Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике ( Теоретические аспекты имущественного страхования и его значение в экономике ).pdf

Введение

Актуальность темы: Российская Федерация сейчас стремиться стать на путь устойчивого развития, для этого в стране должна быть обеспечена экономическая устойчивость.

Страхование на сегодняшний день является активно развивающимся сегментом российского финансового сектора, от развития рынка страховых услуг зависит в целом развитие финансового сектора и устойчивость экономики страны.

Страховой рынок характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимозависимых и взаимодействующих экономических элементов, субъектов рынка и отдельных групп участников. Рынок страхования имущества является частью страхового рынка в России, его развитие отражается на функционировании страхового рынка в целом. В 2019 году россияне заключили 45,6 млн договоров страхования имущества, в том числе квартир и домов. По сравнению с 2018 годом этот показатель вырос почти на 20%. Спрос россиян на страхование имущества продолжит расти: по прогнозам СК «Сбербанк страхование», в 2020 году граждане могут оформить до 54 млн полисов страхования имущества.

В современной экономической ситуации в России исключительную актуальность приобретает страхование рисков, связанное с имущественными интересами как физических, так и юридических лиц, так как этот механизм позволяет повысить социально-экономическую устойчивость в стране.

Вопросы эффективного функционирования рынка страхования имущества в России, исследование его текущего состояния и перспектив развития являются особенно актуальными, в связи с его ролью для экономики и обеспечения экономической, социальной и финансовой стабильности в стране.

Цель работы – рассмотрение имущественного страхования и его значения в экономике.

Для достижения цели необходимо решить ряд взаимосвязанных задач:

1. Изучить теоретические аспекты страхования имущества, историю развития страхования имущества в стране и нормативно-правовую базу;

2. Провести исследование места рынка страхования имущества на рынке страховых услуг в Российской Федерации;

3. Провести анализ финансового положения основных крупнейших игроков на рынке страхования имущества в России;

4. Выделить основные проблемы рынка страхования имущества в стране и предложить основные направления и перспективы его развития.

Объектом исследования является страхование имущества в Российской Федерации.

Предметом исследования основные финансовые тренды на рынке страхования имущества.

Методы исследования: формально-юридический, сравнительно-правовой, юридико-догматический, метод толкования права, логический и другие методы.

Нормативную базу исследования составляют Конституция РФ, ГК РФ, положения Федеральных законов и иных нормативных правовых актов.

Теоретическую базу исследования составили работы таких авторов, как Г. Н. Белоглазова, Д.В. Зюкин, Н.Н. Казанская, А.А. Силаева и многие другие. В работах этих авторов были изучены вопросы теории и практики страхования, а также развития рынка имущественного страхования в России. Практическую базу исследования составили материалы и статистика Центрального Банка Российской Федерации, а также статистика и данные ФССН (Федеральной службы страхового надзора).

1. Теоретические аспекты имущественного страхования и его значение в экономике

1.1. Понятие и сущность страхования и страхования имущества

В экономической литературе тема страхования является довольно популярной, многие исследования посвящены сущности и понятию страхования, а также страхования имущества, как части страхового рынка [6, c.19].

В литературе существуют различные определения и подходы к сущности страхования.

В одном из источников отмечается, что страхование - это такой вид необходимой общественно - полезной деятельности, при которой гражданин и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму [7, c.139].

Согласно другому определению страхование представляет собой особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей или организаций и их интересов от различного рода опасностей [11, c.55].

Согласно российскому законодательству, в частности закону РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование носит вероятностный характер. Этот признак выражается в том, что заранее не известно, когда наступит страховое событие, какие будут его последствия и как серьезно оно отразиться на страхователе.

Страхование носит целевой характер. Данный признак отражается в том, что страховые выплаты происходят лишь при наступлении заранее оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных страховых событий [4, c.74].

Страхование также характеризуется возвратностью средств. Данный признак показывает схожесть страховых отношений с кредитными, однако в отличие от кредитных отношений, средства страхового фонда предназначены для выплаты определенной совокупности страхователей (в случае наступления страхового случая), а не каждому в отдельности [8, c.96].

Как и любая экономическая категория страхование выражает свою сущность через свои функции, среди основных функций выделяют распределительную, рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную, кредитную и инвестиционную.

Как экономическую категорию страхование можно представить в виде системы экономических отношений, включающей совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных обстоятельствах, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Таким образом, сущность страхования строится на создании страховых фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторон, который предназначен для возмещения ущерба [6, c.112].

Страхование имущества представляет собой особый вид страхования, в котором в качестве объекта страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Страхователями могут выступать как юридические, так и физические лица. Имущественное страхование, как и страхование в целом, подразделяется на обязательное и добровольное.

Страхование имущества охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д. [8, c.97].

Страхование имущества в России включает в себя страхование:

- наземного транспорта;

- воздушного транспорта;

- водного транспорта;

- грузов;

- сельскохозяйственное страхование;

- прочего имущества юридических лиц;

- прочего имущества гражданских лиц.

Важно отметить, что согласно статье 930 ГК РФ, Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества [7, c.140].

Таким образом, страхование представляет собой специфичные отношения по защите интересов физических, юридических лиц и государственных органов при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховиками из уплаченных страхователями страховых премий.

1.2. История развития страхования имущества в стране

Возникновение такого явления как страхование на Руси связывают с появлением «Русской Правды» в X - XI веках. Особое значение в ней приобретают нормы, устанавливающие материальную ответственность общины в случае совершения убийства на ее территории. Община несла солидарную ответственность в том случае, если убийца не был найден или если убийство было совершено одним из членов общины случайно. При преднамеренном убийстве виновный выдается князьям. Однако данный институт напоминает страхование весьма отдаленно, скорее эти положения следует рассматривать именно как имущественную ответственность общины.

Элементы страхования наблюдались в истории России еще с 10-го века. Однако пока необходимость в страховании ощущалась лишь среди сравнительно небольших хозяйственных групп, то защита их имущественных интересов в период X - XVIII веков носила характер взаимопомощи и ограничивалась цехами ремесленников и гильдиями купцов, поэтому в данный период происходило только зарождение страхового дела.

В России впервые страхование как массовое явление возникло в середине XVIII века, когда в Петербурге и в Москве начали появляться первые филиалы иностранных страховых компаний.

Активизация страховой деятельности на Руси относиться к периоду правления Екатерины II. Первое страховое общество Российской империи, которое существовало взаимное страхование от огня было образовано в 1765 году. Однако в этот период не многие национальные компании готовы были участвовать на рынке и на него приходили иностранные [6, c.144].

В 1781 г. императрица Екатерина II издала Устав купеческого пароходства, который включал постановление о морском страховании. Страхование от огня было введено также при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, страховой экспедиции которого повелевалось производить во всех городах страхование каменных домов, состоящих в залоге в названном банке [11, c.86].

Начиная с 1786 года, в России Манифестом Екатерине II статьей 20-й фактически была установлена государственная монополия в сфере страхового дела. Однако, в начале XIX века государственная монополия на страхование была снята, и с этого момента началось бурное развитие акционерных, взаимных и земских страховых обществ, а развитие кредитно–денежных отношений способствовало появлению в страховании мошенничества, которым занимались страховые агенты, наделенные самостоятельными действиями.

Основным видом страхования в Российской Империи было страхование имущества от пожаров и ущерба, причиненного погорельцам. Этим злоупотребляли страховые агенты, которые за взятку завышали реальную стоимость сгоревшего имущества, за что таких агентов прозвали «торговцами огня» [7, c.141].

В конце 18-го века и в начале 19-го только Государственный заемный банк мог осуществлять страхования от огня каменных домов, заводов и фабрик. Манифестом 1781 года регулировались важнейшие условия страхования: объекты страхования, правила их оценки, размер страховой премии, права и обязанности страховщиков и страхователей и т.д. Но уже в 1822 году монополия на ведение страхового дела была упразднена [8, c.96].

Создание в 60-х годах XIX века системы городского взаимного страхования и земского страхования стало значительной вехой в истории страхового дела. С середины 19-го века начинается формироваться национальный страховой рынок. Появляется множество страховых компаний. Компании начали заниматься страхованием от огня как недвижимого, так и движимого имущества. Позже открываются Санкт-Петербургское общество страхования, Русское страховое общество, Коммерческое страховое общество, Варшавское страховое общество и в России начинается серьезная борьба «ща кошелек страхователя».