Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Проблемы в развитии страховых компаний в РФ).pdf

Рассчитаем показатель рентабельности продаж по чистой прибыли компаний по формуле 1:

Рп = (ЧП / В) *100, (1)

где, Рп –рентабельность продаж, ЧП –чистая прибыль,

В –выручка (объем полученной премии).

Таблица 8

Показатели компаний «Поволжский страховой альянс» и

«Астро-волга» до и после объединения

Для дальнейшего анализа также произведем расчет уровня страховых выплат по формуле 2.

Ув = (Ссв / Ссп) *100, (2)

где, Ув –уровень выплат,

Ссв –сумма страховых выплат, Ссп-сумма страховых премий.

Результаты расчетов рентабельности продаж по чистой прибыли и уровня выплат представлены в таблице 8. Рентабельность «Поволжского страхового альянса» находится на низком уровне и составляет 0,1%, компании «Астро-Волга» - 5,2%. Уровень страховых выплат в среднем у двух компаний составляет 56%. В случае объединения данных страховых компаний, возможна оптимизация расходов на оплату труда за счет создания единого аппарата управления. При этом произойдет сокращение численности работников с дублирующими функциями, которое позволит сократить фонд оплаты труда на 20-30%. Таким образом, в случае объединения и сокращения аппарата управления на 30%, произойдет рост чистой прибыли и увеличение рентабельности продаж до 6,8% (таблица 8);

б) Региональным компаниям мы рекомендуем развитие технологий продажи через интернет. Экономический эффект от внедрения данной технологии связан с тем, что страховщики значительно экономят свои денежные средства на организацию рабочего процесса, так как отпадает необходимость платить посредникам. Интернет - страхование сильно сокращает географические рамки рынков, делает ненужным открытие дорогостоящих офисов продаж, сокращает расходы на трудовые ресурсы, повышает интерес к страхованию инвесторов, делает страхование более доступным во всех регионах России, при этом существует возможность работать круглосуточно [9, c. 277].

Также снижаются транзакционные издержки, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе. Согласно данным экспертов, стоимость внедрения данной технологии составляет приблизительно 90 млн. руб.. Рассчитаем коэффициент экономической эффективности от внедрения данной технологии для компании «Астро- Волга» согласно формуле 3. При этом, в качестве экономии мы учитываем затраты на вознаграждение посредникам, выплаченные компанией в 2016 году.

Е = Э / З, (3)

где, Е – экономическая эффективность, доли

Э – экономия, руб. (вознаграждение посредникам) = 28, 3 млн. руб. З – затраты на создание экономии, руб.= 90 млн. руб.

Тогда Э = 28,3/90 = 0,31

Таким образом, при инвестировании в данную технологию, в год возникает экономия в размере 31% от вложенных инвестиций.

Рассчитаем срок окупаемости затрат на внедрение технологии прямых продаж через интернет согласно формуле 4.

Т = З / Э, (4)

где, Т – срок окупаемости затрат, годы

З – затраты на создание экономии, руб.= 90 млн. руб.

Э – экономия, руб. (вознаграждение посредникам) = 28, 3 млн. руб. Тогда Т = 90/28,3 = 3,2

Таким образом, срок окупаемости технологии продаж через интернет составляет около 3 лет. Ежегодная экономия при этом за счет отсутствия посредников будет составлять около 29 млн. руб.

Внедрение данной технологии позволило одному из лидеров рынка – компании «Ренессанс-страхование» получить в 2016 году объем премий в размере 20,9 млрд. руб., что на 6,7% больше, чем в 2015 году.

Таким образом, если учесть, что общий рост полученных страховых премий по России в 2016 году составил 3,3%, то используя интернет-технологии, компания, по объему полученной страховой премии значительно опережает рынок. Помимо этого, оптимизация деятельности с помощью интернет- технологий принесла в 2016 году положительный финансовый результат в размере 2,1 млрд. руб.;

в) Требуется разработка новых инновационных продуктов для увеличения доли рынка и повышения лояльности клиентов. Например, перспективным направлением можно считать «умное каско» -страхование с использованием специального устройства, которое устанавливается на автомобиль, чтобы считывать стиль и качество вождения. Данный продукт становится интересен не только компаниям с большим парком автомобилей, но и индивидуальными клиентами. Внедрение программ «умного» страхования может существенно повлиять на страховую сферу. Прежде всего речь идет об увеличении клиентов, приобретающих полис каско. Для клиента приобретение данного полиса выгодно с точки зрения цены, для страховой компании - расширяется рынок сбыта, появляется возможность оказывать сопутствующие услуги, например, противоугонные [9, c. 68]. На текущий момент зарегистрировано не более 30 тыс. полисов по «умному каско». По данному сектору работает не более шести страховых компаний. Согласно прогнозам, количество клиентов к 2020 году увеличится до 3-5 млн. человек . В связи с прогнозируемым ростом, мы предлагаем региональным страховым компаниям активно внедрять данный продукт в целях привлечения новых клиентов. Если учесть, что на текущий момент каско страхуется только каждый второй автомобиль, то потенциал данного сектора страхования оставляет в Самарской области 3,6 млрд. руб., то есть 50% текущего рынка каско. Внедрение данной меры позволяет компании увеличить долю на рынке.

Таким образом, мы предложили ряд рекомендаций в области законодательства, касающиеся предоставления пониженных тарифов и льгот ОСАГО для отдельных категорий граждан, и внесение изменений в закон о страховании автогражданской ответственности. Также нами были предложены рекомендации региональным компаниям, позволяющие им соответствовать требованиям законодательства, улучшить финансовые показатели с помощью оптимизации издержек по управлению и внедрению технологии интернет-продаж.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе мы рассмотрели основные вопросы, связанные с проблемами развития страховых компаний в России. Решение данных проблем будет способствовать превращению страхования в стратегически значимый сектор экономики, который будет обеспечивать повышение экономической стабильности общества и защищенности граждан, снижение социальной напряженности и максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.

В первой главе мы рассмотрели теоретические основы развития страхования в РФ. Определили понятие и основные функции, через которые проявляется сущность страхования. Среди них отметили рисковую функцию, предупредительную, социальную, сберегательную, инвестиционную и контрольную. Кроме того, мы выделили основные виды страхования (имущественное, личное, ответственности и т.д.). Помимо этого, мы затронули две основных формы страхования, обязательное и добровольное. Затем мы рассмотрели развитие системы страхования в Российской Федерации, проследили её формирование начиная с периода СССР по текущий момент. Также мы уделили внимание всем уровням нормативно- правового регулирования (гражданский, налоговый, трудовой кодексы, федеральные законы, привели примеры подзаконных актов органов исполнительной власти).

Во второй главе был проведен анализ деятельности страховых компаний в России. Особое внимание было уделено страховым компаниям, работающим в Самарской области. В ходе анализа деятельности страховых компании в России были выявлены такие тенденции, как снижение количества страховых компаний, увеличение их концентрации, уменьшение количества заключенных договоров. Был проанализирован ряд факторов, оказывающих значительное влияние на их деятельность (уровень ВВП, инфляции, платежеспособный спрос, курс национальной валюты и инвестиционная привлекательность).

Мы рассмотрели проблемы и перспективы страховых компаний. Выявили, что значительное негативное влияние на их деятельность оказывает макроэкономической нестабильностью в стране и её последствиями, мошеннические операции, наносящие значительный ущерб, высокая концентрация на крупнейших компаниях и низкая капитализация остальных, что влияет на их надежность

В связи с вышеуказанными проблемами, мы сформировали ряд рекомендаций по совершенствованию деятельности:

• в сфере законодательства мы предложили расширить пониженные тарифы для отдельных категорий граждан, а также налоговые льготы со сроком заключения договоров до 3 лет, произвести изменения в закон об ОСАГО, где внести приоритет ремонта автомобиля перед денежной выплатой, с целью снижения фактов мошенничества.
• для региональных компаний предлагается провести процесс объединения, что позволит получить высокий рейтинг надежности, произвести упразднение структуры организации и улучшить финансовые показатели.
• рекомендуется развитие технологий продажи через интернет, позволяющее сократить издержки на вознаграждение посредникам.
• предлагается внедрение программ «умного страхования», которые позволят увеличить долю на рынке страховых услуг.

Итак, поставленные в работе задачи выполнены, а цель достигнута.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015)) // КонсультантПлюс: [сайт справочной системы] - Режим доступа: http: // base.consultant.ru /cons

/cgi/online.cgi? req=doc;base=LAW;n=182037.

1. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 N 117-ФЗ (ред. от 09.03.2016) // КонсультантПлюс: [сайт справочной системы] - Режим доступа: http: //base. consultant.ru /cons /cgi/online. Cgi? req=doc; base=LAW; n=194150.
2. Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // КонсультантПлюс: [сайт справочной системы] - Режим доступа: http:// www.consultant.ru /document/cons_doc_ LAW_ 34683.
3. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 30.12.2015) // КонсультантПлюс: [сайт справочной системы] - Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=183326.
4. Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Ю. Т. Ахвледиани; под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани - 3-е изд., перераб, и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 511 с.
5. Дрошнев В.В., Дрошнева М.Д. Косьмин И.Ф. Комплексная оценка развития страхового рынка России // Страховое дело. 2014. № 5. С. 3–7.
6. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник/ С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 2-е изд., перераб, и доп.-М.: Высшее образование,2016. -613 с.
7. Мишулин Г.М., Кольвах А.А. Проблемы и пути развития обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств // Экономика и предпринимательство. 2015. № 4. С. 82–89.
8. Орланюк-Малицкая Л.А. Страхование: учебник М.: Юрайт, 2014. 828 с.
9. Романова М.В. Страхование вкладов физических лиц – российская практика и мировой опыт // Финансы. 2014. № 3. С. 63–67.
10. Скамай Л.Г. Страховое дело: учебник для бакалавров/ Л. Г. Скамай. – М.: Издательство Юрайт, 2015. - 343с.
11. Федорова Т.А. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2014. — 875 с.
12. Филичкина Ю.Ю., Журавлева О.Г. Развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в России //Финансы и Кредит - 2015. - № 36(660). - с. 43-54.
13. Шихов А.К., Шихов А.А., Страховое право: учебное пособие/ А.К.Шихов, А.А. Шихов. - 6-е изд., перераб, и доп. –М.: ИД – 2014.