующие компании конкурентами, и тогда такой способ расчета концентрации дает достаточную оценку их потенциала. Несмотря на высокий уровень концентрации, присущий большинству рынков, можно выделить два различных типа сформировавшихся национальных страховых рынков.

Первый тип рынка представляет собой страховое сообщество с выраженным лидером - компанией, чья доля на рынке составляет более 15-20% совокупной страховой премии, а остальные компании значительно уступают лидеру по масштабам деятельности. К этому типу относятся, например, страховые рынки Франции, Германии и Италии. Лидерами страхового бизнеса в этих странах являются страховые группы "AXA"(Приложение 6),"Allianz" и "Assicurazioni Generali". Годовой оборот составляет AXA 25,2 млрд, составляет "Allianz" превышает 40, а "Assicurazioni Generali" - 20 млрд. долл. США. [23, c.53]

Второй тип составляют страховые рынки, на которых сосуществуют несколько крупных страховых компаний или групп с примерно равными финансовыми возможностями. До последнего времени такой тип страхового рынка существовал в США, Великобритании, Франции и некоторых других государствах. Конкуренция на страховых рынках этих стран сохранялась на более высоком уровне, чем у входящих в первую группу. Особенно высока конкуренция в Великобритании, где страховой рынок состоит, в сущности, из пяти самостоятельных специализированных страховых рынков: морского, имущественного, авиационного, автомобильного и страхования жизни. [23, c.54]

Для понимания направления развития международного страхования важно было узнать составляющую мирового хозяйства.

Таким образом, учитывая высокие возможности роста международного страхового рынка за последние годы, в частности, страхование физических и юридических лиц и страхования малого и среднего бизнеса, ожидается, что в последующие годы динамика роста страхового рынка будет положительной. Вместе с тем, существует риск дальнейшего понижения размеров страховых премий.