Файл: Возникновение, сущность и функции коммерческих банков (Коммерческий банк как элемент банковской кредитной системы).pdf

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор должен быть заключен в письменной форме (иначе он будет недействителен). Должник и поручитель отвечают перед банком-кредитором солидарно. Кредитор вправе требовать исполнения договора от всех должников и от любого из них в отдельности (ст. 323). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из должников, имеет право требовать недополученное от остальных. Поручитель отвечает уплату процентов, судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства должником.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Кредитор обязан вручить документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.

В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.

За выдачу банковской гарантии принципал уплачивает гаранту вознаграждение.

В процессе совершения инвестиционных операций банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права на совместную хозяйственную деятельность.

Инвестиционные операции банки осуществляют с целью получения дохода, безопасности вложений, их роста и ликвидности.

К инвестициям, которые не приносят банку доход, относятся вложения за счет собственного капитала в материально-техническое оснащение банка, необходимое для обеспечения его нормального функционирования.

Таким образом, банки осуществляют прямые и портфельные инвестиции. Задачей банка является достижение оптимального их сочетания с целью получения прибыли, поддержания допустимого уровня рискованности и ликвидности.

Прямые инвестиции представляют собой непосредственное вложение средств в производство, приобретение реальных активов.

Под портфельными инвестициями понимается набор ценных бумаг, приобретаемых с целью получения по ним инвестиционного дохода, а также в расчете на возможность роста их курсовой стоимости в длительной перспективе.

Кроме инвестиционного портфеля, банки формируют и торговый портфель ценных бумаг для получения дохода от их реализации (перепродажи) в течение 180 календарных дней.

Инвестиционный портфель обеспечивает банку доходность, а торговый базироваться на определении и сравнении относительного уровня доходности различных активов с учетом соответствующего фактора риска при осуществлении тех или иных инвестиций.^[5]

Заключение

Коммерческие банки аккумулируют и мобилизуют денежный капитал в экономике страны, а также выполняют ряд других функций, операций, которые с течением времени расширяются, сфера деятельности растет, именно поэтому они являются очень важным звеном кредитной системы в стране.

Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления.

Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов. При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования.

Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д.

Конкуренция со стороны специализированных кредитных учреждений и финансовых компаний промышленных корпораций в какой-то степени создает стимулы для дальнейшего развития коммерческих банков.

Коммерческие банки активно осуществляют свою деятельность на интернациональных рынках ссудного капитала. Таким образом коммерческие банки функционируют в масштабах всего мира.

Список литературы

1. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – Москва: Дашков и К°, 2018
2. Вакульчук, О. Коммерческие банки / О. Вакульчук. – Москва: Лаборатория книги, 2010.
3. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Е.М. Джурбина, С.Е. Грицай, В.П. Юрина, Е.В. Пирская; Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «СевероКавказский федеральный университет». – Ставрополь: СКФУ, 2015

1. Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – Москва: Дашков и к°, 2018. – 230 с. ↑

2. Вакульчук, О. Коммерческие банки / О. Вакульчук. – Москва: Лаборатория книги, 2010. – 65 с. ↑

3. Вакульчук, О. Коммерческие банки / О. Вакульчук. – Москва: Лаборатория книги, 2010. – 14 с. ↑

4. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Е.М. Джурбина, С.Е. Грицай, В.П. Юрина, Е.В. Пирская; Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Северо-Кавказский федеральный университет». – Ставрополь: СКФУ, 2015. – 41 с.  ↑

5. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Е.М. Джурбина, С.Е. Грицай, В.П. Юрина, Е.В. Пирская; Министерство образования и науки Российской Федерации, Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования «СевероКавказский федеральный университет». – Ставрополь: СКФУ, 2015. – 47 с.  ↑