Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике ( Теоретические аспекты имущественного страхования и его значение в экономике ).pdf

Пока новым требованиям не соответствуют больше трети компаний. К концу года 44 универсальных страховщика, 19 страховщиков жизни и 15 компаний, занимающихся входящим перестрахованием, должны увеличить уставные капиталы. Основная часть мелких страховых компаний не сможет преодолеть даже 1 этап (минимум 180 миллионов рублей для универсальных страховщиков), поэтому в 2019 году ожидается уход с рынка 40-50 компаний.

В условиях нестабильности в экономике, резкому снижению финансовой устойчивости некоторых крупнейших игроков на рынке страхования имущества, возникает серьезная проблема его стабилизации и обеспечения нормального функционирования деятельности.

Важно отметить, что нестабильность крупных игроков является показательной и отражает общее состояние рынка и состояние наименее крупных игроков.

Причиной снижения стабильности компании называют сложную ситуацию на внешнем рынке, снижение доходов граждан, а также недоверие к институту страхования, даже в период кризисных явлений. Хотя, институт страхования имущества, наоборот, должен выступать гарантом безопасности средств граждан и юридических лиц.

Как показал проводимый анализ, наибольшую долю на рынке страхования имущества занимает КАСКО, другие виды страхования имущества не так востребованы, что прежде всего связано с недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

Отметим, что в России имущественное страхование еще не стало тем механизмом, который эффективно обеспечивает защиту имущественных интересов граждан и организаций.

Еще одной важной причиной не высокого развития рынка имущественного страхования является низкий уровень платежеспособного спроса населения в стране.

Таким образом, основными проблемами, мешающие развитию рынка страхования в России в целом и рынка страхования имущества в частности, являются: шаткое финансовое положение страховых компаний, недоверие к игрокам рынка, снижение активности на рынке страхования имущества в связи с кризисными явлениями в экономике, низкие доходы населения и недоступность по стоимости страховых продуктов. Далее мы рассмотрим основные направления развития рынка страхования имущества в современных условиях с учетом выявленных на рынке проблем.

3.2. Главные направления развития рынка страхования имущества

В настоящее время страхование жилья в России — дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья [7, c.86].

Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким. Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив. В целом в России, застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке [8, c.97].

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность — региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность — прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее.

Одной из задач экономического развития Российской Федерации является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, что невозможно без эффективно функционирующего рынка страхования, в том числе рынка имущественного страхования.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии. Однако рынок страхования имущества в России скорее относиться к добровольному страхованию, чем к обязательному и для его развития необходимо прикладывать большие усилия.

В целом страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие. Были созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства.

Однако существует ряд проблем, решение которых необходимо для дальнейшего развития рынка страхования в России. К таким проблемам относятся, финансовая устойчивость лидирующих компаний отрасли, уровень платежеспособности и спроса граждан на страховые услуги, использование не в полной мере механизма страхования, слабое развитие страховых операций, отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере страхового рынка и т. д. Поэтому необходимо создать целостную научную систему, которая обеспечит дальнейшее развитие страхования [5, c.78].

Для реализации возможностей страховой отрасли в области имущества нужна активная государственная поддержка, и чем быстрее государство осознает роль страхования имущества как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

В России существует много объектов страхования, и рынок еще до конца не сформирован, страховать имущество согласен не каждый. Необходимо прививать страховую грамотность людям и развивать не только «обязательное» страхование имущества (например, для получения кредита), но и увеличивать сферу добровольного страхования [8, c.98].

Можно выявить приоритетные направления развития рынка страхования имущества.

1. дальнейшее совершенствование системы сельскохозяйственного страхования, как части рынка страхования имущества. Государственная поддержка сельскохозяйственного страхования;

2. объединение банков и страховых организаций. При помощи совместных проектов по продажам страховых полюсов через банковскую сеть.

3. комбинирование продаж классических и специфических видов страхования имущества;

4. глобализация ранка страхования. Привлечение иностранных страховщиков, которые имеют интерес в создании альянсов и совместных проектов с отечественными страховщиками.

5. повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия органов государственной власти, хозяйствующих субъектов и страховщиков в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

6. продажа страховых услуг посредством Интернета. Этой услугой часто пользуются в страховом сегменте бизнеса, она является более удобной и позволяет сэкономить время.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций предлагается повысить качество активов и собственных средств страховых организаций, осуществлять комплексную оценку рисков и достаточности активов для исполнения принятых обязательств.

Одним из инструментов предоставления качественной страховой услуги является точная оценка (финансовая, техническая) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их потребителям.

Основной причиной невысокой востребованности страхования является низкий уровень доходов и финансовой грамотности населения.

Данные проблемы предлагается решать следующим образом: развивать специальные страховые услуги, ориентированные на потребителей с невысокими доходами и предусматривающие использование общих принципов предоставления таких страховых услуг, упрощенный порядок заключения договоров страхования, в том числе урегулирования убытков.

Повышению доступности страховых услуг также должно способствовать обеспечение возможности удаленной реализации страховых продуктов посредством информационно-телекоммуникационных сетей и заключение договора страхования в электронном виде.

Таким образом, основными направлениями развития рынка страховых услуг станет решение уже существующих на рынке проблем, в частности обеспечение поддержки со стороны государства, повышение финансовой устойчивости основных страховщиков, повышение финансовой грамотности населения, разработка страховых продуктов для потребителей с низким доходом и развивать продажу продуктов через Интернет в целях снижения затрат на их реализацию.

3.3. Основные перспективы развития рынка страхования имущества

Новые технологии приобретают все большее значение для страхового сектора. Ведущие страховые компании уже запустили онлайн-продажи Каско, а некоторые уже проводят онлайн-урегулирование убытков. Но еще остается большой потенциал для развития в части повышения качества клиентского сервиса и развития CRM-систем. Многие компании пока находятся на раннем этапе внедрения новых технологий.

Согласно исследованиям ЦБ РФ, наиболее перспективными направлениями развития всего страхового рынка в России могут стать добровольное страхование имущества, ипотечное страхование и страхование жизни.

Страхование недвижимости и страхование КАСКО в основном развиваются благодаря инструментам автокредитования и ипотеке. Финансовые программы автокредитов и ипотечного кредитования существенно упростили процесс приобретения транспорта и жилья в стране, при этом отразились и на росте страхового рынка и в целом на страховой культуре населения. Беря ипотеку или автокредит многие люди начинают задумываться о страховании своего имущества, при этом начиная страховать и другое свое имущество [8, c.99].

Потенциал развития страховых компаний в области имущественного страхования в России напрямую зависит внешней и внутренней среды в стране. Так как на внешнюю среду страховые компании почти не имеют влияния, рассмотрим основные перспективы развития страхования имущества за счет изменений в компаниях, с учетом проанализированных проблем и предложенных направлений развития.

Основные перспективы развития рынка страхования имущества заключаются в:

1. Разработка новых страховых продуктов для населения с низким уровнем дохода;

2. Развитие новых каналов продаж и повышение уровня проникновения продуктов на одного клиента;

3. Повышение уровня удержания клиентов;

4. Оптимизация тарифов в региональном и продуктовом разрезе;

5. Сокращение расходов на ведение дел путем автоматизации бизнес-процессов, сокращении накладных расходов, уменьшения расходов на аренду и развитие дистанционного страхования.

Разработка новых страховых продуктов, особенно с учетом дифференциации доходов населения позволит охватить больший объем клиентов на рынке, что значительно ускорит развитие страхования имущества в целом.

Развитие новых каналов продаж и повышение уровня проникновение продуктов¬ на одного человека позволит быстро реализовать уже текущие страховые продукты, при этом повысить лояльность клиентов.

Повышение уровня удержания клиентов также направлено на увеличение лояльности клиентов к компании. Удерживать клиентскую базу очень сложно. При нынешнем уровне конкуренции на рынке страхования имущества среди пяти крупнейших игроков еще вчерашний клиент может запросто переключиться на предложения других брендов. Именно поэтому нужно постоянно улучшать свой продукт и предоставлять качественный сервис.