Файл: Виды кредитных операций и кредитов (Роль и значение банковского кредитования в современных условиях).pdf

Постоянный и значительный баланс текущих счетов представляет собой угрозу для экономики РФ. С макроэкономической точки зрения отрицательное значение этого показателя возникает по следующим причинам:

‒ страна производит меньше товаров и услуг по сравнению с потреблением и инвестициями,

‒ инвестиции не покрываются за счет внутренних сбережений,

‒ приток ресурсов из-за рубежа или сокращение иностранных холдингов РФ (подтверждается значительным сокращением международных резервов) или растущая ответственность перед нерезидентами, другими словами, внешний долг, который имеет статистическое подтверждение.

Основным фактором значительного сокращения валового долга в 2019 году стало снижение объема коммерческих кредитов на сумму 9,4 млрд. долл. США (из-за снижения импорта) и банковского долга в размере 3,8 млрд. долл. США (в основном за счет погашения долгосрочных кредиты российских дочерних компаний материнских банков). Важнейшими задачами российской экономики являются тенденции, характерные для баланса текущего счета и увеличения внешнего долга. Банки должны понимать, что настало время активизировать кредитную поддержку отечественных экспортеров и импортировать сменные отрасли, а не просто отвечать потребностям потребителей.

Сегодня преодоление кредитного кризиса является одной из основных предпосылок для восстановления экономики и развития реального сектора. Этот процесс должен основываться на системе мер денежно-кредитной и налогово-бюджетной политики, включая совершенствование регулирования банковской системы, усиление надзора и создание стимулов для развития и устойчивого функционирования частного сектора. В области фискальной политики ключевыми задачами банковского сектора в РФ являются сокращение государственного дефицита, внутреннего и внешнего долга и расширение стимулов для развития реального сектора.

Что касается дефицита текущего счета, который постоянно растет — с 3,0 млрд. долл. США в 2017 году до 16,5 млрд. долл. США в 2018 году и 5,2 млрд. долл. США в 2020 году — спрос на валюту всегда преобладает над применяемым, который препятствует валюте вмешательства ЦБ РФ. При подходе международных резервов ЦБ РФ к критическому уровню вмешательства прекращаются, что приводит к резкой девальвации. Это причина трех эпизодов девальвации.

Первый из них состоялся в 1998–1999 годах, второй — в 2008–2009 годах, а последний — в 2014–2015 годах. Каждый из них имел негативные последствия для банков, но последний из них имел самые отрицательные последствия для всех. Рост инфляции из-за более высоких издержек и сокращения импорта негативно сказывается на динамике сбережений и депозитов банков, с одной стороны, и их уверенности в кредитоспособности заимствований клиентов, с другой. Значительно более сложным является погашение кредитов в иностранной валюте и обслуживание депозитов в иностранной валюте. Рост безработицы и снижение заработной платы означает резкое сокращение платежеспособных заемщиков и высокую вероятность дефолта уже полученных кредитов. Значительная часть домохозяйств с низким доходом, которые не имеют сбережений и не имеют банковских депозитов, может начать свой собственный бизнес.

Среди негативных факторов, которые неблагоприятно влияют на кредитную деятельность банков: ‒ теневая экономика, что приводит к потере значительных количеств денежных потоков от банковского сектора, ограничению ресурсов и доходов банков, подрывающие контроль денежного обращения и, в конечном счете, — ослабляет стабильность национальной валюты и банков, высокий уровень монополизации экономики из-за существования крупных олигархических структур, которые могут влиять на экономические процессы, а также банковский сектор в своих собственных интересах, что проявляется в выводе капитала за рубеж, массовых спекуляциях на рынках, а также в иностранной валюте, хронических дисбалансах в государственных финансах, приводящих к финансированию бюджета, росту государственного долга, росту инфляции, росту рыночных процентных ставок и других негативных процессов на валютных и валютных рынках.

Текущий анализ привел к выводу, что кредиты во многом зависят от проблем, решение которых выходит за рамки компетенции Центрального банка РФ. Это связано с общим состоянием экономики, политической ситуацией, инфляцией и ожиданиями девальвации, которые приводят к возникновению определенных экономических и финансовых рисков и в конечном итоге отражены в более низком экономическом росте, сокращении числа платежеспособных заемщиков, которые не соблюдают своевременные условия погашения, а также увеличении доли проблемных кредитов в банковских портфелях.

Кредитные процессы должны стимулироваться путем улучшения инвестиционного климата, использования более строгих критериев кредитования, обеспечения эффективных механизмов предоставления кредитных рисков и совершенствования мер по защите прав кредиторов и заемщиков.

Кроме того, необходимо:

‒ сосредоточить усилия государства на реализации новых международных инвестиционных проектов по внедрению европейских стандартов для отечественных предприятий, включая совместные инвестиционные проекты в стратегических секторах,

‒ продвигать инвестиционные проекты в поддержку малого и среднего бизнеса, особенно внедрение новых технологий, оборудования и передового технологического развития, особенно в области развития энергетики и инфраструктуры,

‒ активизировать усилия перед иностранными банками по открытию кредитных линий для кредитования малого и среднего бизнеса для реализации проектов энергоэффективности в рамках государственной гарантии.

Взаимозависимость реального и банковского секторов требует формирования такой политики НБУ и регулирования банковской системы, которая рассмотрит потребности отрасли и обеспечит ее устойчивое развитие. Малый и средний бизнес являются ключевым сектором, способным обеспечить гибкость экономики в период кризиса и источник дохода.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, кредитование является той банковской услугой, которая приносит наибольшее количество прибыли. Между тем при совершении кредитных операций у банка возникают высокие риски.

Банкам приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов. Следовательно, перед банком встает вопрос о четко сформулированной и грамотной кредитной системе. Между тем в погоне за клиентами необходимо также уделять внимание и состоянию просроченной задолженности заемщиков банка. Ведь на состояние кредитного портфеля влияет не только количество выданных кредитов и сумма срочной задолженности, но динамика просроченной задолженности.

Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческого банка связана с серьезным ее влиянием на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка. Несовершенная кредитная система или ведут кредитную организацию к серьезным финансовым потерям и банкротству. Наоборот, эффективная кредитная система способствует повышению качества активов, их доходности и обеспечению в итоге положительного финансового результата.

Таким образом, по результатам проведенного анализа кредитной деятельности ОАО «СКБ-банк», можно сделать следующие выводы.

Величина кредитного портфеля имеет растущую динамику. Данное обстоятельство можно расценивать как расширение сферы кредитного рынка, на котором оперирует ОАО «СКБ-банк» в результате каких-либо факторов. Таких, как например, снижение требований к оформлению пакета документации, увеличение лимитов кредитования, снижение границы минимального возраста заемщика и т.д. Тем не менее, темпы прироста кредитного портфеля имеют ниспадающую динамику.

Анализ структуры кредитного портфеля по типу заемщика показал, что, в целом банк ориентирует свою деятельность на рынке оптового кредитования. Так, на 01.01.18г. доля кредитов, предоставленных юридическим лицам, составляет 63% от общей величины кредитного портфеля, на 01.01.20г. – 71%.

Величина портфеля кредитов, выданных банкам и физическим лицам, к концу 2019 года немного уменьшилась, но наблюдается увеличение портфеля кредитов, выданных юридическим лицам.

Анализ выданных банком кредитов в зависимости от степени их срочности показал, что превалирующей статьей являются долгосрочные кредиты. Основными кредитами являются кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет; кредиты, размещенные на срок от 1 года до 3 лет и кредиты, размещенные на срок от 181 дня до 1 года.

Таким образом, основные группы кредитов в кредитном портфеле – это долгосрочные и среднесрочные.

Учитывая то, что банк привлекает долгосрочные ресурсы в течение анализируемого периода, можно назвать данную ситуацию положительно характеризующей политику банка по размещению ресурсов.

Долгосрочные размещения позитивно характеризуют банк, так как формирование долгосрочной базы характерно для крупных и надежных банков, обладающих положительной репутацией на рынке.

Анализ уровня доходности различных видов кредитов и их уровень риска показал, что в целом показатель доходности имеет растущую динамику, что является положительной характеристикой. Это произошло за счет того, что темпы роста совокупного дохода превзошли темпы роста кредитного портфеля.

По результатам анализа риска кредитного портфеля, можно увидеть, что коэффициент покрытия имеет растущую динамику. Причиной этому служит тот факт, что темпы роста величины резервов более высокие, чем темпы роста величины кредитного портфеля. Данное явление является отрицательной стороной деятельности банка.

Коэффициент обеспечения имеет растущую динамику, что говорит о проведении контроля банком и реализации различных мероприятий по поддержанию уровня риска на достаточном уровне.

В целом, финансовое состояние ОАО «СКБ-банк» хорошее. Положительные тенденции наращивания доходной базы, ее диверсификация, успешное управление банковскими рисками, - все это позволяет с оптимизмом строить планы на будущий год.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Источники

Опубликованные

1.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 23.07.2019) // http://www. base.garant.ru

2.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 23.07.2019) // http: // www. base.garant.ru

3.Положение ЦБР N 254-П от 26.03.2004 (ред. от 02.02.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" // http:www. base.garant.ru

4. Инструкция Банка России № 139-И от 3 декабря 2012 года «Об обязательных нормативах банков». (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2012 N 26104) \\ http://base.consultant.ru/

Неопубликованные

5.Устав филиала ОАО «СКБ-банк» г. Ноябрьск // Официальный сайт ОАО «СКБ-банк». - Режим доступа :www. skbbank.ru

6. Финансовая отчетность ОАО «СКБ-банк» за период 2017-2019гг \\ Официальный сайт ОАО «СКБ-банк». - Режим доступа :www. skbbank.ru