Файл: .Страхование и его роль на финансовом рынке.pdf

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков. 

Имущественное страхование подразделяется на следующие виды. 

Страхование средств транспорта — вид страхования, в котором объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке. 

Выплата страхового возмещения осуществляется при повреждении или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. 

Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски». 

При страховании грузов с ответственностью за частную «аварию» осуществляется возмещение убытков: от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате следующих причин: 

• пропадания судна без вести; 

• убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза; 

• уменьшение убытка и установление его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. 

При страховании строений, принадлежащих гражданам, страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен. 

Страхование строений осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной системна также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Перечисленные выше события относятся к страховым случаям. ^[3]

---

1.2.2 Личное страхование 

          Личное страхование: что это такое, его предмет и цель, какие виды страховок относятся к индивидуальным 

Любой человек хочет обеспечить себе безбедную старость, качественную медицинскую помощь в непредвиденных ситуациях и компенсацию в случае невозможности работать. Все это позволяет сделать личное страхование. 

Что такое личное страхование 

Личное страхование – это отрасль страхования, призванная защитить финансовые интересы человека в случае наступления каких-либо ситуаций, связанных со здоровьем, жизнью или возрастом застрахованного. При возникновении таких случаев страховая компания обязана возместить понесенные расходы. Особенностью данного вида договоров, в отличие от защиты имущества, является возможность не только получения компенсации финансовых потерь, но и накопления средств с получением дополнительного дохода. 

ВАЖНО! Цель личного страхования состоит в обеспечении защиты жизни, благосостояния человека и предоставлении возможности получения дорогостоящих услуг при наступлении страхового случая. 

Предметом данной услуги могут являться: 

• жизнь и здоровье застрахованного; 
• его работоспособность; 
• достижение определенного возраста; 
• другие интересы. 

Правовые вопросы регулирования данного типа страхования в России установлены в следующих законодательных актах: 

• конституция РФ; 
• гражданский Кодекс РФ; 
• ФЗ № 4015-I; 
• ФЗ № 125-ФЗ. 

Участники индивидуального страхования. 

Определение личного страхования указывает, что застрахованным по данным договорам может быть только физическое лицо, однако в документе может быть предусмотрен иной выгодоприобретатель. 

В его качестве допускается выступать следующим лицам: 

• Лицу, заключающему договор, в случае если оно же является застрахованным лицом и в бумагах не указан иной выгодоприобретатель. Другими словами, если вы оформляете страховку на себя и не прописываете, что компенсацию могут получать другие ваши родственники – вы являетесь единственным выгодоприобретателем. 
• Застрахованному по договору, но не являющемуся страхователем. То есть, когда вы страхуете кого-либо из своих близких, он и будет получать выгоду. 
• Лицу, которое не является ни страхователем, ни застрахованным, но выбрано для получения выплаты. Такой пункт обычно необходим на случай смерти застрахованного. В результате этого события именно указанное лицо получит компенсацию. Если в контракте это не оговорено, деньги получают наследники. 

---

Таким образом, участник отношений, застрахованный по договору личного страхования, может быть как страхователем (то есть сам оформляет на себя полис), так и третьим лицом (кто-то оформляет на него полис). Однако в последнем случае при оформлении всех документов, застрахованный обязательно должен присутствовать лично. Только он, вне зависимости от того, кто является страхователем, может определить выгодоприобретателя. ^[4]

2. Оценка форм, методов, инструментов страхования в экономической жизни России

2.1 Анализ современного состояния страхового рынка в России 

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой ? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование — обязательное в 2020 году условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

---

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Страховщики делают ставку на ДМС и страхование жилья в 2020 году. Существенные темпы прироста премий по ДМС (20–25 %) будут обеспечены повышением доступности и востребованности медицинского страхования в результате распространения франшиз и полисов с ограниченным набором услуг, а также за счет активного продвижения и популяризации программ по телемедицине и страхованию от критических заболеваний. Кроме того, ожидается, что в 2020 году начнет работать вступивший в силу закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, что сможет значительно увеличить охват страхованием жилых помещений по стране в перспективе нескольких лет. По итогам 2020 года по сравнению с прошлым годом темпы прироста премий по страхованию имущества граждан составят 14–16 %.

Большинство крупнейших видов non-life-страхования будет расти умеренными темпами в 2020 году. Динамика страхования имущества юридических лиц зачастую находится в прямой зависимости от сроков заключения единичных крупных страховых контрактов, а также возможных отказов от их пролонгации, поэтому, не учитывая указанные факторы, мы ожидаем инфляционного роста на 4–6 %. Динамика страхования от несчастных случаев и болезней в 2020 году замедлится до 6–8 %, что в первую очередь станет результатом прогнозируемого снижения объемов кредитования физических лиц. Сегмент страхования автокаско в 2020 году будет находиться под давлением снижающегося спроса на новые автомобили, положительный эффект окажет увеличение тарифов страховщиками, в том числе по усеченным программам, в результате темпы прироста не превысят 4–5 %. В отсутствие способствующих росту факторов в ОСАГО будет наблюдаться стагнация.

Темпы прироста взносов non-life составят 6–8 %, объем рынка non-life по итогам 2020 года достигнет порядка 1 150 млрд. рублей. При этом динамика non-life будет опережать темпы прироста страхования жизни, в котором ожидается стагнация. В 2020 году рынок окончательно адаптируется к новым условиям, и влияние стандартизации информирования клиентов при продажах полисов страхования жизни снизится, что замедлит падение совокупных премий в сегментах ИСЖ и НСЖ. Суммарные премии по ИСЖ и НСЖ сократятся не более чем на 3–5 %, до 290–300 млрд. рублей по итогам 2020 года. Поддержку рынку страхования жизни окажут развитие долгосрочных накопительных программ, а также дополнение классических полисов медицинскими опциями и услугами.

---

Сегмент «жизнь» (Life)

Концентрация компаний сегмента «жизнь» изменилась значительно, на долю топ-10 компаний приходится 87% от страховых взносов сегмента. В 2019 году на долю этих компаний приходилось 79% рынка.

Фактически, за счет объединения портфелей двух компаний (ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ” и АО “ВТБ Страхование жизни”)произошел данный рост по концентрации бизнеса.  Если сравнить долю ТОП-11 компаний в  2019 году и ТОП-10 в 2020 году, то разница будет незначительная.

Наибольший вклад в сборы компаний сегмента вносят страхование жизни (кроме пенсионного страхования) – 91%; страхование от несчастных случаев и болезней – 4%; ДМС – 4%.

В Таблице представлены данные по ТОП-10 страховых компаний по объему начисленной премии  сегмента “жизнь” за 1 полугодие 2020 года и изменения к аналогичному периоду прошлого года.

Объем собранных премий в разрезе СК, тыс. руб.	1ПГ 2020	1ПГ 2019	Изменение, тыс. руб.	Изменение, %
ООО СК “Сбербанк страхование жизни”	46,275,691	77,558,842	-31,283,152	-40%
ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ”	34,634,672	10,461,074	24,173,598	231%
ООО “АльфаСтрахование-Жизнь”	30,935,700	23,210,109	7,725,590	33%
ООО “СК “Ренессанс Жизнь”	17,336,470	13,239,140	4,097,330	31%
ООО “Капитал Лайф Страхование Жизни”	10,007,250	9,485,575	521,675	5%
ООО СК “Росгосстрах Жизнь”	9,511,410	3,879,722	5,631,688	145%
ООО СК “Альянс Жизнь”	7,895,053	6,402,802	1,492,251	23%
ООО «РСХБ-Страхование жизни»	6,049,659	2,586,393	3,463,266	134%
ООО “СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни”	5,853,330	6,583,599	-730,269	-11%
ООО “ВСК-Линия жизни”	3,200,590	5,823,852	-2,623,262	-45%
Остальные компании	24,543,585	42,238,129	-17,694,544	-42%
Итого:	196,243,409	201,469,238	–5,225,829	-3%

Значительное увеличение показателей ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ” является результатом присоединения страхового портфеля компании АО “ВТБ Страхование жизни” при слиянии этих компаний.

---