Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Виды кредитов ПАО «Совкомбанк»).pdf

Вывод по первой главе

Банковское кредитование представляет собой профессиональную деятельность кредитных организаций и имеет определенные особенности. Отмечено, что в настоящее время кредитные организации выдают заемщикам множество кредитов различных видов. Их классификацию проводят по различным основаниям, которые и были раскрыты в данной главе.

Кроме традиционного кредитования, приведены отдельные виды кредитов, такие как субординированный и синдицированный. Также кредит может предоставляться заемщикам в виде кредитной линии. К кредитным операциям относится и кредитование Банком России кредитных организаций (представляющее по своей сути рефинансирование).

2 КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ ПАО «СОВКОМБАНК»

2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика банка

«Совкомбанк» вырос за 15 лет из банка с капиталом 2 млн. руб. с единственным отделением в г. Буй (город в 100 километрах от Костромы с населением 24 тысячи человек) до одно из крупнейших и наиболее прибыльных частных банков страны с капиталом 80 млрд. руб. В банке работают 11 тысяч сотрудников в 2 тысячах офисов в 1 тысяче населённых пунктов России [28]. Это стало возможным благодаря слаженной работе команды менеджеров, которая 15 лет дисциплинированно реализует стратегию развития банка.

История банка началась с 1990 года, когда администрация Буйского района и 45 государственных компаний (районные колхозы и муниципальные предприятия) организовали на базе Агропромбанка РСФСР в г. Буй коммерческий агропромышленный банк «Буйкомбанк». Банк обслуживал акционеров, а также сотрудников акционеров банка – в основном людей предпенсионного возраста и пенсионеров.

Менеджеры и акционеры «Совкомбанка» приобрели «Буйкомбанк» в марте 2002 г. У банка был один офис в г. Буй, в котором работало 32 человека. Капитал банка составлял 2 млн руб., а активы – 7 млн руб. В феврале 2003 г. «Буйкомбанк» сменил название на «Совкомбанк» (сокращение от «Современный коммерческий банк») и переехал в Кострому. К концу 2003 г. у банка было уже три офиса: в г. Буй, в г. Кострома, и в г. Москва.

Пенсионеры остались основными клиентами в силу их ответственного отношения к займам и гарантированной государством пенсии. Как следствие, это один из самых низкорискованных сегментов в стране по просроченной задолженности.

К концу 2006 года благодаря хорошим финансовым результатам банк увеличил количество офисов до 10, в банке трудилось 425 сотрудников. Капитал банка за 4 года вырос за счёт полученной прибыли в 21 раз до 423 млн руб., а активы – до 4,7 млрд руб.

В 2007 году банк сформировал портфель облигаций крупнейших российских корпораций. В дальнейшем облигации составят от 30% до 50% активов банка. Для «Совкомбанка» облигации – удобный способ предоставления кредитов двумстам крупнейшим компаниям страны, а также субъектам РФ и муниципалитетам.

Далее «Совкомбанк» развивал розничное кредитование в регионах и улучшал операционную эффективность розничной сети.

В феврале 2014 «Совкомбанк» купил розничное подразделение GE Capital в России – банк GE Money Bank Russia. Это явилось ключевой сделкой для исследуемого банка. В результате сделки «Совкомбанк» получил доступ к передовой технологической платформе и современной экспертизе в управлении кредитными рисками, персоналом и ИТ мирового уровня. Приобретение GE Money Bank Russia позволило «Совкомбанку» построить крупнейшую в России розничную сеть среди частных банков, уступающую по масштабу только Сбербанку и Группе ВТБ. «Совкомбанк» интегрировал GE Money Bank Russia к декабрю 2014 г.

Используя технологическую платформу, унаследованную от GE Money Bank Russia, «Совкомбанк» существенно расширил линейку продуктов, предлагаемых в мини-офисах банка по всей стране. При затратах на мини-офис в 30 раз меньших, чем на традиционные банковские офисы, спектр востребованных финансовых услуг, продаваемых «Совкомбанком» через мини-офисы, не отличается от услуг, продаваемых в традиционных офисах. Благодаря такой модели, каждый офис «Совкомбанка» - прибылен даже в небольших населённых пунктах, где спрос на финансовые услуги недостаточен для содержания традиционного офиса банка.

В 2015 г. «Совкомбанк» создал крупнейшую в стране частную электронную платформу для государственных закупок. Её «фундаментом» стали приобретённый в 2015 г. банк ICICI Bank Eurasia (переименован в «Современный коммерческий инновационный банк», СКИБ) и финансово-технологические компании «Финтендер» и «РТС-Тендер» (их банк приобрёл в 2015 – 2016 гг.). Более 350 тыс. компаний малого и среднего бизнеса получают доступ к государственным закупкам при помощи данной цифровой платформы.

В сентябре 2015 г. «Совкомбанк» выиграл открытый конкурс на санацию банка «Экспресс-Волга» с головным офисом в г. Саратов и сетью отделений в Поволжье. Санация банка «Экспресс-Волга» позволила войти в новый для «Совкомбанка» регион, а также приобрести экспертизу в расчётно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.

Баланс «Экспресс-Волга» состоит из облигаций российских эмитентов (консолидируются в отчётности МСФО «Совкомбанка»), а штат сотрудников – минимально возможный, согласно требованиям ЦБ РФ. С начала санации в сентябре 2015 г. до конца 2017 г. банк «Экспресс-Волга» под управлением «Совкомбанка» заработал 22 млрд. руб. чистой прибыли и сократил «дыру» в капитале с 32 млрд. руб. на начало санации до 10 млрд. руб. на 1 января 2018 г. При этом «Совкомбанк» досрочно вернул 10 млрд. руб. стабилизационного кредита, полученного от АСВ на санацию «Экспресс-Волга».

Кроме того, в октябре 2016 г. «Совкомбанк» приобрёл у «Севергрупп» «Меткомбанк», специализирующийся на автокредитовании. В течение IV квартала 2016 г. – I квартала 2017 г. «Совкомбанк» интегрировал «Меткомбанк» и с помощью перешедшей команды развивает автокредитование. На начало 2018 г. «Совкомбанк» – крупнейший частный банк по размеру портфеля автокредитов.

В январе 2017 г. «Совкомбанк» приобрёл ипотечный бизнес, включая портфель ипотечных ссуд, у «Нордеа Банка». Вместе с этим приобретением в «Совкомбанк» перешла команда, отвечающая за ипотечный бизнес, что позволило в течение 2017 г. построить ипотечный бизнес и занять шестое место среди частных банков по размеру ипотечного портфеля.

К 2018 году акционеры «Совкомбанка» и «РосЕвроБанка» достигли договорённости о слиянии банков. Когда это произойдет, активы объединённой банковской группы составят более 1 трлн. руб., капитал превысит 100 млрд. руб. Согласно предварительным оценкам аналитиков, объединенный банк войдет в топ-3 частных банков России по размеру активов и капитала.

В настоящее время «Совкомбанк» входит в пятёрку крупнейших частных банков в Российской Федерации по размеру активов, количеству офисов и территориальному покрытию.

Стратегия банка заключается в достижении неоспоримых конкурентных преимуществ в отдельных нишах. Именно дисциплинированное следование этой стратегии позволило «Совкомбанку» достичь доходности на капитал (ROE) 47% в среднем за 2010 – 2018 гг. [29]

Организационная структура банка представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Организационная структура ПАО «Совкомбанк»

2.2 Виды кредитов ПАО «Совкомбанк»

Кредиты в Совкомбанке имеют огромное разнообразие условий для заемщиков. Они рассчитаны как для частных лиц, так и для предприятий среднего и малого бизнеса. Совкомбанк руководствуется миссией, согласно которой он оказывает содействие в развитии малого и среднего бизнеса за счет того, что предоставляет достаточно простой доступ к высококачественным банковским услугам широкому кругу частных лиц. При этом сделать это максимально качественно и надежно. Выполнение данной миссии возможно только благодаря широко развитой сети филиалов в России.

Ниже рассмотрим отдельно кредитование физических и юридических лиц в исследуемом банке.

Для физических лиц Совкомбанк предоставляет такие услуги как потребительские кредиты, автокредитование, кредит пенсионерам, кредит на большие суммы под залог. Варианты кредитования: денежный, товарный и автокредит.

Рассмотрим их подробнее.

1. Совкомбанк предлагает 8 вариантов денежного кредита с различными условиями. Многие физические лица, стартовый капитал для различных услуг берут именно в этом банке. Здесь действительно выгодные условия кредитования. Такое разнообразие позволяет подобрать заемщику подходящий именно ему вариант кредитования.

Максимальные суммы и формы обеспечения при денежном кредитовании по различным вариантам представлены в таблице 1.

Таблица 1

Различных варианты денежного кредитования физических лиц в ПАО «Совкомбанк» и формы обеспечения по ним

Как видно из таблицы, из восьми программ денежного кредитования физических лиц, только два вида требуют обязательного обеспечения. Как правило, им выступает залог. Залог может быть первичным или вторичным. В первом случае залог передается в ПАО «Совкомбанк» как залог первой очереди. Если заёмщик получает другой кредит (при этом рефинансируя первый кредит) в другом банке, срабатывает механизм залога второй очереди.

2. Следующий вид - товарный кредит. Совкомбанк предлагает вариант кредитования на приобретение товаров в магазинах. Можно приобрести товар на сумму от 1000 до 200000 руб. Обеспечения при такой форме кредитования не требуется. Денежные средства не выдаются на руки. Они перечисляются на счет магазина согласно условиям кредитного договора.

3. Автокредит. Совкомбанк дает возможность приобрести как автомобиль в автосалоне, так и поддержанный. На время срока кредитования приобретенный автомобиль является залогом. Максимальная сумма кредита — 4,9 млн. руб.

При покупке поддержанного автомобиля, автокредит выдается при условии, что возраст транспортного средства не должен превышать 17 лет (для автомобилей, произведенных за территорией РФ) или 10 лет (для автомобилей, произведенных на территории РФ).

Таким образом, кредит в Совкомбанке дает возможность физическим лицам получить любой займ на разный срок и под любые проценты. При этом важно понимать, что процентная ставка зависит от многих факторов. К таким относится: официальный доход, наличие первоначального взноса, оформление финансовой защиты (обязательное страхование при ипотеке, добровольное в других случаях и т.д.).

Различные формы обеспечения, такие как залог и гарантии от поручителей, дают больше шансов получить кредит от Совкомбанка на выгодных условиях. Ведь эти действия уменьшают риск невозврата денег, поэтому займ также может быть предоставлен со снижением процентной ставки.

Получить займ в Совкомбанке можно не только физическим лицам, но и «ООО», «АО» и другим корпоративным организациям. Банк предлагает несколько кредитных пакетов, выгодные ставки, внушительные суммы и досрочное погашение без штрафов — все, что важно для малого, среднего и крупного бизнеса.

Сумма займа, срок погашения, процентная ставка и формы обеспечения для корпоративных клиентов зависят от некоторых моментов. Основной из них – величина имеющегося бизнеса. Для крупных организаций доступны стандартный кредит, овердрафт расчетного счета, лимитирование задолженности, финансовая аренда и банковские гарантии. Выдаются денежные средства в трех валютах (RUB, USD, EUR), а в качестве обеспечения допускаются объекты недвижимости, сдающиеся в аренду помещения, автотранспорт, поручительство акционеров или других юридических лиц. Однако конкретных фиксированных кредитных предложений нет – все решается сугубо индивидуально.