Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Экономическое содержание страхования)).pdf

Некоторые изменения отмечаются в оценке структуры страхового рынка, среди которых обращает на себя внимание снижение удельного веса в структуре страхового рынка страхования в форме автокаско и роста доли страхового рынка такой услуги как страхование жизни.^[55]

Интерес на российском рынке страхования смещается в сторону специализированных медицинских страховок. Рынок насыщен разнообразными программами страхования, и они начинают набирать популярность. Из наиболее востребованных можно выделить доступные программы по страхованию от критических и онкологических заболеваний. Всё чаще пользуются спросом индивидуальные полисы дополнительного медицинского страхования, а также премиальные программы международного медицинского страхования, которые покрывают лечение практически всех заболеваний в российских и европейских медицинских учреждениях.

Люди начинают больше задумываться о своем здоровье и качественном медицинском обслуживании, чем о своих машинах и недвижимости. Также один из трендов, который идёт с Запада — интеграция спорт-активностей в страховые программы.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что несмотря на все сложности, существующая ситуация на страховом рынке Российской Федерации имеет безусловно прогрессирующий характер. В настоящее время обязательным является проведение мероприятий по регулированию и усовершенствованию рынка страхования.

2.3 Перспективы и способы развития страхования в России

В рамках развития рыночной экономики система страхования принадлежит к одной из самых быстро развивающихся отраслей народного хозяйства.^[56]

В настоящее время развитие рынка страхования является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, потому как страховая отрасль оказывает существенное влияние на экономический рост и обеспечивает высокий уровень активности.^[57]

В процессе правоприменительной практики оказывается, что большинство населения страны недостаточно знакомы с законодательной базой в области страхования, а также со своими правами и обязанностями. Это говорит о правовой безграмотности населения. Решение этой проблемы возможно только с взаимодействием органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных организаций и объединений, а также с помощью средств массовой информации. Формирование юридически грамотного населения будет способствовать развитию рынка страховых услуг.^[58]

Помимо этого развитие рынка страховых услуг сдерживает проблема законодательного порядка. И именно это приводит к серьёзным трудностям при реализации прав застрахованного лица. Одной из причин всего этого является отсутствие достаточных исследований в области страхового дела. Надлежащие исследования позволят решить основную задачу государства в области страхования — совершенствование страхового законодательства. Это совершенствование должно происходить с учетом задач внутреннего регулирования страхового рынка, требований европейского страхового нормативно-правового поля, в условиях вступления России во Всемирную торговую организацию, освоение новых страховых продуктов и видов страхования, подготовка и переподготовка кадров для страхового бизнеса.

Важно отметить, что с каждым годом роль страховых организаций стремительно возрастает и развитие российского рынка страховых услуг напрямую зависит от состояния нормативно-правовой базы, которая обеспечивает функционирование этого сегмента экономики. Следует также не забывать, что главным источником функционирования страхового рынка является страхователь, который формирует спрос на страховые услуги, поэтому для совершенствования работы страховых компаний и повышения их эффективности необходимо вмешательство государства с целью регулирования прав участников страхового рынка.^[59]

В виду того, что нормативно-правовое регулирование в Российской Федерации осуществляется множеством актов, возможно, что одним из направлений развития правового регулирования страховой деятельности станет создание единого комплексного документа в области страхового дела. Этот документ может быть представлен в виде Страхового кодекса Российской Федерации, который сможет включить в себя все нормы страхового законодательства, будет способствовать достаточному регулированию страховой деятельности и сможет обеспечить стабильность страховых правоотношений между участниками страхового рынка, а также будет достигнута надлежащая устойчивость страховой деятельности.^[60]

Первоочередное значение для дальнейшего эффективного развития страхового рынка в РФ, приобретает развитие инфраструктуры через стимулирование деятельности профессиональных союзов и ассоциаций страховщиков, что будет содействовать саморегулированию страхового рынка.^[61]

Общее собрание членов Всероссийского союза страховщиков 28 ноября 2018 года утвердило Стратегию развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы.^[62]

Стратегия разработана как ответ на динамично изменяющуюся ситуацию на финансовом рынке, в стране и мире в целом, обуславливающую необходимость актуализации стоящих перед страховой отраслью целей и задач, выработки новых подходов и решений.

Глобальной целью Стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли, в том числе формирование условий для ее превращения в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий экономическую стабильность общества и повышение социальной защищенности граждан путем построения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.^[63]

Исходя из текущего состояния страховой отрасли и целевой модели ее развития до 2021 г. представляется важным решить следующие ключевые задачи:

1. Развитие инфраструктуры страхового рынка, повышение доверия граждан к институту страхования (включая защиту прав потребителей страховых услуг).

2. Расширение рынка страхования.

3. Развитие электронного страхования.

4. Противодействие недобросовестным практикам, борьба со страховым мошенничеством.

5. Снижение регуляторной нагрузки на страховщиков.

Таблица 2.1 – Целевые индикаторы развития страховой отрасли до 2021 года

Источник: «Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы». - 2018 г.

Россия в перспективе ближайших трех лет планирует нарастить показатели страхового рынка. Его объем по итогам 2021 года должен увеличиться в 1,6 раза - до двух триллионов рублей, а отношение страховой премии к ВВП - достигнуть 1,7 процента. В таблице 2.1 перечислены показатели, которых планируется достигнуть к 2021 году.

Сейчас основным драйвером рынка является страхование жизни. По темпам роста оно обошло даже моторные виды. Однако в основном динамика обеспечивается за счет бурного развития инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) - продукта, позволяющего в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход. На фоне снижения ставок по банковским вкладам граждане стали активно перекладывать деньги в такие программы. За шесть месяцев 2018 года премии страховщиков по ИСЖ выросли на 65 процентов по отношению к прошлому году и достигли 138 миллиардов рублей.^[64]

Перспективы развития отечественного страхового рынка и рост значимости страхования как инструмента управления рисками связаны, в первую очередь, со стабилизацией экономического положения страны, повышением уровня жизни населения, осуществлением мер, запланированных в Стратегии развития страховой деятельности до 2021 года, поддержанием финансовой устойчивости страховых компаний, разработкой новых и эффективных страховых продуктов и повышением страховой культуры населения.^[65]

Рассматриваемая тематика является актуальной на сегодня, так как развитие отечественного рынка страхования представляет собой важную и неотъемлемую часть рыночной экономики. Важно проводить исследование его положения, направления его единого развития для того, чтобы определять основные проблемы и формировать ключевые пути единого развития.^[66]

Рассмотрев проблемы и перспективы развития страхового рынка Российской федерации, можно выделить, что отечественный рынок развивается, несмотря на тяжелые экономические условия, ему придается немаловажное значение государством, о чем говорят нередкие поправки нормативно-правовой базы страхования, а также более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Из чего следует, что, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее развитие и совершенствование.^[67] 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе проведенного исследования можно сформулировать следующие выводы:

1. Роль страхования для человека неоценима. Страхование - наиболее эффективный инструмент в обстоятельствах утраты имущества, потери денег в бизнесе, в условиях расходов при медицинском лечении, в сфере промышленности, торговли, технологий и т.д.

2. На современном этапе развития, включая и переход к рыночной экономике, резко возрастает роль и значение страхования, а также расширяется сфера его услуг, что напрямую связано с экономическими интересами населения.

3. С момента своего зарождения и до последующего развитие страхование в России сталкивается с множеством проблем, к числу которых можно отнести наличие определенного количества недобросовестных страховщиков, невысокий уровень капитализации страхового рынка, недоверие потребителей к страхованию как к финансовой деятельности в целом и услуги в частности.

4. В России необходимо:

• Во-первых, необходимо формирование законодательной базы рынка страховых услуг, которая бы соответствовала современным требованиям;
• Во-вторых, необходимо создание единого документа по регулированию страховой деятельности
• И, в третьих, необходимо создание стабильного и эффективного механизма государственного регулирования за страховой деятельностью.

Решение вышеуказанных проблем и будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми как для граждан Российской Федерации, так и для государства в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Официальные материалы

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019). – 1992 г.
2. Федеральный закон "О взаимном страховании" от 29.11.2007 N 286-ФЗ (последняя редакция). – 2007 г.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018). – 1996 г.
4. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Зако-нами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ). – 1993 г.
5. «Стратегия развития страховой отрасли Российской Федерации на 2019 – 2021 годы». - 2018 г.

Монографии, учебники, главы в монографиях и учебниках

1. Годин, А.М. Страхование: Учебник для бакалавров / А.М. Годин, С. В. Фрумина. — 3-е изд., перераб. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2016. — 256 с
2. Сафуанов, Р.М. Страхование: учебное пособие / Финансовый университет при правительстве РФ / Р.М. Сафуанов, З.Ф. Ширифьянова. – М.: Прометей, 2018. – 144 с.
3. Блау, С.Л. Страхование внешнеэкономической деятельности: Учебное пособие для бакалавров / С.Л. Блау, Ю.А. Романова. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2017. — 176 с.
4. Прокошин, В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России : учеб. пособие / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. – 3-е изд., стер. – М.: ФЛИНТА, 2017. – 208 с.
5. Шарифьянова, З. Ф. Страховое дело: Учебное пособие / Финансовый университет при Правительстве РФ – М.: Прометей, 2018. – 160 с.
6. Меженская М. С., Потапова А. Н. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ // Право: современные тенденции: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2016 г.). — Краснодар: Новация, 2016. — С. 70-72
7. Скамай Л.Г. Страховое дело : учебник и практикум для СПО / Л. Г. Скамай. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2016. — 293 с.
8. Ермасов С.В. Страхование : учебник для бакалавров / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. — 5-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2015. — 791 с.
9. Нурлыев Р. З. Место Российского рынка страховых услуг в мировой системе страхования / Р. З. Нурлыев // Инновационные технологии научного развития. 2017. С. 29-30.