Файл: Банковский кредит и его роль в развитии экономики на примере Российской Федерации.pdf

Методы в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Отмеченная особенность кредитных отношений становится заметной при сравнении их с безвозвратным бюджетным финансированием, при котором практически отсутствует материальная заинтересованность в уменьшении сумм бюджетного финансирования, так как получаемые средства не подлежат возврату, пользование ими – бесплатное.

Отмеченные особенности, в частности возвратность, срочность и платность, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов.

Результаты применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.

Роль кредита в системе кредитных отношений при привлечении средств для выполнения кредитных операций:

1. При применении коммерческого кредита нет необходимости в привлечении кредитором средств со стороны; для предоставления средств взаймы в виде отсрочки оплаты реализуемых товаров для предоставления кредита используются собственные ресурсы кредитора. Это не исключает последующее привлечение банковского кредита для компенсации вложений средств кредитора (учет векселей, ссуды под залог векселей). Тем не менее первоначально при предоставлении коммерческого кредита не обязательно предполагается привлечение средств со стороны.
2. Банковское кредитование предполагает широкое использование привлеченных средств. Такая деятельность банков имеет немаловажное значение, поскольку наличие привлеченных средств свидетельствует о том, что собственники средств не использовали их для приобретения товаров. Однако в подобной ситуации предоставление средств заемщику означает появление у него возможности приобретать необходимые товары. Иными словами, применение банковского кредита сводится в конечном счете к перераспределению материальных ресурсов. Такой результат применения банковского кредита характеризует его значение в перераспределении материальных ресурсов в хозяйстве.
3. При применении государственного, потребительского, а также ипотечного кредитов, предоставляемых под залог недвижимого имущества и на сооружение такой недвижимости, как жилье, становится возможным перераспределение материальных ресурсов.

Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов.

Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятий возможны временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

Роль кредита при применении различных форм кредита.

1. С помощью коммерческого кредита заемщик может, даже при отсутствии у него требующихся денежных средств, приобрести материальные ресурсы, необходимые для бесперебойности процессов производства и реализации продукции.
2. По-иному воздействует на достижение непрерывности процессов производства и реализации продукции банковский кредит, благодаря предоставлению которого заемщик получает возможность приобретать и своевременно оплачивать требуемые материальные ресурсы.
3. Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономного использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.
4. Вместе с тем благодаря перераспределению средств между различными заемщиками создается возможность сокращения совокупного объема средств, предоставляемых заемщикам. Необходимой предпосылкой предоставления заемных средств для удовлетворения сезонных потребностей служит то, что размер потребности в средствах обусловлен действительно сезонными факторами. Это существенно, поскольку несоблюдение такого требования может привести к избыточному предоставлению заемных средств и к несвоевременному их возврату.
5. Велика роль кредита и в расширении производства. Заемные средства могут предоставляться на сравнительно короткие сроки для увеличения запасов и затрат, требующихся для расширения производства и реализации продукции. Вместе с тем кредит может использоваться в качестве источника средств для увеличения основных фондов - зданий, сооружений, приобретения оборудования и т. д. В этом случае он увеличивает возможности предприятий в создании новых основных фондов, нужных для развития производства.

Применение кредита в качестве источника увеличения основных фондов имеет некоторые преимущества по сравнению с использованием такого безвозвратного источника средств, как бюджетное финансирование. Например, при определении потребности в средствах для капиталовложений, осуществляемых за счет безвозвратного финансирования из бюджета, вполне возможно стремление предприятия получить как можно больше средств. Напротив, при использовании кредита как источника капиталовложений стремление к получению большей суммы лишается оснований, поскольку средства, взятые взаймы, придется впоследствии возвращать, а пользование ими оплачивать.

Из вышеуказанных фактором можно сделать вывод, что роль кредита в развитии экономики огромна. Кредит способствует сокращению издержек обращения. Коммерческое кредитование позволяет ускорить процесс реализации товаров и сократить издержки обращения. Благодаря банковскому кредиту мобилизуются средства для удовлетворения потребностей в дополнительном оборотном капитале. Кредит позволяет сократить удельные затраты на хранение запасов за счет расширения товарооборота и реализации товаров.

Глава 2. Развитие системы кредитования в России

2.1 Анализ банковской системы Российской Федерации

Согласно данным Центрального банка России в целом с начала прошлого года (январь-июль) активы коммерческих банков снизились на 0,5% в номинальном и выросли на 1,5% в реальном выражении. При этом реальная динамика активов по итогам семи месяцев 2019 года стала второй по темпам прироста для этого временного интервала с 2015 года. [11]

Данные свидетельствуют об значительных увеличениях реальных темпов прироста в 2019 году. Так, на 1 августа 2019 года, по оценкам экспертов, активы выросли на 7,9% против +6,2% на начало года и +5,5% на аналогичную дату 2018 года. (см. Таблица 1)

Таблица 1. Динамика основных показателей банковского сектора (август 2019)

Динамика кредитования экономики в июле была положительной, но не очень высокой по меркам 2019 года, в частности, реальные темпы прироста в июле оказались самым слабым в 2019 году.

Темпы прироста кредитов в июле были одинаковыми в номинальном и реальном выражении, и составили 0,4%. Для сравнения, в период с января по июнь средний прирост за месяц составил 0,8%, при этом минимальный прирост в этом временном интервале был в мае – 0,5%, а максимальный в марте – 1,1%. Наблюдаемое замедление является результатом снижения темпов роста розничного кредитования, чего добивался регулятор.

Кредитование физических лиц, после локального максимума в апреле, достаточно сильно замедлилось. Объем потребительских кредитов вырос за июль на 1,2% в номинальном и реальном выражении. Для сравнения, в июне и мае 2019 года прирост в реальном выражении составил 1,4% и 1,6% соответственно, а в апреле прирост был почти в два раза выше (+2%).

Корпоративное кредитование в июле характеризовалось слабой динамикой. Объем выданных кредитов вырос только на 0,1% в номинальном выражении, а в реальном выражении снизился на 0,1%. Стоит отметить, что реальная июльская динамика корпоративного кредитования обновила локальный минимум 2019 года и впервые в текущем году была отрицательной. В целом динамика этого вида кредитования в последние месяцы была неустойчивой и достаточно слабой, однако ситуация может измениться в любой момент. В частности, корпоративным клиентам могут потребоваться кредиты для пополнения основных и оборотых средств из-за реализации национальных проектов. Опять же могут снизиться ставки, что окажет благотворное влияние на кредитование.

Всего же с начала года кредитование экономики увеличилось на 5,3% в реальном выражении. Для сравнения, за аналогичный период в 2018 года кредитование экономики характеризовалось приростом на 4,8%, а в 2017 году – на 1,7% (январь-июль). Стоит отметить, что реальная динамика ускоряется с 2016 года, а результат семи месяцев 2019 года оказался лучшим с 2015 года.

Кредитование физических лиц в целом за январь-июль выросло на 11% в реальном выражении, против прироста на 11,3% за аналогичный период 2018 года. При этом в июле 2019 года темпы прироста кредитования населения оказались ниже аналогичных темпов предыдущего года. По мнению экспертов, замедление розничного кредитования связано с проводимой политикой Центрального банка и слабым спросом в летний период. В дальнейшем на фоне снижения ставок и адаптации к новым нормам регулирования, темпы роста опять могут повыситься.

Прирост корпоративных кредитов с начала 2019 года составил 2,7% в реальном выражении против 2,2% за аналогичный период 2018 года. На скользящем 12 месячном отрезке, который закончился 1 августа 2019 года, реальный прирост кредитования юридических лиц составил 5,6%. Для сравнения, прирост на 1 января составлял 5,1%, а на 1 августа 2018 года – +3,5%.

Пассивная база российского банковского сектора в июле почти не изменилась. Объем средства на счетах корпоративных клиентов снизился за месяц на 0,1% в номинальном выражении, а вклады населения выросли на 0,2%. При этом влияние валютной переоценки на оба компонента пассивной базы было умеренным. Реальный прирост вкладов населения составил 0,1%, а объем средств на счетах юридических лиц снизился на 0,3%. По мнению экспертов, ситуация вряд ли изменится в ближайшее время, и динамика обоих источников пополнения пассивов банков останется слабой.

Российский банковский сектор в июле заметно нарастил прибыль. Банки за месяц заработали 173 миллиарда рублей прибыли, что стало наилучшим финансовым результатом за последние пять месяцев. [11]

В целом российскому банковскому сектору за январь-июль удалось заработать 1,18 триллиона рублей, что на 50% больше, чем за тот же период 2018 года. На скользящем отрезке за 12 месяцев прибыль выросла до 1,75 триллиона рублей против 0,6 триллиона рублей на 1 августа 2018 года. Эксперты ожидают, что помесячная динамика прибыли в 2019 году будет лучше аналогичных периодов прошлого года и данные на скользящем отрезке продолжат улучшаться. При этом суммарный размер прибыли по итогам года, скорее всего, составит порядка 1,8-1,9 триллиона рублей.

Рисунок 1. Число отозванных лицензий банков в период с 2015 года по 2019

В течение 2018 года Центральным банком были отозваны лицензии 60 кредитных организаций, в том числе 57 банков. В 2019 году их количество составило 45 банков

Несмотря на уверения руководства Банка России в том, что большая часть пути по очищению российского банковского сектора от нежизнеспособных игроков пройдена, в 2018 году было отозвано больше банковских лицензий, чем в 2017.

Всего в 2018 году лицензии были отозваны у 57 банков (в 2017 году – у 47 банков) и трех небанковских кредитных организаций. Еще 17 банков ушли с рынка добровольно, а половина из них была поглощена другими кредитными организациями. Так, с 1 января 2019 года перестал работать Бинбанк, присоединенные к ФК «Открытие»; в ноябре Совкомбанк присоединил РосЕвроБанк и более мелкий региональный СКИБ, банк «Глобэкс» стал частью Связь-Банка, а санируемый банк «Рост» влился в «Траст», реорганизованный в банк непрофильных активов группы ФК «Открытие».