Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Понятие, сущность и правовые аспекты страхования).pdf

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы определяется стремительным темпом развития страхования во всем мире, человек во все времена искал способы возмещения ущерба в случае наступления непредвиденной ситуации будь это пожар, авария, ущерб здоровью. Ранее страхование являлось одной из групп взаимовыгодного социального взаимоотношения. Зародившись во время разложения первобытнообщинного строя, шаг за шагом страхование перешло в существенно нужные спутники общественного производства. Слово «страх» изначально было на прямую связано с определением изучаемого понятия. Во все времена собственники любого имущества страх того, что их имущество может быть утрачено при любых непредвиденных ситуациях, что являлось обоснованным.

Риски, напрямую связанные с характером общественного производства – сновная причина беспокойства собственников. На этом основании и возникла идея восполнения материального ущерба путем его раскладки между взаимозаинтересованными собственниками разного рода имущества. В конечном итоге жизненный опыт позволил сделать вывод о том, что в основном число получивших ущерб гораздо меньше, чем число заинтересованных хозяйств. Солидарная раскладка ущерба при таких условиях заметно выравнивает ущерб между хозяйствами и смягчает непредвиденные последствия случайно понесенного ущерба. Как стало понятно в ходе теоретического исследования понятий основу страхования составляет замкнутая раскладка ущерба.

Натуральным страхованием называется очень простейший тип раскладки ущерба. Данный вид страхования ограничивался созданием и распределением легко делимых запасов однородных продуктов труда – фуража, зерна.

По мере развития отношений, возникающих в процессе реализации и производства товаров страхование в товарно-денежной форме, перешло на первое место, что создавало более широкие возможности, в первую очередь для взаимовыгодного страхования, когда общее число полученного ущерба компенсировалась его сторонами на солидарных условиях или после каждого страхового случая, или после истечения хозяйственного года. Постепенно взаимное страхование стало перерастать в самостоятельную отрасль.

Для современного общества страхование стало универсальным средством защиты материальных ресурсов, жизни, имущества, здоровья людей, а также оно во все времена считалось прибыльным делом, не смотря на всю сложность ведения страховой деятельности.

Специфические отношения являются предметом страховой науки. Данная наука изучает теории страхования, в которых раскрывает все имеющиеся термины, классификации, а также методики использующиеся, например, для определения полученного ущерба.

Страховые рынки стран динамично развиваются, и одна тенденция сменяет другую. Кроме того, в данный момент на страховых рынках европейских стран происходят существенные изменения, связанные с созданием на территории Единого страхового рынка в 1994 г. Основным стремлением развития страхования в развитых странах, является интеграция в рамках общего рынка ЕС.

Объект исследования –страхование в развитых странах как отдельная экономическая категория.

Предмет исследования – роль страхования и темпы развития страхового производства в развитых странах.

Во время написания курсовой работы была поставлена следующая цель: получение знаний, необходимых для анализа опыта страхования в развитых странах. Для достижения положительного результата решения поставленной цели будут выделены следующие задачи:

- исследовать термин «страхование» ;

- рассмотреть эволюцию страхования в развитых странах;

-изучить опыт страхования в развитых странах;

- познакомиться с внешнеэкономическими соглашениями.

В современной литературе изучением понятием страхования и анализом страховых рынков в той или иной степени касались все ученые в области страхования. В данной работе используются труды таких авторов, как: Артамонов А.П., Архипов А.П, Балабанов И.Т., Владимиров В.В. , Бойко В.В., Алферов В.Н., Ряховская А.Н, Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. ,Улыбина Л.К., Окорокова О.А., Нешитая А.С., Воскобойников Я.М., Гинзбург А.И., Акимочкин И.В. и многих других. а также статистические данные Международного валютного фонда и FocusEconomics.

Список литературы подобран таким образом, чтобы в полной мере раскрыть тему страхования и рассмотреть все ее стороны, как положительные, так и отрицательные.

1. Понятие, сущность и правовые аспекты страхования

11. Сущность и особенности страхования

Основной составляющей частью финансов является страхование. Экономическая сущность страхования на прямую связана с созданием целевых денежных фондов, которые приобретают устойчивость за счет денежных взносов, с последующим их использованием на возмещение ущерба, причиненного независимыми от страхователя ситуациями.

С точки зрения И.Т. Балабанова формирование целевых фондов страхования осуществляется с помощью оборота денежных средств, а также выплата компенсация материальных потерь юридических и физических лиц. По сути это перераспределительные взаимоотношения, которые возникают в процессе логичного выстраивания и использования фондов денежных средств, которые выражаются через страхование как финансовую категорию. [13, с.12]

А.С Михеева в своем пособии описывает страхование как систему экономических отношений, включающую создание за счет средств организаций, населения, государства и муниципальных образований специального резервного фонда денежных средств. [17, с.31]

Использование резервного фонда для компенсации полученного ущерба, вызванных непредвиденными событиями, несчастными случаями, стихийными бедствиями и другими неблагоприятными явлениями, а также для выплаты гражданам страхового обеспечения при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т. д.), отмечает в своих трудах А.П. Артамонов. [4, с.23]

Состав и классификация страховых резервов по видам с точки зрения их целевого назначения и источников формирования была более подробна изучена и изложена в виде схемы. (Приложение 1)

Владимиров В.В. сделал вывод, что объектами страхования могут выступать экспортно-импортные грузы перевозящие их транспортные средства, строительно-монтажные риски, экспортные кредиты, международные торгово-промышленные и иные выставки, создаваемые в России и за рубежом совместно с иностранными фирмами, имущество действующих на нашей территории иностранных компаний, работающих за рубежом организаций, страхование гражданской ответственности российских и иностранных участников экономического сотрудничества, иностранные инвестиции, туристы и автотуристы, совместные предприятия. [14,с.63]

В страховании всегда необходимо обязательно наличие двух сторон — страховщика и страхователя. [11, с.2] Страховщиком является любая страховая компания, которая занимается созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические и физичесские лица любой из имеющихся формы собственности (муниципальная, государственная, акционерная, кооперативная, частной).

Бакиров А.Ф. выделил, что существуют три формы организации страхового фонда:

• фонд самострахования;
• государственный централизованный страховой резервный фонд;
• страховой фонд, который формируется страховой компанией;

У страхования есть характерные черты:

• • вероятностный характер отношений, так как никто не знает, кого из страхователей настигнет соответствующее событие и в какой момент это произойдет.
• • возмещение средств, так как они предназначены для выплат всей совокупности страхователей . [12, с.7]

Главный побудительный мотив страхования — это рисковый характер общественного производства и жизни человека.

Страхование является основным методом снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступлении определенных событий, на случай которых оно и проводится.

Существует не сколько видов рисков страхования:

Имущественный— возможность случайной гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий.

Финансовый — риск в кредитной сделке, риск, связанный с непредвиденным ростом издержками, затрат производства вследствие инфляции и др.

Экономический — возможность потерь в результате случайного характера принимаемых решений или совершаемых сделок

Политический — опасность, угрожающая субъекту со стороны государственных органов или организованных групп по политическим мотивам. Так же к данному виду риска относятся военные действия, народные волнения, запрет на торговые и валютные операции и др..[12, с.87]

К природным рискам относятся такие явления, как засуха, наводнение, градобитие и др. [5, с.39]

Вышеупомянутые риски могут нанести очень разный ущерб. Ущерб может быть не только имущественным, но и физическим — в виде несчастного случая.

Предназначение страхования можно проследить в следующих направлениях:

• • снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;
• • экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;
• • участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;
• • пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций. [6, с.4]

Для более наглядного рассмотрения была составлена общая схема процесса управления рисками. (Приложение 2)

Страховые организации, предоставляя страховые услуги, осуществляют движение средств на рынке капитала. Страховые премии, полученные от страхователей, являются источником пополняющегося денежного потока. В развитых странах по размерам аккумуляции фондов и вкладов в платежные балансы страхование успешно конкурирует с банковским бизнесом. [16, с.46]

Страхование играет определенную роль в общественном воспроизводстве. Как известно, стихийные бедствия, несчастные случаи могут нарушить процесс воспроизводства на любой стадии, в любой сфере. Особенно часто подвержено воздействию стихийных сил природы сельское хозяйство.

В борьбе с ущербом от стихийных бедствий и несчастных случаев в общественном производстве используются три группы методов: превентивные, репрессивные и компенсационные. [2,с.67]

Под превентивными методами борьбы с ущербом понимаются мероприятия, направленные на предупреждение нежелательных событий (например, противопожарные мероприятия, мероприятия по борьбе с инфекционными болезнями). Эти мероприятия проводятся с целью снижения риска, поскольку не допустить ущерб всегда выгоднее, чем потом компенсировать его. Общество заинтересовано в проведении предупредительных мероприятий, в уменьшении риска. Но для этого возникает потребность в создании резервных фондов.

Репрессивные мероприятия направлены на подавление нежелательного события (на борьбу с пожаром, наводнением и т. д.). Для финансирования репрессивных мероприятий требуется создание резервных фондов.[13, с.21]

К мероприятиям компенсационного порядка относится страхование, которое компенсирует часть ущерба или весь ущерб исключительно в денежной форме, что позволяет уменьшить зависимость общественного производства от стихийных бедствий, несчастных случаев.

Страховая защита охватывает все элементы производительных сил: средства труда (основные фонды, оборудование), предметы труда (сырье, материалы, товары) и рабочую силу.

1.2. Страхование и нормы международного частного права.

Под нормой международного права понимается правило поведения, которое признается государствами и другими субъектами международного права в качестве юридически обязательного. [3, с.50]

Норм международного права помогают реализовать права и обязанности, которые имеют все субъекты международного права. Вступая в отношения между собой, субъекты международного права реализуют свои права и соблюдают обязанности, устанавливаемые международно-правовыми нормами.

Ряд норм международного права называют принципами. Хотя это те же международно-правовые нормы, но одни из них издавна назывались принципами, другие стали называться так в силу своей значимости и роли в международно-правовом регулировании. [1, с.37]

Среди принципов выделяют основные принципы международного права, составляющие фундамент международного правопорядка. Нарушение государством какого-либо основного принципа может рассматриваться международным сообществом как посягательство на весь международный правопорядок. К основным относятся принципы суверенного равенства, невмешательства во внутренние дела, запрета применения силы или угрозы силой, соблюдение международных обязательств, мирного разрешения международных споров и др. [12, с.76]