Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (История развития страхования в РФ).pdf

- За преумножение капитала и финансовое развитие страховой организации отвечает инвестиционная функция. В тенденции становления рыночных отношений, размещение свободных средств, в виде страховых взносов положительно влияет на финансовое благосостояние и инвестиционный потенциал страны. Большинство страховых компаний инвестируют страховые взносы в банковский сектор под привлекательный процент, в фондовый рынок или в недвижимость.

Здесь следует упомянуть о принципах инвестирования денежных средств, которые должны отвечать следующим требованиям: ^[11]

- диверсификация активов, а именно для обеспечения устойчивости инвестиционного портфеля распределение рисков в разные источники инвестирования.

- ликвидность активов, которая подразумевает быструю оборачиваемость инвестиций в денежные средства;

- возвратность активов, то есть осуществление размещения денежных средств только в максимально надежные предприятия с возвратностью вложенных инвестиций в полном объёме;

- доходность активов, что является одним из основных требований при размещении активов с приемлемым уровнем гарантии его извлечения.

- Социальная функция страхования направлена защищать имущественные интересы граждан. Данная функция страхования является одной из ключевых и направлена на оказание необходимой социальной помощи на персональном уровне от возможных последствий негативных воздействий окружающей среды. Таким образом, страхование берет на себя финансовые затраты по оплате расходов, связанных с наступлением непредвиденного события, что является не только оказанием адресной финансовой помощи, но и обеспечивает душевное спокойствие страхователя.

Помимо вышеупомянутых функций, существуют такие функции в страховании, которые отвечают за минимизацию государственных расходов и постоянность общественного воспроизводства. К таким функциям относятся: [6, с. 22]. - Функция обеспечения сохранности и безопасности имущества предприятий. Страховые компании выступают гарантом финансовой поддержки в бизнесе и жизни человека, тем самым обеспечивая необходимую защиту в отношении наступления вероятностного события. Крупные страховщики могут играть жизненно важную роль в оказании помощи управления рисками фирм, работающих на развивающихся мировых рынках, связанными с их зарубежной деятельностью. Последствия от глобальных потерь могут иметь деструктивные последствия как для коммерческой деятельности в целом, так и лишить средств существования. Учитывая высокий уровень неравенства доходов населения, также крайне необходимо обеспечить защиту растущего среднего класса от падения в нищету. В каждом человеке присутствует страх потери финансового благополучия, материальных ценностей, жизни и здоровья. В этих случаях страхование не может уберечь человека от наступления данных событий, но сможет оказать финансовую помощь.

- Функция генерации финансовых ресурсов. Страховые компании формируют целевые фонды финансовых средств за счет сбора премии путем подписания соглашения о страховании с физическими лицами и организациями. Главной задачей распределения этих ресурсов, бесспорно, заключается в оплате страхователю страхового покрытия вследствие непредвиденных событий. Кроме того, страховые резервы инвестируются, как правило в первую очередь, в муниципальные значимые документы, так как они обладают хорошей ликвидностью, а также банковские депозиты, акции, облигации, и т.д.

Роль страхования неоценима, так как оказывает влияние на развитие экономики путем мобилизации внутренних сбережений и размещение накопленных средств в инвестиции, которые используются в качестве развития промышленности страны, а также оказывает влияние на экономический рост, обеспечивая финансовую стабильность, способствуя развитию торговли и коммерческой деятельности.

Также немаловажно влияние страхования на развитие общества, которое выступая в качестве институционального инвестора, обеспечивает стабильность функционирования процесса жизнедеятельности граждан. Необходимо выделить тот факт, что при формировании рыночной экономики в государстве активно развивался и институт страхования, перенимая опыт, культуру и практику страхования других стран. Необходимо использовать страхование как инструмент, способствующий устойчивому экономическому росту через поощрение и стимулирование торговли, защищая бизнес от возможных рисков финансовых потерь^[12].

К сожалению, за последнее десятилетие произошло немало событий, которые крайне негативно сказались на экономической составляющей страны. В данном случае речь не только о всевозможных катаклизмах, катастрофах и бедах, которые неоднократно потрясали нашу страну, но и крайне нестабильной экономической ситуацией, вызванной санкциями в отношении России, введенные западными странами и лихорадкой на валютном рынке, которая, в результате, привела к девальвации рубля. Все эти невзгоды легли на плечи населения, как физических, так и юридических лиц, оставив негативный отпечаток на стабильности и финансовой устойчивости ряда организаций и предприятий реального сектора. В связи с вынужденной оптимизаций затрат вызванной необходимостью экономии средств и банкротство менее финансово устойчивых предприятий, привело к повышению уровня безработицы.

Государство и общество не остается в стороне и вынуждено принимать меры по защите интересов своих граждан. Для поддержания финансового благополучия, правительство создает финансовые запасы и средства общественного направления за счет результата неотъемлемых платежей (налога) нанимателей в фонд социального страхования (ФСС) и фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС) в рамках единого социального налога (ЕСН). С экономической точки зрения, единый социальный налог, который включает в себя отчисления в ФСС и ФОМС, представляет собой механизм создания государственных фондов социального назначения. Эти ресурсы расходуются в соответствии с принятыми нормативами, а именно при наступлении старости нетрудоспособности, при болезнях и иных предустановленных законодательством случаях.

С финансовой точки зрения, данные мероприятия очень важны государству, так как способствуют выполнению общественных обязательств. Это жизненно важно для социальной политики, поскольку она определяет фактическую долю отдельных групп граждан в рамках государства и финансирование важнейших социальных проектов. Именно поэтому бюджетные средства являются важнейшим источником финансирования социальной политики (системы социального обеспечения).

В то же время, возможности государства ограниченны и данными средствами невозможно, в полной мере, покрыть потребности населения в финансовой помощи, да и сумма социальных выплат не настолько велика, чтобы могла в полной мере покрывать потребности получателя. Именно поэтому важно осознавать, что ответственность за сохранность и финансовое благополучие, лежит на самих гражданах^[13].

К сожалению, следует признать, что за последние годы страховой рынок России, собственно как и вся экономика страны, находится в крайне нестабильном состоянии, вызванном затянувшимся кризисом и высокой убыточностью страхового сектора. Но все эти сложности и невзгоды не коем образом не должны сказываться на качестве предоставляемых страховыми организациями услуг. Более того, именно в условиях отсутствия стабильности и финансовой устойчивости, страхование приобретает еще большую значимость в обществе выполняя одну из важнейших своих функций, «социальную».

1.3 Особенности страхования от несчастных случаев и болезней

Последнее время всё большей популярностью пользуется комплексное страхование от несчастного случая и болезней. Данный вид страхования позволяет защитить физическое лицо и его близких от непредвиденных расходов на медицинские услуги, связанные с лечением и реабилитацией как при небольших травмах, так и лечением смертельно опасных заболеваний, а также возмещение в случае смерти застрахованного.

Страхование от несчастного случая может быть осуществлено 2 путями^[14]:

1. С помощью рискового страхования от несчастного случая в обычной страховой компании. Здесь договор заключается сроком на один год. Клиент договаривается со страховой компанией о страховой сумме, об условиях страхового случая и платит за финансовую защиту. Договор вступает силу. Выплата происходит по факту страхового случая. Например, застрахованный получил травму – выплата столько-то процентов от страховой суммы. Договор на этом может быть прекращен. Если через год страховой случай не произошел, то страховой взнос превращается в доход страховой компании.
2. С помощью договора накопительного страхования жизни. В этом случае, договор заключается на длительный срок. Например, до достижения 65 лет. Выплаты – аналогичны п.1. Разница лишь в том, что при окончании срока действия договора, т.е. когда застрахованному исполнится 65 лет, страховая компания вернет своему клиенту всю сумму взносов с инвестиционным доходом, сравнимым с депозитом в банке, а то и выше. Независимо от того, были выплаты или нет. Более того, если травма привела к потере трудоспособности, т.е. застрахованный не может сам зарабатывать деньги, то страховая компания будет сама, вместо него, оплачивать страховые взносы весь оставшийся период действия договора, обеспечивая непрерывную финансовую защиту своего клиента.

Риски, которые можно застраховать по этому виду, в разных страховых компаниях, как правило, одинаковые. Незначительные расхождения наблюдаются в формулировках правил, определениях и исключениях.

Существуют наборы базовых и дополнительных рисков скомпонованные в пакеты и для выбора правильного пакета необходимо знать и понимать какой риск действует при каких обстоятельствах. Также существует понятие страховая сумма. Страховая сумма - размер денежного возмещения по конкретному риску. По разным рискам страховые суммы могут различаться.

Принимая во внимание европейскую практику страхования от несчастного случая, рекомендуется устанавливать страховые суммы по базовым рискам на уровне двух-трех годовых окладов застрахованного сотрудника. Связано это с тем, что именно такой отрезок времени необходим застрахованному и членам его семьи для адаптации при наступлении непредвиденного события. Страховые суммы так же могут быть зафиксированные на одном уровне для всех застрахованных.

К базовым рискам можно отнести такие риски как^[15]:

• Смерть в результате несчастного случая

По статистике, несчастный случай - причина смерти №1 для людей в возрасте от 20 до 45 лет. Выплата по риску “смерть” всегда составляет 100% страховой суммы. Страховщики квалифицируют этот риск как “смерть по любой причине”. Дополнительное покрытие по рискам “смерть” в результате болезней обеспечивают полную страховую защиту при наступлении тяжелых событий.

• Инвалидность в результате несчастного случая

Инвалидность в результате несчастного случая приводит к необходимости длительной и дорогостоящей реабилитации, лишает возможности трудиться и обеспечивать семью. Выплата по риску “инвалидность”: 100% - при установлении инвалидности 1 группы, 75% - 2 группы, 50% - 3 группы. Процент выплат по 2 и 3 группам в разных страховых компаниях может незначительно отличаться.

Рис. 2. Распределение выплат при разных степенях инвалидности в результате несчастного случая

• Травма в результате несчастного случая

Травмы - наиболее частые события, требующие затрат на лечение. Выплаты по риску “травма” осуществляются на основании таблицы выплат и составляют процент от страховой суммы по конкретному случаю. Например, при переломе пальца руки выплата составляет 5% от страховой суммы, т.е. при страховой сумме в 1 миллион рублей застрахованный может рассчитывать на выплату 50 тысяч рублей.

• Госпитализация в результате несчастного случая

Покрытие по этому риску включается, когда застрахованный попадает в стационар на лечение в результате несчастного случая. Выплата составляет процентное соотношение от страховой суммы за каждый день проведенный в больнице. Как правило, устанавливается возмещение размером от 0,1% до 1%, соответственно, стоимость риска тоже меняется. Например, при страховой сумме 1 миллион рублей по данному риску и возмещению за день в размере 0,5% застрахованный может рассчитывать на выплату 5 тысяч рублей за каждый день проведенный в стационаре.

• Хирургическая операция в результате несчастного случая

По этому риску застрахованный получает процент от страховой суммы согласно таблице выплат за конкретную операцию после несчастного случая. Например, выплата при пластической восстановительной операции на глазнице составляет 20% от страховой суммы.

Все вышеперечисленные риски действуют только при наступлении несчастного случая. Покрытие некоторых базовых рисков можно расширить, а также включить в пакет дополнительные риски.

Далее рассмотрим расширенные риски при страховании от несчастных случаев и болезней. К ним относятся^[16]:

• Критические заболевания (первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний)

Страхование риска “критические заболевания” обеспечивают выплаты застрахованному при первичной диагностике следующих заболеваний и хирургических операциях во время действия договора страхования: рак, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, хирургическое лечение коронарных артерий, трансплантация основных органов, паралич. Выплата по риску “критические заболевания” составляет 100% страховой суммы.

На фоне доступной стоимости страхования от несчастного случая и болезней, выплата застрахованному в непредвиденной ситуации бывает просто бесценной.

Анализ системы страхования от несчастных случаев на примере страховой компании «МАКС»