Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования в РФ).pdf

2.1. Краткая характеристика деятельности страховой компании

Страховая группа «МАКС» создана в 1992 году. Компания осуществляет деятельность по всем основным видам добровольного и обязательного страхования во всех субъектах Российской Федерации. Совокупный Уставный капитал СГ «МАКС» составляет 3,27 млрд рублей. Компания имеет лицензии на 135 видов страхования, перестраховочную деятельность и предоставляет широкий спектр услуг по страхованию физических и юридических лиц.^[17]

Приоритетными направлениями являются автострахование (КАСКО и ОСАГО), добровольное медицинское страхование, а также страхование имущества физических и юридических лиц. Компания предоставляет услуги по сельскохозяйственному, авиационному страхованию, страхованию от несчастных случаев, ипотечному, туристическому страхованию и другим видам страхования.

В число основных партнеров группы «МАКС» на финансовом рынке входят банки высшей категории надежности, имеющие рейтинги международных рейтинговых агентств. «МАКС» является организатором и участником профессиональных объединений и пулов.

В январе 2018 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» в десятый раз подряд подтвердило максимально высокий рейтинг надежности СК «МАКС» - «Высшая категория надежности «А++».

Объем собранных страховых премий компаниями Группы «МАКС» в 2017 г. составил 124,5 млрд. руб., что превысило показатель прошлого года на 28 %.

Страховая группа «МАКС» остается одним из лидеров страховой отрасли с совокупной долей рынка 8,1 %.

При этом компания ЗАО «МАКС-М» является одним из лидеров рынка обязательного медицинского страхования (ОМС), с долей рынка ОМС в размере 14, 8%.

Компания ЗАО «МАКС» в 2017 году увеличила сборы почти на 30%. Объем страховых премий составил 16 млрд. руб.

По итогам 2017 г.^[18]:

· активы СГ «МАКС» составляют 23,42 млрд рублей;

· собственный капитал - 4,7 млрд рублей;

· совокупный уставный капитал - 3,27 млрд рублей.

СК «МАКС» является организатором и участником профессиональных объединений и пулов:

· Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС);

· Союза страховых организаций «Страховой союз» (ССО);

· Российского Союза Автостраховщиков (РСА);

· Российского ядерного страхового пула (РЯСП);

· Национального союза агростраховщиков (НСА);

· Национального союза страховщиков ответственности (НССО);

· Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков (РААКС).

2.2. Анализ существующих программ страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании «МАКС»

Рассмотрим существующие программы страхования от несчастных случаев в страховой компании «МАКС».

• Программа страхования «Персона»

Программа страхования «Персона» – возможность получить материальную помощь при потере дохода в результате нетрудоспособности (временной или постоянной), компенсировать расходы на лечение при наступлении несчастного случая или критического заболевания, обеспечить финансовой поддержкой близких на случай внезапного ухода из жизни кормильца семьи.

Страхованию подлежат лица от 18 до 70 лет (включительно).

Вы можете выбрать один из вариантов действия страхового покрытия:

• В быту;
• В период выполнения служебных обязанностей, включая дорогу.
• 24 часа в сутки.

Страховые риски:

• Травма в результате НС;
• Инвалидность в результате НС;
• Смерть в результате НС.

Срок страхования – 1 год.

Таблица 1

Условия страхования по страховой программе «Персона»

• Программа страхования «Непоседа»

Дети постоянно познают мир: бегают по улицам, играют в мяч или катаются на роликах. Неприятные случайности могут подстерегать ребенка на каждом шагу.

Оградить себя от финансовых потерь из-за вынужденного больничного и обеспечить ребенка качественной медицинской помощью Вам поможет программа страхования детей от несчастного случая «Непоседа».

По данной программе могут быть застрахованы дети от 1 года до 17 лет (включительно).

Клиенту предлагается выбрать один из вариантов действия страхового покрытия:

• На время учебы, включая дорогу;
• 24 часа в сутки

Страховые риски:

• Травма в результате НС;
• Инвалидность в результате НС;
• Смерть в результате НС.

Срок страхования – 1 год.

Таблица 2

Условия страхования по страховой программе «Непоседа»

• Программа страхования «Гармония»

Программа страхования «Гармония» предназначена для страхования от несчастных случаев по одному полису всех членов семьи.

Программа страхования «Гармония» – это разумный способ обеспечить материальную безопасность для себя и своих близких на случай внезапных и непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем. Это возможность получить материальную помощь при потере дохода в результате нетрудоспособности (временной или постоянной), компенсировать расходы на лечение ребенка при наступлении несчастного случая или критического заболевания, обеспечить финансовой поддержкой близких на случай внезапного ухода из жизни кормильца семьи.

Страховые риски:

• Травма в результате НС;
• Инвалидность в результате НС;
• Смерть в результате НС.

Срок страхования – 1 год.

Таблица 3

Условия страхования по страховой программе «Гармония»

• Программа страхования «Экспресс»

Программа «Экспресс» предусматривает страхование от несчастного случая на краткосрочный период (до 2-х месяцев) лиц в возрасте от 3 до 60 лет, и групп от 1 до 15 человек.

Преимущества программы:

Программа удобна для лиц, выезжающих в командировки, на отдых, в санатории, детские и юношеские оздоровительные лагеря, а также для лиц, осуществляющих однодневные или многодневные экскурсии.

Клиенту предлагается выбрать один из вариантов действия страхового покрытия:

• 24 часа в сутки; 24 часа в сутки, включая занятие спортом.

Страховые риски:

• Травма в результате НС;
• Инвалидность в результате НС;
• Смерть в результате НС.

Таблица 4

Условия страхования по страховой программе «Экспресс»

Программа действует на всей территории России.

Итак, мы рассмотрели возможные программы страхования от несчастных случаев и болезней, далее перейдем к описанию проблем и перспектив страхования в области несчастных случаев и болезней.

2.3. Основные проблемы страхования от несчастных случаев и болезней

Основные проблемы страхования от несчастных случаев и болезней сопряжены с общими проблемами страховой деятельности на территории РФ. Основными проблемами страховой деятельности остаются аспекты правового регулирования страховых правоотношений, которые, вследствие несовершенства законодательства, способствуют распространению различных мошеннических схем в сфере страхования.

Таким образом, мошенничество в страховании весьма распространено. В судебной практике мошенничество трактуется, как «все иски, в которых страхователь намеревается обмануть страховщика посредством получения из этого денег, на которые он не имел права»^[19]. Это определение сформулировано в результате длительной судебной практики по делам такого рода.

Судебная практика показывает, насколько изощренным бывает мошенничество в страховании, и недавние судебные дела показали, что страхователь может совершить мошенничество не только до наступления страхового случая, но и после.

Поэтому следует различать страховые иски, в которых намеренно завышается или искажается стоимость или цена застрахованного имущества, и страховые иски, в которых страхователь намеренно создает условия для получения страховой суммы в мошеннических целях.

Итак, ключевые особенности мошенничества в страховании в основном сводятся к трем аспектам.

1. Большой ущерб. Страховое мошенничество - это крупный и постоянно расширяющийся «бизнес». Слабым местом является значительный объем операций и большое количество попыток мошенничества - например, по оценкам отраслевых экспертов различных стран, от 5 до 15% страховых выплат связаны со случаями мошенничества.

2. Сложность выявления. Лишь меньшая часть случаев мошенничества выявляется до или после их осуществления. Большинство случаев мошенничества не привлекают к себе внимания, и потери страховой компании ошибочно классифицируются как потери от страховой деятельности (например, страховые выплаты), операционные издержки (например, досрочное выбытие активов) или не принимаются к учету при расчете финансового результата (упущенная выгода, связанная со случаями сговора и коррупцией).

3. Большое количество уязвимостей. Мошенничество имеет различные формы и может происходить в рамках большинства бизнес-процессов страховой компании.

К распространенным проблемам систем противодействия мошенничеству в российских страховых компаниях С. Костриков отнес^[20]:

• узкое понимание мошенничества. Многие страховые компании сосредотачивают внимание на мошенничестве со стороны клиентов, хотя мошенничество со стороны сотрудников и партнеров может быть так же опасно. Более того, оно создает и репутационные риски;
• использование устаревших методов и технологий. Несовременное программно-методологическое обеспечение и некомпетентный персонал не позволяют проводить своевременное и эффективное выявление противоправных действий;
• ограниченность человеческих и временных ресурсов. Функция проверки клиента на этапе страхования требует дополнительного контакта с ответственными за такую проверку специалистами и, как правило, выполняется только для узкого сегмента объектов страхования;
• противоречия в системе мотивации. В подавляющем большинстве страховых компаний система мотивации агентов (и во многих случаях продавцов) ориентирована на объем страхового портфеля, что создает стимулы для менее качественного отбора клиентов;
• несвоевременность применяемых мер противодействия. Получение сведений о мошенничестве после факта его совершения, когда ничего исправить уже нельзя.