Файл: Необходимость , сущность и функции кредита.pdf

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств (табл. 2).

Таблица 2

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2016 г. по 2018 г. в млн. руб.^[21]

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.^[22]

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

3.2 Перспективы развития кредита в России

Основной формой кредита является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют кредиты субъектам хозяйствования, которые временно нуждаются в финансовой помощи.

Наряду с банками другие финансовые институты также перемещают деньги на рынки: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокеры, дилеры и т. д. Но банки, как субъекты кредитной системы, имеют две существенные особенности, которые отличают их от всех других субъектов.

Количество банков в России в последние годы неуклонно сокращается. Это подтверждает выводы экспертов, которые давно говорят о том, что в ближайшие годы в России останется от 500 до 600 банков.^[23]

Чтобы убедиться в этом, стоит взглянуть на количество банков в свете недавних изменений в законодательстве о размере уставного фонда.

С наступлением кризиса рост кредитного портфеля физических лиц прекратился. Это связано с несколькими факторами. Одной из причин является увеличение числа сбоев банков при выдаче кредитов, связанных с ужесточением требований к заемщикам. Это говорит о том, что подход к кредитованию граждан банками стал более основательным. Примечательно, что доля отказов растет из-за кредитной политики кредитора и из-за неудовлетворительной кредитной истории.

Таким образом, основными проблемами кредитных отношений в России являются тревожная ситуация с ликвидностью, кредитные истории начали действовать совсем недавно, практика выплаты «серой зарплаты» гражданам до сих пор не полностью искоренена, и на основании данных, которые мы видим, есть некоторые положительные тенденции в решении этих проблем, но все же необходимо принять активные меры для улучшения делового климата и развития кредитных отношений в России.

Но, глядя на плохую финансовую ситуацию, прошлые кризисы, кредитные отношения развиваются только в направлении роста. Конечно, это суждение не совсем положительно отзывается, например, многие эксперты приходят к выводу, что такие отношения приведут только к снижению стабильности нашей экономики. Вместе с тем, 2015-2016 гг.^[24] стали для российских кредитных отношений годами восстановления. На фоне возобновления экономического роста банковский сектор продемонстрировал сильные признаки восстановления. Это проявилось в росте кредитования. В докризисные времена российские банки обращали больше внимания на форму, заполняя уже разработанные стандарты, такие как стандарты качества организаций по управлению кредитным риском и стандарты качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг, контент, отражающий бум на кредитном рынке России. Посткризисный период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования, который бы учитывал недостатки в организации кредитного процесса, выявленные кризисом, и позволил бы минимизировать последствия возможных будущих финансовых кризисов.

В такой ситуации российские банки получают более сильные конкурентные преимущества. Доверие инвесторов к иностранным банкам снижается из-за замораживания индивидуальных счетов, нарушения прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты кажутся более стабильными. Поэтому в ближайшее время появится спрос на заемные средства в крупных российских банках. Это будет способствовать восстановлению платежеспособности населения, замедляя рост просроченных платежей. Такой ситуации будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение возможностей кредитования, благоприятных для заемщиков из крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования — это государственная поддержка отечественных банков; увеличение объем кредитов из федерального бюджета и сроки их предоставления; создание благоприятных условий для предоставления кредитов коммерческими банками субъектам малого и среднего предпринимательства; расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг); предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов; снижение процентных ставок по кредитам в крупных российских банках; увеличение кредитования российских банков; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости; уменьшение просроченной задолженности по кредитам.

Сейчас главной задачей является сохранение стабильной кредитной системы России, а также рост ее показателей, в первую очередь, качественных, поскольку отлаженный кредитный механизм обеспечивает устойчивое развитие страны. Наиболее важной является ограничительная позиция правительства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий для погашения задолженности. Использование всех этих мер и инструментов позволит банковской системе Российской Федерации лучше выполнять свои функции и вносить более эффективный вклад в развитие экономики.

В заключение подчеркнем, что кредитные отношения выступают опорой современной рыночной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Кредитные отношения стали большой частью нашей страны и оказывают влияние на каждого вне зависимости является ли он участником этих отношения или выступает в роли спонсора.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение всего вышесказанного, сделаем вывод, что цель работы - выявить особенности кредитных отношений и их роли в экономической жизни общества достигнута. В соответствии с поставленной целью были решены следующие задачи:

- раскрыта необходимость, сущность и функции кредита;

- изучены формы и виды кредита, механизм и принципы кредитования;

- рассмотрен кредит и формирование потребительского и инвестиционного спроса;

- раскрыты проблемы развития кредитных отношений в России;

- рассмотрены перспективы развития кредитных отношений в России.

Таким образом, термин «кредит» в переводе с латинского слова «kreditum» обозначает «дом», «доверие», «ссуда». Кредит служит исторической экономической категорией, поскольку его возникновение связано с расслоением первобытного общества на бедных и имущих, установлением товарно-денежных отношений.

Сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженной стоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересах общественных потребностей. Функции кредита проявляются прежде всего в кредитных отношениях.

Кредитные отношения - это отдельная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в кредит и возвратом его с определенным процентом.

Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет кредит, и заемщиком, который получает кредит. Движущим мотивом для предоставления кредита во временное пользование является получение дохода в виде процентов по кредиту. Целью кредитора является получение прибыли (процентов); цель заемщика состоит в том, чтобы удовлетворить временную потребность в дополнительных финансовых ресурсах.

Кредитный процесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий: планирование, предоставление, использование и возврат ссуды. Совокупность организационно-технических приемов, при помощи которых осуществляется предоставление и возврат банковских ссуд, представляет собой механизм кредитования, включающий выбор объекта, методы кредитования, выдачу ссуды, использование ссудных счетов, способ погашения кредита.

В современных экономических реалиях банковский кредит имеет особое значение для поддержания стабильности российской экономики. В связи с этим эта проблема требует особого внимания. Переход России к рыночной экономике, ее эффективное функционирование и создание инфраструктуры не могут быть обеспечены без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Сегодня основной задачей является сохранение стабильной кредитной системы в России, а также рост ее показателей, прежде всего высокого качества, поскольку отлаженный кредитный механизм обеспечивает устойчивое развитие страны. Наиболее важным является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий для погашения задолженности по кредитам. Использование всех этих мер и инструментов позволит банковской системе Российской Федерации лучше выполнять свои функции.

От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (в ред. 03.08.2018г.) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: // http://www.consultant.ru/ (дата обращения 14.11.2019г.).
2. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. 03.08.2018г.) [Электронный ресурс]. — Режим доступа: // http://www.consultant.ru/ (дата обращения 14.11.2019г.)
3. Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=1402321441 (дата обращения 14.11.2019 г.).
4. Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2018. – № 6. – С. 920-924.
5. Бураков Д.В. Несовершенство кредитных отношений: теория и история // Вопросы экономических наук. 2018. - № 6.- С.56-61.
6. Гуцал И. Мотивационные факторы в обеспечении эффективности кредитования // Банковское дело. – 2017. – №3. – С. 38-45.
7. Дворецкая, А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 480 c.
8. Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки: Учебник и практикум / Е.А. Звонова, В.Д. Топчий. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 455 c.
9. Казначевская, Г.Б. Деньги, кредит, банки. / Г.Б. Казначевская. - М.: КноРус, 2018. - 352 c.
10. Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2018. -456с.
11. Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования // Молодой ученый. – 2017. – № 12. – С. 431-433.
12. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — М.: Финансы и статистика, 2017. — 802 с.
13. Матвиенко П. В. Развитие денежно-кредитных отношений в трансформационной экономике: Монография. – М.: Научная мысль, 2018. – 254 с.
14. Миронова О.Г. Экономическая теория. Учеб.пос. – М.: Инфра, 2017. – 568 с.
15. Петросян С. Ю. Современные проблемы и перспективы рынка кредитования в России // Молодой ученый. — 2017. — №7. — С. 271-273.
16. Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения // Фундаментальные исследования. — 2018. — 230–232 с.
17. Фетисов В. Д. Финансы и кредит: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям экономики и управления / В. Д. Фетисов, Т. В. Фетисова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. - 455 с.
18. Челноков, В. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / В. А. Челноков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 447 с.
19. Ясилевич К.А. Современная банковская система России // Академический журнал Западной Сибири. — 2017. - №1. - С. 42 — 44.
20. Клименко В.С. Проблемы и перспективы развития банковского кредита в России. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://sibac.info/archive/economy/9(46).pdf (дата обращения 14.11.2019 г.).
21. Кредитование в России. [Электронный ресурс]- URL: http://www.fin-izdat.ru/news/inde x. php? news=43780 (Дата обращения 14.11.2019)
22. Официальный сайт Центрального банка России [Электронный ресурс] // www.cbm'u (дата обращения 14.11.2019г.)
23. Сайт банковской информации Банки.ру [Электронный ресурс] // WWW.banki.ru (дата обращения 14.11.2019 г.).