Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Виды кредитов ПАО «Совкомбанк»).pdf

Предоставление в Совкомбанке кредитов для небольшого бизнеса имеет более ощутимые границы. Специально для таких клиентов разработана программа «Супер плюс предприниматель», и подобраны подходящие займы с возможностью залога в качестве обеспечения. Приведем ниже варианты кредитных финансовых продуктов:

1. Кредитная карта «Супер плюс». Рассчитана на максимальный лимит в 500000 рублей и имеет все преимущества стандартной кредитки. Отличается самым коротким периодом погашения в три года и высокой процентной ставкой в 24,9%. Обеспечение не требуется.

2. Кредитная программа «Супер плюс». Предоставляет заемщику возможность получить сумму от 200 тыс. до 1 млн. рублей на срок в 18, 24, 36 и 60 месяцев. Окончательный процентный тариф зависит от предоставления справки 2-НДФЛ, целевого/нецелевого расходования средств, подключения гарантии минимальной ставки и варьируется от 11,9% до 22,9%. Без поручительства и залога. Страхование по желанию заемщика.

3. Денежный кредит под залог автотранспорта. Заложив автомобиль, можно серьезно снизить ставку до 16,9% (при целевом использовании) или до 21.9% (при нецелевых тратах). При этом сумма предоставляемого займа варьируется от 150000 до 1000000 рублей, а срок – от 18 до 60 месяцев. Однако необходимо учитывать предъявляемые Совомбанком требования к транспортному средству. Их немного: «возраст» авто менее 19 лет, техническая исправность и отсутствие оформленного на него залога или автокредитования. Есть еще один нюанс – банк отставляет за собой право потребовать поручителя.

3. Денежный кредит под залог недвижимости. Иной вариант – взять заем под залог недвижимой собственности. Гаражи, дачи, сторожки и незаконченные постройки не подойдут. В виде подобного обеспечения по кредиту принимается комната, офис, квартира, частный дом с участком или без него, нежилое помещение, здание или другие «серьезные» сооружения. Главное, чтобы закладываемый объект соответствовал заему по стоимости, не находился в разрушенном состоянии, в очереди на снос и на момент заключения кредитного договора не участвовал в процессе дарения или продажи. Если имеются дольщики или несколько собственников – указанные лица становятся созаемщиками. При выполнении всех условий и требований банк предоставит до 30000000 на срок до 10 лет под ставку от 18,9%.

Приведенные цифры ориентировочные, так как окончательные условия кредитования зависят от множества факторов и утверждаются в индивидуальном порядке.

Предлагаемые Совкомбанком кредитные условия напрямую зависят от пакета предоставленных документов. Для юридических лиц количество бумаг минимально, но нередко несколько дополнительных справок могут существенно снизить процентную ставку.

2.3 Анализ кредитного портфеля исследуемого банка

Кредитный портфель ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 01.01.2019 года включает:

- ссудную задолженность, предоставленную юридическим лицам – 130 372 745 тыс. руб. (включая просроченную задолженность в размере 3 282 683 тыс. руб., что составляет 2,40% от общей задолженности юридических лиц);

- ссудную задолженность, предоставленную физическим лицам – 158 348 135 тыс. руб. (включая просроченную задолженность в размере 27 013 251 тыс. руб., что составляет 16,63% от общей задолженности физических лиц);

- кредиты, размещенные в МБК составляют – 27 026 222 тыс. руб.,

- учтенные векселя кредитных организаций – 0 тыс. руб.

Отметим, что основной удельный вес в структуре ссуд ПАО «Совкомбанк» занимают ссуды, оцененные на индивидуальной основе. Существенным ростом этих ссуд, объясняется рост резервов на возможные потери по ссудам, что заставляет данную кредитную организацию осуществлять деятельность по минимизации кредитного риска за счет снижения в структуре ссуд проблемных и безнадежных, а также создания специализированных фондов (резервов).

В таблицах 2 и 3 представлена динамика величины ссудной задолженности в разрезе категорий.

Таблица 2

Ссудная задолженность юридических лиц в разрезе категорий (данные на 01.01.19)

Таблица 3

Ссудная задолженность физических лиц в разрезе категорий (данные на 01.01.19)

В таблице 4 и на рисунке 2 представлена динамика изменения размера кредитных вложений ПАО «Совкомбанк». Мы видим рост ссудных средств на 26,6% и соответственно, рост резервов на 28,87.

Таблица 4

Динамика изменения кредитных вложений (выданных ссудных средств) и сформированного резерва по ним

Что же касается объема кредитного портфеля на момент написания курсовой работы (на 01.09.2019) объем кредитного портфеля (нетто) составляет 44% чистых активов.

Рисунок 2. Динамика ссуд (выданных юридическим и физическим лицам) и размера резервов по ним

С начала года размер чистого кредитного портфеля увеличился на 62.1%, что обусловлено как ростом объемов кредитования, так и улучшением качества кредитного портфеля, сопровождающимся высвобождением резервов.За последний месяц прирост чистого кредитного портфеля составил 6.4 млрд. руб. По состоянию на 01.09.2019 отношение кредитов к депозитам (loan-to-deposit ratio) составляет 81.9%. В структуре кредитного портфеля преобладает корпоративный кредитный портфель (72.4%), на розничный кредитный портфель приходится 27.6%. Рост ссудной задолженности физических лиц опережает темп роста корпоративного кредитного портфеля (+74.2% против +47.1%, соответственно). Качество кредитного портфеля плохое, по состоянию на 01.09.2019 доля просроченной задолженности составляет 20.9%. С начала года объем просроченной задолженности вырос на 101.1%, доля просроченной задолженности в кредитном портфеле возросла на 493.17 б.п. Просроченная задолженность по ссудам юридическим лицам составляет 21.4% корпоративного кредитного портфеля, размер просроченной задолженности по ссудам, предоставленным физическим лицам, составляет 11.6% от объема кредитов физлиц.

Доля межбанковских кредитов и депозитов в чистых активах Банка - 17.6%. На 01.09.2019 Банк является нетто-кредитором на межбанковском рынке. Объем кредитов/депозитов, размещенных в зарубежных банках составляет 122.9 млрд. руб. (36.5% портфеля МБК). Просроченная задолженность по размещенным межбанковским кредитам и депозитам незначительна. Резервы на возможные потери по средствам, размещенным на межбанковском рынке, несущественны [29].

Вывод по второй главе

Совкомбанк представляет собой крупную кредитную организацию, которая начала свою историю с капитала в два миллиона рублей и единственным отделением в г. Буй. Теперь это один из крупнейших и наиболее прибыльных частных банков страны с капиталом 80 млрд. руб. Банк работает в двух основных сегментах: розница и КИБ (корпоративный и инвестиционный бизнес).

Из восьми программ денежного кредитования физических лиц, только два вида требуют обязательного обеспечения. Что же касается юридических лиц, то из четырех кредитных продуктов только по двум при выдаче требуется обеспечение. Его основные формы – залог и поручительство. Также отмечено, что в целях расчета резерва ПАО «Совкомбанк» на потери по ссудам, обеспечение делится на две категории.

В главе исследована динамика кредитного портфеля и размера созданных резервов. Отметим рост ссудных средств на 26,6% и рост резервов на 28,87%. Состав структуры ссудной задолженности напрямую влияет на размер резерва на возможные потери по ссудам.

Далее перейдем к рекомендациям по совершенствованию кредитных операций в ПАО «Совкомбанк».

3 БЛОКЧЕЙН КАК ИНСТРУМЕНТ РЕИНЖИНИРИНГА БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

Представим, что все кредиты физическим лицам оцифрованы. Продажа кредитов станет общедоступным и более быстрым способом мобилизации ресурсов для фондирования, чем привлечение депозитов. Оцифрованные кредиты могут стать обеспечением межбанковского кредитования, а также объектами сделок репо. В целом улучшатся межбанковское взаимодействие, с одной стороны, и специализация на кредитовании в тех или иных сегментах рынка - с другой.

Формирование рентабельного, сбалансированного по рискам кредитного портфеля является едва ли не самой важной задачей банковского менеджмента. Совершенствование банковского кредита как продукта, технологическое и методологическое совершенствование процесса кредитования являются сегодня необходимыми условиями успешности банка.

Развитие информационных технологий дает новые инструменты для реинжиниринга банковского кредита. Особенно эффективным инструментом реинжиниринга является, по нашему мнению, технология учета в распределенном реестре, иначе именуемая блокчейн.

Как информационно-технологическая система блокчейн представляет собой децентрализованную сеть компьютеров (которые называются нодами) с одинаковыми программами, обеспечивающими непрерывный обмен информацией между нодами [23]. Как технология блокчейн гарантирует неизменность в будущем информации, однажды записанной в сети блокчейн. Гарантия неизменности заключается в том, что каждая порция записываемой информации (блок) содержит контрольную сумму предыдущего блока, так что изменение ранее записанной информации легко обнаруживается путем расчета контрольных сумм блоков по всей цепочке. Чтобы нельзя было переписать всю цепочку блоков, информация хранится и автоматически синхронизируется во всех компьютерах сети. Изменение злоумышленником информации в любом отдельном компьютере сети ничего не дает, так как немедленно обнаруживается и исправляется путем записи на атакованный компьютер корректной информации из других нод сети. Для реинжиниринга банковского кредита как продукта ценно именно это свойство блокчейна - сохранение информации неизменной, гарантированное технологией.

Подключение банка к платежной системе включает приобретение компьютерного оборудования, в том числе специализированного, а также общего и специализированного программного обеспечения. После того как в банке создан программно-аппаратный комплекс, происходит его подключение к сети. Этот сценарий многократно пройден банками при подключении к платежным системам: платежной системе Банка России, Visa, MasterCard, SWIFT, Western Union, "Золотая Корона", CONTACT и многим другим. Сеть блокчейн - это всего лишь еще одна сеть, причем с низкой стоимостью подключения и владения. Мы прогнозируем в ближайшее время создание банковских сетей блокчейн для самых разных целей, в том числе для реинжиниринга банковского кредита как продукта. Если хотя бы в десятой части российских банков установить ноды, то получится устойчивая, надежная сеть блокчейн, в которой можно хранить неизменной критически важную деловую информацию.

Предположим, что такая сеть создана. Как ее использовать для реинжиниринга кредитного бизнеса? Ответ таков: блокчейн нужно использовать для накопления и хранения информации по кредитам, которая позволит организовать межбанковское обращение кредитов как казначейских активов: куплю, продажу, залог, репо и другие операции. В системе банковской кооперации мы реализуем видение реинжиниринга банковского кредитования, описанное далее.