Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Экономическое содержание страхования)).pdf

К обязанностям субъектов страхового дела относятся:

• представление установленной отчетности о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении;
• соблюдение требований страхового законодательства и исполнение предписаний органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства;
• представление по запросам органа страхового надзора информации, необходимой для осуществления им страхового надзора.

2. Страхование и его роль на финансовом рынке

2.1. Принципы, значение и функции страхования в финансовой системе страны

Важной задачей страхования является защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей природной среды.^[36]

Цель организации страхового дела – обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Итак, задачи организации страхового дела включают:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Экономическая категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через присущие ей функции.^[37]

Функции страхования различаются на уровнях индивидуального и общественного воспроизводства.^[38]

На уровне индивидуального воспроизводства страхование выполняет следующие функции:

1. Рисковая (функция покрытия риска) — страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании.

2. Функция облегчения финансирования — при наступлении страхового случая страхователь получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных договором страхования.

3. Предупредительная — при заключении договора специалистами страховой компании (андеррайтерами) проводится оценка рисков и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.^[39]

5. Сберегательная (накопительная) — сбережение (накопление) денежных сумм, обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия (относится к накопительным видам страхования).^[40]

На макроэкономическом уровне страхование выполняет следующие функции:

1. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства — страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий. Ущерб, причиненный любому хозяйствующему субъекту, с народно-хозяйственной точки зрения касается, как правило, не только его одного, но и многих других физических и юридических лиц. При отсутствии страхования остановка или разрушение крупного предприятия в результате аварии, пожара, стихийного бедствия может привести к кризису целых секторов национальной экономики. Таким образом, страхование обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса.^[41]

2. Освобождение государства от дополнительных расходов обеспечивается наличием страховых фондов. При отсутствии страхования все финансовые тяготы различных бедствий ложились бы на государство, которое имеет в своем распоряжении всегда ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.

3. Стимулирование научно-технического прогресса выполняется двойным способом. Во-первых, страховые компании фиксируют внимание производителей на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые компании собственными усилиями или через создание фондов предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок в части повышения степени безопасности. С развитием производительных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, нанесенный третьим лицам.^[42]

5. Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствуют развитию экономики.

6. Социальная защита населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых фондов, формируемых на уровне государства. Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах. Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших.^[43] Во-вторых, существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или за счет работодателей, могут повысить уровень пенсий.

Среди основополагающих принципов страхования специалистами предлагается выделять экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.^[44]

К основополагающим экономическим принципам функционирования системы страхования относятся:

1. Принцип наличия страхового интереса, который в имущественном страховании заключается в необходимости присутствия интереса в сохранности объекта страхования на момент заключения договора страхования.

2. Принцип страхуемости риска. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

3. Принцип эквивалентности заключается в экономическом равенстве суммы собранных со страхователей страховых нетто-премий, уплаченных конкретным страхователем за тарифный период, и размера совокупных страховых выплат, рассчитанных при заданной величине вероятности за указанный период.^[45]

Среди принципов осуществления страховых правоотношений выделяют:

1. Принцип наивысшего доверия сторон. Данный принцип заключается в том, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.^[46]

2. Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка заключается в том, что осуществляемая страховая выплата должна вернуть страхователя в такое же финансовое положение, в котором он был до наступления страхового случая. То есть страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию — защищать страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий.

3. Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события.

4. Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.^[47]

5. Принцип суброгации, заключается в праве страховщика, выплатившего страховое возмещение или страховую сумму страхователю, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, потребовать возмещение ущерба от лица, виновного в наступлении страхового случая.^[48]

2.2. Современное состояние страхования в Российской Федерации

По состоянию на 2019 год в России на рынке страховых услуг работает 274 субъекта страхового дела^[49], которые по формам собственности распределяются следующим образом: смешанная – 58%; частная – 36%; государственная – 5%; муниципальная – 1%.^[50]

В настоящее время на Российском рынке имеется тенденция поглощения мелких игроков крупными. Центробанк жёстко контролирует страховщиков, у крупных игроков больше шансов удержаться на рынке. Кроме того, поглощение конкурентов — способ усилить свои позиции.

Из последних сделок — в конце октября этого года «СОГАЗ» купила компанию «ВТБ Страхование».^[51] В результате объединения «СОГАЗ» займёт около 20% российского страхового рынка.

В России продолжается рост показателей страхового рынка, но динамика и главное охват страхованием экономических сфер, говорит о недостаточности развития данной отрасли и финансовой деятельности в Российской Федерации. В связи с современным состоянием российской экономики, и страхового рынка в частности, компаниям необходимо повышать свою конкурентоспособность, эффективно осуществлять свою деятельность, чтобы обеспечить рост доли своих страховых премий на рынке и стать более инвестиционно-привлекательными для инвесторов.^[52]

Лидерами российского рынка страхования в настоящее время являются: СПАО «Ингосстрах», ПАО «Росгосстрах», АО «Согаз», ОАО «АльфаСтрахование», СПАО «Ресо-Гарантия». Несмотря на то, что на российском страховом рынке присутствуют более 250 страховых организаций, доля данных пяти компаний составляет 42,67 %, что является почти половиной российского рынка страхования.

За первый квартал 2018 года страховщики собрали 377,4 млрд руб. премий, что на 19,3% превышает аналогичный показатель за тот же период прошлого года.^[53]

Темп прироста премий — значительно выше, чем годом ранее (5,3%), отмечают в ЦБ.

За минувшие четыре года главным драйвером роста страхового рынка в Российской Федерации считается инвестиционное страхование жизни (52,4% совокупного прироста), и заинтересованность к данному виду страхования не перестает увеличиваться. Динамика увеличения связана с наличием у граждан достаточных средств и стремления инвестировать в активы на фондовом рынке на фоне сохранения невысоких ставок по депозитам. Помимо этого, на формирование программ инвестиционного страхования жизни оказывает большое влияние активность банков-агентов в связи с излишней ликвидностью.

Другими быстрорастущими сегментами являются страхование прочего имущества юридических лиц (14%), страхование от несчастных случаев и болезней (11,6%) и добровольное медицинское страхование (6,5%). Рынок автострахования между тем продолжил тормозить, показав падение премий на 4,6%.^[54]