Файл: Необходимость , сущность и функции кредита.pdf

Договорная база кредитования. Ранее договорная основа подразумевала формальный характер. Только при возникновении коммерческих стимулов, когда и банк, и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения, кредитный договор стал той силой, которая укрепляет ответственность не только кредитора, но и заемщика.

Возвратность кредита означает, что после его применения, требуется вернуть ссуженную стоимость. Посредством возвратности происходит реализация сущности кредита как стоимости, которая отдана взаймы. На макроуровне возвратность кредита обеспечивает процесс общественного воспроизводства требуемыми денежными активами, способствуя его количественному и качественному росту.

Срочность кредита означает, что взятую ссуду необходимо вернуть в установленные сроки и в закрепленном в договоре порядке. При несоблюдении сроков возврата кредита, присутствует возможность применения штрафных санкций.

Обеспеченность кредита обозначает, что возврат ссуды заемщиком дополнительно должен гарантироваться поручительством третьих лиц, наличием у него материальных ценностей и т. д. Соблюдение указанного принципа снижает риск получения кредитором убытков.

Применение дифференцированного подхода при кредитовании подразумевает разные условия предоставления кредитов, т. е. кредиты должны выдаваться только тем хозяйствующим субъектам, финансовое положение которых способствует их возврату в установленные сроки.^[14] Соблюдение указанного принципа позволяет учесть не только общегосударственные интересы, но и интересы заемщика и кредитора.

Платность кредита. Банки, представляя собой коммерческие предприятия, имеют целью получение дохода, в связи с чем, банковские ссуды являются платными. Указанные принцип гарантирует банковскому учреждению стабильное хозрасчетное существование, а компании - эффективность применения заемных и собственных ресурсов. Реализация указанного принципа осуществляется посредством механизма определения ссудного процента.

Ссудный процент является платой, которую кредитор получает от заемщика в результате передачи ссудных средств во временное пользование.

Количественное выражение цены кредитных ресурсов определяется нормой (ставкой) процента.

Ставка (норма) процента представляет собой отношение годового дохода, который получен на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредита.

На размер процентной ставки влияет большое количество факторов, среди которых ключевыми выступают предложение и спрос, инфляция, государственное регулирование.

Таким образом, кредитный процесс – это единство стадий, которые взаимосвязаны друг с другом: планирование, предоставление, применение и возврат ссуды. Совокупность организационно-технических приемов, посредством которых происходит выдача и возврат банковских ссуд, являет собой механизм кредитования, включающий определение объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, использование ссудных счетов, способ погашения кредита.

2.2 Кредит и формирования потребительского и инвестиционного спроса

Изменения в структуре и объемах кредитных потоков выступают важным фактором влияния на темпы развития реального сектора экономики страны.

Современными формами проявления банковского кредитования является потребительский и ипотечный кредит. Потребительский кредит – это кредит, что «...предоставляется банком, предприятием или организацией физическому лицу для приобретения предметов личного потребления преимущественно длительного пользования». Характерным признаком потребительского кредита является то, что одной из сторон кредитных отношений выступают домашние хозяйства. Эта форма кредитных отношений возникает между физическими лицами и банками (если кредит имеет денежную форму), между физическими лицами и субъектами хозяйственной деятельности (при товарной форме кредита).^[15]

Основными видами потребительского кредита являются кредиты на приобретение и строительство жилья, на улучшение условий жизни, на неотложные потребительские нужды и т. д. Согласно действующему законодательству кредитованием домашних хозяйств как видом деятельности могут заниматься не только банки, но и отдельные парабанковские организации: ломбарды, кредитные союзы, фонды и т. д.

Достаточно дискуссионным является вопрос определения потребительского и инвестиционного кредитования в качестве факторов влияния на экономическую конъюнктуру. Бесспорно, если кредитование направляется преимущественно в сферу производства и инвестирования, то низкий уровень потребительского спроса или его переадресация на товары иностранного производства, оказывает дестабилизирующее влияние как на реальный сектор экономики страны, так и на ее валютный рынок. С другой стороны, в условиях недостаточного уровня развития товарного рынка страны, рост объемов потребительского кредитования, особенно в иностранной валюте, вызывает значительный инфляционный и девальвационный эффект. Важной проблемой потребительского кредитования являются слишком оптимистические оценки населением собственных доходов будущих периодов (перманентного дохода).

Положительным аспектом роста потребительского кредитования может стать расширение его объемов при условии направления кредитных ресурсов в развитие национального производства. Отдельными экономистами аргументируется целесообразность кредитования рынка жилья. Подтверждением обоснованности данного направления кредитования есть тенденции, характерные для стран с развитой экономикой.

Пропорции между инвестиционным и потребительским кредитованием зависят от многих факторов и являются специфическими для каждой страны и даже для стадии развития экономики. Так, доля кредитов населению в совокупных активах коммерческих банков США в 2018 г. составила 16,4%, Германии – 15%, Англии – 18%.^[16]

В общем, канал банковского кредитования определяется как механизм влияния деятельности банковских и парабанковских кредитных учреждений на тенденции экономического развития в стране. В более конкретизированном виде канал банковского кредитования связан с переносом банковскими и парабанковскими кредитными учреждениями импульсов, которые создаются в рамках механизма государственного регулирования кредитных отношений, на объемы спроса и предложения кредитных ресурсов, а также на показатели развития реального сектора экономики страны.

В основу направленности и продолжительности кредитных импульсов заложено приоритетные цели государственного управления экономическим развитием. При необходимости стимулирования развития реального сектора экономики страны применяется определенный набор экономических, административных и правовых инструментов монетарного характера, направленных на расширение предложения кредитных ресурсов, обеспечивается рост объемов денежного предложения и расширение доступа, как для потребительского, так и для производственного кредитования. Это выступает фактором стимулирования развития экономики страны. При нарушении стабильности кредитных отношений и возникновения избыточного предложения кредитных ресурсов, направленность действия инструментов государственного управления экономическим развитием меняется, что определенным образом стабилизирует ситуацию между спросом и предложением кредитных ресурсов.

Сужение возможностей субъектов хозяйствования на получение кредитных ресурсов, уменьшает величину потребительских и производственных кредитов, замедляет темпы экономического развития. Поскольку самым действенным является регулирование кредитной деятельности банковских учреждений, то наиболее чётко монетарная трансмиссия проявляется в пределах канала банковского кредитования.

Таким образом, институциональная структура кредитного сектора должна быть построена так, чтобы центральный банк мог контролировать кредиты. В частности, во многих странах центральный банк не может контролировать кредиты, предоставленные парабанковскими кредитными учреждениями.

3. РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

3.1 Проблемы развития кредитной системы в России

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания.

Банковская система выступает важнейшей частью финансовой системы государства, которая концентрирует значительную часть кредитных и финансовых операций. Большое число коммерческих банковских учреждений не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности, которые связаны с кризисными явлениями.^[17]

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К данным проблемам стоит отнести:^[18]

1. Существование мелких коммерческих банковских учреждения со слабой финансовой базой (не могут удовлетворять потребности клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют активы в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупнейших российских банковских учреждений, зарубежными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов).

2. Проблемы ипотечной системы (неразвитость жилищного рынка, несоответствие ценового уровня на жилую недвижимость среднему уровню доходов, нестабильность курса для ипотечных кредитов в долларах, уменьшение популярности ипотечного кредитования, что связано со стремительными изменениями на рынке недвижимости, неприемлемые для клиентов ценовые и прочие банковские условия), которые требуют от банковских учреждение решения вопросов по управлению рисками в указанной сфере.

3. Проблемы автокредитов.

4. Удорожание кредитования для физических лиц.

5. Ужесточение условий банковских учреждений по всем видам кредитования для физических и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации.

6. Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7. Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8. Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9. Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10. Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11. Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России.

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 534 кредитных организаций (01.11.2018).^[19] За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2016 по 2018 год (табл. 1).

Таблица 1

Отдельные характеристики банковской системы России в 2016-2018 гг.^[20]