Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования в РФ).pdf

При мошенничестве на этапе аквизиции наиболее типичные сценарии базируются на искажении или непредставлении существенной информации.

3. Перспективы развития страхования на территории РФ

Исходя из этого, необходимо использовать системный подход к диагностике и проектированию систем управления мошенничеством. Этот подход предполагает оценку системы управления риском мошенничества с точки зрения следующих аспектов:

1. полноты системы и уровня интеграции и согласованности всех элементов как единого целого;

2. качества каждого элемента в сравнении с передовыми зарубежными практиками;

3. применения лучших методологий для разработки общей политики безопасности.

В основе системы противодействия мошенничеству должна лежать основанная на методологии политика безопасности, согласованная с корпоративной стратегией и охватывающая все аспекты функционирования финансовой организации - от административного до IT.

Политика борьбы с мошенничеством в сфере страхования также должна давать ответы на вопросы:

• по уровню толерантности к мошенничеству: допускается ли игнорирование мошенничества в силу тех или иных факторов (например, в случае опасения за потерю ценного клиента (сотрудника, руководителя));
• по допустимому уровню отказов на этапе заключения договоров страхования: необходимо сбалансировать цели в части объема страхового портфеля с приемлемым уровнем риска мошенничества (качество страхового портфеля);
• по принципу экономической эффективности или принципу неотвратимости наказания: является ли основной задачей избежание потерь, связанных со случаями мошенничества, либо в качестве задачи ставится уголовное преследование выявленных мошенников.

Ключевые факторы успеха эффективных систем противодействия мошенничеству таковы:

1. Системность. Политика безопасности должна охватывать все аспекты функционирования организации - от подготовки сотрудников до настройки информационной системы. Любой перевес в одну из сторон внесет разбалансированность и помешает достижению необходимого уровня надежности и безопасности. Кроме того, необходимо помнить, что изменения, вносимые в один из аспектов организации безопасности, непременно влияют и на другие аспекты ее функционирования.

2. «Сквозной» подход. Процесс противодействия мошенничеству должен охватывать все стадии жизненного цикла договора.

3. Разумная достаточность. Политика безопасности, нацеленная на избежание убытков от возможного и фактического мошенничества, не должна быть слишком лояльной или слишком строгой. Стремясь защититься от мошенничества, страховая компания не должна становиться неприступной крепостью для клиентов.

4. Раннее выявление подозрительных убытков (до осуществления выплаты или выдачи направления на ремонт) является краеугольным камнем успешной стратегии предупреждения и выявления мошенничества.

5. Сохранение качества обслуживания клиентов является чрезвычайно важным. Следует принимать во внимание необходимость обработки большого количества операций в течение короткого промежутка времени, что влечет высокие требования к процедуре проверки.

6. Необходимость инвестиций. Выявление мошенничества требует наличия современной IT-инфраструктуры и опытного персонала, что отнимает много времени и является весьма дорогостоящим делом.

Важно иметь в виду и такие факторы, как:

систематизация существующих инициатив в области противодействия мошенничеству. В настоящее время существующие во многих финансовых организациях процедуры в рамках системы противодействия мошенничеству требуют большей систематизации^[21];

оценка объема потерь, связанных с мошенничеством. Она позволяет сравнить издержки, необходимые для совершенствования системы борьбы с мошенничеством, и экономический эффект, ожидаемый от проведения этих преобразований. Это позволяет выстраивать систему борьбы с мошенничеством на базе принципа экономической эффективности;

независимая оценка. Диагностика системы противодействия мошенничеству, выполненная силами независимого консультанта, позволяет обеспечить взгляд со стороны и учесть интересы бизнеса в целом;

комплексный подход. Он должен обеспечить координацию всех элементов системы: процессов, структуры управления, персонала, IT-составляющей.

Российский рынок страхования давно нуждается в различных законодательных инициативах и изменениях в правовом поле, которые способствовали бы повышению привлекательности страховых услуг и росту доверия к самим страховым компаниям. Решение Верховного суда о внесении в Уголовный кодекс (УК РФ) статьи 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» является одним из таких позитивных нововведений, поскольку будет способствовать повышению качества противодействия мошенничеству на отечественном страховом рынке.

В предложениях Верховного Суда есть наказание и для группы лиц по предварительному сговору. Это означает, что законодательство будет в том числе совершенствоваться для противодействия организованным группам мошенников. Известно, что отсутствие детализации статьи 159 УК РФ во многих случаях препятствовало классификации и расследованию случаев страхового мошенничества, а значит, и борьбе с ним.

В этом смысле интересно рассмотрение опыта других стран в сфере борьбы с мошенничеством в страховании. Опыт других стран показывает, что модификация и детализация УК РФ способствуют повышению эффективности систем противодействия мошенничеству в страховых компаниях и, как результат, приводит к его снижению. В качестве наглядного примера можно привести данные по различным странам о мошенничестве в сфере страхования имущества, в том числе движимого. Австралия, например, оценивает объем страхового мошенничества в 10-15% от всех заявлений об убытках, Южная Африка - в 15%, а Шведская ассоциация страховщиков - лишь в 5-10%.^[22]

Если посмотреть на шведское законодательство, то в нем статья по мошенничеству в сфере страхования является достаточно детализированной. Это пример того, как совершенствование кодекса в конечном счете сказывается на повышении качества противодействия мошенничеству.

Лидирующие страховые компании выделяют следующие типы мошенничества. Во-первых, групповое профессиональное мошенничество, совершаемое, как правило, в сговоре с работниками страховых компаний и правоохранительных органов. Такого рода мошенничество требует долгой и детальной подготовки. История возникновения убытков в таких случаях искажена, и в заявках на возмещение фигурируют большие суммы требований. Методы борьбы с такими мошенниками: уголовное преследование, судебный иск. Во-вторых, выделяют спланированное разовое мошенничество, совершаемое в сговоре с работниками страховых компаний и с трудом поддающееся выявлению. История возникновения убытков также искажается. Методы борьбы с мошенниками: добровольный отказ от возмещения, судебный иск, уголовное преследование. В-третьих, бытовое мошенничество - убытки, заявленные гражданами (непрофессионалами) с искаженной историей образования (получения), в основном подпадающие под отказ по правилам страхования и отличающиеся небольшими суммами. Такие случаи быстро выявляются и легко пресекаются. Методы борьбы с бытовым мошенничеством: добровольный отказ от возмещения, судебный иск.

Таким образом, данное усовершенствование действительно способствует снижению общего уровня мошенничества. Однако это снижение произойдет после перестроения систем противодействия мошенничеству в страховых компаниях, включающее в том числе совершенствование аналитических механизмов поиска мошенничества на основе алгоритмов интеллектуального анализа данных, исследования социальных сетей и т.д. Только в этом случае законодательная инициатива Верховного Суда приведет к снижению уровня мошенничества, а значит, и оптимизации страховых премий, от которой выиграют все добросовестные страхователи.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, проведенное исследование позволяет нам сделать следующие выводы.

Последнее время всё большей популярностью пользуется комплексное страхование от несчастного случая и болезней. Данный вид страхования позволяет защитить физическое лицо и его близких от непредвиденных расходов на медицинские услуги, связанные с лечением и реабилитацией как при небольших травмах, так и лечением смертельно опасных заболеваний, а также возмещение в случае смерти застрахованного.

Существуют наборы базовых и дополнительных рисков, скомпонованные в пакеты, и для выбора правильного пакета необходимо знать и понимать какой риск действует при каких обстоятельствах. Также существует понятие страховая сумма. Страховая сумма - размер денежного возмещения по конкретному риску. По разным рискам страховые суммы могут различаться.

Принимая во внимание европейскую практику страхования от несчастного случая, рекомендуется устанавливать страховые суммы по базовым рискам на уровне двух-трех годовых окладов застрахованного сотрудника. Связано это с тем, что именно такой отрезок времени необходим застрахованному и членам его семьи для адаптации при наступлении непредвиденного события. Страховые суммы так же могут быть зафиксированные на одном уровне для всех застрахованных.

Основные проблемы страхования от несчастных случаев и болезней сопряжены с общими проблемами страховой деятельности на территории РФ. Основными проблемами страховой деятельности остаются аспекты правового регулирования страховых правоотношений, которые, вследствие несовершенства законодательства, способствуют распространению различных мошеннических схем в сфере страхования.

Таким образом, мошенничество в страховании весьма распространено.

Итак, ключевые особенности мошенничества в страховании в основном сводятся к трем аспектам.

1. Большой ущерб. Страховое мошенничество - это крупный и постоянно расширяющийся «бизнес». Слабым местом является значительный объем операций и большое количество попыток мошенничества - например, по оценкам отраслевых экспертов различных стран, от 5 до 15% страховых выплат связаны со случаями мошенничества.

2. Сложность выявления. Лишь меньшая часть случаев мошенничества выявляется до или после их осуществления.

3. Большое количество уязвимостей. Мошенничество имеет различные формы и может происходить в рамках большинства бизнес-процессов страховой компании.

Исходя из этого, необходимо использовать системный подход к диагностике и проектированию систем управления мошенничеством. Этот подход предполагает оценку системы управления риском мошенничества с точки зрения следующих аспектов:

1. полноты системы и уровня интеграции и согласованности всех элементов как единого целого;

2. качества каждого элемента в сравнении с передовыми зарубежными практиками;

3. применения лучших методологий для разработки общей политики безопасности.

В основе системы противодействия мошенничеству должна лежать основанная на методологии политика безопасности, согласованная с корпоративной стратегией и охватывающая все аспекты функционирования финансовой организации - от административного до IT.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

• 1. Андреева Е.В. Тенденции развития страхования рисков/ Е.В. Андреева, О.И. Русакова. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2014. – 120 с.
  2. Ахмедов А.Ш. Проблема мошенничества после наступления страхового события: Дело Direct Lines Insurance Plc v Fox // Юридическая и правовая работа в страховании. – 2018 - N 4 (20) – С. 22-23
  3. Бакиров, А. Ф. Формирование и развитие рынка страховых услуг/ А.Ф. Бакиров, Л.М. Кликич. - М.: Финансы и статистика, 2016. – 180 с.
  4. Быканова, Н. И. Страховой рынок России: проблемы и направления развития / Н. И. Быканова, А. С. Черкашина // Молодой ученый. 2017. – 207 с.
  5. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. М., 2016. 337 с.
  6. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2015. 247 с.
  7. Костриков С. Управление риском мошенничества в страховой компании // Страхование – 2017 - № 4 – С. 56-58
  8. Мельников А. С. Направления по развитию страхования до 2020 г. // Страхование. 2018. № 2. С. 23-28
  9. Покровская Н. Государственный надзор за страховой деятельностью: правовые проблемы // Страховое право – 2017 -N 1- С. 6
  10. Распоряжение правительства РФ от 22 июля 2017 года № 1293-р. «Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».
  11. Страхование: Учебное пособие / Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., 2-е изд., перераб. и доп. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2016. – 312 с.
  12. Смирнов И. Е. Проблемы развития продуктов автострахования // Организация продаж страховых продуктов- 2015 - № 2 – С. 12-17
  13. Соловьев А. В. Действие договора страхования: правовые проблемы // Законодательство – 2015 - № 10 – С. 34-39
  14. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2017. 339 с.
  15. Филиппенков Н. Полис, который лопнул // Российская газета – 2016 - № 3
  16. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 2015. 514 с.
  17. Данные официального сайта страховой компании “МАКС». [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.makc.ru/about/