Файл: Страхование и тенденции его совершенствования в развитых странах (Понятие, сущность и правовые аспекты страхования).pdf

В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8-10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми" (заметим, что в РФ аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались). [18, c.42]

Прямой обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам - нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).

Есть страны в которых используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, наоборот, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный динамику для рынка страхования. На основе действующего свойственного страхованию принципа замкнутой раскладки ущерба: выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д. осуществляются из средств этих фондов, за счет этого они способствуют повышению надежности дальнейшего продуктивного функционирования страхового рынка и защите прав страховщиков, являющихся потребителеями страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же, как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики. [5, c.3]

3.2. Проблемы развития страхования в развитых странах и пути их решения

Существуют основные проблемы, которые в значимой степени влияют на развитие мирового рынка страхования:

• интернационализация страхового бизнеса;
• появление большого количества международных страховых объединений;
• рост объема инвестиций в ценные бумаги;
• значительный рост уровня запросов со стороны страхователя;
• финансовые махинаций в сфере страхования;
• Частые перемены политико-экономической ситуации в странах;
• несбалансированность подбора персонала страховщиков;
• массовое развитие новых информационных технологий;
• потребность обеспечения личной безопасности страховщиков.

Изменения в социальной сфере сильно влияют на развитие страхования, которые предопределяют рост запросов клиентуры. Высокий уровень жизни населения в развитых странах создают завышенные требования к страховому обслуживанию. Клиентура страховых компаний этих стран не хочет безоговорочно принимать то, что им предлагают страховые компании, которые имеют необходимость в постоянном изучении рынка страхования, чтобы соответствовать запросам клиентов.

Развитие информационных технологий глобально изменили суть работы страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации значительно повысили производительность труда, надежность, оперативность в принятии решений и эффективность работы страховых компаний, в целом, и снизили уровень внутрифирменных расходов страховщиков. [10, c.8]

На фоне развития информационных технологий произошло внедрение в страховое обслуживание кредитных карточек. Это способствовало сильному толчку к повышению конкурентной борьбы за рынок свободного капитала, который есть у населения, между страховыми компаниями и коммерческими банками. Последние активно внедряются в сферу страхового бизнеса через создание страховых альянсов (особенно в страховании жизни, которая дает банкам большую прибыль и связано с небольшим и существенно прогнозируемым риском).

Современное состояние развития страхового рынка в индустриально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденции к монополизации и концентрации капитала в страховании. Существует четыре основные формы проявления данной тенденции:

• 1. Горизонтальная интеграция - сосредоточение у небольшого количества значительных страховых компаний все большего объема страховых премий и страховых услуг.
• 2. Вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний к другим сферам, которые связаны со страхованием (банковская, биржевая деятельность).
• 3. Создание транснациональных страховых компаний пока еще значительно не распространилось в страховании, однако это явление существует и имеет тенденцию к развитию.
• 4. Диверсификация - расширение инвестиционной сферы деятельности на отрасли, которые прямо не связаны со страхованием. Таким образом, небольшие страховые компании пытаются выжить в условиях заострения конкуренции и приобрести дополнительный и более постоянный источник прибылей, которые нужны для покрытия расходов из страхования, которые растут. [3, c.50]

У такого страхового рынка есть присущие ему типы диверсификации:

• страховые компании входят в состав какого-то концерна;
• страховые компании приобретают право владения предприятиями, которые занимаются разного вида отраслями производства материального, или вкладывают капитал в эти отрасли, скупая акции этих предприятий;
• страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных институтов, - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции за величиной активов и возможностью использования их как кредитного капитала. Характер ресурсов, который аккумулируется страховщиками, позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений, например, через рынок ценных бумаг. Таких возможностей банки, которые оперируют средствами, которые привлекаются на более короткий срок, не имеют. Поэтому страховые компании занимают господствующее положение на рынке свободного капитала. [7, c.56]

Получаемая финансовая прибыль в виде страховых премий и прибылей от активных операций, в основном, намного превышает сумму ежегодных выплат владельцам полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год приумножать инвестиции в высоко прибыльные ценные долгосрочные бумаги с строго установленными сроками погашения, главным образом в акции крупных промышленных корпораций, государственные облигации и заведения под недвижимость.

Проведённый анализ показал, что страхование, несмотря на то, что имеет спрос практически во всех сферах общественного производства имеет множество скрытых и явных проблем на пути своего развития. Для дальнейшего расширения спроса на международные страховые услуги в первую очередь необходимо повышать страховую просвещённость среди населения, что позволит увеличить емкость страхового рынка. Появление новых продуктов страхования тоже будет способствовать развитию рынка страхования, что увеличит страховые премии по добровольному страхованию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении проведенного нами исследования можно отметить, что человек во все времена подвергался рискам разного характера практически во всех сферах деятельности. У страхования есть немаловажная задача оно осуществляет защиту. История экономики показывает необходимость общества в страховой защите, причём в защите надёжной и эффективной. Тем самым можно сделать заключение, что основное предназначение страховой деятельности удовлетворение общественной потребности в надёжной страховой защите от непредвидимых опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надёжности.

Важнейшей целью страхования с точки зрения макроэкономики является накопление денежных средств, большого количества страхователей, вложение их в экономику. Банковская эффективность страховой деятельности гораздо ниже инвестиционной. Инвестиционное страхование (особенно жизни) обеспечивает продолжительные инвестиции.

В первой части курсовой работы изучена история возникновения страхования как базы для развития рынка страхования, проанализированы характерные черты страхования, раскрыта сущность страхового рынка и рассмотрены все риски, стимулирующие к страхованию. Проведен анализ проблем, возникающих при выборе какого-то из видов страхования.

Во второй части была рассмотрена классификация международного страхования, проведен сравнительный анализ форм страхования в развитых странах, изучено развитие страхового дела на примере крупнейших страховых компаний.

В третье части проведено исследование и анализ развития и состояния современного страхового рынка, раскрыты основные проблемы, которые мешают развитию всемирного рынка страхования, проведено углубленное изучение данной проблемы на примере развитых стран, описаны 4 основные формы проявления к концентрации и монополизации капитала в страховании.

Анализ международного рынка страхования проводился на примере таких развитых стран, как: США, Германия, Великобритания, Франция и Япония. Эти страны являются одними из лидеров на рынке страховых услуг.

Страховой рынок имеет огромные масштабы развития, но прогресс данной сферы невозможен без взаимовыгодной международной совместной деятельности.

Страхование в развитых странах представляет собой часть международного страхового рынка. Оно является важным сектором национальных экономик, аккумулируемых через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Государство занимается регулированием деятельности в сфере страхования за рубежом с помощью контроля финансового оборота страховых фирм.

Исходя из всего выше сказаного, можно сказать, что целью международного страхования является решение проблемы защиты финансовых интересов, которые охватывают экспорт и импорт, государственные имущественные интересы внутри государства и за границей, контроль за туризмом и автотуризмом, представление имущественныхх интересов иностранных физических и юридических лиц в разных странах, деятельность совместных предприятий.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Аблезгова О.В., Лукин Е.Е. Шпаргалка по международному праву М.: Аллель, 2018. - 64 с.
2. Абрамов, В. Ю. Третьи лица в страховании / В.Ю. Абрамов. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 128 c.
3. Акимочкин И.В. Тенденции развития мирового страхового рынка // Страховое дело. – 2016. – № 11. – С. 50–53.
4. Артамонов, А. П. Право перестрахования. В 2 томах (комплект) / А.П. Артамонов, С.В. Дедиков. — М.: Страховая пресса, 2017. — 927 c.
5. Архипов, А. П. Андеррайтинг в страховании / А.П. Архипов. - М.: Юнити-Дана, 2016. - 240 c
6. Архипов А.П. Финансовый менеджмент в страховании/А.П.Архипов. – М.:Финансы и статистика, 2015. – 320с
7. Архипов А.П. Страхование ВЭД учебник и практикум / А.П. Архипов. – М.: КНОРУС, 2019 - 268 с.
8. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование: учебник / Балабанов И.Т., Балабанов А.И.- СПб: Питер, 2016. 256 с.
9. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник / Бабич А. М., Павлова Л. Н. М.: ИД ФБК - ПРЕСС, 2017. 294 с.
10. Бакиров, А.Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг / А.Ф. Бакиров. - М.: Финансы и статистика, 2016. - 692 c.
11. Балабанов, И. Т. Страхование. Организация. Структура. Практика / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. — М.: Питер, 2016. — 256 c.
12. Бойко В.В., Алферов В.Н. Страховое право. – М.: Юнити-Дана,2017. – 121с.
13. Зеркалов Д.В. Безопасность труда. - М.: Основа, 2019. - 602 с.
14. Владимиров В.В. Страхование в системе международных экономических отношений: учебное пособие / В.В. Владимиров, Е.В. Коробейникова, М.В. Полякова. – Оренбург: ГОУ ОГУ, 2016. – 383 с.
15. Гарькуша В.Н., Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Ростов-н/М:.ЮФУ, 2015. – 387 с.
16. Зименков Р. И. , Небольсина Е. В. США на мировом рынке страховых услуг // Россия и Америка в XXI веке. 2018
17. Михеева С.А. Экономика/ С.А.Михеева. - М.:ВИТА-ПРЕСС, 2016. -120с.
18. Нешитой А.С., Воскобойников Я.М. Финансы.  / А. С. Нешитой, Я. М. Воскобой­ников. - М.: Издательско-торговая корпора­ция «Дашков и К°»,2016- 528 с.
19. Никулина, Н. Н. Страховой маркетинг / Н.Н. Никулина, Л.Ф. Суходоева, Н.Д. Эриашвили. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 504 c.
20. Пинкин, Ю. В. Страхование и получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. — 723 c.
21. Роик, В. Экономика, финансы и право социального страхования. Институты и страховые механизмы / В. Роик. - М.: Альпина Паблишер,,2017. - 258 c.
22. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 320 c.
23. Улыбина Л.К., Окорокова О.А. Зарубежный и отечественный опыт развития страхового рынка -Научный журнал КубГАУ,.2017. – 231 с.
24. Худяков А.И. Теория и практика гражданского права и гражданского процесса / Асланова Р. . – М:Пресс,2017. – 463 с.
25. Юргенс И.Ю., Цыганов Страхование. Сборник статистических материалов за 2014 год.
26. Международный валютный фонд. URL: https://www.imf.org/external/russian/index.htm (дата обращения: 28.10.2019)
27. Международный суд. URL: https://www.un.org/ru/icj/statut.shtml (дата обращения: 28.10.2019)
28. Annual Report 2016 AXA Group.  URL: https://www-axa-com.cdn.axa-contento-118412.eu/ Дата обращения 11 сентября 2019.
29. Brandmeir К., Grimm М. Global insurance markets — сurrent status and outlook up to 2026 // Economic Research. – 2016. – P. 2-11. URL: https://www.allianz.com/v_1462283952000/media/economic_research/publications/working_papers/en/GVM26Apr2016e.pdf
30. Insurance Market Outlook // Munich Re Economic Research. — 2016. URL:https://www.munichre.com/site/corporate/get/params_E1754367884_Dattachment/1189728/Insurance-Market-Outlook-2016-2017_en.pdf