Файл: Анализ рынка ипотечного кредитования и его роль в экономике Российской Федерации.pdf

Таблица 3.

Информация по ипотечным ставкам в Газпромбанке^[11]

2019 год привнес изменения и в условия оформления ипотечного кредита. Стандартными для банков остались некоторые параметры:

1. Возраст заемщика. Он варьируется от 21 до 70 лет. Людям младше или старше этих показателей кредитование не выдается. 2.
2. Гражданство. Заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
3. Поручители и созаемщики. Это важно, если у вас не хватает своего достатка для одобрения кредита или же вы покупаете недвижимость для совместного владения.
4. Стаж работы. Не менее 1 года в общем и не меньше 6 месяцев на последнем месте работы. Главное основание на выдачу кредита – это постоянная трудовая занятость. Подтвердить это можно справкой с места работы.
5. Уровень дохода. Он определяется индивидуально под каждый вид кредитования. Самое главное условие – чтобы зарплата покрывала не только ипотеку, но и все жизненные потребности человека.
6. Хорошая кредитная история. Сбербанк не изменял условия получения ипотечного кредита и до сих пор регулирует вопрос по выдаче вышеперечисленными требованиями. А на каких условиях дают ипотеку на квартиру другие банки? ВТБ имеет некоторые отличия:
7. прописка. Сейчас банк не требует прописки, принимает без нее или же при наличии временной регистрации;

2) гражданство. Человек не обязательно должен быть гражданином России. Допускаются индивидуальные случаи кредитования людей со стран СНГ, если они работают и проживают в РФ на постоянной основе;

3) возраст. Допускаются люди от 21 лет до 65 включительно. То есть те лица, которые не достигли официально пенсионного возраста. У Газпромбанка также есть существенные различия в требованиях к выдаче кредитования. Так, возраст человека, который претендует на ипотеку, должен быть от 20 до 65 лет, что на год меньше нижнего показателя. Гражданство обязательно должно быть РФ, при этом прописка должна быть только в тех местах, где есть официальные филиалы Газпромбанка. Также есть обязательно условие для военнослужащих. Если гражданин РФ является военным, то он обязательно должен стать членом реестра участников НИС не меньше, чем на 3 года. «Жилищные кредиты (ЖК) — кредиты, предоставленные кредитной организацией физическим лицам-резидентам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, для финансирования строительных работ и для приобретения жилья. Ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) — жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам под залог недвижимости в порядке, установленном Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ ^[12]«Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотечное кредитование - социально-значимое явление, развитие которого является одной из приоритетных государственных задач. Рынок ипотечного жилищного кредитования в нашей стране - относительно новый и молодой. К настоящему времени, в основном, уже сформирована нормативно-правовая база, регулирующая вопросы, связанные с жилищным строительством, жилищно-коммунальным хозяйством, обеспечением прав собственности в жилищной сфере. Увеличение объемов ипотечного кредитования является одним из факторов развития жилищного рынка. Однако в настоящее время ипотечные отношения в нашей стране не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть, поэтому в данной связи особенно актуален анализ причин, оказывающих сдерживающее воздействие на их становление и развитие. В настоящее время на рынке жилья можно выделить три группы основных проблем: – проблемы экономического порядка; – проблемы юридически-правового поля; – организационные проблемы. К экономическим проблемам относятся: – во-первых, макроэкономическая нестабильность российской экономики, влияющая на уровень банковского процента и размер реальных доходов населения; – во-вторых, отсутствие рынка ипотечных закладных бумаг; – в-третьих, отсутствие долгосрочных кредитных ресурсов у банков; – в-четвертых, высокие расходы на оформление жилья в кредит. Основные юридические проблемы, которые препятствуют развитию ипотечного кредитования, следующие: – не разработанность основ законодательства для совершения залоговых операций с земельными участками, которая ограничивает хозяйственный оборот этого вида недвижимого имущества; – проблемы, связанные с выселения жильцов из квартир, домов, которые были заложены по ипотечным кредитам и подлежат реализации согласно закону в определенных случаях, а также проблема упорядочения трактовки прав пользования жилым помещением в отдельных федеральных законах и кодексах;

– отсутствие нормативно-правовой базы для функционирования рынка эмиссионных ипотечных ценных бумаг и привлечения на этот рынок потенциальных инвесторов. К организационным проблемам специалисты относят следующие: – неразвитая инфраструктура рынка ИЖК; – недостаточное развитие механизма взаимодействия потенциальных заемщиков с участниками рынка ипотеки, а также противоречия во взаимоотношениях между самими участниками рынка и др. Разрешение вышеуказанных противоречий может быть осуществлено путем реализации интересов субъектов ИЖК, который состоит из: Концепции, которая включает создание систем ипотечного кредитования (ИК) по типу расширенной открытой и сбалансированной автономной модели ИК. Целей, которые заключаются в создании условий для развития инфраструктуры в сфере ИЖК во всех регионах РФ, формировании государственной социальной политики в области обеспечения жильем социально незащищенных слоев населения. Методов, а именно: – правовых, заключающихся в совершенствовании юридической базы по институтам, которые участвуют в процессах предоставления и рефинансирования ИЖК, по ипотечным ценным бумагам, что используются с целью привлечения инвесторов, по процессам реализации заложенного жилья; – административных, к которым относятся меры по формированию нормативной базы для функционирования государственных и негосударственных институтов ипотеки и контроля за их деятельностью; – налоговых, включающих льготы для кредиторов, предоставляющих ИЖК, и инвесторов; – ценовых, включающих субсидирование процентных ставок, предоставление средств для первоначального взноса социально незащищенным слоям населения, компенсацию роста процентной ставки в период высокой инфляции. Инструментов, которые включают: – создание государством сети ипотечных агентств, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, во всех регионах России и стандартизация их деятельности путем формирования и выпуска ими эмиссионных ценных бумаг, обеспеченных закладными; – стимулирование создания специальных институтов, которые предоставляют ипотечные кредиты, посредством налоговых льгот и субсидирования процентных ставок; – создание специального жилого фонда «временного проживания» для возможности отселения жильцов из квартир, подлежащих реализации; – государственное субсидирование социально необеспеченных слоев населения с целью вовлечения их в систему ипотечного кредитования.

Анализируя рынок ипотечного кредитования можно заметить, что в 2021 году российский ипотечный рынок может оказался под давлением на фоне замедления экономического роста и инфляционных рисков из-за падения цен на нефть и пандемии коронавируса.

Заключение

Ипотечное жилищное кредитование представляет собой инструмент по решению жилищных проблем населения, финансирования нового строительства. Задача обеспечение доступным жильем граждан решается каждым государством в рамках действующей в стране модели ипотечного жилищного кредитования. В РФ в систему ипотечного жилищного кредитования входят коммерческие банки и Агентство ипотечного жилищного кредитования. Однако ипотечный жилищный кредит, как и другие виды кредита, заключают в себе различные риски. Со стороны кредитора такими рисками являются кредитный риск, риск ликвидности, риск процентных ставок, имущественный риск. В тоже время банк учитывает риски заемщика, вероятности потери или снижения дохода, риск имущественный риск. Для снижения этих рисков коммерческие банки внедряют систему контроля и мониторинга своей деятельностью, поддержания её на уровне, обеспечивающем выполнение обязательных нормативов и получения прибыли. В рамках этих мер разрабатываются условия ипотечного жилищного кредитования, к которым относят первоначальный взнос, оценку приобретаемого в ипотеку имущества, страхование. В систему страхования от рисков ипотечного кредитования может входить страхование жизни и здоровья заемщика, залогового имущества, его ответственности, а также страхование титула. Если заемщик выполняет установленные банком условия кредитования, то он может рассчитывать не только на одобрение кредита, но и снижение по нему процентной ставки.

Современная правовая база ипотечного жилищного кредитования включает в себя различные нормативные правовые акты. Основным законом, регулирующим эту сферу, является Гражданский Кодекс РФ. В дополнение к нему изданы федеральные законы, регулирующих ипотечное кредитование, осуществление выпуска ипотечных ценных бумаг и др. В тоже время существуют и другие нормативные правовые акты, которые косвенно влияют на деятельность коммерческого банка.

Современная система ипотечного жилищного кредитования находится под большим влиянием от изменившейся макроэкономической ситуации.

Сокращение ипотечного жилищного кредитования, рост просрочек, проблемы валютных ипотечных заемщиков пока не решены окончательно, но уже стабилизировались. Государственная поддержка помогает осуществлению ипотечного жилищного кредитования. В тоже время уже сейчас органы власти, банковское сообщество ищет альтернативные способы поддержки ипотечного жилищного кредитования.

Главным направлением в улучшении ситуации в ипотечном жилищном кредитовании сейчас является снижение процентных ставок по кредитам. Действующие ставки все еще высоки и не могут служить решением жилищного вопроса в стране. Однако постепенно ставки снижаются. В условиях уже сложившегося избытка банковской ликвидности и снижения процентных ставок возможно восстановление ипотечного кредитования на прежнем уровне. А дальнейшее его развитие и совершенствование будет обусловлено уже развитием информационной, методологической, нормативной базы.

Список используемой литературы:

1. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
2. Федеральный закон "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" от 29.12.2006 N 256-ФЗ
3. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова.
4. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование: проблемы и пути решения : монография.
5. Крюков, Р.В. Банковское дело и кредитование : учебное пособие.
6. Экономика недвижимости : учебник для высших учебных заведений / А.Н. Асаул, М.А. Асаул, В.П. Грахов, Е.В. Грахова .
7. Тепман, Л.Н. Оценка недвижимости : учебное пособие / Л.Н. Тепман, В.А. Артамонов.
8. Нешитой, А.С. Финансы и кредит : учебник / А.С. Нешитой.
9. Сайт центрального банка России - http://www.cbr.ru/ .
10. Дом.РФ - https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/
11. Банки.ру - https://www.banki.ru/
12. Романовский, М. В. Финансы и кредит : учебник для бакалавров / М. В. Романовский, Г. Н. Белоглазова
13. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_64872/ - КонсультатПлюс

Приложение 1

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

1. С. Н. Иванов, М. К. Старовойтов «Экономика недвижимости» Учебник для вузов. - 3-е изд. 2018. -304 с ↑

2. С. Н. Иванов, М. К. Старовойтов «Экономика недвижимости» Учебник для вузов. - 3-е изд. 2018. -304-305 с ↑

3. Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"

   ↑

4. ↑

5. https://wciom.ru/analytical-reviews/analiticheskii-obzor/russkaya-dacha-zapros-na-novyj-uroven-komforta - ВЦИОМ ↑

6. https://www.banki.ru/wikibank/sotsialnaya_ipoteka/ -Банки.ру ↑

7. Литвинова, С.А. Ипотечное кредитование : учебное пособие / С.А. Литвинова. Глава 5. Стр. 100-103. ↑

8. ЦБ РФ - https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3 ↑

9. https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/homenew - Сбербанк ↑

10. https://www.vtb.ru/personal/ipoteka/ - ВТБ ↑

11. https://www.gazprombank.ru/personal/mortgage/ – ГазпромБанк ↑

12. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ - КонсультантПлюс ↑