Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Виды кредитов ПАО «Совкомбанк»).pdf

Рассмотрим механизм реинжиниринга.

Реинжинирингу можно подвергнуть прежде всего массовые кредитные продукты: кредиты физическим лицам и кредиты малому и среднему бизнесу. Раскроем процесс на примере автокредитования.

Банк, выдающий автокредиты, создает необходимую для масштабирования инфраструктуру: сеть продаж, охватывающую десятки и сотни автосалонов, и систему комплексной сквозной автоматизации бизнес-процессов - от приема заявки на автокредит до завершения жизненного цикла кредита погашением или продажей коллекторскому агентству. В совокупности получается дорогостоящая "кредитная машина", которая должна непрерывно работать, наращивая кредитный портфель. Однако размер кредитного портфеля ограничен с одной стороны нормативами по капиталу, а с другой - соображениями отраслевой и территориальной диверсификации кредитных рисков. Если "кредитная машина" работает эффективно, то неизбежно наступает момент, когда банк будет вынужден продать часть своего портфеля автокредитов.

Сегодня банк, перед которым стоит задача продажи кредитных активов, имеет два сценария: секьюритизацию либо прямую продажу кредитного портфеля. Первый сценарий требует достаточно большого масштаба деятельности и поэтому практически доступен только топовым банкам. Второй сценарий более доступен, но также ограничен снизу размером продаваемого портфеля. Сделка по прямой продаже кредитного портфеля включает следующие этапы:

- формирование портфеля в соответствии с критериями потенциальных покупателей;

- проведение переговоров с потенциальными покупателями;

- проверку качества кредитного портфеля потенциальным покупателем, включающая аудит кредитной документации и денежных потоков по кредитам, включенным в портфель;

- подписание договора;

- передачу кредитных досье и взаиморасчеты по согласованному сторонами графику;

- уведомление заемщиков о смене кредитора.

Как правило, сделка по продаже кредитного портфеля предполагает постпродажное обслуживание заемщиков, сопровождение и замену некачественной части проданного портфеля. В целом продажа кредитного портфеля сложна и требует значительных усилий, то есть относится скорее к категории "подвиг", чем "рутинная деятельность". По времени процедура продажи портфеля может занимать от нескольких недель до нескольких месяцев, причем большую часть времени занимают процедуры аудита портфеля и передачи кредитных досье, сопровождаемой взаиморасчетами.

Кредит является высокодоходной, но низколиквидной статьей банковского баланса. Используя блокчейн, можно превратить кредит в "оцифрованный кредит" - высокодоходный и одновременно высоколиквидный (продаваемый и покупаемый в течение одного дня) банковский продукт.

Прежде чем раскрыть механизм цифровой трансформации банковского кредита, рассмотрим, к чему такая трансформация приведет, если будет достаточно масштабной.

Представим, что все кредиты физическим лицам, которые есть в банковской системе, оцифрованы. На 01.01.2019 активы банковской системы составляют 83 трлн руб., из которых денежные средства в кассах - 1,5 трлн руб., денежные средства на корреспондентских счетах в Банке России - 4,7 трлн руб. (вместе 6,2 трлн руб.), кредиты физическим лицам - 12,4 трлн руб. То есть полная оцифровка кредитов физическим лицам приведет к трехкратному увеличению объема мгновенной ликвидности в российской банковской системе и, соответственно, к трехкратному увеличению объема доступных банкам кредитных ресурсов. Продажа кредитов из существующего портфеля станет общедоступным и более быстрым способом мобилизации ресурсов для фондирования, чем привлечение депозитов. Оцифрованные кредиты станут обеспечением межбанковского кредитования, а также объектами для сделок репо. Банки, имеющие свободные денежные средства, смогут оперативно размещать их, приобретая оцифрованные кредиты с оптимальной структурой портфеля по срокам. В целом в банковской системе улучшится межбанковское взаимодействие, с одной стороны, и специализация на кредитовании в тех или иных сегментах рынка - с другой. В конечном итоге возрастут возможности банков по удовлетворению потребностей клиентов в привлечении финансирования. Каждый отдельный банк - участник системы обращения оцифрованных кредитов - получит (в своем, конечно же, масштабе) те же эффекты.

Пример процесса оцифровки.

Рассмотрим процесс оцифровки на примере отдельного автокредита, уделяя внимание ключевым моментам процесса, но пропуская детали технической реализации.

1. Банк получает заявку на автокредит, рассматривает ее и принимает положительное кредитное решение. Начиная с этого момента в кредитном процессе появляются элементы стандартизации, обеспечивающие ликвидность кредита.

2. Банк записывает в собственную ноду информацию о выдаче кредита и плановый график погашения. Записываемые данные деперсонализируются. Из информации, записанной в межбанковский блокчейн, известно, что в экономике появился автокредит, который будет гаситься по зафиксированному в блокчейне графику, но неизвестно, кто кредитор и кто заемщик. В блокчейн также могут записываться дополнительные теги.

3. Агент банка (автосалон) формирует кредитное досье в соответствии с требованиями банка.

4. Архивная компания, действуя по поручению банка, забирает у агента банка кредитное досье, проверяет комплектность и качество оформления и создает электронную копию кредитного досье, которая будет доступна банку либо третьим лицам по его распоряжению. В дальнейшем кредитное досье может пополняться новыми документами, которые также будут добавлены и в электронную копию. Кредитное досье маркируется и связывается с информацией о кредите, накапливаемой в блокчейне.

5. Банк перечисляет сумму кредита автосалону в соответствии с условиями кредитного договора.

6. По графику, зафиксированному в блокчейне, заемщику заблаговременно выставляются требования по оплате очередных платежей. Оплата происходит по унифицированной процедуре через платежную систему. При этом информация об оплате записывается в блокчейн платежной системой (третьим по отношению к кредитору и заемщику лицом, не заинтересованным в искажении информации).

Таким образом, в блокчейне последовательно и достоверно фиксируется история кредита, какой бы она ни была. Наличие такой истории дает возможность мгновенно проверить:

- факт выдачи кредита;

- факты погашения кредита;

- кредитную документацию.

Теперь банк в любой момент может выставить кредит на продажу, назначив ему цену и на первом этапе дав потенциальным покупателям доступ к информации о денежных потоках и тегам, несущим дополнительную информацию о кредите, а на втором этапе (например, после оформления NDA) - доступ к электронному кредитному досье.

Заявки и акцепты участников системы на куплю/продажу также фиксируются в блокчейне. Если сделка совершена и зафиксирована в блокчейне, то на основании этой информации проводятся расчеты и оформляется передача кредитного досье - как бумажной, так и электронной версий.

Блокчейн выполняет функции доверенной среды для межбанковского взаимодействия, которая накапливает достоверную информацию, необходимую для подготовки сделок, и обеспечивает радикальное ускорение процессов купли/продажи кредитов.

Хотелось бы обратить внимание, что объектом сделки является каждый отдельный кредит, что делает систему полезной для банка любого размера.

Участниками системы могут быть не только банки, но и коллекторские агентства, а также любые участники финансового рынка, обладающие кредитными ресурсами и заинтересованные в эффективных вложениях. Последовательное развитие и рост объема оцифрованных активов, на наш взгляд, привлекут к системе внимание крупных игроков и регулятора.

Вывод по третьей главе

Предлагаемый в главе оцифрованный кредит, будучи моментально аудируемым, можно не только продавать и покупать, но и использовать в качестве залога при межбанковском кредитовании, а также в качестве объекта сделок репо. В перспективе рынок оцифрованных кредитов может стать альтернативой рынку ценных бумаг, более доступной банкам независимо от их размера.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка.

Кредитный рынок является составной частью рынка финансовых ресурсов. Он представляет собой механизм взаимодействия, который устанавливается между предприятиями и лицами, которые нуждаются в финансовых ресурсах и организациями и лицами, которые имеют свободные финансовые ресурсы и могут их предоставлять на определенных условиях.

Кредитный рынок выполняет ряд функций:

- объединение разрозненных, небольших по размерам сбережений населения, государственных структур, частного бизнеса, зарубежного инвестирования и объединение всех этих ресурсов в крупные денежные фонды;

- превращение денежных средств в ссудный капитал, который обеспечивает внешние источники финансирования материального производства национальной экономики;

- предоставление займов государственным органам и населению для покрытия бюджетного дефицита, финансирования жилищного строительства и других первоочередных задач;

Посредством кредитного рынка происходит накопление ресурсов, их движение от владельцев свободного капитала к тем, кто в нем испытывает потребность, распределение и перераспределение свободного капитала между различными сферами экономики.

Так же кредитный рынок является синтезом различных платежных средств. Кредитные сделки опосредуются кредитными институтами в лице коммерческих банков и другими учреждениями, которые берут взаймы и предоставляют ссуды и инвестиционными организациями, которые обеспечивают выпуск и движение различных долговых обязательств, реализуемых на рынке ценных бумаг. Таким образом составными частями кредитного рынка являются рынок денежных ресурсов (наличных денег) и рынок долговых обязательств.

Банки относятся к особой категории деловых предприятий - финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности и представляют их во временное пользование экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Таким образом банк выполняет на кредитном рынке важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.

Главная функция банка на кредитном рынке - это проведение кредитных операций. Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению кредитором заемщику (дебитору) определенной денежной суммы (кредита). Кредит- есть движение ссудного капитала.

Предоставление банком денежных средств на срок под письменное обязательство клиента является краеугольным камнем банковского бизнеса. Эти операции являются приносящими основную часть прибыли.

Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализации банка и так далее, а так же от общего состояния экономической конъюнктуры в стране - положения на денежном рынке, степени развития инфляционного процесса. У мелких и средних банков, находящихся в провинциальных городах, имеющих ограниченный круг и относительно слабо связанных с общенациональным денежным рынком, ссудные операции занимают более скромное место в балансах, чем у крупных банков в финансовых центрах. Большое влияние на структуру оказывает общеполитические и социально-экономические процессы в стране. Особенно болезненно банковская система реагирует на острые нарушения деловой активности, связанной с войнами, экономическими кризисами, инфляцией и др. Отметим, что управление кредитными операциями будет для банка всегда актуальной проблемой в связи с экономической значимостью этих операций.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативно-правовые источники

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018, с изм. от 03.07.2019) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.06.2019) "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 03.07.2019) "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства РФ", 28.10.2002, N 43, ст. 4190.
5. Федеральный закон от 31.12.2017 N 486-ФЗ (ред. от 28.11.2018) "О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ, 01.01.2018, N 1 (Часть I), ст. 70.
6. Положение Банка России от 12.11.2007 N 312-П (ред. от 09.09.2015) "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами" // "Вестник Банка России", N 69, 17.12.2007.
7. Указание Банка России от 31.03.2000 N 766-У (ред. от 21.12.2000) "О критериях определения финансового состояния кредитных организаций" // "Вестник Банка России", N 19, 12.04.2000
8. Указание Банка России от 03.04.2017 N 4336-У (ред. от 27.11.2018) "Об оценке экономического положения банков" // "Вестник Банка России", N 48, 01.06.2017.
9. Указание Банка России от 22.05.2018 N 4801-У "О форме и условиях рефинансирования кредитных организаций под обеспечение" // "Вестник Банка России", N 52, 03.07.2018.
10. Инструкция Банка России от 28.06.2017 N 180-И (ред. от 06.05.2019) "Об обязательных нормативах банков" // "Вестник Банка России", N 65 - 66, 04.08.2017.
11. Письмо Банка России от 29.05.2008 N 62-Т "Об определении финансового состояния кредитных организаций" //"Вестник Банка России", N 28, 04.06.2008.