Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Понятие, сущность и правовые аспекты страхования).pdf

Процесс, способы и формы создания норм международного права отличаются от создания норм внутреннего права.

В международных отношениях нет каких-либо законодательных органов, которые могли бы принимать правовые нормы без участия самих субъектов системы международного права. [5, с.19]

Создание международно-правовых норм является непрерывным процессом. В международном общении, постоянно вступая в отношения друг с другом, субъекты международного права не только действуют в соответствии с нормами международного права, но и вносят необходимые уточнения, дополнения и изменения в них, а также создают новые нормы.

Соглашение субъектов международного права является единственным вариантом создания международно-правовых норм. Только субъекты международного права привносят различным правилам своего поведения качество юридической обязательности. По сути, любое правило поведения субъектов международного права, даже если оно не владеет свойством правовой обязательности, основывается на сотрудничестве этих субъектов.

Соглашение субъектов международного права относительно международно-правовых норм может быть несомненно выраженным или же молчаливым. В первом случае соглашение называется договором, а во втором – обычаем. Соответственно, и нормы, содержащиеся в договорах, являются договорными нормами, а содержащиеся в обычаях – обычными правом (обычаем). [2, с.6]

Договоры заключаются субъектами международного права в письменной форме и дают четкие, конкретные формулировки международно-правовых норм. Заключая договор, субъекты международного права преследуют цель создания международно-правовых норм, которые направлены на регулирование отношений между ними. [7, с.42]

Процесс создания обычных норм является сложным процессом. В п. 1 «в» ст. 38 Статуса Международного суда ООН обычай определяется как «доказательство всеобщей практики, признанной в качестве правовой нормы». [28] Это означает, что международным обычаем, составляющим норму международного права, может стать такое правило поведение субъектов международного права, которое образовалась в результате повторяющихся однородных действий.

Решения международных организаций и других объединений, выражающие согласованные позиции государства, могут явиться отправным моментом для образования обычая.Обычные и договорные нормы имеют одинаковую юридическую силу. [2, с.23]

1.3. Факторы, влияющие на выбор страхования

При выборе страхования как инструмента управления инвестиционными рисками необходимо в первую очередь определить виды рисков, средством защиты от которых может быть страхование. [7,c.12]

Предпосылками для выбора страхования могут стать:

• высокая степень вероятности реализации риска;
• невозможность компенсировать ущерб от реализации риска за счет собственных и привлеченных ресурсов;
• приемлемая стоимость страховых услуг;
• возможность отнесения затрат на страхование к статьям расходов.

При выполнении этих условий необходимо рассмотреть различные позитивные и негативные факторы, в той или иной степени влияющие на выбор страхования как средствам защиты от инвестиционных рисков. Наличие четырех основных предпосылок еще не означает, что страхование - наиболее эффективный инструмент управления рисками. [19,с.38]

Риск как неблагоприятное случайное событие характеризуется вероятностью наступления и тяжестью последствий - средним значением (математическим ожиданием) убытков и отклонением (дисперсией) фактических значений убытка от среднего значения. Случайное распределение убытков для большинства рисков имеет форму убывающей кривой: чем больше величина убытка, тем меньше его вероятность, т.е. мелкие убытки встречаются гораздо чаще, чем крупные

Простейшая форма этого распределения получила название пирамиды Хайнриха (Приложение 3).[6,с.54]

Данная пирамида показывает соотношение слабых, средних и тяжких последствий неблагоприятных событий.

Факторами, положительно влияющими на выбор страхования как средства защиты от инвестиционных рисков, следует признать:

1. Привлечение страхового капитала для компенсации ущерба. Поскольку договор страхования заключается в первую очередь на условиях покрытия суммы потенциальных ущербов при наступлении определенных оговоренных событий, у страхователя появляется надежный источник покрытия убытков - страховой фонд, капиталоемкость которого с учетом сострахования и перестрахования многократно возрастает.

2. Эффективное управление финансами. При выборе страхования показатели финансового планирования будут более обоснованными и точными. Вместо неопределенных затрат на возмещение потенциальных ущербов из резервного и других фондов возникают конкретные издержки, выраженные в размере страховой премии. Важно учитывать и тот факт, что страховая премия может уплачиваться в рассрочку в соответствии с утвержденным сторонами графиком.[22,c.32]

Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. [15,с.25]

3. Сокращение затрат на управление рисками. Страховые компании располагают:

а) значительным опытом в области предоставления защиты от рисков;

б) квалифицированными специалистами по оценке рисков;

в) статистической базой данных, используемой при определении страховых тарифов, что особенно важно при управлении часто встречающимися системными рисками, где преимущество страхования неоспоримо. [20, с.51]

Негативными аспектами, негативно воздействующими на выбор страхования как средства защиты от внешнеэкономических рисков, являются:

1. Неадекватная плата за страховые услуги. Страхователь часто обладает более полной информацией о вероятности реализации риска и размерах возможного ущерба. Если при личном страховании страховая компания опирается только на актуарные расчеты, то при имущественном страховании, страховании ответственности и предпринимательских рисков страхователь с определенной долей вероятности может предположить величину возможного ущерба именно для своих имущественных интересов. Отсюда два варианта развития событий. Первый вариант - слишком высокая для страхователя цена на страховые услуги, так как потенциальный ущерб будет небольшим, второй вариант - снижение со временем предложения страховых услуг по защите от определенных рисков в связи со значительной вероятностью их реализации и неприятием рынком более высоких страховых тарифов. [22, с.20]

Неадекватная плата может быть следствием неполного или излишнего набора покрываемых страхованием событий, а так же ошибочной оценки максимально возможной величины ущерба. Слишком значительное страховое покрытие приводит к страховой премии, невыгодной страхователю, а неверная оценка вероятности реализации риска может привести к существенному завышению страховой премии.

2. Несовершенство правового механизма. К снижению надежности предоставляемой страховой защиты могут привести недоработки нормативно-правовых актов. Наиболее существенными из них в настоящее время являются неясность в определении действительной (страховой) стоимости имущества, так же можно выделить отсутствие законодательно утвержденной обязанности страховщика вносить в правила и условия страхования изменения и дополнения, являющиеся значимыми для страхователя.

В отношении правил и условий страхования у многих потенциальных и существующих страхователей возникают обоснованные претензии. Наибольшие нарекания вызывают процедура и сроки выплаты страхового возмещения, позволяющие страховым компаниям под разными предлогами либо затягивать процесс, либо уменьшать сумму выплаты. [20, с.17]

3. Внутренние проблемы страхования:

а) ограниченность капитала рынка страхования. Существуют пределы, в которых рынок страхования может поглощать ущербы, возникающие в результате реализации крупных рисков, таких как техногенные катастрофы, ураганы, землетрясения и т. п. В 1999 г. капитал мирового рынка страхования и перестрахования составлял около 400 млрд. долл. США, что существенно меньше глобального рынка капитала; [30, с.3]

б) необоснованное завышение показателей расходов на ведение дела и прибыли страховой организации. Данный фактор, значительно увеличивающий размер страховой премии, проистекает из экономической природы страхования как системы экономических, правовых и социальных отношений, Сражающихся в данном случае в определении страхования как вида предпринимательской деятельности. Как и любой другой вид бизнеса, страхование ориентируется на получение прибыли. Стремясь к получению дополнительных страховых премий страховые компании привлекают крупных страхователей, не вникая в особенности их финансово-хозяйственной деятельности, тем самым предопределяя, что страховые премии боле благополучных страхователей покроют возможные убытки; [2, с.6]

г) неустойчивость финансового положения страховых компаний. Деятельность страховщиков подвержена рискам, большинство из которых можно отнести к управленческим рискам, основанным на недостаточной квалификации персонала. Не последнюю роль в деятельности страховых компаний играют риски страхового инвестирования. Средства страхования резервов должны быть размещены в соответствии с Правилами размещения средств страховых резервов на условиях: прибыльности, возвратности, ликвидности и диверсификации.[14,с.17]

д) временной фактор страховых выплат. Между наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения имеется определенный временной лаг. По разным видам страхования он может составлять до 45 дней, однако при необходимости сбора большого количества документов, возникновении споров и судебных разбирательств может занять гораздо большее время. [4,с.5]

Исходя из выше изложенного, можно сказать, что у страхования важная роль как в экономике в целом, так и для каждого отдельного человека она является обязательной частью экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной совокупности организационно-правовых форм. Оно непосредственно затрагивает интересы общества и объектов хозяйственного производства, обеспечивая защиту их интересов. Человечество всегда искало наиболее выгодное средство защиты своих интересов и как стало понятно, наиболее эффективно помогает в этом страхование рисков

2. Страхование в развитых странах

2.1. Международная классификация страхования

Внешнеэкономическая деятельность (далее — ВЭД) обычно рассматривают как торгово-экономическую деятельность на внешнем рынке. Она представляет собой обмен товарами в вещественно-материальной и нематериальной форме, услугами, связанными с осуществлением этой деятельности, и инвестиционную деятельность — портфельные и прямые инвестиции. В более широком смысле в ВЭД включают международное разделение труда, международные кредитные операции, отношения с различными международными организациями. [7,17c]

Существуют три осовные отрасли, которые особенно выделяются в международной квалификации ВЭД: имущественное и личное страхование, страхование ответственности. Далее будет рассмотрены самые применяемые отрасли данных видов.

Среди имущественных видов страхования наиболее часто применяются следующие:

• Страхование перевозки грузов;
• страхование автотранспортных средств;
• страхование воздушных судов;
• страхование экспортных кредитов;
• страхование убытков от остановки производства или коммерческой деятельности;
• страхование морских судов;
• страхование собственности, находящегося за границей;
• страхование имущества нерезидентов от неожиданных опасностей;
• другие виды страхования.

К отрасли страхования ответственности, применительно к ВЭД относятся:

• международный полис автогражданской ответственности (система «Зеленой карты»);
• страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, являющееся обязательным при полетах за рубеж;
• страхование гражданской ответственности перевозчиков;
• страхование ответственности производителей товаров;
• страхование профессиональной ответственности, в частности таможенных брокеров, юридических консультантов и юридических фирм, частных нотариусов, аудиторов, и других видов предпринимательской деятельности;
• другие виды страхования ответственности. [20, c.12]

В самой наименьшей мере с ВЭД связано личное страхование, но при исследовании было выделено несколько видов страхования имеющих непосредственную связь с ВЭД, имеющие отношения в основном гражданамвыезжающим за границу: