Файл: Ипотечное кредитование в России (Понятие ипотечного кредитования).pdf

Общеэкономическая ситуация вокруг России, которая зависит от ряда других стран.

Экономика России имеет критичную зависимость от цен на сырьевые продукты. Общеэкономическая ситуация вокруг нашей страны сегодня складывается не лучшим образом. Постоянно вводимые другими государствами санкции, нестабильность курса рубля, участие в иностранных военных операциях, истощающих государственный бюджет – все это прямым образом влияет на экономически-социальные связи и жизнь даже рядового гражданина РФ.

Падение рубля является следствием обоснованного повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, что, в свою очередь, вынуждает банки повышать ставки по ипотеке. Эти взаимосвязи являются следствием торможения развития ипотечного рынка в России.

Миграционная составляющая, зависящая от доходов и уровня жизни в регионах которые находятся в дали от Москвы.

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку ^[16]комфортного жилья.

Неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг и рефинансирования, опыт в данном вопросе мог бы лишить ряд проблем.

---

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

В случае поступательного развития рынка секьюритизации ипотечных портфелей банки смогут получить доступ к источникам длительного финансирования. Однако в данной сфере отсутствует должный контроль со стороны ответственных органов и грамотное законодательное регулирование.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Слабое участие государства в поддержке ипотеки, которое могло бы помочь решить данную проблему.

На уровне государства сейчас реализуется несколько крупнейших программ, связанных с получением льгот по ипотеке:

- семейная ипотека под 6% годовых

- военная ипотека;

- ипотека молодым семьям;

- займы на строительство деревянного дома;

- материнский капитал.

Также отдельные категории граждан могут воспользоваться целевыми субсидиями из бюджета при оформлении ипотечного кредита или покупке недвижимости за свой счет.

Подобные программы позволяют оказать существенную поддержку и государственные гарантии по кредиту многим людям в решении жилищного вопроса. Однако большинство из них требуют внесения изменений и дополнений

Ипотечное кредитование имеет ряд недостатков, таких как:

- Проблема связанная с инфляцией.

- Проблемы связанные с экономикой( так как я уже говорил ранее, экономика России зависит от других стран)

---

- Монополии

- и т.д.

Итак, ипотечное кредитование естественно имеет минусы, проблемы, и прочие нюансы, но это не означает что все плохо, ипотечный рынок развивается с каждым годом.

В заключении необходимо отметить, что ипотечное кредитование имеет много нюансов, также имеет плюсы и минусы.

Ипотечное уже давно имеет свою законодательную базу, без которой невозможно было бы представить ипотечное кредитование. Без государственной помощи ипотечное кредитование могло бы и не быть таким каким мы его представляем в данный момент. Помощь государства привлекает некоторые слои общества.

Глава 2. Состояние и перспективы рынка ипотечного кредитования в России

2.1.Анализ рынка ипотечного кредитования в России.

Российский ипотечный рынок на сегодня уже можно назвать вполне состоявшимся – устоялось законодательство, население разобралось с «правилами игры» и активно берет ипотеку. Ипотечное кредитование в нашей стране имеет массу нюансов, ограничений и минусов. Прежде чем заключать договор следует внимательно изучить целый список показателей, условия программ в различных банках и проанализировать их с точки зрения собственной выгоды. Относительно молодой рынок ипотеки РФ имеет отправной своей точкой 1995 год, когда Сбербанк и некоторые банки начали выдачу ипотечных займов населению. Именно с этого периода начинается поступательное развитие рынка, его взлеты и падения. Чтобы понимать состояние сферы банковского ипотечного кредитования, важно обладать сведениями об основных показателях. По данным ЦБ РФ на начало текущего года (1 квартал) в России работает примерно 400 банков, уполномоченных заниматься оформлением ипотечных кредитов. Среди них большинство относится к участникам рынка с высокой надежностью и эффективными результатами работы. Крупнейшими игроками являются:

– Сбербанк России;

– ВТБ;

– Газпромбанк;

– т.д.

Каждый из них имеет многолетнюю историю своей деятельности и предлагает потенциальным и действующим клиентам множество вариантов оформления ипотеки. Получить займ можно на покупку собственной квартиры, дома, апартаментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. ^[17]

---

Проведем анализ, в котором рассмотрим жилищное ипотечное кредитование по центральному федеральному округу:

(Рисунок 3)^[18]

Из этой диаграммы, видно, что в городе Москва и в Московской обл. займы по ипотечному кредитованию распространены, в центральном федеральном округе 387 933 тыс. выдано ипотечных кредитов из которых в Москве 165 305 тыс, из чего можно сделать вывод, что в Москве и Мск. Области выдано больше половины ипотечных кредитов из всего округа.(Приложение “1") Связано это разным заработком регионов. В результате в условиях рыночной экономики в наиболее благополучные центры устремляется большое кол-во людей, что повышает спрос на недвижимость.

Выравнивание доходов могло бы привести к снижению стоимости жилья, что положительно сказалось бы на расширении ипотечного кредитования.

Это одна из проблем рынка ипотечного кредитования.

Рассмотрим еще несколько проблем, которые влияют на развитие рынка.

Одной из проблем является - общеэкономические проблемы ипотечного кредитования

По своей сути ипотека - это многолетний кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Чтобы предоставлять такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.

В условиях, когда доходы каждого человека и государства в частности склонны к резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров рискованно , кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.

Не крайнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в РФ.

Важной проблемой является - инфляционные проблемы ипотечного кредитования

Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он также остается высоким, чем во многих развитых стран. Вследствие чего стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.

Кредитные организации попадают в ситуацию, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги  на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, хотя в последние годы благодаря запуску ряда государственных программ ( "Ипотека с господдержкой", "Семейная ипотека" и т.д.) ситуация немного улучшилась.

---

Важнейшей проблемой является – монополия.

Рынок первичного жилья до сих пор непрозрачен .Нередко возможность строить новые жилые дома имеет малый круг компаний. Отсутствие конкуренции удерживает стоимость квадратных метров на достаточно высоком уровне, чтобы они стали доступными для среднестатистических граждан.^[19]

Когда рынок долевого строительства перестанет быть монополизированным, это автоматически приведет к решению целого ряда проблем ипотечного кредитования – цена на недвижимость снизится в соответствии с рыночными условиями.^[20]

Очевидно, Российский ипотечный рынок уже вполне устоявшийся, так как есть законодательная база, многолетний опыт банков по работе с ипотечным продуктом.

одна из проблем ипотечного рынка – различный уровень доходов населения в регионах страны, что влечет за собой ряд проблем косвенно влияющих на рынок ипотечного кредитования.

2.2.Динамика ипотечного кредитования в РФ в период 2008-2018.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых надежных, а также проверенных на практике способов привлечения инвестиций в жилищную сферу, т.к. обеспеченные кредиты более безопасны для банков. В довольно короткие сроки заемщик приобретает квартиру, которую оплачивает с долговременной рассрочкой. В связи с этим может быть теоретически быстро увеличено количество семей, которые способны улучшить свои жилищные условия, что является высоким стимулом для развития жилищного строительства. Объем ипотечных займов за анализируемый период имеет неравномерный характер, что связано, во-первых, с ипотечным кризисом 2008 г., во-вторых, с обесценением паритета покупательной способности национальной валюты в конце 2014 г. В целом, несмотря на сложившуюся экономическую обстановку, тенденции развития ипотечного жилищного кредитования имеют положительную ^[21]направленность.

(Рисунок 4)^[22]

За рассматриваемый период объемы выданных кредитов в абсолютном выражении увеличились на 1460731 млн.руб. и на 01.01.2018 г. данный показатель составил 2021402 млн.руб., при этом их количество увеличилось на 754899 ед. .(Приложение “2")

В целях поддержки развития ипотечного жилищного кредитования на территории Российской Федерации, государство в лице одного из участников рынка, разрабатывает определенные меры поддержки ипотечных заемщиков. Программы ипотеки с государственной поддержкой стартовали достаточно давно. В процессе своего развития появлялись новые продукты, трансформировались и улучшались действующие. В настоящий момент наиболее значимыми являются программы поддержки молодых семей. Согласно Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.12.2017 г. №1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей", семьям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. родится 2 и (или) 3 ребенок^[23] предоставлять льготный период ипотечного жилищного кредитования со сниженной процентной ставкой под 6% . Также существует ряд других государственных программ, направленных на поддержание работников бюджетной сферы, силовых ведомств, молодых специалистов. Их общая направленность состоит в социальной ориентированности данных программ и стремлении улучшить жилищные условия граждан.

---